Решение по делу № 2-2563/2015 ~ М-2287/2015 от 10.07.2015

Заочное

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2015 года                                            г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Кампо К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2563/2015 по исковому заявлению Коренкович В.А. к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий кредитного соглашения в части, взыскании убытков, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Коренкович В.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный», указав в обоснование заявленных исковых требований, что **/**/**** между Коренкович В.А. и  ПАО КБ «Восточный» был заключён кредитный договор № на сумму ~~~ рублей под 18 % годовых.

Общая сумма кредита составила ~~~ рублей, в том числе: ~~~ рублей - сумма основного долга, ~~~ рублей - проценты за пользование кредитом, ~~~ рублей – комиссия за участие в программе страхования.

В разделе «данные о кредите» указано, что банк взимает комиссию за снятие наличных через банкоматы и кассы банка в размере 1, 5 % от суммы кредита.

В разделе «параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» указано, что за участие в ней банк взимает ежемесячную комиссию в размер 0,40 % от суммы кредита, в разделе «заявление о присоединении к программе страхования» есть ссылка на то, что заемщик участие в программе оплачивает банку ежемесячно в размере 0, 40 % от суммы кредита.

**/**/**** между Коренкович В.А. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № на сумму ~~~ рублей со сроком 60 месяцев под 25 % годовых.

В разделе Параметры программы страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» есть ссылка на то, что заемщик за участие в программе страхования уплачивает банку страховую премию в размере 0, 40 % от суммы кредита ежемесячно.

**/**/**** между Коренкович В.А. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № на сумму ~~~ рублей на срок 36 месяцев под 34 % годовых.

В разделе Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» есть ссылка на то, что заемщик за участие в программе страхования уплачивает банку страховую премию в размере 0, 40 % от суммы кредита ежемесячно. В разделе заявления на присоединение к программе страхования есть ссылка на то, что заемщик участие в программе оплачивает банку ежемесячно за участие в ней комиссия составляет 0, 60 % от суммы кредита.

В договорах отсутствует указание на то, что услуга по организации участия в Программе страхования является дополнительной услугой банка, также отсутствует пункт предусматривающий возможность отказа заёмщика от заключения договора страхования и от дополнительной услуги как таковой. Данное обстоятельство подтверждает, что заёмщик не мог получить кредит не иначе как с дополнительным обязательством страхования. Всё вышеизложенное свидетельствует о навязывании условий и правил заёмщику, отсутствии реальной возможности и свободного волеизъявления потребителя.

Банк навязал истцу типовую форму заявления с теми условиями, которые выгодны банку, на иных условиях получение кредита невозможно - банк бы просто не одобрил заявку. Действия Банка по истребованию указанной выше комиссии, а также условия договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.

Условия кредитного договора, законность которых оспаривается Заемщиком, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Оспариваемые условия включены в текст договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит, помимо той процентной ставки, которая была установлена для заемщика.

Поскольку условия договора добровольного страхования установлены ст. 942 ГК РФ - при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, вида страховых случаев, размера страховой премии и т.д. Договор страхования и кредитный договор были подписаны одновременно с пакетом документов. Вместе с тем по условиям кредитного договора сумма страховой премии включена в полную стоимость кредита, размер её поставлен в зависимость от суммы кредита, без указания итоговой суммы, что свидетельствует о неполноте предоставленной информации, и об отсутствии соглашения сторон. Поэтому заключение договора страхования и кредитного договора свидетельствует о неразрывности и взаимной обусловленности двух сделок. Поэтому отсутствие возможности выбора страховой компании, как и соглашения об условиях и порядке страхования, предусматривает наличие соглашения (агентского договора) между Банком и страховой компанией, данное соглашение двух субъектов свидетельствует о навязывании третьим лицам Заёмщикам условий договора, крайне невыгодных, в отсутствие возможности отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке. Заёмщик лишён возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, в том числе внесением наличных денежных средств, в договоре отсутствует графа о выборе оплаты, что свидетельствует о нарушении права потребителя на свободный выбор услуги, услуги страхования, страховой компании и программы страхования со способом оплаты. Фактически подключение к программе страхования вызвано заключением кредитного договора, а непотребностью потребителя.

Установлено, что истцу при обращении за получением кредита было предложено заключить договор страхования жизни заемщиком только в одной страховой компании, единовременно сразу на весь срок действия кредитного договора, указанный в кредитном договоре, при этом выгодоприобретателем является ответчик Банк.

Заявление о добровольном страховании составлено и изготовлено банком на стандартном бланке и содержит указание на одну страховую компанию.

Возможность выбора любой иной страховой компании, о чем указано в подписанном им заявлении на страховании, опровергается тем фактом, что дата заключения и номера кредитного не было предоставлено время для выбора интересующей ее страховой компании.

В отсутствие предложения иных страховых компаний, тем самым Банк обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица -потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Из текста договора страхования следует, что договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя страхового взноса. Таким образом, в Заявлении на страхование указано, что уплата страховой премии должна быть произведена путем безналичного перечисления. То есть для того, чтобы получить услуги страхования, гражданин должен воспользоваться дополнительными услугами банка (платежного агента).

