Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-668/2015 (2-5519/2014;) ~ М-4513/2014 от 10.11.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск                  ДД.ММ.ГГГГ

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Левицкой Ю.В.,

при секретаре Станкевич Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к Ульяновой Н.Н. о взыскании задолженности по кредиту и расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Ширица Е.А. о взыскании задолженности по кредиту и расходов по уплате госпошлины. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ульяновым А.Г. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым, банк предоставил заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 56000 руб. ДД.ММ.ГГГГ Ульянов А.Г. умер. Его наследником является дочь наследодателя Ширица Е.А. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 52820, 83 руб. Просил взыскать с Ширица Е.А. задолженность по кредиту в сумме 52820, 83 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 1784, 62 руб.

В ходе судебного разбирательства, истец заменил ненадлежащего ответчика Ширица Е.А. на надлежащего ответчика Ульянову Н.Н., уменьшил размер иска, сославшись на получение страхового возмещения по страховому случаю – смерть заемщика Ульянова А.Г. С учетом изменения исковых требований просит взыскать с Ульяновой Н.Н. задолженность по кредиту в сумме 11022, 83 руб. (л.д. 109, 176).

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» Маслова Н.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении, указала на то, что страховое возмещение не могло быть выплачено раньше, поскольку наследники не предоставляли банку подлинники документов о смерти и о причине смерти заемщика Ульянова А.Г.

Ответчик Ульянова Н.Н. исковые требования не признала, указала на то, что после смерти Ульянова А.Г. проценты по договору не должны были начисляться, так как пользование кредитными средствами прекратилось. Кроме того, Ульянов А.Г. был застрахован, страховка должна была в полном объеме погасить размер задолженности. О страховом случае она и дочь Ширица Е.А. своевременно, в июле 2013 года поставили банк в известность о смерти Ульянова А.Г. Сотрудники банка заверили их в том, что страховка полностью покроет сумму задолженности. Просила в иске отказать.

Третье лицо Ширица Е.А. возражала против удовлетворения исковых требований, указав на то, что необходимые документы для получения страхового возмещения представила банку осенью 2013 г., причины по которым страховое возмещение не выплачивалось в течение года, ей не известны.

Третье лицо Ульянов М.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Представитель третьего лица «СК Райффайзен лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Суд принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ульяновым А.Г. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым, банк предоставил заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 56000 руб. для осуществления операций по счету №

Договор был заключен посредством подписания заемщиком заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой, акцептом которой послужили действия банка по открытию счета (л.д. 30-33).

Подписав заявление-анкету, заемщик согласился с тем, что «Тарифы по кредитным картам», «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 7.2.1 и 7.2. Общих условий процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых.

Из анкеты на выпуск кредитной карты следует, что Ульянов А.Г. дал согласие на страхование в рамках программы страхования, которое осуществляется ООО СК «Райффайзен Лайф». Согласился с тем, что выгодоприобретателем является ЗАО «Райффайзенбанк» (л.д. 33).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» (страхователем) и ООО «СК «Райффайзен Жизнь» (страховщиком) заключен договор № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней держателей карт (л.д. 163-172).

Согласно п. 8.2.1 указанного договора, размер страховой выплаты по риску «смерть по любой причине» определяется как 110% от суммы основного долга застрахованного лица на дату, предшествующую дате наступления страхового случая.

Согласно п. 8.4 указанного договора, при наступлении события, обладающего признаками страхового случая, страхователь обязан в течение 30 дней с момента как ему стало известно о наступлении страхового события направить страховщику письменное уведомление.

В силу п. 8.5.1 для получения страховой выплаты выгодоприобретателем, выгодоприобретатель должен представить страховщику заявление на страховую выплату установленного образца, выписку с указанием суммы задолженности, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица, выданного ЗАГСом, нотариально заверенную копию справки о смерти застрахованного лица, с указанием причины смерти или официальное медицинское заключение о смерти, заверенное печатью выдавшего медицинского учреждения (л.д. 168).

