Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3817/2011 ~ М-3407/2011 от 21.10.2011

Дело №2 – 3817/11 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Жуковой Л.Н.

при секретаре Родионовой Е.В.

с участием представителя истца - Кочетовой Н.В., действующей по доверенности

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО (Наименование2) к Злобину М. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,–

У с т а н о в и л:

ОАО (Наименование2) обратилось в суд с иском к Злобину М.С. о взыскании долга по кредитному договору в сумме 551601.08 руб., из которых сумма основного долга 377630.36 руб., проценты 111980.72 руб., комиссия за ведение ссудного счета – 61990.00 руб. и обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль марки (Марка1). В обоснование иска указало, что (ДД.ММ.ГГГГ) между Банком и Злобиным М.С. был заключен кредитный договор на сумму 790000 руб., процентная ставка по кредиту 12.9 % годовых, сроком до (ДД.ММ.ГГГГ) Датой ежемесячного погашения кредита определено 30 число, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 20299.98 руб. Кредит был предоставлен для оплаты автомобиля марки (Марка1), приобретаемый Злобиным М.С. у ООО (Наименование3) и оплаты страховых премий в пользу страховщика ООО (Наименование1). Во исполнение договора Банк открыл банковский специальный счет, на который была перечислена сумма кредита, что подтверждается выпиской по счету Злобина М.С. (ДД.ММ.ГГГГ) ответчик распорядился суммой кредита, перечислив 738000 руб. в ООО (Наименование3) Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось договором залога приобретаемого автомобиля, договором залога по соглашению сторон залоговая стоимость автомобиля установлена сторонами в 820000 руб. Ответчик нарушил свои обязательства по внесению платы за кредит, в результате чего образовалась задолженность. Требования Банка в адрес ответчика о погашении кредита до настоящего времени не исполнено.

В судебном заседании представитель истца Кочетова Н.В. требования поддержала.

Ответчик Злобин М.С. в судебное заседание не явился, извещался по известному суду месту жительства, на основании определения суда от (ДД.ММ.ГГГГ) дело рассматривается в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, изучив представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО (Наименование2) и Злобиным М.С. заключен кредитный договор (№) на сумму 790000 руб. с процентной ставкой 12.9 годовых за пользование кредитом, для целевого использования кредита – приобретение автомобиля марки (Марка1), кузов (№), двигатель (№), (№), дата погашения кредита (ДД.ММ.ГГГГ) Ежемесячная сумма в погашение кредита установлена в твердой денежной сумме 20299.98 руб., из которых ежемесячная комиссия Банка за ведение ссудного счета в сумме 2370. руб. ( л.д.8-16, 17-18)

(ДД.ММ.ГГГГ) Злобин М.С. распорядился кредитными средствами, предоставленными Банком в сумме 738000 руб., перечислив их в ООО (Наименование3) в качестве оплаты за автобус марки ПАЗ, что подтверждается платежным поручением ( л.д. 50, 53)

С (ДД.ММ.ГГГГ) ежемесячная плата в счет погашения кредита и процентов поступать от заемщика перестала, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счетам и расчетом образовавшейся задолженности по погашению основного долга в сумме 377630.08, процентов в сумме 111980.72 руб. и ежемесячных комиссий Банка в сумме 61990.00 руб. ( л.д. 22-24, 25-49)

Ответчик, будучи осведомленным о нахождении на рассмотрении суда настоящего дела, сумму задолженности основного долга и процентов за пользование кредитом не оспорил, что судом расценивается как отсутствие возражений в этой части иска, и требования Банка в части взыскания основного долга 377630.08 руб. и процентов в сумме 11980.72 руб. подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

В удовлетворении иска в части взыскания комиссии Банка за ведение ссудного счета в сумме 61990.00 руб. надлежит отказать по следующим основаниям.

