Решение по делу № 2-431/2019 (2-3663/2018;) ~ М-3906/2018 от 18.12.2018

Дело № 2-431/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск      13февраля 2019 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Мельниковой С.П.,

при секретаре Третьяковой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОО «Единый центр защиты прав потребителей» в интересах Кладова Михаила Васильевича к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

МОО «Единый центр защиты прав потребителей» в интересах Кладова М.В. обратилось в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк», в котором просит расторгнуть договор коллективного страхования в отношении Кладова М.В., по которому он является участником программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов по договору страхования №НОМЕР от ДАТА, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование»; отключить истца от пакета услуг, предоставленных в рамках тарифа «Суперзащита» пакет НОМЕР и не производить дальнейшее удержание денежных средств в счет платы за подключение пакета; взыскать с ответчикаденежные средства в размере 65 000 руб., удержанные в рамках тарифа «Суперзащита» пакет НОМЕР, неустойку в размере 65 000 руб., компенсацию морального вреда в размере3000 руб.; штраф за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы, взыскать с ответчика в пользу МОО «Единый центр защиты прав потребителей» штраф за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы штрафа, присужденной в пользу Кладова М.В.

В обоснование заявленных требований указано, чтоДАТА между Кладовым М.В. и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому заемщику предоставлены карты с лимитом кредитования в размере 500 000 руб. и 30 000 руб. В рамках указанного договора истцом подано заявление на открытие текущего банковского счета, в соответствии с которым заемщику установлен тарифный план «Суперзащита» пакет НОМЕР, предоставлен текущий банковский счет НОМЕР, реквизиты карты, услуга страхования в ООО «ВТБ Страхование», дополнительная банковская карта «Карта НОМЕР Детская», начисление процентов на остаток денежных средств, присоединение к бонусной программе «Суперзащита». Общая стоимость указанных услуг в соответствии с условиями заявления составляет 65 000 руб. Кроме того, в соответствии с условиями заявления, заемщик является участником программы страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный» по договору страхования от несчастных случаев и болезней №НОМЕР от ДАТА, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». ДАТА в адрес ответчика было направлено заявление с требованием об отключении от программы страхования, пакета услуг, представленных в рамках тарифа «Суперзащита» пакет НОМЕРи не производить дальнейшее удержание денежных средств в счет оплаты за участие в указанных программах. По результатам рассмотрения заявления, от ПАО «Восточный экспресс Банк» поступил ответ с указанием на отказ в возврате уплаченной комиссии за выпуск карты, мотивировав тем, что услуга оказана в полном объеме и должна быть оплачена. ДАТА заемщиком подписано заявление на закрытие лимита кредитования. ДАТА истцу выставлена сумма задолженности за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. ДАТА в адрес банка заемщиком повторно направлено требование о расторжении договора кредитования и отключении от пакета услуг «Суперзащита». Ответ на указанное заявление не поступил. В ответ на аналогичную претензию от ДАТА страховщик отказал в удовлетворении требований, так как договор страхования между заемщиком и страховщиком не заключался. Аналогичный ответ получен на претензию от ДАТА. Таким образом, ответчиком допущены нарушения законодательства о защите прав потребителей, что является основанием для взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Истец КладовМ.В. в судебное заседаниене явился, извещен.

Представитель процессуального истца МОО «Единый центр защиты прав потребителей» Соколов С.А. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, представил письменные возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, представил письменные возражения на иск.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Выслушав представителя процессуального истца, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты 3а пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч.1 ст. 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ч.1 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, чтоДАТА между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Кладовым М.В. заключен кредитный договор НОМЕР, на основании которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 500 000 руб. на срок до востребования путем перечисления на его счет.

Согласно п. 14 кредитного договора, подписывая его, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее – Общие условия), Правилами выписка и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Факт получения кредита на вышеуказанных условиях сторонами не оспаривается.

Кроме того, ДАТА КладовМ.В. предложил ПАО «Восточный экспресс Банк» заключить с ним Договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и Тарифами Банка, а также открыть ему текущий банковский счет на следующих условиях: Тарифный план – Тарифный план «Суперзащита» Пакет НОМЕР, валюта счета – рубли, номер счета – НОМЕР.

КладовМ.В. в указанном заявлении также просит Банк, в случае акцепта оферты, выпустить к счету банковскую карту VisaInstantIssue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с Тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный».

Своей подписью в заявлении КладовМ.В. подтвердил, что понимает, что выпуск карты подтверждается предоставлением ему реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 65 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение период оплаты, равного 4 месяцем. Ежемесячный платеж составляет 16 478,9 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 15 563,2 руб.

Также КладовМ.В. согласился с правом банка вносить изменения в Общие условия, Правила и Тарифы в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом; списать платы, предусмотренные Тарифами банка за счет собственных средств истца, находящихся на счете.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации«О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Следовательно, вся необходимая информация по кредитному обязательству была доведена до сведения заемщика при заключении кредитного договора надлежащим способом. Документы, содержащие существенные условия договора, были получены заемщиком.

