Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-252/2022 от 18.10.2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11-252/2022

14.12.2022 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: председательствующего судьи Германовой С.В.,

при секретаре Поповой Е.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца ООО «АСВ» на решение мирового судьи судебного участка № 111 Центрального судебного района г. Тольятти Самарской области от 01.06.2022 года по гражданскому делу № 2-772/2022 по исковому заявлению ООО «АСВ» к Ухаткиной Татьяне Викторовне о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с исковым заявлением, согласно которому просил взыскать с ответчика – ФИО1 задолженность по кредитному договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ (выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГ (дата договора цессии) в размере 33479,29 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1204,38 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ мировой судья Судебного участка № Центрального судебного района <адрес> вынес решение по гражданскому делу № по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, согласно которому постановлено: «Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АСВ» сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24000 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 920 рублей».

Стороны, а также их представители в суде первой инстанции не присутствовали, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель истца не согласился с решением мирового судьи и подал апелляционную жалобу, в котором просит решение суда первой инстанции изменить в части взыскания процентов по договору займа.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие, ходатайств об отложении не заявляли.

Ответчик в судебном заседание не явилась о месте и времени извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает принятое мировым судьей решение обоснованным, но подлежащим изменению в части, а доводы апелляционной жалобы подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

    Согласно п. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

    В п. п. 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

    Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

    Указанным требованиям обжалуемое решение соответствует не в полном объеме.

    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Займиго МФК» и УхаткинаТ.В. заключили договор потребительского займа № о предоставлении денежных средств в размере 12000 рублей сроком на 17 календарных дней с процентной ставкой 365,00 % годовых которая начисляется на всю сумму займа в течении срока пользования займом.

Согласно п.2 индивидуальных условий договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата займа и начисленных по нему процентов 17-й день с момента передачи заемщику денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 12000 рублей были зачислены на банковскую карту ответчика.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ сумма начисленных процентов за 17 дней пользования суммой займа составляет 2040 рублей, заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату указанную в п.2 индивидуальных условий.

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору потребительского займа № между сторонами был согласован новый срок возврата денежных средств, согласно п.2 индивидуальных условий договора потребительского займа срок возврата займа и начисленных по нему процентов – 31-й день с момента передачи заемщику денежных средств, в связи с увеличением срока возврата займа сумма начисленных процентов за 31 день пользования составила 3720 рублей (пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского займа).

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору потребительского займа № между сторонами был согласован новый срок возврата денежных средств, согласно п.2 индивидуальных условий договора потребительского займа срок возврата займа и начисленных по нему процентов – 33-й день с момента передачи заемщику денежных средств, в связи с увеличением срока возврата займа сумма начисленных процентов за 33 дня пользования составила 3960 рублей (пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского займа).

Пунктом п.12 заключенного между сторонами договора потребительского займа, а также дополнительных соглашений к нему установлена ответственность за неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа и (или) процентов на сумму займа, кредитор вправе начислять проценты по постоянной процентной ставке, а также неустойку в размере 20 (двадцать) процентов годовых на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств. Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по возврату займа, процентов за пользование займом и от иных обязательств принятых заемщиком в соответствии с договором потребительского займа.

Пунктом 22 заключенных между сторонами дополнительных соглашений предусмотрено, что они вступают в силу с момента оплаты заемщиком: при отсутствии просроченной задолженности - суммы процентов за пользование потребительским займом, начисленных, исходя из постоянной процентной ставки за период, равный количеству дней, на который продлевается срок возврата денежных средств по договору потребительского займа, в случае наличия просроченной задолженности - суммы процентов за пользование потребительским займом, начисленных за период нарушения обязательств (просроченная задолженность по процентам), и суммы процентов за пользование потребительским займом, начисленных исходя из постоянной процентной ставки за период, равный количеству дней, на который продлевается срок возврата денежных средств по договору потребительского займа.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Займите МФК» и ООО «АСВ» заключен договор уступки прав требования №, на основании которого права требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к ООО «АСВ».

