Решение по делу № 2-1387/2014 ~ М-1154/2014 от 07.04.2014

Дело № 2-1387/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Кравченко Л.П.

при секретаре Титаренко И.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово

05 июня 2014 года

гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее – Банк) и ФИО1 (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (далее – Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> под 33 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 4.1. Условий кредитования. Согласно пункту 5.2. Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно «Разделу Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Заемщика перед Банком составляет <данные изъяты>, из них:

- просроченная ссуда – <данные изъяты>;

- просроченные проценты – <данные изъяты>;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты>;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты>.

Банк направил Заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и необходимости возврата задолженности по Кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ФИО1 не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Руководствуясь статьями 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности в размере <данные изъяты>, сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства по делу, не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Надлежаще извещенный ответчик в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с исковыми требованиями не согласен.

Представитель ответчика (по нотариальной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, сроком на два года) ФИО2 считает, что Банком нарушена очередность погашения задолженности, в связи с чем просит уменьшить до <данные изъяты> задолженность по процентам и, применив статью 333 ГК РФ, сумму пени - в два раза.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Суд, выслушав представителя ответчика ФИО2, исследовав письменные материалы по делу, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно пункту 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункты 1, 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В пункте 1 статьи 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 1 статьи 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее – Банк) и ФИО1 (далее – Заемщик) был заключен Договор о потребительском кредитовании № (далее – Кредитный договор), согласно разделу «Б» которого сумма кредита составила <данные изъяты>, срок кредита – 60 месяцев (1827 дней), процентная ставка по кредиту – 33 % годовых. При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Аналогичные санкции предусмотрены и за нарушение сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом.

Кредитный договор подписан обеими сторонами, не оспорен Заемщиком в установленном законом для оспаривания сделок порядке.

Факт получения Заемщиком кредита подтверждается выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 3.4. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования) за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно пункту 3.5. Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с графиком оплаты (раздел «Е» Кредитного договора).

В соответствии с подпунктами 4.1.1. и 4.1.2. Условий кредитования Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае, если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

ФИО1 исполнял свои обязанности по Кредитному договору ненадлежащим образом – последний платеж он произведен ДД.ММ.ГГГГ согласно выписке по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В силу пункта 5.2. Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях:

5.2.1. Несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

Согласно пункту 6.1. Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления - оферты.

В связи с этим Заемщику были начислены штрафные санкции за просрочку уплаты кредита (<данные изъяты>) и процентов (<данные изъяты>).

Согласно пункту 5.3. Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

Во исполнение данного пункта Условий кредитования Банк направил Заемщику уведомление о необходимости возврата в срок до ДД.ММ.ГГГГ задолженности по Кредитному договору, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. ФИО1 указанное требование не исполнил.

Таким образом, у него перед Банком образовалась задолженность по кредиту, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно представленному истцом расчету задолженности, составляет <данные изъяты>, из них:

- просроченная ссуда – <данные изъяты>

- просроченные проценты – <данные изъяты>

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты>

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты>

Ответчиком представлены возражения относительно данного расчета.

Согласно пункту 3.9. Условий кредитования суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1)на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы;

2)на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; е<

3)на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита);

4)на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом;

5)на уплату просроченной суммы кредита (части кредита);

6)на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты;

7)на уплату начисленных (текущих) процентов;

8)на уплату суммы кредита (части кредита).

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

С учетом изложенного, суд считает, что пункт 3.9. Кредитного договора не соответствует требованиям статьи 319 ГК РФ и является ничтожным. Денежные средства, поступающие в счет погашения займа должны распределяться в соответствии со статьей 319 ГК РФ.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком уплачены штраф за неуплату процентов в размере <данные изъяты> и штраф за просроченную ссуду в размере <данные изъяты>, всего – <данные изъяты>, которые в соответствии со статьей 319 ГК РФ должны пойти в счет погашения процентов за пользование займом.

С учетом исковых требований задолженность Заемщика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составит <данные изъяты>, из которых:

<данные изъяты> – просроченная ссуда,

<данные изъяты> (<данные изъяты> – <данные изъяты>) – просроченные проценты, где:

<данные изъяты> – начисленные просроченные проценты,

<данные изъяты> – уплаченные штрафы (пени),

<данные изъяты> – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита,

<данные изъяты> – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Рассматривая требование о взыскании пени, суд считает, что ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, при этом суд учитывает соотношение учетной ставки рефинансирования – 8,25 % годовых, размер неустойки, предусмотренный договором – 120 % годовых, размер ставки по кредиту в размере 33 % годовых.

Суд считает, что размер неустойки подлежит уменьшению в два раза в соответствии со статьей 333 ГК РФ до <данные изъяты> рублей по неустойке за просрочку уплаты процентов.

Таким образом, с ФИО1 необходимо взыскать задолженность по Кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе:

<данные изъяты> – просроченная ссуда,

<данные изъяты> – просроченные проценты,

<данные изъяты> – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита,

<данные изъяты> – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом установлено, что истцом была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика необходимо взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по Договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>; возврат государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца.

Судья	/подпись/	Л.П. Кравченко
Верно
Судья		Л.П. Кравченко