Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3685/2011 ~ М-3052/2011 от 24.06.2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Суркова В.П.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Корнеева Д.С. к ЗАО «Райффайзенбанк» и ООО СК «Райффайзенлайф» о признании кредитного договора и договора страхования незаключёнными, взыскании комиссии за выдачу кредита, компенсации морального вреда и взыскании расходов на оплату услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» и ООО СК «Райффайзенлайф» о признании кредитного договора и договора страхования незаключёнными, взыскании комиссии за выдачу кредита, компенсации морального вреда и взыскании расходов на оплату услуг представителя.

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ им было подписано заявление на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение транспортного средства <данные изъяты>, идентификационный номер - W0LPD6DD4BG015175, цвет - серо-зеленый, номер двигателя A16XER20PU9050, паспорт транспортного средства - серия <адрес>. Одновременно сотрудником банка было предложено подписать следующие документы:

-          платёжное поручение от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 475 929 руб. в счёт оплаты транспортного средства;

-         платёжное поручение от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 45 579 руб. 88 коп. в счёт оплаты страховой премии по полису;

-              страховой сертификат №-K65254-11-RZB и Полисные условия страхования в рамках Программы: страхование жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков автокредитов ЗАО «Райффазенбанк».

При этом сотрудник банка пояснил, что данные документы необходимы для решения банком вопроса о предоставлении кредита с условием заключения договора личного страхования, либо без такового. Также ему было предложено оплатить по приходному кассовому ордеру № сумму в размере 5 500 руб. за открытие счёта. Документы на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» оформлялись в конце рабочего дня банка, то есть ДД.ММ.ГГГГ около 17 ч. 00 мин. - 17 час. 40 мин. Поскольку операции по счетам в банке производятся только до 16 час. 00 мин., то кредитные средства на его счёт истца не могли быть зачислены ДД.ММ.ГГГГ.

Осознав, что помимо предоставления кредита на приобретение транспортного средства в размере 475 929 руб., ему будет предоставлен кредит на оплату страховой премии в размере 45 579 руб. 88 коп., он обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением об отказе от получения кредита в полном объёме, в том числе и на оплату страховой премии. Поскольку документы на получение кредита оформлялись в конце рабочего дня банка ДД.ММ.ГГГГ, то с заявлением об отказе от кредита он смог обратиться лишь утром следующего дня (ДД.ММ.ГГГГ).

В этот же день (ДД.ММ.ГГГГ) он заключил договор №-АМ купли-продажи вышеуказанного автомобиля с ООО «Альфа-Сервис» и оплатил его стоимость в полном объёме в кассу данной организации. При этом ему было сообщено, что денежные средства по кредитному договору из ЗАО «Райффайзенбанк» в счёт оплаты данного автомобиля не поступали.

Впоследствии он узнал, что ЗАО «Райффайзенбанк» на основании платёжного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №, яко бы поступившим в банк ДД.ММ.ГГГГ, вопреки его воле перевело на счёт ООО «Альфа-Сервис» денежные средства в размере 475 929 руб. Денежные средства, со слов менеджера по продажам, поступили на счет ООО «Альфа-Сервис» ДД.ММ.ГГГГ. Он – ФИО1 немедленно обратился в ООО «Альфа-Сервис» с заявлением о возврате перечисленных средств обратно, но заявление ему было предложено датировать ДД.ММ.ГГГГ.

Затем ЗАО «Райффайзенбанк» ему без разъяснения последствий было предложено подписать заявление о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, с последующим его удовлетворением лишь ДД.ММ.ГГГГ. Хотя денежные средства от ООО «Альфа-Сервис» в ЗАО «Райффайзенбанк» по его – ФИО1 заявлению возвратились еще ДД.ММ.ГГГГ платёжным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ он получил ответ № на своё заявление об отказе от кредита от ДД.ММ.ГГГГ, которым ЗАО «Райффайзенбанк» сообщило, что условия подписанного договора кредитования, а также договора страхования не могут быть пересмотрены.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился с письменной претензией в адрес ЗАО «Райффайзенбанк», предложив считать договор страхования не вступившим в законную силу, поскольку, он приобрёл автомобиль за наличный расчёт раньше, чем банк перечислил денежные средства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ он вновь подал заявление в ЗАО «Райффайзенбанк» с предложением аннулировать договор на предоставление кредита и договор страхования, направив второй экземпляр заявления заказным письмом в ООО «СК «Райффайзен Лайф».

