Решение по делу № 2-1307/2016 ~ М-64/2016 от 13.01.2016

Дело № 2-1307/16                                                                 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2016 года            

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Мелединой М.А.,

при секретаре Костылевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казариной А. ВА.новны к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Казарина А.В. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора № от Дата; признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскании начисленных и удержанных комиссий в размере ..., страховых премий в размере ... рублей, штрафа в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что между сторонами был заключен кредитный договор № от Дата. По условиям договора ответчик открыл текущий счет № и обязался осуществить его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Дата истцом в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора в связи с тем, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключи с истцом договор заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с заявлением процентная ставка составляет ... % годовых, однако согласно заявлению полная стоимость кредита составляет ... %. Банком были нарушены указания ЦБР № 2800-У, так как информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. В связи с тем, что ответчиком списывались денежные средства с лицевого счета истца, поступающие на оплату кредита в счет погашения комиссии, штрафа, страховых премий, истец просит вернуть удержанные денежные средства в размере ... рублей – комиссия, ... рублей – неустойка в виде штрафа, ... рублей – страховая премия. Кроме того, истец указывает на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на Дата. Поскольку ответчиком производилось списание денежных средств в счет уплаты комиссий и иных платежей, истцу причинен моральный вред, который она оценивает в размере ... рублей. Также истец обосновывает свои требования со ссылкой на нормы действующего гражданского законодательства о ничтожности сделки.

В судебное заседание истец не явился, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ранее направляла ходатайство об отложении дела слушанием для подготовки возражений относительно заявленных требований, указала на несогласие с исковыми требованиями. На момент рассмотрения дела возражения относительно заявленных требований суду не представлены.

Суд, учитывая надлежащее извещение истца, ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся в материалах дела документам.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1,2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что Дата Казарина А.В. обратилась в ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, которое просила рассматривать как предложение заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банка. Согласно условиям, изложенным в заявлении о заключении договора кредитования, вид кредита – кредитная карта надежная, валюта кредита – руб., лимит кредитования – ... рублей, срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка – ... % годовых, ПСК – ... %, штраф за нарушение клиентом срока очередного погашения кредита – ... руб., за факт образования просрочки, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка – ...% мин. ... рублей., плата за оформление карты – ... рублей, также по условиям кредита предусмотрен штраф за нарушение сроков внесение очередного платежа. Заявление содержит данные о страховой организации - ООО, выгодоприобретателем является банк в размере задолженности по договору, плата за присоединение к программе страхования – ... % от суммы кредита (... руб.) ежемесячно.

Подписывая данное заявление, Казарина А.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут взиматься, в случае заключения договора кредитования, просила признать данные документы неотъемлемой частью оферты. Казарина А.В. была уведомлена, что типовые условия, правила и тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах в филиалах банка, а также на сайте банка.

Казарина А.В. данным заявлением также просила произвести акцепт оферты о заключении договора о кредитовании в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем совершения совокупности действий: открыть текущий банковский счет, зачислить сумму кредита на открытый счет. Казарина А.В. в свою очередь обязалась уплачивать указанные в оферте платы и платежи при наступлении в оферте обстоятельств.

Как следует из материалов дела и не отрицается истцом, банк акцептировал предложение истца, обязанности по договору кредитования исполнил, открыл текущий банковский счет и предоставил кредит в установленном размере.

Дата Казарина А.В. обратилась в банк с претензией о расторжении кредитного договора № от Дата, предоставлении копии кредитного договора, графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, денежные средства, незаконного удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга (л.д.12).

Поскольку из материалов дела следует, что условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке, с соблюдением положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ о свободе договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Казариной А.В. о расторжении кредитного договора № от Дата, так как заключенный кредитный договор соответствует гражданскому законодательству Российской Федерации, при заключении договора путем направления оферты и ее акцепта соблюдены требования, предусмотренные ст. 820 ГК РФ, ст. 432-444 ГК РФ, договор составлен в письменной форме.

Требования истца о признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР № 2008-У, действующие на момент заключения договора, о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора удовлетворению не подлежат на основании следующего.

При подписании заявления о заключении договора кредитования истец была ознакомлен и согласна с условиями, указанными в заявлении, согласно которым процентная ставка по договору в год составляет ...%, а ПСК – ... % годовых, при этом имеется ссылка о том, что полная стоимость кредита рассчитана с учетом льготного периода, для соблюдения условий льготного периода клиенту необходимо погашать всю задолженность по использованному лимиту кредитования до истечения установленного срока льготного периода. Согласно заявлению льготный период составляет – ... дней.

Несмотря на то, что имеющееся в материалах дела не содержит подписи истца на бланке заявления о заключении договора кредитования № от Дата, однако в связи с тем, что истец не отрицает факт заключения кредитного договора, суд приходит к выводу, что информация о полной стоимости кредита была доведена до Казариной А.В. ответчиком в порядке, установленном действующим законодательством, - в процентах годовых, истцу предоставлен график платежей с указанием платежей по возврату суммы основного долга, платежей по уплате процентов в рублях. Об ознакомлении с информацией о полной стоимости кредита истца до заключения кредитного договора, то есть акцепта оферты, свидетельствует договор, заключаемый путем принятия банком предложений клиентов, в котором имелась необходимая информация.

