Решение по делу № 2-4192/2016 ~ М-2262/2016 от 09.03.2016

№ 2-4192/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2016 г.                          г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан

в составе:

судьи Фаршатовой И.И. единолично,

при секретаре Ситдиковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прокопенко Л.Р к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Истица обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что между Прокопенко Л.Р и ЗАО «Банк Русский Стандарт» (переименован в АО «Банк Русский Стандарт») заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям договора Ответчик открыл текущий счет №b рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В связи с чем истец просит расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (а именно условия Заявления) в части безакцептного списания денежных средств со счета Истца, уступки прав требования по договору любым третьим лицам, в части установления подсудности в одностороннем порядке, не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия Ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У, о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, компенсации морального вреда <данные изъяты>. В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ просит рассмотреть дело в отсутствии Истца и направить копию решения суда.

Истец Прокопенко Л.Р. и ответчик АО «Банк Русский Стандарт» в суд не явились, извещены надлежаще. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие указанных лиц, не представивших уважительных причин неявки в суд и не просивших об отложении дела.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы иска, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки. В случаях, когда за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена ограниченная ответственность (статья 400), убытки, подлежащие возмещению в части, не покрытой неустойкой, либо сверх ее, либо вместо нее, могут быть взысканы до пределов, установленных таким ограничением.

В силу ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Прокопенко Л.Р. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по Кредитам «Русский Стандарт» Кредитный договор, в рамках которого просил открыть ей банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт Клиента.

В своём Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему счёта Клиента и то, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать, и получил на руки по одному экземпляру Заявления, Условий по кредитам «Русский Стандарт» и Графика платежей, являющихся неотъемлемыми частями Кредитного договора.

На основании вышеуказанного предложения, Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл ему счёт Клиента №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, тем самым заключив Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт заключения Договора Истцом не оспаривается. Акцептовав оферту Клиента, Банк во исполнение своих обязательств по Кредитному договору № от 11.12.2013г. зачислил на счет Клиента сумму предоставленного, что подтверждается выпиской со счёта №.

Истец указывает, что «...в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета», а также далее по тексту искового заявления Истец ссылается на не предоставление информации о полной стоимости кредита.

Доводы Истца о не предоставлении ему информации о полной сумме, подлежащей выплате по договору не обоснованы, в связи со следующим.

Банк при доведении до сведения клиентов информации об услугах на момент их выбора потребителем (заключения соответствующих договоров) придерживается принципа открытости и доступности. Каких-либо специальных способов доведения информации до потребителей кредитными организациями ни Законами РФ, ни Постановлениями Правительства РФ не установлено.

В материалы дела представлены письменные доказательства, собственноручно подписанные Клиентом, неопровержимо подтверждающие факт предоставления Банком Клиенту полной и достоверной информации, а именно: Заявление от ДД.ММ.ГГГГ., состоящее из двух документов, Текста Заявления (оферты) и Анкеты, собственноручно подписанные Клиентом, График платежей и Условия по кредитам «Русский Стандарт». В этих документах содержится информация о полной стоимости кредита.

Банк в наглядной и доступной форме предоставлял ранее и предоставляет в настоящее время всю информацию об услуге путем размещения Условий по кредитам «Русский Стандарт» во всех отделениях Банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с Банком, на официальном сайте в сети Интернет: <адрес>, а также при обращении в Справочно-информационный центр Банка (работает круглосуточно, звонок бесплатный).Описанные способы доведения информации до сведения потенциальных потребителей общеприняты в банковской сфере, поскольку позволяют клиентам Банка в доступной и наглядной форме заблаговременно ознакомиться со всеми существенными условиями договора, сравнить кредитные продукты различных банков между собой.

Вся необходимая и достоверная информация об услуге была изложена в тексте Заявления, Графике платежей, Условий по кредитам «Русский Стандарт». Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами Клиент подтвердил собственноручной подписью в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, договор присоединения имеет две особенности: во-первых, условия договора присоединения должны быть определены одной из сторон в ее формулярах или иных стандартных формах. Следует иметь в виду, что к числу таких стандартных форм и формуляров не могут быть отнесены растиражированные образцы текстов договоров, т.к. в данном случае вторая сторона вправе заявить о разногласиях по отдельным пунктам или по всему тексту договора в целом и в конечном итоге условия договора будут определяться в обычном порядке, то есть по соглашению сторон; во-вторых, условия договора, определенные в соответствующем формуляре или содержащиеся в стандартной форме, могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к этим условиям. Это требование исключает возможность для сторон в договоре присоединения формулировать условия, отличные от выраженных в стандартной форме или формуляре, а для присоединившейся стороны - также и саму возможность заявлять при заключении договора о разногласиях по отдельным его условиям.

Следовательно, договор присоединения должен содержать прямой запрет на предоставление возражений на его условия, либо прямо указывать на то, что данный договор является договором присоединения.

Кроме того, условия кредитного договора не могут быть стандартными, одинаковыми для всех заемщиков, напротив, они должны учитывать финансовое положение каждого из заемщиков и их возможности по возврату полученных кредитов.

