Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-643/2017 ~ М-290/2017 от 07.02.2017

Дело № 2-643/2017     

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ

в составе председательствующего судьи Сергиенко Н.В.,

при секретаре Алексеевой И.А.,

с участием представителя истца Щербакова А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда Магаданской области 29 марта 2017 года гражданское дело по иску Фомиченко Евгении Васильевны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

Фомиченко Е.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.

В обоснование иска указала, что 24 февраля 2016 года заключила с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» кредитный договор на сумму 567 100 рублей на срок до 24 февраля 2012 года с процентной ставкой по кредиту в размере 24,9% с величиной ежемесячного взноса 16 700 рублей. Во исполнение условий договора банком 24.02.2016 года выдано истцу 567 100 рублей. Одновременно из суммы кредита с истца удержано в счет оплату услуг по страхованию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по рискам «Смерть», «Инвалидность», «Временная утрата общей трудоспособности» 67 078 рублей 31 копейка. Задолженность по кредиту погашена досрочно 21 сентября 2016 года. Из страхового полиса следует, что договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности и финансовых рисков был заключен как обеспечительная мера исполнения истцом обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору. Период действия договора страхования и кредитного договора совпадают, как сумма кредита и страхования. Обязательства по кредитному договору исполнены полностью досрочно. В связи с чем нельзя данный договор рассматривать как самостоятельный, направленный лишь на защиту казанных в нем ценностей. Поскольку кредитные обязательства были исполнены досрочно, отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении при заключении договора страхования. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Считает, что права истца как потребителя нарушены, в связи с чем имеются основания для взыскания компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей. В связи с рассмотрением данного спора в суде понесла расходы на оплату услуг представителя в сумме 25 000 рублей, которые также просила взыскать с ответчика в свою пользу.

Ссылаясь на статьи 958, 166 (п.2), 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», вышеприведенные обстоятельства, просила суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Фомиченко Е.В. часть страховой премии в сумме 60 430 рублей 85 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф за нарушение прав потребителей в размере 50 % от суммы, присужденной судом, расходы на оплату услуг представителя в сумме 25 000 рублей.

    В судебном заседании представитель истца предъявленные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить по доводам иска.

    Истец в судебном заседании, о месте и времени которого извещена надлежаще, участия не принимала. Просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика, извещенный надлежаще о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. Представил суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал на несогласие с предъявленными исковыми требованиям. Пояснила, что истец добровольно, собственноручно подписала договор страхования, а также заявление на страхование, согласившись со всеми условиями договора страхования, а также добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию. Полагает, что договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Истец уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным при заключении кредитного договора. С условиями договора страхования и Условиями страхования истец была ознакомлена и согласна. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Также ответчик в отзыве указал на пропуск истцом срока для обращения в суд с вышеуказанным иском, который подлежит исчислению с 24.02.2016 года (даты заключения договора страхования). Полагает, что требования о компенсации морального вреда необоснованны, факт причинения ответчиком истцу нравственных или физических страданий не доказан. В части понесенных истцом расходов на оплату услуг представителя считает данные расходы чрезмерными, учитывая невысокую сложность судебного дела.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Суд, с учетом мнения представителя истца, руководствуясь положениями частей 3, 4, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, представителя третьего лица.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные в деле письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Частью 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование только в том случае, если прекращение договора имело место по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При этом, п. 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено наличие совокупности двух условий, при которых договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен.

Как установлено судом и подтверждается представленными в деле доказательствами, 24 февраля 2016 года между Фомиченко Е.В. и ОАО «Акционерный банк содействия коммерции и бизнесу» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу представлен кредит в сумме 567 100 рублей на срок до 24 февраля 2021 года.

В этот же день, 24 февраля 23016 года истцом в страховую компанию – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подано заявление о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов на срок 1 827 дней, и добровольно взяла на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 67 078 рублей 31 копейка. Из данного заявления усматривается, что истица уведомлена о том, что договор вступает в силу при условии оплаты страховой премии. 24 февраля 2016 года истец получила полис-оферту № L0302/596/167200/6 и Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01, данные документы прочитала до уплаты страховой премии, указанные в них условия истцу были понятны.

Договор страхования заключен в форме полиса-оферты, из содержания которого следует, что истец застраховала жизнь и здоровье заемщиков кредитов в обществе с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь». 24 февраля 2016 года Фомиченко Е.В. уплатила ответчику страховую премию в полном объеме в размере 67 078 рублей 31 коп.

Из представленного полиса-оферты усматривается, что страховыми рисками по данному договору являются: смерть, установление инвалидности 1 или 2 группы, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования. Выгодоприобретателем по риску временная утрата общей трудоспособности является страхователь (застрахованный), срок действия договора определен на 1827 дней, начиная с 24 февраля 2016 г. В полисе-оферте указано, что страхователь (застрахованный) уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

21 сентября 2016 года истец досрочно, в полном объеме вернула банку полученные по кредитному договору денежные средства, что подтверждается имеющимися в деле доказательствами (л.д. 16-17).

22 ноября 2016 года истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о выплате расходов по оплате страховой премии в размере 67 078 рублей 31 коп., компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей.

05 декабря 2016 года Фомиченко Е.В. по результатам рассмотрения претензии письмом № 0628/М/17891 был дан ответ об отсутствии оснований для возврата страховой премии. Указано, что договор страхования на дату ответа является действующим, намерений расторгнуть договор истцом не заявлено. Досрочный возврат кредита не влияет на действие договора, поскольку объектом страхования является жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита.

Из имеющегося в деле полиса-оферты усматривается, что условия страхования, не оговоренные в полисе, определяются Условиями страхования (п. 9.3).

Пунктом 5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 05.09.2014 г. № 97/01, определено, что если иное не предусмотрено договором страхования (Полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату.

Полис-оферта положений о возврате страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования не содержат. При этом из условий полиса-оферты, Условий добровольного страхования усматривается, что если стороны не придут к соглашению о расторжении договора страхования, то он продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Иное соглашение сторон о возвращении страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, в том числе при досрочном погашении кредита, также отсутствует.

Исходя из требований п. 2 статьи 935, ст. 421 и ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия.

Истец добровольно согласилась на страхование жизни и здоровья, имела реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имела возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

Заявляя требование о возврате части страховой премии, доказательств наличия совокупности обстоятельств, свидетельствующих о невозможности наступления обусловленных договором страховых случаев и прекращения страховых рисков по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, исходя из условий страхования ответчиком жизни и здоровья истца, суд приходит к выводу, что при досрочном отказе истца от договора страхования уплаченная им страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В связи с тем, что судом не усмотрено оснований для удовлетворения основного искового требования о взыскании суммы страховой премии, отсутствуют основания и для удовлетворения требования о компенсации морального вреда, а также не имеется оснований для взыскания в пользу истца штрафа за нарушение его прав как потребителя и понесенных судебных расходов – расходов на оплату услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Фомиченко Евгении Васильевне в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Установить день составления мотивированного решения суда – 03 апреля 2017 года.

Судья                                 Н.В. Сергиенко