На данное заявление им получен ответ от ООО «СК «Райффайзен Лайф» от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому ООО «СК «Райффайзен Лайф» считает договор страхования надлежащим образом заключённым и действующим.

По его – ФИО1 мнению, ЗАО «Райффайзенбанк», имея его заявление об отказе от кредита от ДД.ММ.ГГГГ, был не вправе производить перечисления в ООО «Альфа-Сервис» в размере 475 929 руб. в счёт оплаты уже оплаченного им автомобиля, а также в ООО «СК «Райффайзен Лайф» в размере 45 579 руб. 88 коп. в счёт оплаты страховой премии по договору страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Пунктом 1.3. Заявления на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено рассматривать настоящее заявление как предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях настоящего заявления и правил.

Пункт 1.5. Заявления предусматривает: «В случае принятия банком положительного решения о выдаче кредита на установленных заявлением и правилами условиях, прошу банк в течение трёх рабочих дней с даты подачи в банк заявления с полным комплектом документов зачислить сумму кредита на счёт». Далее в пункте 1.6. Заявления указано: «После зачисления кредита на счёт прошу банк в срок не позднее 3-х (трёх) рабочих дней с даты предоставления кредита осуществить перевод всей или части суммы кредита в указанном п. 7.3. Заявления размере и по установленным в пунктах 9.2., 11.1. заявления реквизитам, для чего предоставляю банку право на составление расчётного (-ых) документа (-ов) от моего имени».

Таким образом, он – ФИО1 письменно уведомил банк об отказе от получения кредита полностью на следующий день после подписания заявления на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, реализовал своё право, предусмотренное ч.2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ, однако ответчики продолжают настаивать на том, что кредитный договор и договор страхования заключены надлежащим образом и являются действующими. Более того, ЗАО «Райффайзенбанк» выставляет ему требования о погашении сумм задолженности и процентов по ним.

В соответствии с ч. 1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.

В соответствии с п. 1.2. Полисных условий страхования (Программа: страхование жизни от несчастных случаев и болезней заёмщиков автокредитов ЗАО «Райффазенбанк») договор страхования заключается в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ, и состоит из Страхового сертификата и настоящих Полисных условий.

Согласно п. 8.1. Полисных условий страхования договор страхования вступает в силу в момент зачисления кредитных средств на счёт застрахованного лица, но не ранее даты выпуска Страхового сертификата, при условии оплаты страховой премии согласно договору страхования.

Он – ФИО1 выразил намерение об отказе от кредита, в том числе на оплату страховой премии, до её перечисления банком страховой организации. Соответственно, договор страхования в виде страхового сертификата и Полисных условий страхования не вступил в силу.

Кроме того, страховой сертификат №-K65254-11-RZB изготовлен и подписан в рамках программы: страхование жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков автокредитов ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно п.1.1 страхового сертификата настоящие полисные условия страхования являются частью договора страхования, по которому страхователем и застрахованным лицом выступает физическое лицо в возрасте не менее 18 лет и не более 60 лет, приобретающее автотранспортное средство за счёт кредитных средств, предоставляемых ЗАО «Райффайзенбанк» на основании соответствующего кредитного договора. Он же не является заемщиком автокредита, поскольку, автомобиль куплен им за наличный расчет.

Принудительное страхование жизни от несчастных случаев и болезней граждан страховыми компаниями противоречит смыслу действующего законодательства РФ.

Следует отметить, что в Правилах предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства, обязательного страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков автокредитов ЗАО «Райффайзенбанк» не предусмотрено.

На отношения кредитных организаций с гражданами при предоставлении последним денежных средств по кредитным договорам распространяется действие Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Согласно Письму Роспотребнадзора от ДД.ММ.ГГГГ № «О направлении информационного материала по защите прав потребителей» предметом договора страхования является осуществление страховой деятельности страховщиком, и, соответственно, по своему характеру договор страхования является договором на оказание услу<адрес>, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, а также специальным законодательством о страховании. С учётом изложенного Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, возникающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом РФ и специальным законодательством о страховании.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил признать кредитный договор по заявлению истца на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования, состоящий из страхового сертификата №-K65254-11-RZB и Полисных условий страхования (Программа: страхование жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков автокредитов ЗАО «Райффайзенбанк»), незаключенными; взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в свою пользу сумму оплаченной комиссии за выдачу кредита в размере 5 500 руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб. и компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В судебном заседании истец и его представитель заявленные требования поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель ЗАО «Райффайзенбанк», действующий на основании доверенности, в удовлетворении заявленных требований просил отказать.

