Решение по делу № 2-3151/2016 ~ М-2334/2016 от 16.03.2016

дело № 2-3151/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2016 года г.Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фахрисламовой Г.З.

при секретаре Шороховой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.Р.Р к ПАО «<данные изъяты>» о признании условий кредитного договора, договора об оказании услуг недействительными, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

С.Р.Р обратился в суд с иском к ПАО «<данные изъяты>», в котором после уточнения иска просил признать недействительным (ничтожным) условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между С.Р.Р и ПАО «<данные изъяты>», в части предусматривающих заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №-С от ДД.ММ.ГГГГ. и взимание ежемесячного комиссионного вознаграждения; признать недействительным (ничтожным) Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенный между С.Р.Р и ПАО "«<данные изъяты>» и применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ПАО «<данные изъяты>» в пользу С.Р.Р сумму денежных средств в размере <данные изъяты>., удержанную в составе ежемесячного платежа по кредиту, в счет оплаты ежемесячного комиссионного вознаграждения о Договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ.; неустойку в размере <данные изъяты>.; компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.; понесенные расходы на оплату услуг представителя по Договору возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб.; расходы в размере <данные изъяты> руб. за нотариальное удостоверение доверенности; почтовые расходы в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование уточненного иска истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между С.Р.Р и ПАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № (далее по тексту - кредитный договор) на сумму <данные изъяты> сроком кредитования <данные изъяты> месяца, по процентной ставке <данные изъяты>% годовых, полной стоимостью кредита <данные изъяты>% годовых. Также в тот же день в рамках кредитного договора между С.Р.Р и ПАО «<данные изъяты>» был подписан Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее по тексту - договор об оказании услуг, по которому Клиент обязуется уплачивать Банку комиссионное вознаграждение (по тексту Договора - «Комиссия») ежемесячно (за исключением календарного месяца, в котором оканчивается срок действия Договора) в размере <данные изъяты> рублей.

В расчет полной стоимости кредита были включены платежи по уплате вознаграждения Кредитору по договору об оказании услуг в рамках программы Добровольного страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, заключенному между Заемщиком и Кредитором, рассчитанного за весь срок кредитования - <данные изъяты> рублей. При этом полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых.

Согласно Графика погашения (информационного расчета) следует, что ежемесячное комиссионное вознаграждение по Договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> рублей и входит в состав общей суммы ежемесячного платежа по кредиту.

Из Заявления застрахованного лица следует, что размер страховой премий, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного С.Р.Р Договора страхования составляет <данные изъяты> рублей (п.7 Заявления застрахованного лица). Пунктом 8 Заявления застрахованного лица, предусмотрено, что Банк является Страхователем, а ЗАО «<данные изъяты>» Страховщиком.

Спорный договор об оказании услуг является типовым, т.е. договор содержит одинаковые услуги для всех заемщиков Банка; условия договора разработаны Банком в одностороннем порядке, и принимаются потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, возможность вносить изменения в договор у заемщика отсутствует. Договор об оказании услуг не содержит существенных условий для данного вида договора: полная стоимость услуги в рублях, подлежащая выплате потребителем, срок действия договора и сроки оказания услуг, в связи с чем данный договор об оказании услуг нельзя считать заключенным, поскольку между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, следовательно Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ. считается незаключенным. Договор об оказании услуг и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами с самостоятельным объектом и предметом, и из содержания кредитного договора не могут вытекать обязательства по договору об оказании услуг. Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ. недействителен в силу ничтожности. Перечень услуг, предусмотренных пунктом № спорного договора об оказании услуг не являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Учитывая изложенное следует, что договор об оказании услуг и условия о взимании ежемесячного комиссионного вознаграждения не отвечает требованиям закона и является недействительным.