ДД.ММ.ГГГГ Ульянов А.Г. умер (л.д. 25).

Из наследственного дела № следует, что наследником Ульянова А.Г. является его супруга Ульянова Н.Н. Дети наследодателя отказались от причитающихся им долей наследства в пользу Ульяновой Н.Н. (л.д. 76-78).

Согласно справке нотариуса, в состав наследственного имущества по заявлению наследника включено следующее имущество: квартира по адресу: <адрес>; ? доля в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>. Кроме того, Ульяновой Н.Н. выдано свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ о праве на наследство по закону на автомобиль марки ВАЗ 2106, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, стоимостью 23180 руб. (л.д. 101).

Из справки АО «Райффайзенбанк» о сумме задолженности застрахованного лица по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты видно, что сумма задолженности Ульянова А.Г. на дату наступления страхового случая – ДД.ММ.ГГГГ составляла 39138, 58 руб. (л.д. 144).

Представленные истцом светокопии документов кредитного дела содержат копию свидетельства о смерти Ульянова А.Г., которая согласно штампу входящей корреспонденции, была принята сотрудником банка ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25).

С заявлением на страховую выплату по программе страхования жизни и от несчастных случае и болезней, предоставляемой ООО «СК «Райффайзен Лайф» держателем кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк» истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 143). К данному заявлению были приложены копии свидетельства о смерти и справки о смерти, заверенные нотариусом.

Страховая выплата в связи со смертью застрахованного заемщика Ульянова А.Г. была произведена страховщиком выгодоприобретателю – ЗАО «Райффайзенбанк» ДД.ММ.ГГГГ в сумме 43052, 44 руб., что подтверждается платежным поручением № (л.д. 162).

Настаивая на удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредиту с Ульяновой Н.Н., истец указывает на то, что поздняя выплата страхового возмещения произошла по вине наследника, которая не предоставляла банку необходимые подлинники документов. В связи с чем, за период со дня наступления страхового случая – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день изменения исковых требований) размер задолженности увеличился с 39138, 58 руб. до 54075, 27 руб. Истец полагает, что разница между суммой страховой выплаты и общей суммой задолженности в размере 11022, 83 руб. должна быть взыскана с наследника заемщика.

Между тем, материалами дела подтверждается, что истец являлся страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования с ООО «СК «Райффайзен Лайф». О наступлении страхового случая истцу было известно в ДД.ММ.ГГГГ, между тем, банк в нарушение условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного группового страхования, в тридцатидневный срок не направил страховщику письменное уведомление. Банк обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату через девять месяцев – ДД.ММ.ГГГГ. Страховая выплата произведена страховщиком лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. более чем через год после наступления страхового случая. В суд с иском к наследникам истец также обратился через год и четыре месяца с момента, когда ему стало известно о смерти заемщика и о прекращении исполнения обязательств по договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о недобросовестности действий истца, длительное время не предпринимавшего мер для получения страхового возмещения и взыскания задолженности с наследника.

При этом судом принимается во внимание, что обязанность по предоставлению страховщику необходимых документов лежала именно на банке, как на выгодоприобретателе по договору страхования. Доводы представителя истца о том, что наследники обязаны были предоставить страховщику подлинники документов о смерти, опровергаются материалами дела, из которых следует, что страховщику было достаточно представить нотариально заверенные копии. При своевременном обращении банка к страховой компании и своевременной выплате страхового возмещения, его размер полностью перекрывал сумму задолженности.

Таким образом, поскольку действие кредитного договора после смерти заемщика не прекратилось, начисление процентов на заемные денежные средства продолжалось и после смерти должника, суд приходит к выводу, что ответственность за увеличение задолженности по кредитному договору на 11022, 83 руб. в результате недобросовестных действий банка, не может быть возложена на наследника Ульянову Н.Н.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований АО «Райффайзенбанк» надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Райффайзенбанк» к Ульяновой Н.Н. о взыскании задолженности по кредиту и расходов по уплате госпошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: Ю.В. Левицкая