Представитель ООО СК «Райффайзенлайф» в судебное заседание не явился, представил отзыв, согласно которому просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении заявленных требований отказать.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно положениям п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

В силу п.3 статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Положениям статьи 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написал заявление на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение транспортного средства OPEL ASTRA, года выпуска - 2010, идентификационный номер - W0LPD6DD4BG015175, цвет серо-зелёный, номер двигателя A16XER20PU9050, паспорт транспортного средства - серия <адрес> (л.д. 7-8). При этом, кредит предоставлялся, как на приобретение автомобиля, так и на оплату ФИО1 страховой премии по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Часть стоимости автомобиля он оплачивал наличными денежными средствами, а денежную сумму в размере 475929 руб. просил предоставить ему в кредит.

Также, наряду с указанным заявлением ФИО1 подписал платёжное поручение от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 475 929 руб. в счёт оплаты транспортного средства; платёжное поручение от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 45 579 руб. 88 коп. в счёт оплаты страховой премии по полису; страховой сертификат №-K65254-11-RZB и Полисные условия страхования в рамках Программы: страхование жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков автокредитов ЗАО «Райффазенбанк».

Кроме этого, ФИО1 оплатил по приходному кассовому ордеру № сумму в размере 5 500 руб. за открытие счёта (л.д. 15-20).

Согласно п.1.9.2 заявления на получение кредита платежи в пользу третьих лиц, выбранных заёмщиком, представляют собой, в частности, суммы страховой премии по договору (полису) личного страхования рисков смерти, постоянной полной утраты трудоспособности заёмщика на срок кредита, заключённому заёмщиком с ООО «Райффайзен Лайф» по собственному усмотрению (до момента заключения кредитного договора).

Пунктом 7.4 заявления предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 12,5% годовых.

Пунктом 11.1.1 заявления предусмотрено, что стоимость в валюте кредита (страховая премия) 45579, 88 руб.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о расторжении кредитного договора (л.д. 21) на том основании, что помимо предоставления кредита на приобретение транспортного средства в размере 475 929 руб., ему будет предоставлен кредит на оплату страховой премии в размере 45 579 руб. 88 коп., с чем он не согласен.

Из пояснений ФИО1 в судебном заседании следует, что вышеуказанное заявление им написано в ЗАО «Райффайзенбанк» не утром ДД.ММ.ГГГГ, «а ближе к обеду» (протокол с/з от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45).

Материалами дела также подтверждается, что в день подписания заявления об отказе в получении кредита - ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 заключил договор №-АМ купли-продажи автомобиля, который он намеревался оплатить за счёт кредитных средств, оплатив его стоимость в полном объёме в кассу данной организации наличными денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Альфа-Сервис» с заявлением о возврате денежных средств, перечисленных ЗАО «Райффайзенбанк» в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ он полностью оплатил стоимость автомобиля в кассу автосалона наличными денежными средствами (л.д. 22).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о досрочном погашении кредита в размере 475929 руб.

Судом установлено, что денежные средства по заявлению ФИО1 на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, поступили на его расчётный счёт ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ЗАО «Райффайзенбанк», приняв от ФИО1 заявление-оферту на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ, акцептовало её посредством своих конклюдентных действий, а именно посредством перечисления кредитных средств в размере 521 509 руб. на текущий счёт ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, т.е. исполнило условия заключённого кредитного договора (л.д. 19).

При этом, во исполнение условий кредитования и подписанных ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ платёжных поручений (распоряжений по текущему счёту), после зачисления кредитных средств на банковский счёт ФИО1, в эту же дату ЗАО «Райффайзенбанк» произвело перечисление денежных средств в оплату приобретаемого транспортного средства продавцу - ООО «Альфа-Сервис» в размере 475 929 рублей и в оплату страховой премии в пользу ООО СК «Райффайзен Лайф» в размере 45 579, 88 руб.

