Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-507/2018 (2-3480/2017;) ~ М-2919/2017 от 24.10.2017

Дело №2-507/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 марта 2018 года                       г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Кочеткова Д. В.,

при секретаре Зиминой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО « Банк Русский Стандарт» к Волкову ИФ о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Волкова ИФ к АО « Банк Русский Стандарт» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами

УСТАНОВИЛ:

АО « Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Волкову И.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору

Требования иска мотивированы тем, что -Дата- Волков И.Ф. направил банку подписанное заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 578 953,52 руб., а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, необъемлемой частью которого являются « Условия по обслуживанию кредитов». В рамках договора потребительского кредита ответчик просил банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перевести с открытого на его имя банковского счета сумму денежных средств. При подписании заявления клиент указал, что он понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет, номер которого указан в графе « счет», а также банк вправе без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства со счета в погашении задолженности по договору. В заявлении клиент также указал, что его подписанием подтверждает то, что ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита(оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Согласно п. 2.1. Условий, акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий. На основании полученного -Дата- от Волкова И.Ф заявления о предоставлении потребительского кредита банком были предложены клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита №. Таким образом, между сторонами -Дата-. был заключен договор потребительского кредита №. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита 2558 дней, сумма кредита 578953,52 руб., процентная ставка 26% годовых, размер ежемесячного платежа 18960 руб., дата платежа с -Дата- Ответчик свои обязательства по полной оплате очередных платежей не исполнил, в связи с чем, банк потребовал полного досрочного исполнении обязательств по договору, направив в адрес ответчика заключительную счет выписку в срок до -Дата- данное требование ответчиком не исполнено.

Истец просит: взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 719 816,21 руб. в том числе: сумма основного долга 577 695,23 руб., проценты за пользование кредитом 101 006,14 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора 41 114,84 руб., взыскать с ответчика в пользу банка расходы по оплате госпошлины в размере 10 398,16 руб.

Ответчик обратился в суд со встречным иском о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 171 478,80 руб., в счет компенсации морального вреда 10 000 руб.

Требования встречного иска мотивированы тем, что в соответствии с условиями договора банк открыл ему банковский счет, кредитные средства на руки истец не получал, в соответствии с заявлением о кредите им дано поручение о переводе суммы кредита в полном объеме на банковские счета. Произведенные банком перечисления не отвечают требованиям условий кредитного договора № от -Дата- и говорят о ненадлежащем его исполнении. Обзором судебной практики Верховного Суда УР № определено, что в силу ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указания клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эму сумму проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. За ненадлежащее исполнение кредитного договора в части перечисления денежных средств по предоставленному АО « Банк Русский Стандарт» поручению начисляются проценты за пользование денежными средствами за три года.

Просит суд: взыскать с банка в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 171 478,80 руб., а также компенсировать причиненный моральный вред в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в сумме 10 000 руб.

В судебном заседании представитель истца Колпакова Н.В. на требованиях иска настаивала. Суду пояснила, что Волков И.Ф. обратился за получением потребительского кредита. В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий от -Дата- кредит предоставлялся для погашения задолженности по заключенным договорам, в п. 11 перечислены номера договоров. Также в заявлении о предоставлении потребительского кредита содержится распоряжение на перечисление денежных средств на счета открытых в п. 11 Индивидуальных условий номера договоров. Они указаны в распоряжении о переводе денежных средств. Также в заявлении от -Дата- содержится заявление о расторжении указанных договоров в течении 60 дней, когда будет погашена по ним задолженность. Денежные средства по потребительскому кредиту были перечислены -Дата- путем зачисления на счет открытого на имя Волкова. Также на основании распоряжения от -Дата- -Дата- банком денежные средства были перечислены на лицевые счета указанные Волковым в распоряжении на перевод денежных средств. Денежные средства поступившие на указанные счета, на основании расторжения данных договоров, были закрыты банком. Требования о ненадлежащем исполнении распоряжения о переводе денежных средств не подлежат удовлетворению. И требование о взыскании процентов не подлежат удовлетворению. В соответствии с абзацем 2 ст. 222 ГПК РФ в случае, если законом или договором предусмотрен досудебный порядок рассмотрения спора, если он не соблюден, то иск подлежит оставлению без рассмотрения. Представитель ответчика надлежащим образом не представил доказательств, что они обращались в банк с претензией о ненадлежащем исполнении распоряжения о переводе денежных средств, встречный иск подлежит оставлению без рассмотрения. По заявленным встречным требованиям истек срок исковой давности. -Дата- было дано распоряжение, а -Дата- данное распоряжение банком было исполнено, денежные средства поступили на счета указанные Волковым в распоряжении. С -Дата- начал течь срок исковой давности по требованию о ненадлежащем исполнению банком распоряжения о переводе денежных средств, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении встречного иска.

В судебное заседание ответчик по первоначальному иску Волков И.Ф. не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие Волкова И.Ф.

В судебном заседании представитель ответчика Шилов М.А., действующий на основании доверенности, первоначальный иск не признал, на удовлетворении встречного иска настаивал, пояснив, что условиями договора, в соответствие с которым банку было дано распоряжение на перечислении денежных средств банк зачислил сумму кредита, при этом корреспондирующим счетом, в графе корреспондирующий счет, банк указал, что счет в соответствии с кредитным договором. При этом списание производится на корреспондентский счет, который является счетом банка, но не на те счета, которые были указаны в кредитном договоре. Получилось, что банк предоставил кредит, деньги забрал положил обратно к себе и пользовался ими. Доказательств, что закрыты все договоры не суду. представлены Взаимоотношения безналичные регламентируются положением ЦБ России № 222-П 2012 г. в редакции 2015г. Банк при списании обязан был оформить инкассовое поручение, данный документ банк в суд не представил. Фактическое движение денежных средств в соответствии с условиями договора банк не подтверждает. Также полагает, что срок исковой давности не пропущен, так как о ненадлежащем исполнении банком своих обязательство стало известно только при подаче банком иска.

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что первоначальный иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- Волков И.Ф. обратился в банк с Заявлением в рамках которого просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 578 953,52 руб. на срок 2558 дней, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются «Условий по обслуживанию кредитов».

В Заявлении Волков И.Ф. указал, что ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита ( оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

-Дата-. Волковым И.Ф. было подписано распоряжение о переводе денежных средств, в котором он просил ФИО2 после заключения с ним договора потребительского кредита в безналичном порядке перевести с банковского счета, открытого ему в рамках такого договора сумму денежных средств в размере 229686,49 руб. на банковский счет, открытый в рамках заключенного между сторонами договора №, сумму денежных средств в размере 45 486,13 руб. на банковский счет, открытый в рамках заключенного между сторонами договора №, сумму денежных средств в размере 75 422,10 руб. на банковский счет, открытый в рамках заключенного между сторонами договора №, сумму денежных средств в размере 151368,01 руб. на банковский счет, открытый в рамках заключенного между сторонами договора № и сумму денежных средств в размере 76 720,79 руб. на банковский счет, открытый в рамках заключенного между сторонами договора №.

-Дата- Волков И.Ф. подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Индивидуальные условия кредитования были заключены на следующих условиях: сумму кредита 578 953,52 руб., срок кредита: 2563 дня, процентная ставка 36% годовых, размер ежемесячного платежа 18960 руб. (последний 16035,40 руб.), дата платежа 26 число каждого месяца с ноября 2014г. по октябрь 2021г

Согласно п. 11 индивидуальных условий, кредит предоставляется банком заемщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщикам договорам №, №

Согласно п. 14 условий, заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

При подписании условий, Волков И.Ф. также указал, что принимает предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по кредитам, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем, передает банку настоящий документ, подписанный с его стороны. Также своей подписью Волков И.Ф. подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, также подтвердил получение на руки одной одного экземпляра настоящего документа и Условий.

В соответствии с Условиями по кредитам ( п. 1.10) индивидуальные условия- документ, являющийся индивидуальными условиями договора потребительского кредита, наравне с Условиями содержащий условия договора и подписанный заемщиком и банком.

В соответствии с п. 2.1., 2.2, 2.3 Условий, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения ( оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка, договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику. Кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях.

Согласно представленной выписке из лицевого счета ответчика № сумма предоставленного кредита была зачислена на счет Волкова А.Ф. 26.10.2014г.

Согласно п. 3.2 Условий, банк осуществляет перевод денежных средств со счета исключительно на основании письменных распоряжений заемщика, составленных по форме, установленной банком.

Из представленной выписки установлено, что -Дата- банком осуществлено перечисление денежных средств на счета по реструктуризированным кредитным договорам.

Данное обстоятельство также подтверждается представленными суду банковскими ордерами.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл Волкову И.Ф. счет Клиента 40№, перечислил денежные средства на счет, заключив тем самым с ответчиком Кредитный договор №

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Согласно статье 845 ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее, в сроки, установленные договором, а неисполнение обязательств по кредитному договору является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по договору.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по оплате очередных платежей, Банк направил в адрес Волкова И.Ф. заключительное требование об оплате обязательств по заключенному Договору в срок до -Дата-.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме.

Суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Представленный банком расчет судом проверен, признается правильным и соответствующий положениям ст. 319 ГК РФ.

В п. 6.1 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и ( или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Согласно п. 12 индивидуальных условий предусмотрены штрафные санкции на нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов

Проверив расчет неустойки, суд признает его верным, и не находит основания для снижения, полагая, что заявленная банком ко взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

При указанных обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 719 816,21 руб. в том числе: сумма основного долга 577 695,23 руб., проценты за пользование кредитом 101 006,14 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора 41 114,84 руб.

Разрешая встречный иск, суд приходит в следующему:

Согласно п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей»

1. Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Предмет встречного иска - взыскание процентов на сумму не выданного кредита.

Материалы дела не содержат достоверных доказательств того, что Волков И.Ф. обращался с требованием в банк о выдаче ему не выданного кредита после заключения кредитного договора, в результате чего ему были причинены убытки, на сумму которых он просит взыскать с банка проценты.

Согласно ст. 222 ГПК РФ Суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если: истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора;

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом того, что исковые требования банка удовлетворены, с Волкова И.Ф.. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 10 398,16 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО « Банк Русский Стандарт» к Волкову ИФ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Волкова ИФ в пользу АО « Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от -Дата-. по состоянию на -Дата- в размере 719 816,21 руб. в том числе: сумма основного долга 577 695,23 руб., проценты за пользование кредитом 101 006,14 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора 41 114,84 руб.

Встречные исковые требования Волкова ИФ к АО « Банк Русский Стандарт» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами оставить без рассмотрения

Взыскать с Волкова ИФ в пользу АО « Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины в размере 10 398,16 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия через суд, принявший решение по делу.

Судья                     Кочетков Д.В.