Банк исполняя свою обязанность, вытекающую из Соглашение о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., а именно заключения договоров страхования от своего имени и за свой счет в отношении своих заемщиков, возлагает бремя расходов на заемщиков-потребителей, взимает с заемщика ежемесячное вознаграждение в размере <данные изъяты> рублей в составе ежемесячного платежа по кредиту с заемщика за исполнение банком своих обязанностей вытекающих из Соглашение о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. и исполнение этой обязанность осуществляется банком исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых для заемщика не создается какое-либо отдельное имущественное благо, что является неправомерным и ущемляющим его права. Действующим законодательством прямо установлена недопустимость взимания кредитором вознаграждения за исполнение возложенных на него обязанностей, более того в результате предоставления которых для заемщика не создается отдельное имущественное благо или иной полезный эффект со стороны банка.

Кроме того, размер страховой премий, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного С.Р.Р договора страхования составляет <данные изъяты> рублей (п.№ Заявления застрахованного лица), а размер ежемесячного комиссионного вознаграждения Банка по договору об оказании услуг в рамках программы Добровольного страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, заключенному между Заемщиком и Кредитором, рассчитанного за весь срок кредитования составляет <данные изъяты> рублей, что в <данные изъяты> раз превышает суммы страховой премий и является явно несоразмерным и обременительным для заемщика.

Действия банка по навязыванию дополнительных платных услуг не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, они явно обременительных для заемщика, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора.

Истец направил ответчику претензионное письмо о возврате денежных средств, которая банком была получена нарочно ДД.ММ.ГГГГ. и поскольку ответчик отказался в добровольном порядке устранить недостатки оказываемой им услуги кредитования, выплатить добровольно неправомерно удержанную сумму за дополнительные платные услуги по договору об оказании услуг в размере <данные изъяты> рублей на дату обращения с претензией к ответчику, считает подлежащим взысканию с ответчика неустойки, предусмотренной действующим законодательством о защите прав потребителей.

Истец С.Р.Р в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца М.Л.М в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в уточненном исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «<данные изъяты>» Т.Л.Ф в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в письменном отзыве, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия по РБ С.Е.Г в судебном заседании пояснил о невозможности дать заключение по настоящему делу по вопросам, поставленным в нем, в связи с прекращением спорного договора полным исполнением сторонами своих обязательств.

Выслушав участников, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

 В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ закреплено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между С.Р.Р и ПАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № (далее по тексту - кредитный договор) на сумму <данные изъяты>, сроком кредитования <данные изъяты> месяца, по процентной ставке <данные изъяты>% годовых, полной стоимостью кредита <данные изъяты>% годовых.

Также в тот же день в рамках кредитного договора между С.Р.Р и ПАО «<данные изъяты>» был подписан Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее по тексту - договор об оказании услуг).

По условиям договора об оказании услуг банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении клиента:

заключить от имени и за счет Банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ЗАО «<данные изъяты>» в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами (Полисными условиями) добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней и на случай потери работы, утвержденные Президентом ЗАО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ., по которому(ым) Клиент является застрахованным;

консультировать Клиента по вопросам, касающимся исполнения настоящего Договора при непосредственном обращении Клиента в подразделение Банка, осуществлять обслуживание физических лиц, а также при обращении Клиента в Контакт-центр Банка по контактному телефону;

предоставлять информационные материалы, касающиеся исполнения настоящего Договора (Памятку застрахованного лица, информационный график платежей) при непосредственном обращении Клиента в подразделение Банка, осуществлять обслуживание физических лиц;

размещать действующую редакцию Правил, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, на сайте Банка;

при получении Банком от Страховщика страховой суммы по Договору страхования (при наступлении страхового случая) прекратить обязательства Заемщика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между Клиентом и Банком, в размере равном полученной страховой сумме, в порядке, предусмотренном настоящим Договором,

а Клиент обязуется уплачивать Банку комиссионное вознаграждение (по тексту Договора - «Комиссия») в порядке и сроки, установленные настоящим Договором.

