Решение по делу № 2-2296/2020 ~ М-2518/2020 от 17.11.2020

37RS0010-01-2020-003609-06

Резолютивная часть заочного решения оглашена 03 декабря 2020 года

Заочное решение в полном объеме изготовлено 07 декабря 2020 года

Дело № 2-2296/2020 03 декабря 2020 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Пластовой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Гарине С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иваново гражданское дело по иску акционерного общества «Кранбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Егорову Александру Константиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

АО «Кранбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к Егорову А.К. (далее по тексту – ответчик, заёмщик, Егоров А.К.) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что Решением Арбитражного суда Ивановской области от 17.03.2020 по делу №А17-11085/2019 Акционерное общество «Кранбанк», признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между банком и Егоровым А.К. заключен кредитный договор от 26.07.2017 № Ф276-17, согласно которому заёмщику был предоставлен кредит в размере 1.400.000 рублей с уплатой 12% годовых со сроком возврата до 25.07.2022.

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с п. 17 кредитного договора денежные средства по кредиту в размере 1.400.000 рублей, что подтверждается выпиской по ссудному счету за период с 26.07.2017 по 01.10.2020.

Между банком и Егоровым А.К. 22.08.2019 заключён кредитный договор № Ф373-19, согласно которому заёмщику был предоставлен кредит в размере 1.150.000 рублей с уплатой 11% годовых со сроком возврата до 21.08.2024.

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с п. 17 кредитного договора денежные средства по кредиту в размере 1.150.000 рублей, что подтверждается выпиской по ссудному счету за период с 22.08.2019 по 01.10.2020.

Согласно п.п. 2, 4 кредитных договоров заёмщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

Вместе с тем, заёмщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитными договорами. Последний платёж по кредитам произведён в марте 2020 года.

В силу п. 12.1 кредитных договоров в случае несвоевременного возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых от сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, не включая эту дату, по дату полного погашения просроченной задолдженности включительно. При этом проценты на сумму кредита продолжают начисляться.

По состоянию на 01.01.2020 задолженность ответчика по кредитным договорам составляет 962.587 руб. 42 коп., а именно:

по кредитному договору № Ф276-17 от 26.07.2017 – 699.993 руб. 39 коп., в том числе: 653.261 руб., 42 коп. - сумма основного долга, 39.218 руб. 64 коп. - сумма процентов, 7.513 руб. 33 коп - сумма неустойки;

по кредитному договору № Ф373-19 от 22.08.2019 – 1.078.873 руб. 50 коп., в том числе: 1.015.832 руб. 85 коп. - сумма основного долга, 55.888 руб. 08 коп. - сумма процентов, 7.152 руб. 57 коп. - неустойка.

В связи с допущенными просрочками по кредиту в адрес ответчика было направлено требование от 27.07.2020 исх.№ 57г/69576 о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, которое получено адресатом 12.08.2020, что подтверждается сведениями с сайта АО «Почта России» (почтовый идентификатор 12799449212376).

По состоянию на дату обращения истца в суд с рассматриваемым иском требование ответчиком не исполнено.

    На основании изложенного истец просит суд:

    взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № Ф276-17 от 26.07.2017 по состоянию на 01.10.2020 в общем размере 699.993 руб. 39 коп., в том числе 653.261 руб. 42 коп. - основной долг, 39.218 руб. 64 коп. - проценты, 7.513 руб. 33 коп. – неустойка; начисление процентов производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 12% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 01.10.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; начисление неустойки производитъ до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, искодя из размера 20% процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 01.10.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

    взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № Ф373-19 от 22.08.2019 по состоянию на 01.10.2020 в общем размере 1.078.873 руб. 50 коп., в том числе 1.015.832 руб. 85 коп.- основной долг, 55.888 руб. 08 коп. - проценты, 7.152 руб. 57 коп. – неустойка; начисление процентов производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 11% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 01.10.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; начисление неустойки производитъ до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, искодя из размера 20% процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 01.10.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

взыскать с Егорова А.К. расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца по доверенности Баринина Ю.С. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, представила актуальную выписку, из которой следует, что задолженность ответчиком не погашалась, основной долг остался в прежнем размере, проценты за пользование кредитом увеличились.

