Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5966/2016 ~ М-4797/2016 от 20.10.2016

Дело №2-5966/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2016 года                            г.Красноярск

    Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи С.С. Сакович,

с участием истца Коробова В.В.,

     при секретаре Богатовой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей», действующей в интересах Коробова В.В. к ПАО «СКБ-банк» о защите прав потребителя по кредитному договору от 17.10.2013г.,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация «Красноярское Общество защиты прав потребителей» /далее РОО «Красноярское Общество защиты прав потребителей»/, действуя в интересах Коробова В.В., обратилась в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что 17.10.2013г. между Коробовым В.В. и ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Коробову В.В. кредит в сумме 500 000 рублей 00 копеек. В момент заключения договора работник банка сообщила Коробову В.В., что для получения кредита необходимо заключить договор личного страхования с АО «<данные изъяты> <данные изъяты>». Размер платы за участие в программе страхования составил 60 000 рублей 00 копеек. При этом страхового полиса или иного договора, подтверждающего факт заключения договора страхования, потребителю выдано не было. При обращении к ответчику Коробов В.В. изъявил желание на предоставление только услуг по кредитованию, а ответчик в рамках исполнения кредитного договора навязал потребителю дополнительную услугу по страхованию. Ответчик, навязав Коробову В.В. услугу по страхованию, не согласовал с потребителем стоимость данной услуги, в том числе стоимость комиссионного вознаграждения банка, сумму, подлежащую перечислению страховой организации. Полагая, что ответчиком нарушены положения ст.ст. 10, 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», приводя правовые обоснования исковых требований, РОО «Красноярское Общество защиты прав потребителей», действуя в интересах Коробова В.В., просит суд признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора № от 17.10.2013г., в части обязывающей заемщика заключить договор личного страхования с АО «<данные изъяты>», взыскать с ответчика в пользу Коробова В.В. в счет возмещения убытков по страхованию денежную сумму в размере 60 000 рублей 00 копеек, переплаченные проценты за пользование кредитом в размере 42 984 рубля 00 копеек, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей 00 копеек, штраф в размере 50% от удовлетворенной судом суммы, 50 % которого перечислить в пользу РОО «Красноярское Общество защиты прав потребителей».

Истец Коробов В.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, на удовлетворении их настаивал по обстоятельствам, изложенным в иске.

Представитель РОО Красноярское Общество защиты прав потребителей» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, представитель РОО Ш просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества.

Представитель ответчика ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, до судебного заседания представитель ответчика В /полномочия проверены/, представил возражение на исковое заявление, в котором указал, что Банк является ненадлежащим ответчиком по делу. Банк является кредитной организацией и не осуществляет страховую деятельность. Страхование не относится к банковским операциям. Кредитный договор, заключенный между банком и истцом, не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Услуги по страхованию жизни и здоровья истцу фактически оказало третье лицо - ЗАО «<данные изъяты>» - получатель страховой премии, а не банк, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 17.10.2013г. Страховая премия была переведена банком на счет получателя ввиду свободного волеизъявления заемщика. Кроме того, денежные средства, принятые от заемщика были перечислены на счет получателя ЗАО «<данные изъяты>», что подтверждается платежным поручением и реестром принятых переводов от физических лиц. Оплатив самостоятельно в добровольном порядке страховой компании страховую премию, истец тем самым акцептовал оферту страховой компании. На основании акцепта между истцом и страховой компанией установились договорные правоотношения. Согласие истца добровольно застраховать свою жизнь и здоровье подтверждается как его росписью в приходном кассовом ордере № от 17.10.2013, так и подписанием Заявления-анкеты на предоставление кредита в котором указано согласие истца на страхование, в связи с чем просит в удовлетворении исковых требований РОО «Красноярское Общество защиты прав потребителей», действующей в интересах Коробова В.В. отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, заявлений, ходатайств не поступало.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав истца Коробова В.В., исследовав, проверив и оценив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.11.2001 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Соответственно Закон «О защите прав потребителей» применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Как установлено в судебном заседании, 17.10.2013 года между Коробовым В.В. и ответчиком ОАО «СКБ-банк» /сменило организационно правовую форму на ПАО/, был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил истцу Коробову В.В. кредит в сумме 500 000 рублей 00 копеек, сроком до 17.10.2018 года, под 26,69% годовых.

Приходным кассовым ордером № от 17.10.2013 г. подтверждается перечисление от имени Коробова В.В. денежных средств в сумме 60 000 рублей 00 копеек на счет получателя ЗАО «<данные изъяты>» по оферте страхования НС№ от 06.10.2013г. Срок действия договора (полиса) страхования - 60 месяцев.

Как следует из заключенного между истцом и ОАО «СКБ-Банк» /сменило организационно правовую форму на ПАО/ кредитного договора № от 17.10.2013г., выдача кредита не обуславливалась осуществлением страхования жизни и здоровья в ЗАО «<данные изъяты>», содержание кредитного договора позволяет определить такие существенные условия как сумма кредита, срок, на который кредит выдан, процентная ставка по кредиту, срок внесения платежей, размер ежемесячного платежа, а также меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из заявления-анкеты на предоставление кредита, в графе «В случае принятия положительного решения о предоставлении кредита по настоящему заявлению-анкете имею намерение добровольно застраховать свою жизнь и здоровье», Коробов В.В. проставил соответствующую отметку в виде «галочки» в поле «Да».

Таким образом, право выбора между заключением кредитного договора со страхованием жизни и здоровья или без такового, ответчиком было обеспечено истцу Коробову В.В., что подтверждается заявлением-анкетой на получение кредита от 15.10.2013г.

Указанные выше обстоятельства позволяют суду признать, что предложенная банком к заполнению форма заявления-анкеты не исключает альтернативного и отрицательного ответа на предложение застраховать свою жизнь и здоровье а, следовательно, услуга по страхованию не является условием получения кредита, поскольку не содержит обязанности заключения договора страхования.

Доказательств тому, что банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья в нарушение требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», не представлено, не содержатся такие условия и в кредитном договоре.

Как видно из приходного кассового ордера № от 17.10.2016г., реестра принятых переводов от физических лиц за 18.10.2013г., платежного поручения № от 18.10.2013г., сумма страховой премии в размере 60 000 рублей 00 копеек была перечислена в оплату страховой премии на счет страховщика ЗАО «<данные изъяты>».

Таким образом, страховая премия в полном объеме перечислена страховщику, подтверждений тому, что производились какие либо отчисления банку (в виде комиссии за страхование, иных платежей) из данной суммы, суду не предоставлено.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд считает, что при кредитовании услуга по страхованию заемщика истцу навязана не была, так как кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий об обязательном страховании заемщика, в связи с чем, не позволяет полагать, что в случае отказа Коробова В.В. от страхования своей жизни и здоровья последнему было бы отказано в предоставлении кредита.

При таких обстоятельствах, поскольку услуга по страхованию была предоставлена истцу по его собственному волеизъявлению, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора о страховании и для взыскания с банка данной суммы отсутствуют.

Таким образом, права истца, как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора о страховании, и о взыскании уплаченной страховой премии.

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, суд не находит оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании переплаченных процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда и штрафа за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей», действующей в интересах Коробова В.В. к ПАО «СКБ-банк» о защите прав потребителя по кредитному договору от 17.10.2013г., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Красноярска.

                 Судья                                    С.С. Сакович