Решение по делу № 2-5307/2015 ~ М-3443/2015 от 04.06.2015

Дело №2-5307/2015г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

ДД.ММ.ГГГГ<адрес> районный суд <адрес>

В составе: председательствующего Сидоренко ЕА

При секретаре Чобановой ЖШ

Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «РОСБАНК» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Кузнецова АП предъявила иск к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3, и ОАО АКБ «РОСБАНК», заключен кредитный договор № №.

В соответствии с разделом, вышеуказанного кредитного договора, заемщику открыт счет клиента № №.

В соответствии с условиями кредитного договора, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 382513,66 рублей под 22,4 % годовых.

Считаю, что в кредитный договор № ответчиком включены незаконные условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а именно, условия, обязывающие заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Вышеуказанные положения кредитного договора не соответствуют статьям 10, 12, частям 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ Л°2300-1 «О защите прав потребителей» и являются ничтожными по следующим основаниям.

Условиями кредитного договора № № предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Комиссия за подключение к программе страхования составила 32513,66 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора № № предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы является ответчик.

Из содержания кредитного договора следует, что банк не предоставил возможность заемщику выбора страховой компании, в результате чего обязал заемщика заключить договор со страховой компанией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору, страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного по любой причине, установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни.

Включение в договор незаконных условий, обуславливающих предоставление услуги кредитования приобретением услуги страхования противоречит ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В кредитном договоре отсутствует уведомление заемщика о возможности отказаться от заключения договора страхования, о том, что кредит может быть предоставлен на иных условиях (без предоставления услуги страхования), а также о том, что отказ от заключения договора страхования не влияет на рассмотрение заявки по кредиту и не влечет отказ в его предоставлении.

Взимание Банком при заключении кредитного договора с заемщика комиссии за подключение к программе страховании я жизни и здоровья при отсутствии права выбора на получение кредита на иных условиях без подключения к этой программе и уплаты Банку комиссии за подключение к программе страхования, нарушает право потребителя на свободный выбор услуги.

Просит суд в соответствии со ст.ст.10, 12, 13, 14, 16 Закона Российской Федерации, ст.ст.166-168, 819, 935, 1099-1101 ГК РФ признать условия кредитного договора №№ недействительным в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика 32 513,66руб. комиссии за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами 6 482,41рублей, неустойку за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 819 337рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, а также судебные издержки в размере 16 000,00 рублей; штраф в размере 50% от сумм, взысканной судом в пользу истца.

Истца Кузнецова АП и ее представитель Лигаев СО, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, ходатайствуют о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении требований отказать.

Третье лицо ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание своего представителя не направило, о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставило.

В силу ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что в удовлетворении иска следует отказать в силу следующего.

На основании заявления Кузнецовой АП от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита «ПРОСТО ДЕНЬГИ» стороны заключили кредитный договор №     №, согласно которого истцу ответчиком предоставлен кредит в сумме 382 513,66руб. сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под 22,4% годовых.

Согласно заявления истец, ознакомившись с «Условиями предоставления нецелевого кредита «Просто Деньги», предложила ответчику на условиях, предусмотренных настоящим заявлением, заключить с ней договор о предоставлении нецелевого кредита «Просто Деньги».

Настоящее заявление Условия являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

В параметрах кредита заявления на предоставление кредита указан договор личного страхования №№, страховщик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», страховая премия 32 513,66руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №№ с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», выгодоприобретателем по которому является ответчик. Страховая премия согласно договору страхования составила 32 513,66руб., страховая сумма в размере задолженности страхователя по кредитному договору, срок страхования 60 месяцев, не менее срока действия кредитного договора.

Договор страхования опровергает доводы стороны истца о подключения ее какой-либо программе страхования при участии ответчика и взимании комиссии Банком за подключение к программе страхования.

Указанная сумма страховой премии ДД.ММ.ГГГГ была списана ответчиком со счета истца на основании подписанного ею платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и была перечислена платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № на счет страховщика.

В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 ГК РФ).

Согласно п.4, 4.1, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Однако у суда не имеется оснований для выводов о том, что в данном случае обязанность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье являлось условием получение кредита и не являлось добровольным волеизъявлением истца.

Так из заявления-анкеты на предоставление кредита истца следует, что договор заключен по продукту «Просто деньги».

При этом согласно примечаний к заявлению на предоставление кредита договор страхования заключается при наличии волеизъявления клиента.

В заявлении-анкете истца от ДД.ММ.ГГГГ истец поставил галочку в поле «ДА» в отношении договора страхования жизни и здоровья заемщика при наличии возможности отметить «НЕТ», что подтвердил своей подписью.

При этом своей подписью подтвердил, что уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков и о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка.

Кроме того, подписывая анкету-заявление истец самостоятельно указал, что « мною добровольно выбрано кредитование со страхованием. С условиями кредитования при отсутствии страхования жизни и здоровья ознакомлена».

Приведенные доказательства опровергают доводы стороны истца о том, что Банк не предоставил возможность заемщику выбора страховой компании и в кредитном договоре отсутствует уведомление заемщика о возможности отказаться от заключения договора страхования, о том, что кредит может быть предоставлен на иных условиях (без предоставления услуги страхования).

Из паспорта продукта «Нецелевой кредит на неотложные нужды – «Просто Деньги», введенные в действие приказом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ №24, предусмотрено страхование жизни и здоровья Клиента, а случае отказа клиента – нет. При этом процентная ставка зависит от наличия страхования, без страхования для физических лиц процентная ставка по кредиту выше на 2%, чем со страхованием, что не носит дискриминационный характер.

Согласно п.п.1.1 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», редакция – 004, которые определяют условия кредитного договора № №, в дату согласия Банка на заключение кредитного договора Банк зачисляет/перечисляет сумму кредита на счет в валюте кредита при заключении клиентом со страховщиком договора личного страхования на условиях, указанных в разделе 6 Условий ( в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита» заявления).

Приведенные доказательства свидетельствуют о том, что у истца была свобода выбора индивидуальных условий кредитного договора и право отказаться от страхования, заключить кредитный договор без страхования, но с более высокой процентной ставкой по кредиту, и опровергают доводы стороны истца о том, что Банком была навязана услуга страхования и нарушено право истца на свободу договора, в том числе и в части выбора страховщика. Последовательность перечисленных выше действий истца свидетельствует о том, что обеспечение исполнение кредитного договора добровольным страхованием жизни и здоровья было его волеизъявлением.

Размер страховой премии не определялся истцом, это условие выше приведенного договора страхования, которое согласовано истцом-страхователем и страховщиком.

С ДД.ММ.ГГГГ действует Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который прямо предусматривает возможность при предоставлении кредита заключение договора страхования при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как указано было выше, согласие на заключение кредитного договора с условием заключения договора страхования жизни и здоровья, было прямо выражено истцом.

В силу изложенного у суда не имеется оснований для удовлетворения требований о признании условия кредитного договора о страховании недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также неустойки, установленной п.5 ст.28, ст.31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПКРФ, суд

Р Е Ш И Л

В иске Кузнецовой АП к ПАО «РОСБАНК» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия.

Председательствующий: