Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-491/2014 ~ М-225/2014 от 06.02.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 апреля 2014 года                                                                       город Ессентуки                                                                                 

         Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Данилова В.Н.,

при секретаре Айвазидис А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клизубова В.В. к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании денежных средств, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и возложении обязанности произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Клизубов В.В. обратился в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным п.2.8 кредитного договора ... от ..., в части, устанавливающей расчетное обслуживание счета, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за расчетное обслуживание в размере ..., признании недействительным п.2.16 кредитного договора ... от ... в части, устанавливающей комиссию за зачисление кредитных средств, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за зачисление кредитных средств в размере ... рублей, неустойки в сумме ..., компенсации морального вреда в сумме ... рублей, взыскании штрафа, возложении обязанности произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору ... от ... с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно.

В обоснование заявленных требований истец указал следующее. ... между Клизубовым В.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор ... на основании которого ему был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере ..., сроком на 60 месяцев под 16 % годовых. Договор подписан путем подписания оферты и акцептом ее с НБ «ТРАСТ» (ОАО). Сотрудником банка ему были представлены типовые документы для подписания, которые он собственно и подписал. В заявлении было указано, что Клизубов В.В. заключает оферту с НБ «ТРАСТ» (ОАО) - смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на неотложные нужды. Согласно условиям кредитного договора банк взимает комиссию за зачисление денежных средств в размере 1990 рублей и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере ... (0,89% от суммы кредита). Со дня заключения договора Клизубов В.В. ежемесячно оплачивал комиссию в определенной договором сумме. За период с ... по ... общая сумма выплаченных мною комиссии составляет ....

Считает, что включение в договор кредитования условия, предусматривающего его обязательство по уплате комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление денежных средств, нарушает его имущественные права как потребителя банковской услуги. В связи с этим ... Клизубовым В.В. в адрес НБ «ТРАСТ» (ОАО) была направлена претензия, в которой было предложено добровольно выплатить незаконно удержанные суммы, однако претензия оставлена без удовлетворения. Ссудные счета не являются банковскими счетами, соответственно комиссия за обслуживание банками ссудных счетов взиматься не должна. Включение в договор условий об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой законом форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно части 2 статьи 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно части 2 статьи 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телефонной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Поскольку между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Клизубовым В.В. достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора путем обмена документами, между сторонами возникли договорные отношения, во исполнение которых Банк предоставил ему кредит.

Пункт 2,8 (комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0,89 %) и пункт 2,16 (комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента) в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды национального банка НБ«ТРАСТ» (ОАО), являются неотъемлемой частью кредитного договора ... от ... г.

Согласно заключенного между Клизубовым В.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) договора, Клизубов В.В. должен ежемесячно в течение 60 месяцев выплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание счета в размере ... ( 0,89% от суммы кредита) и единоразово комиссию за зачисление кредитных средств ... рубля.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практики рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе при предоставлении кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению и т.д. Из приведенных норм следует, что отношения, возникшие между Заемщиком и Кредитором, регулируются Гражданским кодексом и Законом «О защите прав потребителей». В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита, является ведение и открытие банком ссудного счета. Назначение указанного счета - учет кредитов, предоставленных кредитной организацией. Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21 ноября1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, следовательно, комиссия за обслуживание банками ссудных счетов либо комиссия за расчетно-кассовое обслуживание взиматься не должна. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другим федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условий об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание нарушает права потребителей.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, положения кредитного договора, заключенного мною с НБ «Траст»(ОАО) в части взыскания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссия за зачисление кредитных средств на счет не соответствует требованиям закона или иным правовым актам, его условия ущемляют мои права по сравнению с правилами, установленными законодательством в области защиты прав потребителей, следовательно, пункт 2,8 и 2,16 договора является ничтожным. В соответствии со статьей 167 Гражданского Кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

На основании статьи 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со статьей 151 Гражданского Кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Просит суд:

Признать недействительными пункт 2,8 кредитного договора ... от ..., в части устанавливающей расчетное обслуживание счета и взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Клизубова В.В. сумму в размере ... - денежные средства уплаченных в качестве комиссии за расчетное обслуживание

Признать недействительными пункт 2,16 кредитного договора ... от ..., в части устанавливающей комиссию за зачисление кредитных средств и взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Клизубова В.В. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за зачисление кредитных средств в размере ...