Ответчик Егоров А.К. в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке о месте и времени рассмотрения дела, об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем, с согласия представителя истца дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 26.07.2017 между АО КБ «Иваново» и Егоровым А.К. заключён договор потребительского кредита № Ф276-17 (далее – кредитный договор 1).

В соответствии с пунктами 1-2, 4 индивидуальных условий кредитного договора кредитор предоставляет заёмщику кредит в размере 1.400.000 рублей, а заёмщик обязуется полностью возвратить полученный кредит не позднее 25.07.2022 включительно, в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, который является неотъемлемой частью индивидуальных условий кредитного договора, и уплатить за пользование кредитом проценты в размере 12% годовых.

В случае несвоевременного возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, не включая эту дату, по дату полного погашения просроченной задолженности включительно. При этом проценты на сумму кредита продолжают начисляться.

Судом установлено, что сумма кредита в размере 1.400.000 рублей была перечислена банком на лицевой счет ответчика Егорова А.К., что подтверждается выпиской по лицевому счету Егорова А.К. за период с 26.07.2017 по 01.10.2020; тем самым банк исполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом.

Из материалов дела следует, что ответчик Егоров А.К. в нарушение принятых на себя обязательств неоднократно допускал просрочки уплаты денежных средств в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, последний платёж был произведён 31.03.2020, в связи с этим по кредитному договору 1 образовалась задолженность заёмщика.

Судом установлено, что 22.08.2019 между АО КБ «Иваново» и Егорвым А.К. заключён договор потребительского кредита № Ф373-19 (далее – кредитный договор 2).

В соответствии с пунктами 1-2, 4 индивидуальных условий кредитного договора кредитор предоставляет заёмщику кредит в размере 1.150.000 рублей, а заёмщик обязуется полностью возвратить полученный кредит не позднее 21.08.2024 включительно, в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, который является неотъемлемой частью индивидуальных условий кредитного договора, и уплатить за пользование кредитом проценты в размере 11% годовых.

В случае несвоевременного возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, не включая эту дату, по дату полного погашения просроченной задолженности включительно. При этом проценты на сумму кредита продолжают начисляться.

Судом установлено, что сумма кредита в размере 1.150.000 рублей была перечислена банком на лицевой счет ответчика Егорова А.К., что подтверждается выпиской по лицевому счету Егорова А.К. за период с 22.08.2019 по 01.10.2020, тем самым банк исполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом.

Из материалов дела следует, что ответчик Егоров А.К., в нарушение принятых на себя обязательств, неоднократно допускал просрочки уплаты денежных средств в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, последний платёж был произведён 31.03.2020, в связи с этим по кредитному договору 2 образовалась задолженность заёмщика.

Как следует из материалов дела, в связи с допущенными просрочками исполнения кредитных обязательств 27.07.2020 истцом в адрес ответчика в досудебном порядке направлялось требование-уведомление, в котором ответчику предлагалось в срок, не превышающий 31 календарного дня с даты направления кредитором требования-уведомления оплатить в полном объёме задолженность по кредитным договорам. Также было сообщено, что оплата задолженности должна быть осуществлена досрочно безналичным путём по представленным реквизитам.

В случае непогашения задолженности конкурсный управляющий сообщил, что вынужден будет в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору, что повлечёт для заёмщика дополнительные расходы, связанные с возмещением затрат банка по оплате государственной пошлины в установленном законом размере. Однако данные требования исполнены ответчиком не были.

Поскольку банк исполнил свои обязательства по кредитному договору 1 и кредитному договору 2 в части предоставления кредита в полном объёме, а заёмщик исполняет их ненадлежащим образом, в силу чего за ними образовалась задолженность по кредитным договорам в части уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом, начислены пени на просроченные уплатой суммы, истец обратился в суд с настоящим иском к заёмщику с требованиями о взыскании сумм образовавшейся задолженности, и штрафных неустоек.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если не предусмотрено иное.

Так, согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Проанализировав соответствующие нормы закона, условия заключенных истцом с ответчиком Егоровым А.К. кредитных договоров, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с заёмщика образовавшейся задолженности по кредитному договору 1 и кредитному договору 2.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется расчётами задолженности по кредитному договору 1 и кредитному договору 2 по состоянию на 01.10.2020, представленными истцом в материалы дела, поскольку данные расчёты никем не оспорены, не опровергнут иными доказательствами, оснований сомневаться в их достоверности и правильности у суда не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ судом учитываются проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством.