Банк, привлекая потенциальных клиентов, размещает в отделениях Банка и торговых организациях, сотрудничающих с Банком, разработанные тексты Заявления и Условий по кредитам «Русский Стандарт», что в силу п.1 ст.437 ГК РФ является приглашением делать оферты.

Кредитные организации при заключении с физическими лицами договоров нередко используют разработанные ими типовые формы документов, однако условия заключения договоров с использованием таких форм могут быть разными даже при предоставлении кредитов определенного вида и зависят от воли заемщика.

Банк, разрабатывая тексты Заявления и Условий, преследует целью сокращение временных затрат потенциальных клиентов на формулирование условий договора (права и обязанности сторон, правовой режим счета карты, ответственность сторон договора, порядок расторжения, порядок исполнения договора и т.д.).

Разработка типовых форм осуществляется Банком в связи с тем, что у большинства потенциальных клиентов отсутствуют специальные познания в области кредитования. Лишь в случае, если клиент согласен заключить договор на условиях, разработанных Банком (примерных, а не обязательных к присоединению к ним), он подписывает и направляет в Банк Заявление (делает предложение) о заключении такого договора, указывая, что именно на условиях, разработанных Банком, он готов вступить в правоотношения.

Прокопенко JI.P. не была лишена права обратиться в Банк с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные Банком тексты Заявления и Условий, определив в оферте интересующие ее условия кредитования, но не воспользовалась этим правом. Доказательств обратного суду Истцом не представлено.

В случае, если Клиент не имел намерения вступать в договорные отношения с Банком на условиях, изложенных в тексте Заявления и Условий, он не лишен был права не подписывать Заявление и направить в Банк Заявление на получение кредита порядке, установленном законодательством, для чего в Банке также разработаны типовые формы заявлений. В соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Истец же, напротив, заключив в ДД.ММ.ГГГГ. договор исполнял его, погашал задолженность путем внесения периодических платежей по Графику, никаких претензий относительно «стандартной формы» договора от Истца в Банк не поступало. Подобное недобросовестное поведение Истца может свидетельствовать только лишь о злоупотреблении Истцом своими правами.

В случае несогласия с договором, его условиями и т.д., Истец мог отказаться от получения кредита в соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ, таким образом, не принимая на себя обязательства по возврату долга на оспариваемых условиях. Однако, Клиент, напротив, сознательно пользовался услугами Банка с ДД.ММ.ГГГГ г., а теперь ссылается на способ формулирования условий, который был ему известен еще в 2013 г.

В целях недопущения такого злоупотребления потребителя своими правами в настоящее время законодатель установил, что заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (п. 5 ст. 166 ГК РФ). Истец не пояснил объективные причины, по которым не оспаривал договор/его условия с ДД.ММ.ГГГГ г. Следует отметить, что Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ г. подтверждается факт направления именно Прокопенко Л.P. («Я, нижеподписавшийся, данные которого указаны в Разделе 1. «Клиент» Информационного блока Заявления, предлагаю АО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем Заявлении и Условиях по кредитам «Русский Стандарт», заключить со мной Кредитный договор...») в Банк письменного предложения о заключении договора, в котором достаточно определенно выражено намерение Прокопенко Л.P. заключить с Банком Кредитный договор на условиях, содержащихся в тексте Заявления от ДД.ММ.ГГГГ., Условиях по кредитам «Русский Стандарт» сотрудничающих с Банком, разработанные тексты Заявления и Условий по кредитам «Русский Стандарт», что в силу п.1 ст.437 ГК РФ является приглашением делать оферты.

Кредитные организации при заключении с физическими лицами договоров нередко используют разработанные ими типовые формы документов, однако условия заключения договоров с использованием таких форм могут быть разными даже при предоставлении кредитов определенного вида и зависят от воли заемщика. Банк, разрабатывая тексты Заявления и Условий, преследует целью сокращение временных затрат потенциальных клиентов на формулирование условий договора (права и обязанности сторон, правовой режим счета карты, ответственность сторон договора, порядок расторжения, порядок исполнения договора и т.д.). Разработка типовых форм осуществляется Банком в связи с тем, что у большинства потенциальных клиентов отсутствуют специальные познания в области кредитования. Лишь в случае, если клиент согласен заключить договор на условиях, разработанных Банком (примерных, а не обязательных к присоединению к ним), он подписывает и направляет в Банк Заявление (делает предложение) о заключении такого договора, указывая, что именно на условиях, разработанных Банком, он готов вступить в правоотношения.

Прокопенко JI.P. не была лишена права обратиться в Банк с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные Банком тексты Заявления и Условий, определив в оферте интересующие ее условия кредитования, но не воспользовалась этим правом. Доказательств обратного суду Истцом не представлено.

На основании изложенного суд в удовлетворении иска Прокопенко Л.Р. к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей отказывает. Суд, отказывая в требованиях истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов, исходит из того, что эти требования являются производными от основных, в удовлетворении которых отказано по основаниям, приведенным выше.

Руководствуясь ст. ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Прокопенко Л.Р к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части безакцептного списания денежных средств со счета Истца, уступки прав требования по договору любым третьим лицам, в части установления подсудности в одностороннем порядке, не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У, о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, компенсации морального вреда отказать.

Данное решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через суд, принявший решение.

Председательствующий судья                 И.И. Фаршатова