Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-379/2013 (2-3974/2012;) ~ М-3657/2012 от 08.10.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 27 ноября 2013г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе судьи Иноземцевой Е.А.,

при секретаре Злоказовой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО Банк ВТБ №24 к Рожновой НВ о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО Банка ВТБ24 обратился в суд с иском к Рожновой Н.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивируя тем, что 08.11.2006г. между ВТБ 24 и Рожновой Н.В. заключен кредитный договор №, согласно кото­рому Банк обязался предоставить ответчику потребительские нужды денежные средства 450000руб. сроком по 07.11.2011г. с взысканием процентов за пользование кредитом 20% годовых. Возврат кредита ответчик должен был осуществлять аннуитетными ежемесячными платежами, согласно графику гашения кредита. Согласно п.2.1 Кредитного договора кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в банке. Банк в полном объеме исполнил свои обязатель­ства по кредитному договору, зачислив заемщику сумму кредита 08.11.2006г. на банковский счет заемщика. Заемщик неод­нократно нарушал свои обязательства по гашению задолженности по кредитному договору. По состоянию на 27.09.2012г. задолженность ответчика перед ВТБ 24 составила 2176 694 руб. 04 коп. в том числе: задолженность по кредиту 311 328 руб. 39 коп., задолженность по плановым процентам 98 392 руб. 74 коп., задолженность по пени 479 203 руб. 56 коп., задолженность по пени по просроченному долгу 1209 859 руб. 39 коп., задолженность по комиссии за сопровождение кредита 15 324 руб. 97 коп., задолженность по пени по комиссии за сопровождения кредита 62 674 руб. 99 коп. Банк полагает возможным снизить размеры начисленных пени и с учетом уменьшения размер задолженности ответчика составляет 600 129 руб. 87 коп. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 08.11.2006г., заключенный между ВТБ №24 и Рожновой Н.В., о также взыскать с Рожновой Н.В. в пользу ВТБ №24 сумму задолженности по кредитному договору 600129 руб. 87 коп., расходы по оплате госпошлины 9201 руб. 30 коп.

Представитель Банка ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, в соответствии с нормами ГПК РФ, представитель Банка ВТБ 24 (ЗАО) на основании доверенности №3053 от 08.11.2011г. В.С. Бурцев, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Рожнова Н.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, просила применить срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору от 08.11.2006г. и на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер начисленной пени по процентам и по основному долгу.

Третье лицо Кириллова О.В., представитель третьего лица Кирилловой О.В. адвокат Тихинская С.А., представившая ордер №1411 от 27.11.2013г. поддержала позицию стороны ответчика, просила применить срок исковой давности, снизить размер начисленной пени по процентам и по основному долгу.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 08.11.2006г. между ВТБ 24 (ЗАО) и Рожновой Н.В. заключен кредитный договор №625/0046-0000918 от 08.11.2006г. в соответствии с условиями которого, истец предоставил Рожновой Н.В. кредит в размере 450000 руб. на срок по 07.11.2011г. с уплатой 20 % годовых, на потребительские нужды, путём зачисления суммы кредита на банковский счёт заёмщика, что подтверждается кредитным договором.

Согласно п. 2.3. кредитного договора на заемщика возложена обязанность по оплате процентов ежемесячно 8 числа каждого календарного месяца.

Согласно п. 2.5 договора платежи по договору осуществляются заемщиком ежемесячно и включают комиссию за сопровождение кредита, а так же единый ежемесячный аннуитетный платеж, размер которого рассчитывается по формуле. На день заключения договора размер платежа составляет 12040 руб. 57 коп.

При этом, размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа, и суммой ежемесячных процентов.

Структура платежа, в том числе распределение суммы аннуитетного платежа на сумму процентов, сумму основного долга, согласована сторонами в графике погашения кредита и уплаты процентов.

Согласно п. 2.6. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.

Согласно п. 4.2.3. кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора, в том числе нарушение срока возврата очередной части кредита или уплаты процентов, банк вправе потребовать досрочного возврата выданного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом.

Рожновой Н.В. были допущены нарушения условий кредитного договора, так как нарушались сроки гашения кредита, что подтверждается расчетом суммы задолженности.

