Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-813/2017 ~ М-780/2017 от 06.07.2017

                                                                  2-813/17

РЕШЕНИЕ

         ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2017 года                                                                                            г. Борисоглебск

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи                                                                Ишковой А.Ю.,

при секретаре                                                                                              Стрельченко О.В.,

    с участием ответчика                                                                                  Кривенко Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кривенко Т.Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца предъявил в суд иск, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Кривенко Т.Г. обратилась в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор о карте), то есть сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Рассмотрев оферту Клиента, изложенную в совокупности документов (Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах) Банк открыл ему счёт карты №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между Банком и Клиентом в простой письменной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Представитель Банка также указывает, что в вышеперечисленных документах (Заявление, Условия и Тарифы), содержались все существенные условия договора, соответственно. Договор о карте, заключенный между Истцом и Ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал Ответчику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

По утверждению представителя истца, карта ответчиком была активирована путем обращения в Банк с письменным заявлением об активации карты (активация Карты – процедура отмены Банком установленного при выпуске Карты технического ограничения на совершение расходных операций с использованием Карты). С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Представитель истца также указывает, что, согласно условиям Договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.11. Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п.4.18. Условий).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

Как указывает представитель истца, в соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГK РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п. 4.18. Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес Ответчика Заключительное требование. Однако данное требование Ответчиком не было исполнено в срок.

В связи с неисполнением Ответчиком своих обязательств, на основании п. 4.24. Условий, Истцом с 01.10.2016 г. по 01.03.2017 г. была начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

По утверждению представителя истца, до настоящего времени задолженность по Договору о карте № ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и, в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности, составляет - 124 642,40 руб.

На основании ст.ст. 432, 435, 438, 809, 810, 819, 820 ГК РФ, ст. ст. 32, 131,132 ГПК РФ представитель АО "Банк Русский Стандарт" просит взыскать в пользу Банка с Кривенко Т.Г.:

1) по    Договору о карте №    :

- сумму задолженности в размере 95 584,66     руб.;

- сумму неустойки за период с 01.10.2016 г. по 01.03.2017 г. в размере 29 057,74    руб.;

2) сумму уплаченной Банком государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 3 692,85    руб.,

а всего взыскать - 128 335,24 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство с просьбой дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.99).

Ответчик Кривенко Т.Г. в судебном заседании не возражала против заявленных требований в части взыскания суммы долга, подала заявление о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, ввиду её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств (л.д.100). В представленных письменных возражениях (л.д.103) приводит расчет, по которому размер неустойки определяет в 6 695, 33 руб.

В письменных возражениях ответчица также указала, что в рамках исполнения судебного документа банком на её доход в виде пенсии было наложено взыскание, в ходе которого произведено удержание денежных средств в размере 360,82 руб. (03.11.2016 г.), 3335.81 руб. (17.11.2016 г.), 1004,20 руб. (17.11.2016 г.). Итого списано - 4700,83 руб. Указанные денежные средства истцом, по её мнению, не учтены.

При этом Кривенко Т.Г. не представила никаких доказательств своего утверждения.

Выслушав мнение ответчика и, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Кривенко Т.Г. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Указанный Договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете (л.д.20-21 и 26-27).

Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении на оформление карты «Русский Стандарт», подписанном ответчиком (л.д.20-21), Условиях выпуска и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.68-91), Тарифах по картам «Русский Стандарт», указанных в Заявлении, Графике платежей по потребительскому кредиту (л.д.23).

29.09.2007 года в связи с внесением изменений в базу данных Банка договору между сторонами присвоен № (л.д.30).

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

А, согласно ч. 1 ст. 29 указанного Закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и Тарифы), содержались все существенные условия договора.