За период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГ (дата договора цессии) у ответчика перед истцом образовалась задолженность в размере 33479,29 рублей, которая состоит из суммы основного долга в размере 12000 рублей, суммы задолженности по процентам в размере 19178,1 рублей, суммы задолженности по пеням в размере 979,73 рублей, сумма задолженности за оказание услуг кредитором заемщику 1321,46 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «АСВ» мировым судьей судебного участка № Центрального судебного района <адрес> был выдай судебный приказ о взыскании задолженности по договору займа с ФИО1, который в дальнейшем был отменен на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника.

Обратившись в суд, истец просил взыскать в его пользу с ответчика сумму задолженности    по    договору    потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33479,29 рублей, которая состоит из суммы основного долга в размере 12000 рублей, суммы задолженности по процентам в размере 19178,10 рублей, суммы задолженности по пеням в размере 979,73 рубля, суммы задолженности за оказание услуг кредитором заемщику в размере 1321,46 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1204,38 рублей.

Постановив вышеуказанное решение мировой судья отказал истцу во взыскании с истца процентов за пользование займом, со ссылкой на необходимость их расчета из среднерыночной ставки ЦБ по кредитам.

Суд апелляционной инстанции не может согласиться с выводами суда первой инстанций по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 422 ГК РФ, логовор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Деятельность микрофинансовых компаний регулируется Федеральным законом от 02.0 7.2010 N 151 -ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно редакции вышеуказанного закона, действовавшей на момент заключения договора займа - ДД.ММ.ГГГГ, Микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые Заемщику за отдельную плату, достигнет двукратного размера суммы предоставленного микрозайма.

Так, согласно расчёту задолженности истец требует уплаты процентов, однако это проценты по кредитному договору - проценты по ст. 809, 819 ГК РФ, которые в отличие от процентов по ст. 395 ГК РФ не имеют штрафного характера, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Размер процентов и иных платежей не должен превышать двукратного размера суммы займа. Следовательно, размер процентов, неустойки и иных платежей не должен превышать 24 000 руб., т.к. сумма займа = 12 000,00 руб.

В исковом заявлении истец просит удовлетворить требования в размере 12 000,00 руб. - сумма задолженности по основному долгу; сумма задолженности по процентам -19178,10 руб., 1 321,46 руб. - сумма задолженности за оказание услуг кредитору, 979,73 руб. - сумма задолженности по пени. В обшей сумме проценты и пени не превышают предельного размера, установленного ст. 12 ФЗ. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Из содержания указанных правовых положений следует, что начисление процентов за пользование займом осуществляется исходя из ставки, согласованной сторонами в договоре, однако ограничивается двукратным размером суммы займа.

Ни законом, ни договором исчисление процентов за пользование займом, исходя из средневзвешенной процентной ставки, не предусмотрено.

Согласно Постановления Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ-4 расчет процентов после истечения срока договора должен производиться исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, но только по договорам займа, заключенным до ДД.ММ.ГГГГ - даты вступления в силу положений п.1 пп. 9 ст. 12 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». После этой даты должны применяться правила об ограничении процентов четырехкратной суммой займа, а после ДД.ММ.ГГГГ - трехкратной.

Из содержания указанных правовых положений следует, что начисление процентов за пользование займом осуществляется исходя из ставки, согласованной сторонами в договоре, однако ограничивается двукратным размером суммы займа.

Договор займа с ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, для расчета процентов по договору займа исходя из средневзвешенной процентной ставки Банка России законных оснований не имеется.