В соответствии с п№ договора об оказании услуг предусмотрено, Клиент при заключении Договора и далее ежемесячно (за исключением календарного месяца, в котором оканчивается срок действия Договора) уплачивает Комиссию Банку в размере <данные изъяты> рублей.

Пунктом № договора об оказании услуг, получателем страховой суммы при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

В соответствии с п.№ договора об оказании услуг, страховая сумма по первому Договору страхования на дату заключения Кредитного договора устанавливается в размере суммы кредита, во всех иных случаях, страховая сумма устанавливается в размере фактической задолженности Клиента по Кредитному договору.

Из пункта № договора об оказании услуг следует, что Клиент самостоятельно осуществляет сбор и передачу Страховщику документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и обстоятельств его наступления в соответствии с Правилами.

Пунктом № договора об оказании услуг, предусмотрено Договоры страхования заключаются Банком ежемесячно (при условии оплаты Комиссии) в следующем порядке:

№ Договор страхования заключается в первый рабочий день месяца, следующего за месяцем, в котором клиент уплатил Банку Комиссию на срок до окончания календарного месяца, в котором Договор страхования был заключен.

Из представленного в материалы дела документа «Уведомления о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц», являющегося неотъемлемой частью Кредитного договора (согласно п№ Кредитного договора) следует, что в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи Заемщика, связанные с заключением и исполнением Кредитного договора: по уплате вознаграждения Кредитору по договору об оказании услуг в рамках программы Добровольного страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, заключенному между Заемщиком и Кредитором, рассчитанного за весь срок кредитования - <данные изъяты> рублей. При этом полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых.

Согласно Графика погашения (информационного расчета) следует, что ежемесячное комиссионное вознаграждение по Договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> рублей и входит в состав общей суммы ежемесячного платежа по кредиту.

Из Заявления застрахованного лица следует, что размер страховой премий, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного С.Р.Р Договора страхования составляет <данные изъяты> рублей (п.№ Заявления застрахованного лица). Пунктом 8 Заявления застрахованного лица, предусмотрено, что Банк является Страхователем, а ЗАО «<данные изъяты>» Страховщиком.

Согласно представленной в материалы дела Справки №, выданной ПАО «<данные изъяты>» следует, что С.Р.Р по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в полном объеме выполнил все свои обязательства по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В силу ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В пункте 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске без исследования фактических обстоятельств дела.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст.200 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Требования Истца заключаются в признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., в части предусматривающих заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ. и взимание ежемесячного комиссионного вознаграждения; признании недействительным Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ. и применении последствия их недействительности. Истец указывает в иске на то, что условия кредитного договора и договора об оказании услуг не соответствуют закону, ущемляют права потребителя.

Согласно ст.168 ГК РФ (в ред., действующей на момент заключения договора), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, является ничтожной.

Положениями ст. 181 ГК РФ установлены специальные правила исчисления сроков исковой давности по недействительным сделкам.

Согласно п.1 ст.181 ГК РФ (в ред., действующей на момент заключения договора), срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Срок исковой давности по требованиям о признании условий кредитного договора, договора об оказании услуг по страхованию недействительными начинает течь с начала исполнения данных условий.

Согласно выписке по счету исполнение оспариваемых условий в части списания ежемесячного комиссионного вознаграждения началось ДД.ММ.ГГГГ

С исковыми требованиями С.Р.Р обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности, доказательств наличия уважительных причин пропуска срока не представил, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Довод истца о том, что последствия пропуска срока исковой давности применимы к ежемесячным платежам, имевшим место за пределами трехгодичного срока, исчисляемого до даты подачи иска, а платежи в пределах этого срока подлежат взысканию, основан на неправильном толковании норм материального права.

Учитывая вышеизложенное, в удовлетворении иска С.Р.Р к ПАО «<данные изъяты>» о признании условий кредитного договора, договора об оказании услуг недействительными, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа следует отказать.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований С.Р.Р к ПАО «<данные изъяты>» о признании условий кредитного договора, договора об оказании услуг недействительными, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Г.З. Фахрисламова