Взыскать в пользу Клизубова В.В. с ОАО НБ «ТРАСТ» согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойку в размере ...

Взыскать в пользу Клизубова В.В. компенсацию морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере ...

Взыскать в пользу Клизубова В.В. с ОАО НБ «ТРАСТ» согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

Обязать ОАО НБ «ТРАСТ» произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору ... от ... с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно.

Истец Клизубов В.В. в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Просил суд признать недействительным п.2.8 кредитного договора ... от ... в части, устанавливающей расчетное обслуживание счета, взыскать с ОАО НБ «Траст» в его пользу денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за расчетное обслуживание в размере ..., признать недействительным п.2.16 кредитного договора ... от ... в части, устанавливающей комиссию за зачисление кредитных средств, взыскать денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за зачисление кредитных средств в размере ..., неустойку в сумме ... компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф, обязать ОАО НБ «ТРАСТ» произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору ... от ... с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно.

Представитель ответчика НБ «Траст» (ОАО) в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о рассмотрении дела, сведений относительно уважительности причин не явки суду не сообщил, заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие, либо ходатайств об отложении судебного разбирательства суду не представил. Суд, с учетом мнения истца, в соответствии с ч. 1 ст. 231 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Заслушав объяснения истца Клизубова В.В., исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит заявленные истцом Клизубовым В.В. требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Судом установлено, что ... Клизубов В.В. обратился в НБ «Траст» с письменным заявлением к Банку заключить договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ... сроком на 60 месяцев под 16 % годовых, а банк НБ «Траст» принял данное заявление, в связи с чем, между Клизубовым В.В. и НБ «Траст» был заключен кредитный договор ...

Также в судебном заседании установлено, что вместе с возвратом долга и уплатой процентов за пользование кредитом, оплате также подлежит сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) ..., комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) 0,89 % в размере ....

Из материалов дела следует, что истец свои обязательства по кредитному договору исполняет в полном объеме.

Согласно расчету, представленному Клизубовым В.В., сумма удержанной комиссии за расчетное обслуживание составляет .... Указанный расчет судом проверен, представителем ответчика не оспорен, сомнений у суда не вызывает.

С целью досудебного урегулирования возникших разногласий по кредитному договору, истцом Клизубовым В.В. ... в адрес НБ «Траст» направлена претензия о возврате комиссии за зачисление кредитных средств на счет и комиссии за расчетное обслуживание.

Как следует из ответа НБ «Траст», возможность взимания Банком по согласованию с Клиентом комиссии основана на нормах ст.421 ГК РФ, согласно которым стороны могут заключить как предусмотренный, так и не предусмотренный законом договор, в которых содержатся элементы различных договоров, и по своему усмотрению определить условия договора. В соответствии с заключенным договором Банк имеет право взимать единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет и комиссию за расчетное обслуживание, которая рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа, в соответствии с договором банковского счета и тарифами.

Вместе с тем, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.11.2001 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовыхуслуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг,
направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Правоотношения сторон по кредитному договору регулируются нормами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Действующим гражданским законодательством, в том числе положениями ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что в частности, было указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.

Исходя из вышеизложенного, Клизубов В.В. в рамках кредитных правоотношений выступает в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на содержание кредитного договора, что по своей сути является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Согласно п. 2.1.2. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Банковский счет клиента - заемщика физического лица - это счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Данным Положением не регулируется распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Ведение расчетного счета заемщиком при зачислении на него вносимых заемщиком денежных средств, как и перечисление на него денежных средств при открытии кредита, не является самостоятельной банковской услугой.

Таким образом, на заемщика не может быть возложена обязанность по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, поскольку нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику.

Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

     Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что организация банками кредитования клиентов заключается в ведении специальных счетов - ссудных счетов. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Обслуживание кредита включает в себя деятельность по ведению ссудного счета банком, что являются обязанностью банка перед Центральным банком и расходы за ведение ссудного счета не могут быть возложены на заемщика по потребительскому кредиту.

    Ссудные счета, по смыслу главы 45 ГК РФ, не являются банковскими счетами, поскольку в отношении этого счета заемщик не вправе давать банку распоряжения о перечислении и выдаче сумм со счета и о проведении иных операций по счету.