Нарушение ответчиком данных норм закона при заключении кредитного договора с истцом, в рамках которого предоставлен дополнительно пакет банковских услуг, по делу не установлено.

Из материалов дела следует, что в рамках договора текущего банковского счета, КладовМ.В. просил банк предоставить ему Пакет 10 (далее – Пакет услуг). Банк не взимает плату за предоставление Пакета услуг. В пакет включены следующие услуги:

- участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Воссточный», с которой истец ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется выполнять;

- выпуск дополнительной карты «Карта НОМЕР Детская»;

- начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, в соответствии с которойКладовМ.В. согласен с тем, что на остаток денежных средств на счете банк начисляет проценты, размер и порядок начисления которых определен тарифами банка;

- присоединение к бонусной программе Банка «Cуперзащита».

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что представленными в материалы дела документами достоверно подтверждается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления пакета дополнительных услуг и об условиях договора страхования, личная подпись истца на каждом листе кредитного договора приложенных к нему документах подтверждает факт его ознакомления и согласия с данными условиями. В случае несогласия с предложенными условиями истец не был лишен возможности отказаться от предоставления дополнительных услуг, поскольку предоставление пакета банковских услуг и услуг страхования не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, на что также указано в кредитном договоре.

Основания изменения и расторжения договора предусмотрены ст. 450 ГК РФ. Так, в силу ч.1 данной статьи изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч.2 ст. 450 ГК РФ).

В материалы дела представлены заявления и претензия истца, в которых содержится просьба отключить истца от программы коллективного страхования по договору страхования от несчастных случаев и болезней №НОМЕР от ДАТА, заключенного между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ООО «ВТБ Страхование»; отключить истца от пакета услуг, предоставленных в рамках тарифа «Суперзащита» пакет НОМЕР и не производить дальнейшее удержание денежных средств в счет платы за их подключение. Данные заявления ответчиком не удовлетворены.

Согласно информации банка от ДАТА и заявлению Кладова М.В. от ДАТА (л.д. 21-23) последний подписал согласие на то, что закрытие лимита кредитования и его счета будет произведено банком после исполнения истцом всех обязательств по погашению кредитной задолженности.

Сообщением от ДАТА банк разъяснил истцу, что последним реализовано право отказаться от дебетовой карты «Суперзащита», но отказ от нее и отключение услуг, входящих в пакет не освобождает истца от обязанности оплатить уже оказанные банком услуги – комиссию за выпуск дебетовой карты (л.д. 32).

Вместе с тем, Кладовым М.В. не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушениях со стороны банка при заключении и исполнении договора текущего банковского счета. Следовательно, отсутствуют основания для его расторжения по основаниям, изложенным истцом.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Оценив представленные по делу доказательства по правилам ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора истец не был ограничен в свободе заключения договора. При этом истец был свободен в выборе, как условий договора, так и кредитного учреждения. Доказательств, подтверждающих, что заключение договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, истцом не представлено.

При заключении договора текущего банковского счета, Кладову М.В. было известно, что действие договора может быть досрочно прекращено по его желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью истца в договоре текущего банковского счета от ДАТА.

В то же время, КладовМ.В. выразил согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты, согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет НОМЕР» и оплату услуги в размере 65 000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяца, что подтверждается отметкой в соответствующей графе и подписью заемщика.КладовМ.В. уведомлен, что оформление услуги осуществляется по его желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Отсутствие необходимости нести данные расходы для оказания услуг, предусмотренных предоставленным банком пакетом дополнительных услуг, материалами дела не опровергается. Отрицая необходимость данных расходов для оказания Банком услуг в рамках пакета услуг, предоставленных в рамках тарифа «Суперзащита» пакет НОМЕР, стороной истца в опровержение не предоставлено доказательств. Между тем, из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДАТА, следует, что односторонний отказ заказчика от исполнения договора возмездного оказания услуг не прекращает обязательства заказчика оплатить исполнителю необходимые расходы, которые он понес в счет услуг, как оказанных, так еще и не оказанных, до момента одностороннего отказа заказчика от исполнения договора.

Таким образом, истцу была оказана финансовая услуга надлежащего качества, так как о тарифах и услугах банка, истец был ознакомлен до заключения кредитного договора в день совершения кассовой операции, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований Кладова М.В. и взыскания денежных средств за оказанные Банком услуги, не имеется, равно как и не имеется оснований для приостановления удержаний денежных средств в счет платы за подключение пакета услуг НОМЕР.

Требования истца о нарушении его прав при заключении договора страхования как при оказании ему отдельной услуги основаны на неверном понимании возникших правоотношений, так как отдельного договора страхования не в рамках тарифа «Суперзащита» пакет НОМЕР, с истцом не заключалось. Страхования премия с истца не удерживалась, а была оплачена банком ДАТА в рамках договорных отношений между ОО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» от ДАТА № НОМЕР.

Поскольку в судебном заседании не нашли подтверждение доводы истца о нарушении ответчиком его прав, оснований для взыскания компенсации морального вреда, а также неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░»░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                         ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14.02.2019 ░░░░.