Установлено, что в последующем ДД.ММ.ГГГГ, во исполнение заявления ФИО1 об отказе от кредита, ООО «Альфа-Сервис» осуществило возврат в банк уплаченных за ФИО1 денежных средств на приобретение автомобиля в размере 475929 руб.

Установлено также, что в день отказа от кредита на оплату автомобиля – ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 не отказывался от кредита на оплату страховой премии, уплаченной ЗАО «Райффайзенбанк» за него в ООО СК «Райффайзен Лайф». С заявлением об аннулировании договора страхования и возврате вышеуказанной суммы страховой премии ФИО1 обратился в ООО СК «Райффайзен Лайф» лишь ДД.ММ.ГГГГ. Данное заявление страховой компанией получено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-29).

Сумма, уплаченная банком в качестве страховой премии за ФИО1 по договору страхования, в банк не возвращена.

В соответствии с пунктом 8.1. Полисных условий, Договор страхования вступает в силу в момент зачисления кредитных средств на счет Застрахованного Лица, но не ранее даты выпуска Страхового Сертификата, при условии оплаты Страховой Премии согласно Договору страхования.

Согласно п.8.2.1 Полисных условий в случае досрочного исполнения заёмщиков обязательств по кредитному договору, заключённому с банком, в полном объёме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, при этом возврат уплаченной страховой премии не осуществляется.

Пунктом 8.3 Полисных условий предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно, при этом возврат страховой премии не осуществляется.

В соответствии с пунктом 9.2.2. Полисных условий, являющихся неотъемлемой частью заключенного страхователь имеет право расторгнуть договора страхования с письменным уведомлением страховщика о расторжении договора путём предоставления такого уведомления страховщику. В случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя возврат страховой премии не осуществляется.

При наличии указанных обстоятельств, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, принимая во внимание положения ст.421 Гражданского кодекса РФ, а также то, что истец ДД.ММ.ГГГГ подписал заявление-оферту на получение кредита, банк акцептовал данное заявление, зачислив на расчётный счёт истца ДД.ММ.ГГГГ для указанных им целей денежные средства в размере 521509 руб., суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании кредитного договора и договора страхования незаключёнными, не основаны на законе, в связи с чем, не подлежат удовлетворению.

То обстоятельство, что истец ДД.ММ.ГГГГ написал заявление об отказе от кредита, не может служить основанием для удовлетворения заявленных им требований, поскольку, на момент поступления соответствующего заявления, оферта ФИО1 была акцептована банком, и в частности, в целях оплаты за ФИО1, банком на его счёт была зачислена сумма в оплату страховой премии в размере 47579 руб. Данная сумма получена страховой компанией и банку не возвращена. С заявлением об отказе от кредита в части оплаты страховой премии ФИО1 в ООО СК «Райффайзен Лайф» не обращался. Лишь ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией от ФИО1 получено заявление, в котором он просит «аннулировать» договор страхования. Между тем, законом такая возможность не предусмотрена.

Требования истца о взыскании комиссии за выдачу кредиту также не подлежат удовлетворению, в связи со следующим.

В заявлении о выдаче кредита определено, что за выдачу кредита Корнеев Д.С. уплачивает банку комиссию в размере 5 500 руб., соответственно.

Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами, осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ нормы Закона позволяет суду сделать вывод о том, право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено законом. Кроме того, соответствующее соглашение предусмотрено и сторонами рассматриваемого спора.

Таким образом, подписав заявление на предоставление кредита, заёмщик добровольно в силу положений ст.421 Гражданского кодекса РФ принял на себя обязательство по оплате сумм комиссии.

С учётом изложенного, поскольку, требования истца о признании кредитного договора и договора страхования незаключёнными, взыскании комиссии за выдачу кредита, оставлены без удовлетворения, оснований для взыскания компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Корнеева Д.С. к ЗАО «Райффайзенбанк» и ООО СК «Райффайзенлайф» о признании кредитного договора и договора страхования незаключёнными, взыскании комиссии за выдачу кредита, компенсации морального вреда и взыскании расходов на оплату услуг представителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в 10-дневный срок через Ленинский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий /подпись/ Сурков В.П.

Копия верна: судья