Как следует из пункта 1.1. Договора стороны заключили смешанный гражданско-правовой договор, который содержит в себе элементы договора банковского счета, кредитного договора, и в обязанности заемщика входит погашение кредита, процентов по нему и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктами 2.2, 2.3, 3.2 Кредитного договора заемщик обязывался уплачивать Банку предусмотренные Договором комиссии за открытие и ведение счетов в сумме 2370.00 руб. ежемесячно ( л.д. 8, 9, 10,11)

Включение в кредитный договор, заключенный между сторонами, данной обязанности заемщика не предусмотрено действующим законодательством и противоречит ему.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 ФЗ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России (ДД.ММ.ГГГГ) N 302-П (в ред. Указаний ЦБ РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 1893-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2090-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2120-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2149-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2343-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2358-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2477-У) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от (ДД.ММ.ГГГГ) N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Закона Банк России указанием от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета ежемесячно взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Исходя из изложенного, в части требований Банка о взыскании с ответчика комиссий в сумме 61990.00 руб. надлежит отказать.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

По правилам ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть собственник имущества, передаваемого в залог.

Согласно ст. 337 ГК РФ Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, к таким случаям закон относит : случаи, когда сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 % от размера оценки предмета залога по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, договор должен быть заключен в письменной форме ( ст. 339 ГК РФ)

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, между Банком и заемщиком Злобиным М.С. (ДД.ММ.ГГГГ) был заключен договор залога приобретаемого за счет кредитных средств по договору купли – продажи (№) автобуса марки (Марка1) (№), кузов (№), двигатель № (№), ПТС (№), дата выдачи (ДД.ММ.ГГГГ), завод изготовитель ООО (Наименование4) ( л.д.19-21, 53)

В связи с отсутствием в материалах дела паспорта транспортного средства на предмет залога, и отсутствием его у истца, что подтвердила представитель Банка в судебном заседании, судом был направлен запрос на завод изготовитель.

По сообщению ООО (Наименование4) паспорт транспортного средства за (№) на автобус (Марка1) предприятием ООО (Наименование4) не выдавался. Из идентифицирующих признаков указанного в запросе суда автобуса соответствует только номер кузова (№), но автобус с таким номером кузова был продан (ДД.ММ.ГГГГ) ООО (Наименование5) <адрес> по справке счет (№) ( л.д. 82-84)

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума ВАС РФ № 8 от (ДД.ММ.ГГГГ) « О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» Существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон ( залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество ( ч. 1 ст. 339). Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным».

В рассматриваемом случае договор о залоге транспортного средства – автобуса марки ПАЗ -32054 следует признать незаключенным, поскольку в тексте подписанного сторонами договора залога отсутствуют сведения, индивидуально определяющие заложенное имущество – конкретное транспортное средство.

По сообщению (Госорган1) по <адрес> по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) информация о регистрации автомашины марки (Марка1), идентификационный номер (№), кузов (№), двигатель (№), на который истец просит обратить взыскание, отсутствует ( л.д. 53, 74)

Таким образом, в договоре залога, подписанного сторонами, отсутствуют данные, позволяющие определить предмет залога, а следовательно такой договор считается незаключенным, и в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество – автобус марки (Марка1), надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ При удовлетворении иска с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина от заявленной суммы исковых требований в размере 8716.01 руб.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию 489611.08 руб. (377630. 36 сумма основного долга + 111980.72 проценты по кредиту).

Размер государственной пошлины с учетом положения ст.333.19 НК РФ от подлежащей взысканию суммы составит: 5200 руб. + 1% ( 489611.08 – 200000) = 8096.11 руб.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Иск ОАО (Наименование2) удовлетворить частично.

Взыскать со Злобина М. С. в пользу ОАО (Наименование2) задолженность по кредитному договору в сумме 377630. 36 рублей, проценты в сумме 111980.72 рубля, госпошлину в сумме 8096.11 рублей, а всего 497707. 19 рублей.

В удовлетворении иска о взыскании комиссий и обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 10дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Коминтерновский районный суд <адрес>.

Судья Жукова Л.Н.

Мотивированное решение

Изготовлено 30.12 2011 г.