При этом, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, в том числе размер задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, период допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательств по кредитному договору 1, компенсационную природу неустойки, учитывая отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, и размер ключевой ставки Банка России, действовавшей в период нарушения ответчиком обязательств, в соответствии с положениями ст. 333, п. п. 1, 6 ст. 395 ГК РФ, суд считает возможным снизить неустойку, начисляемую в рамках кредитного договора 1 по основному долгу до 3500,0 руб.

Аналогичный подход суд применяет к вопросу снижения неустойки, начисленной банком Егорову А.К. за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств по кредитному договору 2, при этом, суд считает возможным снизить неустойку, начисляемую в рамках кредитного договора 2 до 3500,0 руб.

Указанные обстоятельства являются исключительными применительно к заёмщику. Снижение размера неустойки не приводит к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Таким образом, в пользу истца с ответчика Егорова А.К. подлежит взысканию задолженность:

по кредитному договору №Ф276-17 от 26.07.2017 по состоянию на 01.10.2020 в общем размере 695.980,06 руб., в том числе основной долг 653.261,42 руб., проценты 39.218,64 руб., неустойка 3.500,0 руб.

по кредитному договору №Ф373-19 от 22.08.2019 по состоянию на 01.10.2020 в общем размере 1.075.220,93 руб., в том числе основной долг 1.015.832,85 руб., проценты 55.888,08 руб., неустойка 3.500,0 руб.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, в связи с чем, учитывая, что задолженность по кредиту заемщиком на момент рассмотрения дела не погашена, банк вправе требовать взыскания с заемщика процентов за период, не вошедший в расчет первоначальной цены иска, а также на будущее вплоть до момента возврата кредита.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в связи с утверждением Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24.03.2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указанный пункт сохранил свое действие), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017 г.) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Следовательно, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой указанного кредита и неустойки до момента фактического исполнения обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, исковые требования в данной части подлежат удовлетворению, а потому заявленное банком требование о взыскании процентов за пользование кредитом по кредитному договору 1, начисляемых по ставке 12% годовых на сумму основного долга, за период с 01.10.2020 и на будущее время, до момента погашения кредита, является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Также с заёмщика подлежит взысканию неустойка в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом по кредитному договору 1, за каждый день просрочки по дату фактического погашения задолженности.

Аналогично подлежат удовлетворению требования банка о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами по Кредитному договору 2, начисляемых по ставке 11% годовых на сумму основного долга, за период с 01.10.2020 и на будущее, до момента погашения кредита, и неустойки в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, за каждый день просрочки по дату фактического погашения задолженности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17096,0 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Кранбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Егорову Александру Константиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Егорова Александра Константиновича в пользу АО «Кранбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность кредитному договору №Ф276-17 от 26 июля 2017 года по состоянию на 01 октября 2020 года в общем размере 695980,06 руб. (шестьсот девяносто пять тысяч девятьсот восемьдесят рублей шесть копеек), в том числе основной долг 653261,42 руб., проценты 39218,64 руб., неустойка 3500,0 руб.

Начисление процентов производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности 653261,42 руб., исходя из размера 12,00 % годовых, начисляемых на сумму основного долга (либо ее оставшейся части на момент начисления процентов) за период с 01 октября 2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Начисление неустойки производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 20 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности (либо ее оставшейся части на момент начисления процентов) по процентам и основному долгу за период с 01 октября 2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Егорова Александра Константиновича в пользу АО «Кранбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность кредитному договору №Ф373-19 от 22 августа 2019 года по состоянию на 01 октября 2020 года в общем размере 1075220,93 руб. (один миллион семьдесят пять тысяч двести двадцать рублей девяносто три копейки), в том числе основной долг 1015832,85 руб., проценты 55888,08 руб., неустойка 3500,0 руб.

Начисление процентов производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности 1015832,85 руб., исходя из размера 11,00 % годовых, начисляемых на сумму основного долга (либо ее оставшейся части на момент начисления процентов) за период с 01 октября 2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Начисление неустойки производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 20 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности (либо ее оставшейся части на момент начисления процентов) по процентам и основному долгу за период с 01 октября 2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Егорова Александра Константиновича в пользу АО «Кранбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17096,0 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Пластова Т.В.