Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-449/2015 (2-10576/2014;) ~ М-10366/2014 от 26.11.2014

Дело №2-449/24-2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2015 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Франгуловой О.В. при секретаре Колосковой И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нестеровой Е.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в защиту прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Нестерова Е.А. обратилась в Петрозаводский городской суд с иском к ответчику по тем основаниям, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> руб. с выплатой <данные изъяты>% годовых сроком на 60 месяцев, состоящий из суммы к выдаче <данные изъяты> руб. (пункт 1.1 кредитного договора) и страхового взноса на личное страхование в сумме <данные изъяты> руб. (пункт 1.2. кредитного договора), удержанного банком единовременно при выдаче кредита. Истец по указанному кредитному договору была подключена к программе страхования, по условиям которого банк (ответчик) фактически застраховал жизнь и здоровье истца по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с единовременной оплатой страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. за весь период кредитования - <данные изъяты> месяцев. Особым условием договора страхования обозначено: «в случае отказа страхователя от настоящего договора страховая премия не возвращается страхователю» (пункт 11 договора). Как указывает истец, договоры были заключены одновременно в офисе ответчика. В связи с тем, что условия договора были разработаны банком и распечатаны на его фирменном бланке, истец не могла внести изменения в данные условия, а также со стороны банка ей не была предоставлена возможность заключения договора на альтернативных условиях, в том числе страхования жизни и здоровья. Кроме того, договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № датирован ДД.ММ.ГГГГ,кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. В кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № ответчиком (банком) в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по страхования в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». При подписании предложенной формы договора кредитования, договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, истцу было объяснено сотрудником банка, что условие подключения к программе страхования именно ООО «СК «Ренессанс Жизнь», являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Включение в кредитный договор пункта 1.2, предусматривающего взимание страхового вноса на личное страхование в сумме <данные изъяты> руб., истец рассматривает как ущемление ее прав потребителя. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. При этом истец указывает, что кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, была лишена возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре, не указан. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк, страховую компанию с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования, как услуги навязанной банком при заключении кредитного договора в нарушение требований закона о защите прав потребителей, с просьбой вернуть сумму страховки. Ответа на данное заявление от банка не последовало. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказалось возвращать сумму страховки, ссылаясь на пункт 11 договора страхования, в котором говорится, что в случае отказа страхователя от настоящего договора страховая премия не возвращается страхователю. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно оплатила кредитный договор в полном объеме. На основании вышеизложенного истец просит признать недействительным условие подпункта 1.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать с ответчика сумму затрат на оплату страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика ООО «ХБК Банк» на надлежащего ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Истец Нестерова Е.А. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, ее представитель ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о времени, дате и месте рассмотрения дела, до начала судебного заседания представили письменный отзыв, в котором просили суд отказать в удовлетворении искового заявления.

Представители третьих лиц ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Страховая компания «Ренессанс страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени, дате и месте рассмотрения дела, ходатайств не представили.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421, пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Нестеровой Е.А. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - сумма кредита, <данные изъяты> руб. – страховой взнос на личное страхование. Кредитные денежные средства выданы на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Данным кредитным договором предусмотрено, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ между Нестеровой Е.А. и ООО «СК «Ренесанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, полис №. Срок действия данного договора страхования составляет 1800 дней с даты оплаты страховой премии. Истец оплатила сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Выгодоприобретателем по данному договору является Нестерова Е.А.

ДД.ММ.ГГГГ Нестерова Е.А. досрочно погасила кредит, в связи с чем изъявила страховой компании намерение получить возврат части страховой премии за оставшийся период.

Однако в возврате денежных средств ей было отказано.

Не согласившись с отказом в возврате части страховой премии Нестерова Е.А. обратилась в суд с настоящим иском.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 «Заём и кредит» Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Главой 28 Гражданского кодекса РФ определены правила страхования. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования не предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 вышеназванной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу вышеуказанной нормы, заемщик, досрочно погасивший кредит, может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Нестерова Е.А. была проинформирована о наличии добровольного страхования при заключении кредитного договора, а также была проинформирована о необходимости произвести оплату суммы страховой премии, что следует из заявлений на добровольное страхование №. Из заявлений также усматривается, что услуга подключения к программе добровольного страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита.

Желание Нестеровой Е.А. застраховаться удостоверяется подписанным ею собственноручно указанным выше заявлением, где указано о согласии на оплату страховых взносов за счет кредитных средств.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Нестерова Е.А. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных кредитором условий не заявляла. Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования на предложенных условиях, не представлено.

Более того, в заявлении Нестеровой Е.А. указано, что она согласна с тем, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования.

Доказательств того, что отказ Нестеровой Е.А. от подключения к пакету услуг страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора в соответствии со статьей 56 ГПК РФ суду не представлено.

С порядком, условиями и размером платы за подключение к пакету услуг страхования Нестерова Е.А. была ознакомлена, что подтверждается ее подписями.

Возможность включения данной суммы в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена.

В разъяснениях, указанных в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При таких обстоятельствах в случае несогласия с условиями кредитного договора, в части подключения к пакету услуг по страхованию, заемщик вправе был не принимать на себя обязательства. Однако собственноручные подписи в заявлении подтверждают, что Нестерова Е.А. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Таким образом, исходя из системного анализа условий договора страхования, Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита с учетом положений пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований. При этом судом учитывается, что условия договора страхования в виде полиса страхования № предусматривают, что в случае отказа страхователя от настоящего договора страхования страховая премия не возвращается страхователю (пункт 11), аналогичное условие содержится в Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита (пункт 11.3), что не противоречит действующему законодательству.

Доводы представителя Нестеровой Е.А. о том, что подключение к программе страхования является навязанной услугой, поскольку отказавшись от данного договора, в предоставлении кредита Нестеровой Е.А. было бы отказано, не могут быть приняты судом во внимание по вышеизложенным основаниям.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12,55,56, 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Франгулова

Мотивированное решения изготовлено 20 января 2015 г.