Подписывая кредитный договор, истец действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п.2 ст.1, п.1 ст.9 ГК РФ), согласилась с уставленной процентной ставкой за пользование кредитом, полной стоимостью кредита.

В связи с изложенным, в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доводы истца о том, что при оформлении договора не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, размере процентов, штрафных санкциях в ходе судебного заседания не нашли свое подтверждение, поскольку опровергаются подписанным истцом заявлением о предоставлении кредита.

Доводы истца о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, а он был лишен возможности повлиять на его содержание, суд находит необоснованными, противоречащими положениям ст. 421 ГК РФ, так как непосредственно перед заключением договора заемщик был ознакомлен с условиями предоставления кредита. Заемщик лично согласилась заключить с банком кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита. Доказательств наличия у истца стремления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из анализа действующего законодательства неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований об уменьшении суммы неустойки, по ст. 333 ГК РФ, поскольку размер неустойки согласован сторонами при подписании кредитного договора, при этом истец, как заемщик, не высказывала никаких возражений по сумме неустойки, тем самым стороны добровольно согласовали размер неустойки, предполагая, что неустойка будет применена только при условии ненадлежащего исполнения истцом, как заемщиком, своих обязательств по своевременному погашению суммы долга. Кроме того, решение вопросов о снижении размера неустойки разрешается при рассмотрении требований банка о взыскании с должника задолженности по кредитному договору, в том числе неустойки, начисленной в связи с нарушением условий возврата заемных средств и процентов, однако банком таких требований не заявлено.

Таким образом, в данной части требования удовлетворению не подлежат ввиду их необоснованности.

Заявлением о заключении договора кредитования № от Дата предусмотрено взыскание платы за снятие денежных средств в банкоматах в размере ... % мин. ... рублей., платы за прием наличных денежных средств о погашение кредита в терминале банка в размер ... рублей, начисление штрафа за нарушение сроков внесения очередного платежа, а также истец дала согласие на предоставление банком информации путем направления СМС-уведомлений посредством автоматизированного способа, тем самым была уведомлена о взыскании комиссии за данную услугу (л.д.18).

С данными условиями Казарина А.В. согласилась, поскольку не отрицает факт заключения кредитного договора. Как следует из выписки из лицевого счета, банком списывалась комиссии за выдачу кредита с текущего счета, за услугу СМС-банк, комиссия за прием наличных денежных средств, начисление штрафа за нарушение сроков платежа.

В силу статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, что не противоречит статье 421 и ч.1 статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации. Отношения между клиентами и банками основаны на договорах, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям. Возможность взимания банком комиссии за свои услуги также предусмотрена пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Действующим законодательством признано незаконным взыскание комиссии за введение ссудного счета, однако условиями заключении договора кредитования взыскание данное комиссии не предусмотрено.

Таким образом, денежные средства в виде комиссии в размере ... рублей вписаны банком в соответствии с условиями заключенного договора кредитования № от Дата.

Подписав заявление о предоставлении кредита, Казарина А.В. дала согласие на страхование по программе страховая жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитный карт, при этом заявлением о заключении договора кредитования установлена плата за присоединение к программе страхования в размере ... % ежемесячно (... руб.). Как следует из содержания анкеты заявителя истец имела возможность отказаться от подключения к программе страхования жизни и трудоспособности, поскольку анкета имеет две графы – «согласен на страхование жизни и здоровья» и «не согласен», при этом, истец выбрала согласие на страхование жизни и здоровья.

Кроме того, Казарина А.В. подтвердила, что страхование, в том числе путем участия в программе страхования, осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, а также уведомлена, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере ... рубль не имеется, поскольку в силу ст. 67 ГПК РФ истец не представила суду достоверных и достаточных доказательств навязывания истцу услуги по страхованию жизни и трудоспособности. Истец выразила свое согласие на заключение договора страхования, никаких возражений по выбору страховой компании, рискам наступления страхового случая заявлено не было, поэтому суд приходит к выводу, что услуга по страхованию заемщику навязана не была, условие заключение договора страхования не зависело от одобрения и заключения кредитного договора, заключение договора страхования являлось добровольным, при этом истец имела возможность отказаться от заключение договора страхования.

Заявление о заключении договора кредитования предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно начисление штрафа за нарушением клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности в размере ... рублей. Дав свое согласие на заключение договора кредитования, истец, согласилась с уставленными штрафными санкциями, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа в размере ... рублей также не имеется.

Поскольку требования истца о применении ст. 395 ГК РФ и взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда производны от законности и обоснованности требований истца о расторжении кредитного договора, признании действий ответчика незаконными, оснований для начисления процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда не имеется, так как основные требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного заявленные истцом требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Казариной А. ВА.новны к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора № от Дата; признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскании начисленных и удержанных комиссий в размере ..., страховых премий в размере ... рублей, штрафа в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей - отказать.

    Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

    Судья -                                 М.А. Меледина