Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-74/2019 (2-5048/2018;) ~ М-3791/2018 от 23.07.2018

Дело № 2-74/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2019 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Ятленко В.В.,

при секретаре Скрипкиной В.А.,

с участием истца Гречишникова С.М., представителя истца по ордеру адвоката Хорошева Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Гречишникова Сергея Михайловича к акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании недействительными пунктов соглашения о кредитовании, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Гречишников С.М. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк», в котором, с учетом уточненных исковых требований, просил:

признать недействительными и исключить пункты 4.1, 4.2, 9.2, 15 Соглашения № 1814421/0100 от 02.04.2018 года, заключенного между истцом и ответчиком, обязывающие заемщика заключить договор личного страхования;

взыскать сумму страховой премии, уплаченной за присоединение к программе личного страхования, в размере 23 773,02 рубля, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований о возврате суммы страховой премии, уплаченной за присоединение к программе личного страхования, в размере 23 773,02 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

В обоснование иска указано, что 02.04.2018 года между АО «Россельхозбанк» и Гречишниковым С.М. заключен кредитный договор № 1814421/0100, в соответствии с индивидуальными условиями которого, сумма кредита составила 180 000 рублей, сроком возврата до 03.04.2023 года. Условиями кредитного договора также предусмотрено, что в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни, либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых. Кроме того, предусмотрена обязанность заемщика заключения с ЗАО СК «РСХБ – Страхование» договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, что явилось обязательным условием получения указанного выше кредита. Страховая премия за присоединение к программе страхования составила 23 773,02 рубля, которая была включена в сумму кредита. 05.04.2018 года, то есть в течение трех дней с момента заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика, Гречишников С.М. обратился в АО «Россельхозбанк» о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии, по результатам рассмотрения которого ответчиком было отказано в возврате денежных средств. Поскольку предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя, и требования Гречишникова С.М. в добровольном порядке АО «Россельхозбанк» удовлетворены не были, истец обратился с настоящими исковыми требованиями в суд.

В судебном заседании истец Гречишников С.М., его представитель адвокат по ордеру Хорошев Р.С. уточненные исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме. В судебном заседании пояснили, что именно АО «Россельхозбанк» считают надлежащим ответчиком по данному делу.

Ответчик АО «Россельхозбанк» представителя в судебное заседание не направило, о месте и времени судебного разбирательства извещено в установленном законом порядке. В материалы дела представлены письменные возражения на исковое заявление.

Третье лицо АО СК «РСХБ – Страхование» представителя в судебное заседание не направило, о месте и времени судебного разбирательства извещено в установленном законом порядке. В материалы дела представили письменный отзыв на исковое заявление.

Суд, выслушав истца, представителя истца, изучив материалы гражданского дела и представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 02.04.2018 года между АО «Россельхозбанк» и Гречишниковым С.М. был достигнуто соглашение № 1814421/0100 на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита составила 180 000 рублей, сроком действия договора до полного исполнения обязательств по договору. Дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 03.04.2023 года (п/п 1, 2 Индивидуальных условий кредитования). Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитования закреплена процентная ставка или порядок ее определения. Так, процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 16% годовых. В случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни, либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

Согласно п. 9.2 Индивидуальных условий кредитования, заемщик обязался заключить с ЗАО СК «РСХБ – Страхование» договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщика.

В рамках достигнутого 02.04.2018 года соглашения № 1814421/0100, 02.04.2018 года Гречишников С.М. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков / созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

Плата за участие в Программе страхования составила 23 773,02 рубля, включала комиссию Банка за подключение к Программе страхования и страховую премию.

Согласно пункту 5 заявления действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по его желанию. Гречишникову С.М. было разъяснено, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

05.04.2018 года Гречишников С.М. обратился в отделение АО «Россельхозбанк» с заявлением о расторжении договора страхования по кредиту № 1814421/0100 от 02.04.2018 года.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которым добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (статья 3 Закона).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании разъяснений пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В соответствии с Договором коллективного страхования от 26 декабря 2014 года № 52-0-04/5-2014, заключенным между АО "Россельхозбанк" (страхователем) и ЗАО "СК РСХБ-Страхование" (далее Страховщик) разработана Программа коллективного страхования заемщиков / созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5), условиями которой предусмотрено, что "застрахованным" является дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита «Пенсионный», по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования № 5, указанное в Бордео № 1 и за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику. При этом фактический возраст застрахованного лица не должен быть менее 18 лет и превышать 75 лет на момент распространения на него действия договора страхования.

Гречишников С.М. уведомлен, что присоединение к Программе страхования № 5 не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № 5 является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. Подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно, о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья уведомлен. С Программой страхования № 5, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления ознакомлен, возражений по условиям Программы не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования № 5 получил (п. п. 7, 9 Заявления).

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Вместе с тем, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Заемщик не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным лицом (п. 1 ст. 927, ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В рамках правоотношения по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить информацию об услуге, оказываемой Банку, застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к программе Банк оказывает клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости и порядке ее оказания.

При обращении клиента у него остается экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и Памятка застрахованному лицу. Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем и т.д.

Заемщик страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит Банк. Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из пп. 20.2 п. 2 ст. 291 налогового кодекса Российской Федерации. О размере платы Банку за подключение к Программе клиент проинформирован в заявлении на страхование.

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

При подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование.

В соответствии с Договором коллективного страхования от 26 декабря 2014 года N 52-0-04/5-2014, заключенным между АО "Россельхозбанк" (страхователем) и ЗАО "СК РСХБ-Страхование" (далее Страховщик) разработана Программа коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней N 5, условиями которой предусмотрено, что "застрахованным" является дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, Страховщиком является ЗАО "СК РСХБ-Страхование", а страхователем - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 3).

Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица, при этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п. 5 Программы).

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком и страхователем в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", поэтому доводы ответчиков о необходимости применения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеющей большую силу над Указанием Банка России, подлежат отклонению.

При таких обстоятельствах в силу прямого указания закона именно страховщик: АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" обязан возвратить уплаченную страховую премию в размере 6 933,80 руб.

При этом комиссия, уплаченная истцом Банку за подключение к Программе страхования в сумме 16 839,22 руб., возврату не подлежит, поскольку в силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации Гречишников С.М. обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре.

Из условия подпункта 15 раздела 1 соглашения, заключенного между Гречишниковым С.М. и АО "Россельхозбанк", а также заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней N 5 следует согласие Гречишникова С.М. на единовременную уплату вознаграждения Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, оплату страховой премии Страховщику.

Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составила 23 773,02 руб.

Данный вывод основан на положениях статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Данное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

В соответствии с требованием части 2 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований или возражений по делу.

Доказательств непредоставления банком исполнения по договору услуги, уплате за истца страховой суммы не предоставлены и иного материалы дела не содержат, исковые требования Гречишникова С.М. к Банку о взыскании денежной суммы в размере 16 839,22 рубля не подлежат удовлетворению, так как, подписывая заявление на подключение к Программе страхования Гречишников С.М. подтвердил согласие на оплату комиссии банка за подключение к указанной программе.

Таким образом, учитывая, что заявление на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, участие Гречишникова С.М. в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья не нарушает права истца, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

        Руководствуясь ст. ст. 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

        РЕШИЛ:

Исковые требования Гречишникова Сергея Михайловича к акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании недействительными пунктов соглашения о кредитовании, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения суда через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                                                                       В.В. Ятленко