Таким образом, на заемщика не может быть возложена также обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета, поскольку ведение ссудного счета является исполнением кредитной организацией установленных ЦБ РФ правил бухгалтерского учета и отчетности, а не предоставлением банковской услуги заемщику.

Кроме того, в договоре, из которого возник спор, комиссия была установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, предусматривающей, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Услуга кредитной организации не должна быть стандартной, без совершения которой банк не сможет должным образом заключить и исполнить кредитное соглашение.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Постановлении от 23.02.1999 года № 4-П, из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации     провозглашается     в     числе     основных     начал гражданского законодательства (п. 1 ст. 1).

При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ч. 1 ст. 55 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, но лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ч. 3 ст. 55 Конституции РФ).

Положения ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего свободу заключения договора, а также положения ст.ст. 851, 819 ГК РФ предусматривающие платность предоставления кредитов и иных банковских услуг, должны применяться во взаимосвязи с другими специальными нормами, в том числе, положениями Закона «О защите прав потребителей».

Из приведенного следует, что включение банком в кредитный договор ... условий о возложении на заемщика обязанностей по уплате комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за обслуживание счета клиента ущемляет права потребителя.

В силу ст. 16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными.

С учетом изложенного, суд считает требования истца Клизубова В.В. о признании недействительными п.п. 2.8, 2.16 кредитного договора ... от ..., в части устанавливающей комиссию за расчетное обслуживание счета, комиссию за зачисление кредитных средств, подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствие с положениями ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей.

С учетом приведенных обстоятельств, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования Клизубова В.В. о взыскании с НБ «Траст» в пользу Клизубова В.В. денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за обслуживание счета клиента в размере ..., за зачисление кредитных средств в размере ...

В соответствии с ч.1 ст.330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.3 ст.31 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.

В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

В судебном заседании установлено, что ... Клизубов В.В. обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанных денежных средств по кредитному договору ... от .... Срок для удовлетворения претензии ответчиком истек ....

Поскольку ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования потребителя о возврате спорных сумм, неустойка за просрочку требований потребителя должна рассчитываться с ... года.

Таким образом, с учетом требований п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение сроков возврата денежных средств с ... по дату вынесения решения суда ... года. Однако истец просит взыскать неустойку по кредитному договору ... от ... в размере ... Вместе с тем, указанная сумма не превышает цену отдельного вида оказания услуги, в связи с чем, подлежит взысканию.

Вместе с тем исходя из удовлетворенных судом требований, суд считает необходимым возложить обязанность на Национальный Банк «Траст» (ОАО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору ... от ... с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно.

Далее, в соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом положений ст. 151, 1101 ГК РФ суд считает, что размер такой компенсации следует признать равным ... рублей, учитывая фактические обстоятельства допущенных нарушений прав истца как потребителя, характера и степени причиненных физических и нравственных страданий, требований разумности и справедливости.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" от 28.06.2012 г. N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Добровольный порядок удовлетворения требований потребителя в данном случае отсутствует. Следовательно, поскольку суд взыскивает в пользу истца в общей сложности ..., постольку сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика, составляет ....

Также с ответчика взыскивается государственная пошлина в размере ... (ч.1 ст. 103 ГПК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Клизубова В.В. к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возложении обязанности произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору ... от ... с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно - удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 2.8 кредитного договора ... от ... в части устанавливающей расчетное обслуживание счета.

Признать недействительным пункт 2.16 кредитного договора ... от ... в части, устанавливающей комиссию за зачисление кредитных средств.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Клизубова В.В. денежные средства, уплаченные в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ..., за расчетное обслуживание счета клиента в размере ...

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Клизубова В.В. неустойку в сумме ...

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Клизубова В.В. компенсацию морального вреда в сумме ....

Возложить обязанность на Национальный Банк «Траст» (ОАО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору ... от ... с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Клизубова В.В. штраф в размере ....

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) государственную пошлину в сумме ... в доход государства.

В удовлетворении исковых требований Клизубова В.В. к Национальному Банку «Траст» (ОАО) в части взыскания компенсации морального вреда в сумме ...- отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения суда через Ессентукский городской суд.

           Председательствующий                                                               Данилова В.Н.