Решение по делу № 2-2238/2020 ~ М-828/2020 от 27.02.2020

Дело № 2-2238/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2020 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Авимской С.В.,

при помощнике Ободовской Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело исковому заявлению Кулаковой Н.Н. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Кулакова Н.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику, в обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Кулаковой Н.Н. был заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев. При оформлении кредитного договора сотрудниками банка от имени ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» путем акцепта публичной оферты предложен и оформлен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +защита от потери работы», страховая премия составила 18 218 руб. 81 коп. Из выписки по счету предоставленной АО «АльфаБанк» следует, что ДД.ММ.ГГГГ. страховая премия в размере <данные изъяты> коп. перечислена со счета Кулаковой Н.Н. страхователю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ обратилась в отделение АО «Альфа-Банк», в котором был оформлен кредитный договор и полностью досрочно погасила кредит, фактически время пользования заемными средствами составило <данные изъяты> месяцев из <данные изъяты>. Полагала, что после полного досрочного погашения кредита страховая компания обязана вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, а именно за <данные изъяты> месяц. Сумма страховой премии за весь период составляла <данные изъяты> коп., за неиспользованный период равняется <данные изъяты> коп. Обращалась письменно за выплатой части страховой премии, ответчиком действий по расторжению договора и возврату части страховой премии действий не предпринято. Просила расторгнуть договор страхования с момента полного досрочного погашения кредита, а именно с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать часть страховой премии с ответчика в размере <данные изъяты> коп., проценты от суммы неисполненных обязательств, компенсацию морального вреда и штраф.

В судебное заседание истец Кулакова Н.Н. не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, обеспечила явку представителя. Представитель истца Полянский Д.В. исковые требования поддержал по основаниям в целом аналогичным, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, явку представителя не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дел в отсутствие представителя. Представил письменный отзыв в отношении исковых требований, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Указал, что договор страхования был заключен добровольно. Добровольно, собственноручно истцом подписано заявление на страхование, то есть принято решение о вступлении договора страхования в силу. При этом истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, уведомлен о том, что вправе не заключать договор страхования, вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Истец договор страхования получил, прочитал, обязался условия договора страхования выполнять. В договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Истцу предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная законом о защите прав потребителей. Согласно преамбуле договора страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования. П.7 ст.10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» применению не подлежит. Согласно п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней/14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п.6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. В иных случаях ни ст.958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии возврату не подлежит, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, потеря работы. Невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Также истцом пропущен срок для расторжения договора страхования, предусмотренный Условиями страхования. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа неправомерны.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание явку представителя не обеспечило.

Выслушав пояснения участника процесса, исследовав материалы дела, и дав им оценку на основании ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Кулаковой Н.Н. заключен кредитный договор № №, по условиям которого Кулаковой Н.Н. сроком на <данные изъяты> месяцев предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых.

В тот же день Кулакова Н.Н. заключила договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на <данные изъяты> месяцев, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования, заявление на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, размер которой составил <данные изъяты> коп. Страховая премия в указанном размере перечислена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кулаковой Н.Н. по кредитному договору полностью погашена.

Кулакова Н.Н. обратилась к ответчику с просьбой вернуть ей часть страховой премии за неиспользованный период в размере <данные изъяты> месяц. Ответчиком возврат страховой премии не произведен.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела следует, что страхование Кулаковой Н.Н. осуществлялось на основании Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» и Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ. №, с условиями которых истец был ознакомлен и выразил свое намерение заключить договор страхования на указанных условиях.

Согласно п.7.7 Условий добровольного страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Пунктом 7.6 Условий добровольного страхования установлено, что если не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя –физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя-физического лица наличными денежными средствами или в безналичном порядке по реквизитам, указанным страхователем.

Согласно полису-оферте, страховыми рисками по данному полису являются: смерть застрахованного с течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы. Невозврат кредита не отнесен к страховым рискам.

Как указывалось выше, заключение договора страхования являлось добровольным, на основании заявления Кулаковой Н.Н. Заявление и полис-оферта были подписаны Кулаковой Н.Н. собственноручно.

Перечисление страховой премии осуществлялось на основании поручения заявщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, которое было собственноручно подписано Кулаковой Н.Н.

Сам факт добровольного и собственноручного подписания вышеуказанных заявления, полиса-оферты и поручения, истцом не оспаривался.

При этом истец был поставлен в известность, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, уведомлен о том, вправе не заключать договор страхования, вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Условия договора страхования, заключенного между сторонами, вопреки доводам стороны истца, не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения.

При указанных обстоятельствах, оснований для расторжения договора страхования и взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии не имеется.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, являющихся производными, также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:    

     Исковые требования Кулаковой Н.Н. оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 27 июля 2020 года.

Судья С.В. Авимская