Мировому судье был представлен кредитный договор, надлежащим образом подписанный должником и содержащий ясное и недвусмысленное условие о необходимости уплаты процентов в определённом размере. Таким образом, ответчик добровольно принял на себя обязанность по уплате этих процентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Проставлением своих подписей в вышеуказанных документах ответчик подтвердил, что им до заключения Договоров получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия получения кредита, суммы и условий возврата задолженности, а также то, что он согласен и обязуется возвратить заемные денежные средства, уплатить проценты за их пользование, комиссии и иные платежи в порядке, установленном Договорами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить уплаченную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа)- полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно п.2 индивидуальных условий договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата займа и начисленных по нему процентов 17-й день с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ сумма начисленных процентов за 17 дней пользования суммой займа составляет 2040 рублей, заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату указанную в п.2 индивидуальных условий.

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору потребительского займа № между сторонами был согласован новый срок возврата денежных средств, согласно п.2 индивидуальных условий договора потребительского займа срок возврата займа и начисленных по нему процентов -31-й день с момента передачи заемщику денежных средств, в связи с увеличением срока возврата займа сумма начисленных процентов за 31 день пользования составила 3720 рублей (пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского займа).

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору потребительского займа № между сторонами был согласован новый срок возврата денежных средств, согласно п.2 индивидуальных условий договора потребительского займа срок возврата займа и начисленных по нему процентов - 33-й день с момента передачи заемщику денежных средств, в связи с увеличением срока возврата займа, сумма начисленных процентов на 33 дня использования составила 3960 рублей.

Согласно данным, опубликованным Банком России, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для микрофинансовых организаций за период с 01 января по ДД.ММ.ГГГГ. применяемое для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в III квартале 2019 года., сроком до 30 дней включительно, до 30 тысяч рублей, составляет 546,844 процентов, при этом предельное значение полной стоимости кредита не может превышать 365,000 процентов.

Полная стоимость займа по договору, заключенному между сторонами, составляет 365,00 % годовых, что не превышает вышеуказанное предельное значение полной стоимости потребительского кредита, в связи с чем, размер процентов, установленный договором, не может быть признан завышенным.

Оснований для снижения процентной ставки по договору не имеется. Доказательства злоупотребления истцом своими правами при заключении договора займа в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом:

Пунктом 1 ч. 5 ст. 3 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" установлено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику проценты, неустойку (штраф, пени), иные меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Следовательно, истцом правомерно заявлено требование о взыскании процентов, условие о размере процентов и сроке их начисления соответствует закону.

2

    Учитывая всё вышеизложенное суд апелляционной инстанции полагает возможным изменить решение мирового судьи судебного участка № Центрального районного суда <адрес> в части взыскания с ответчика в пользу истца суммы начисленных по договору займа процентов в размере 19178,10 рублей. Таким образом, взыскав с ответчика в пользу истца задолженность в размере 33479,29 рублей, которая состоит из суммы основного долга в размере 12000 рублей, суммы задолженности по процентам в размере 19178,1 рублей, суммы задолженности по пеням в размере 979,73 рублей, сумма задолженности за оказание услуг кредитором заемщику 1321,46 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1321,46 рублей.

В остальной части решение мирового судьи не обжаловалось и подлежит оставлению в силе.

    Руководствуясь Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 329-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Апелляционную жалобу истца ООО «АСВ» на решение мирового судьи судебного участка № Центрального судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по исковому заявлению ООО «АСВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.

Решение мирового судьи судебного участка № Центрального судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №№ по исковому заявлению ООО «АСВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа – изменить, в части взыскания процентов начисленных за пользование займом.

Решение мирового судьи изложит в следующей редакции: «Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АСВ» сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33479,29 рублей, которая состоит из суммы основного долга в размере 12000 рублей, суммы задолженности по процентам в размере 19178,1 рублей, суммы задолженности по пеням в размере 979,73 рублей, сумма задолженности за оказание услуг кредитором заемщику 1321,46 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1204,38 рублей.»

В остальной части решение мирового судьи - оставить без изменения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке через мирового судью судебного участка № Центральный судебного района <адрес> в течение трёх месяцев со дня вступления определения в законную силу.

В окончательном виде определение изготовлено в течении пяти рабочих дней – ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья:                                   С.В. Германова