    Карта ответчиком была активирована путем обращения в Банк с письменным заявлением об активации карты (активация Карты - процедура отмены Банком установленного при выпуске Карты технического ограничения на совершение расходных операций с использованием Карты). С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям Договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.11. Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п.4.18. Условий).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с Договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГK РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Договор о карте, заключенный между истцом и ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ:

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно условиям заключенного между сторонами спора договора № от ДД.ММ.ГГГГ Кривенко Т.Г. приняла на себя обязательства в порядке, определенном в разделе 7 "Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и в Тарифах по картам "Русский Стандарт", осуществлять погашение кредита путем ежемесячного внесения минимального платежа по кредиту.

Срок погашения всей задолженности по карте определяется моментом выставления клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан произвести оплату такого счета в течение 30 календарных дней со дня выставления банком такого счета, в противном случае клиент обязан выплатить банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Как следует из выписки по лицевому счету ответчика (л.д.33-61) обязанность по внесению минимальных платежей ею надлежащим образом не исполнялась.

В связи с нарушением Кривенко Т.Г. обязательств по договору, банком сформирован и направлен в адрес ответчика заключительный счет-выписка с указанием размера задолженности и даты оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Указанное требование Кривенко Т.Г. не исполнено.

Согласно расчету задолженности по карте Кривенко Т.Г. (л.д.9-16), содержащему подробный перечень операций по карте, задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 01.03.2017 года составила 95 584,66 руб. по основному долгу и 29 057,74 - руб. по неустойке, начисленной за просрочку оплаты задолженности за период с 01.10.2016 г. по 01.03.2017 г., что составляет 152 дня.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании изложенного подлежат удовлетворению заявленные исковые требования о взыскании с ответчика суммы долга в размере 95 584,66 руб.

При этом, Кривенко Т.Г. не представлено доказательств своего утверждения о том, что банком на её доход в виде пенсии было наложено взыскание, в ходе которого произведено удержание денежных средств в общей сумме – 4 700,83 руб.

Согласно её объяснениям в судебном заседании, у неё имеются неисполненные обязательства по кредитным договорам и перед другими кредитными учреждениями. А, следовательно, списание денег с её банковского счета могло производиться и по другим исполнительным производствам.

В отношении ходатайства Кривенко Т.Г. о снижении на основании ст. 333 ГК РФ размера неустойки ввиду того, что её размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

А, согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Учитывая соотношение размера неустойки, начисленной Банком - 29 057,74 руб. и суммы долга – 95 584, 66 руб., а также тот факт, что установление в договоре неустойки в столь высоком размере (0,2% в день) означает, что за неисполнение обязательства ответчик должен выплатить кредитору сумму, многократно превышающую ту, которую получил бы банк при надлежащем исполнении    обязательств должником, а также позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, согласно которой, положения п. 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд считает заявленный размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. При этом суд считает возможным согласиться с расчетом неустойки, приведенном в возражениях ответчика, в соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", и определить его в 6 695,33 рублей.

На основании Федерального закона РФ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" N 99-ФЗ от 05.05.2014 года, изменена организационно-правовая форма ЗАО "Банк Русский Стандарт" с ЗАО на АО.

А, следовательно, указанные в решении суда денежные суммы следует взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом была оплачена госпошлина в размере 3 693, 00 рублей, а, следовательно, ответчик Кривенко Т.Г. должна возместить истцу судебные расходы по уплате госпошлины в указанном размере.

При определении подсудности настоящего спора судом было учтено, что определением мирового судьи судебного участка № 8 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 26.12.2016 года был отменен судебный приказ, выданный по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Кривенко Т.Г. задолженности по кредитному договору.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Кривенко Т.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» по договору о карте №:

- сумму задолженности в размере 95 584, 66 рублей,

- сумму неустойки 6 995, 33 рубля,

а также – в возмещение госпошлины, оплаченной при подаче иска – 3 692, 85 рублей,

а всего – 106 272 (сто шесть тысяч двести семьдесят два) рубля 84 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со времени изготовления мотивированного решения.

Председательствующий                  п/п                                А.Ю. Ишкова