Таким образом, судом достоверно установлено, что заемщик нарушил сроки, установленные кредитным договором для возврата кредита и процентов за пользование кредитом, не соблюдая условия, касающиеся ежемесячного внесения денежных средств, вносимых на счет, вследствие чего Банк ВТБ 24 (ЗАО) вправе, на основании вышеуказанных правовых норм и согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 08.11.2006г. №625/0046-0000918, обратиться в суд и требовать досрочного возврата от заемщика всей оставшейся суммы кредита.

Как следует из представленного расчета задолженности по состоянию на 27.09.2012г. задолженность Рожновой Н.В. по кредиту составила по основному долгу по кредиту 2176694 руб. 04 коп., в том числе задолженность по кредиту 311 328 руб. 39 коп., задолженность по плановым процентам 98 392 руб. 74 коп., задолженность по пени 479 203 руб. 56 коп., задолженность по пени по просроченному долгу 1209 859 руб. 39 коп., задолженность по комиссии за сопровождение кредита 15 324 руб. 97 коп., задолженность по пени по комиссии за сопровождения кредита 62 674 руб. 99 коп.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда юридическое лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Из вышеприведенных положений заключенного между сторонами кредитного договора следует, что соглашением сторон установлена обязанность заемщика по периодическому погашению задолженности по уплате суммы основного долга, таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001г. №15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001г. №18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В связи с чем, в указанном случае течение срока давности начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из входящего штампа на исковом заявлении, истец обратился с иском к Рожновой Н.В. 08.10.2012г., соответственно им пропущен срок исковой давности по взысканию периодических платежей, подлежащих уплате, более чем за 3 года, предшествующих дате обращения с иском, то есть до 08.10.2009г. Согласно согласованному сторонами графику платежей истцом пропущен срок исковой давности по взысканию периодических платежей по 08.09.2009г. включительно.

По состоянию на дату следующего платежа 08.10.2009г., срок исковой давности по которому не пропущен, задолженность истца по основному долгу составляет 252553 руб. 54 коп. Кроме того, согласно графику платежей заемщиком Рожновой Н.В. в период с 08.10.2009г. по 07.11.2011г. включительно должны быть оплачены платежи по процентам пользование кредитом 60754 руб. 52 коп.

Кроме того, истец снизил размеры начисленной пени за несвоевременную уплату Рожновой Н.В. процентов в размере 47920 руб. 35 коп., пени по кредиту в размере 120985 руб. 93 коп., пени по комиссии в размере 6267 руб. 49 коп.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. По мнению суда, пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и не своевременную уплату основного долга, в размере определенном Банком с учетом самостоятельного уменьшения, с учетом периода просрочки, периода за который пеня исчислена, взыскания судом в пользу истца процентов за пользование кредитом, явно не соразмерна последствиям нарушения заемщиком Рожновой Н.В. обязательств по своевременному внесению указанных платежей, и на основании ст. 333 ГК РФ подлежит снижению до 15 000 руб.

В соответствии со ст. 819, 820, 821 ГК РФ, не предусмотрено как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В соответствии со ст.ст. 435, 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется таковым от своего имени и за свой счет. При этом условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), как следует из утвержденного Центральным банком России Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, от 23.03.2007г. является открытие и ведение банком балансового счета для учета ссудной задолженности (ссудного счета), что является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования, банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банком по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Центральным банком РФ, которая возникает в силу закона.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Включение в кредитный договор условия об обязательной оплате тарифа за выдачу кредита нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. При этом условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Требования банка по комиссиям за сопровождение кредита 15324 руб. 97 коп., и по пени по комиссиям 62674 руб. 99 коп. не обоснованы нормами действующего законодательства, в связи с чем в удовлетворении данных требований надлежит истцу отказать.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований с ответчика в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 483руб. 08 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО Банк ВТБ №24 к Рожновой НВ о взыскании суммы задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать Рожновой НВ в пользу банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредиту в размере 252 553 руб. 54 коп., задолженность по плановым процентам в размере 60754 руб. 52 коп., неустойку в виде пени по основному долгу в размере 15000 руб., расходы по уплате государственной пошлины 6 483 руб. 08 коп., а всего взыскать 334791 руб. 14 коп.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Иноземцева