Решение по делу № 2-1698/2017 от 16.02.2017

Гр. дело № 2– 1698/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики

под председательством судьи Малюткиной - Алексеевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Дергуновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в лице Банка ВТБ 24 (ПАО) к Подольской (Веревкиной) Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики по подсудности на основании определения <данные изъяты>. поступило гражданское дело по исковому заявлению АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в лице Банка ВТБ 24 (ПАО), действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 75), к Подольской (ФИО2) ФИО4, о расторжении кредитного договора №., о взыскании задолженности по кредитному договору №. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 939 169,28 руб., в том числе: 774 851,92 рубль - задолженность по возврату основной суммы долга по кредиту; 105 959,69 рублей - задолженность по уплате начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; 58 357,67 рублей - задолженность по уплате начисленных, но не уплаченных пеней; обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью в размере 1 276 800 руб. С учетом уточнений от ДД.ММ.ГГГГ, со ссылкой на ст.ст. 309,310,322,334 ГК РФ просят исковые требования удовлетворить, взыскать судебные расходы.

В судебном заседании представитель истца АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в лице Банка ВТБ 24 (ПАО) не участвовал, представили заявление о рассмотрении дела без участия их представителя.

Ответчик Подольская (Веревкина) Е.В. в судебном заседании не участвовала, извещена по адресу регистрации.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке по имеющимся в деле доказательствам.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или признает причины их неявки неуважительными.

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Согласно п. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 807–810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. п. 1,2 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. (п. 1 в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; (в ред. Федерального закона от 22.12.2008 N 264-ФЗ)

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> заключило с ФИО2 (заемщик) кредитный договор № согласно которому заемщик обязался вернуть кредитору денежную сумму в размере 1 149 625 руб. и уплатить проценты на нее в размере 11,50 % годовых; срок займа 240 месяцев с даты фактического предоставления.

Кредитором указанные в кредитном договоре условия выполнены.

Погашение кредита производится ежемесячно согласно графику. В случае несоблюдения графика предусмотрена ответственность согласно п.5 договора.

Заем предоставлен для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечен в силу закона ипотекой квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, (закладная от ДД.ММ.ГГГГ, л.д.19-22).

Права залогодержателя по кредитному договору были удостоверены закладной.

Залоговая стоимость определена в закладной и составляет 1 620 000 руб., дата отчета ДД.ММ.ГГГГ оценщик ФИО3 (л.д. 19, оборот), а также в п. 1.3 кредитного договора № МСК от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9, оборот).

Права на закладную переданы <данные изъяты> на основании договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>» (л.д. 20), затем <данные изъяты>» на основании договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>» ( л.д. 21).

Согласно п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику по их заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет № в АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО, открытый на имя заемщика, не позднее 3 рабочих дней, считая с даты предоставления кредитору копии расписки о сдаче договора купли-продажи квартиры, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, заключенного между покупателем и продавцом квартиры, на государственную регистрацию в Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Чувашской Республике.

Согласно п. 2.2 кредитного договора кредит предоставляется заемщику при выполнении следующих условий:

1) оплаты заемщиком разницы в размере 500 375,00 руб. между стоимостью квартиры, указанной в п. 1.3 настоящего договора, и суммой предоставляемого кредита и предоставления документа, подтверждающего получение продавцом квартиры указанных денежных средств.

Согласно п. 2.3 кредитного договора    предоставленная согласно п. 1.1.1 настоящего договора сумма кредита по распоряжению заемщика перечисляется в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры путем безналичного перечисления на счет продавца № в банке.

Согласно п. 2.4 кредитного договора    датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет, указанный в п. 2.1 настоящего договора (л.д. 10).

Согласно п. 3.2.1 кредитного договора    часть 1 кредита в размере 828 939,58 руб. подлежит возврату в течение 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д. 11).

Согласно п. 3.3.1 кредитного договора    часть 2 кредита в размере 320 685,42 руб.подлежит возврату в срок не позднее 180 календарных дней, начиная с даты фактического предоставления кредита (л.д.12).

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в случаях, предусмотренных договором.

Пунктом 4.4.1 договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств, в том числе в случае: а) просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Пунктом 4.4.2 предусмотрено в аналогичных случаях обратить взыскание на заложенное имущество.

Пунктом 4.4.3 предусмотрено право потребовать расторжения договора и возврата суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата части 1 кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы части 1 кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование частью 1 кредита процентов заемщик    уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств от уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

Согласно п.2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно свидетельству о заключении брака <данные изъяты> между ФИО7 и ФИО2 заключен брак, последней присвоена фамилия «Подольская» (л.д. 57).

Требование о полном досрочном исполнении обязательств направлено ВТБ 24 (ПАО) от имени АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53).

Указанное требование исполнено не было.

Размер задолженности по выплате основного долга составляет 774 851,92 руб.

Расчет просроченной ссудной задолженности суду представлен, ответчиком не оспорен.

Просроченные проценты на плановый остаток основного долга, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 97 659,76 руб.

Проценты на просроченный/реструктурированный (отложенный) основной долг, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 7 522,96 руб.

Текущие начисленные проценты на плановый основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 727,42 руб.

Текущие начисленные проценты на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 49,55 руб.

Расчет процентов суду представлен, ответчиком не оспорен.

Итого задолженность по процентам составляет: 97659,76 + 7522,96 + 727,42 + 49,55= 105 958,69 руб.

Пени, начисленные на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляют 22 754,28 руб.

Пени, начисленные на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляют 35 603,39 руб.

Расчет пени суду представлен, ответчиком не оспорен.

Итого задолженность по пени составляет: 22 754,28 + 35 603,39=58 357,67 руб.

Суд соглашается с представленными истцом расчетами.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ). При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке ( п. 1 ).

В случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному соглашению залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет ипотеки (п. 4.4.2 договора).

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 1. имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Залоговая стоимость определена в закладной.

Согласно экспертному заключению № по определению рыночной стоимости спорного имущества ООО «<данные изъяты> квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, оценена в размере 1 831 500 руб. или 80 % составляет 1 465 200 руб.

Согласно ст. 54 Федерального закона «Об ипотека (залоге недвижимости) от 17.07.2009 N 166-ФЗ) начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Суд не усматривает оснований для применения п. 1 ст. 54.1 Федерального закона « Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона (в ред. Федеральных законов от 06.12.2011 N 405-ФЗ, от 21.07.2014 N 217-ФЗ).

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. Условия по договорным процентам, неустойке сторонами были приняты.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Согласно п. 7 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации « О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», если определенный в соответствии со ст. 395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки.

В соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст. ст. 194–198, 233-244 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Коммерческим банком «Русский ипотечный банк» (общество с ограниченной ответственностью) и ФИО2.

Взыскать с Подольской (ФИО2) ФИО4 в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № МСК от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между <данные изъяты>) и ФИО2, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 939 169,28 руб., в том числе: 774 851,92 руб. - задолженность по возврату основной суммы долга по кредиту; 105 959,69 руб. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 58 357,67 руб. - задолженность по уплате начисленных, но не уплаченных пеней.

Взыскать с Подольской (ФИО2) ФИО4 в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в счет возврата государственной пошлины 17 673,45 руб.

Взыскать с Подольской (ФИО2) ФИО4 в пользу <данные изъяты> за проведенную экспертизу, заключение эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 000 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью в размере 1 465 200 руб.

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения копии решения обратиться в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики с заявлением об отмене заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано также сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Председательствующий: судья             И.А. Малюткина–Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.