Предложный договор ущемляет права потребителей, поскольку выбора не предусматривает, ограничивает безналичным расчетом через определенный банк. Выгодоприобретателем является только Банк, страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору. При этом заявление разработано таким образом, что отсутствуют сведения о возможности выбора потребителем иного выгодоприобретателя. Также в Заявлении отсутствуют сведения о возможности получения страховой выплаты не для погашения задолженности по кредиту. Кроме того, Заёмщику не было сообщено о необходимости замены выгодоприобретателя по договору страхования после досрочного погашения кредита, что лишает потребителя возможности получить страховую выплату в указанном случае. Специальные познания у Заёмщика о праве выбора выгодоприобретателя по договору страхования и порядке его замены отсутствуют. Банк как коммерческая организация заинтересован в получении прибыли, соответственно не может быть признан надлежащим выгодоприобретателем. Ни правила страхования, ни заявление не содержат раздел, позволяющий потребителю свободно указать в качестве выгодоприобретателя самого себя.

Мелкий шрифт, включенный в текст условий договора (заявлений), крайне затрудняет визуальное восприятие текста документа, что не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско- правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. В силу п. 1.3 СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" их действие напрямую не распространяется на тексты договоров. Текст, содержащий информацию об условиях оказания услуг, должен позволять потребителю его прочитать и сделать правильный выбор услуги. Иное понимание положений действующего законодательства, допускающее включение в договор мелкого шрифта текста условий договора, является ошибочным, поскольку не обеспечивает должного соблюдения прав потребителей услуг, предусмотренных правовыми актами, распространяющими свое действие на сферу защиты прав потребителей.

Вместе с тем, заранее оговорённые (типовые) условия Заявления на получение кредита не соответствуют требованиям указанного нормативного акта. Типовыми условиями Заявления о предоставлении кредита на заемщика, в случае его согласия на заключение договора личного страхования, возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок кредитного соглашения. Таким образом, Заемщик, в период действия кредитного договора лишен возможности в случае неудовлетворенности работой страховой организации сменить страховщика на предлагающего возможно более выгодные условия страхования. Само страхование жизни и здоровья заемщика осуществлялось банковским работником, который не является сотрудником страховой компании, что противоречит ст. 927 ГК РФ. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора, истцу навязаны банком договоры страхования как более сильной стороной, они не выгодны истцу. По общему правилу по спорам о защите прав потребителей бремя доказывания правомерности действий лица, предоставляющего услугу, лежит на данном лице, то есть на банке, предоставляющих кредит гражданам.

Включение в кредитный договор условий о комиссии за снятие наличных денежных средств ущемляет права истца, поскольку ведение ссудных счетов заемщиков является неотъемлемой частью операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, что является ее прямой обязанностью.

Расчёт причинённых убытков:

по договору от **/**/****: ~~~ рублей (страховая премия) х 3 месяца + ~~~ рублей (комиссия за снятие наличных) = ~~~ рублей,

по договору от **/**/****: ~~~ рублей (сумма страховой премии) х ~~~ месяцев = ~~~ рублей,

по договору от **/**/****: ~~~ рублей х ~~~ месяцев = ~~~ рублей.

В связи с неправомерными действиями ответчика, истец испытал сильные душевные и физические волнения, ответчиком были умышленно включены в договор условия, возлагающие на истца обязанность по оплате дополнительного платежа с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается выше, чем было объявлено Истцу. Разработанная банком форма договора, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий. При подписании договора, Истец не мог знать о незаконности условий подписываемого им договора.

Истец считает разумным и справедливым требовать компенсации морального вреде в размере ~~~ рублей. Вместе с тем, Заёмщиком были понесены дополнительные расходы на оплату услуг представителя, для защиты своих прав и интересов в суде. В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относится - оплата услуг представителя в досудебном и судебном порядке.

Просит:

признать недействительными условия кредитного договора № и кредитного договора №, кредитного договора №, указанные в разделе данные о кредите, и параметры программы страхования заемщиков ПАО КБ «Восточный»;

взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Коренкович В.А. убытки в размере ~~~ рублей, судебные издержки в размере ~~~ рублей, компенсацию морального вреда в размере ~~~ рублей, штраф за отказ от добровольного выполнения требований потребителя в размере 50 % от суммы взысканной судом.

Истец Коренкович В.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца Михайлов А.Л. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил, с согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.

Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, ФЗ РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.

Согласно Преамбуле Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом согласно положениям ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечёт недействительности всех её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, между Коренкович В.А. и  ПАО КБ «Восточный» заключены кредитные договоры:

**/**/**** № на сумму 182700 рублей, сроком на 48 месяцев, под 19 % годовых (после изменения ставки). Условия договора предусмотрено взимание комиссии за снятие наличных денежных средств через банкоматы и кассы банка в размере 1, 5 %. В разделе параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» указано, что за участие в программе страхования взимает ежемесячная комиссия в размер 0,40 % от суммы кредита в месяц.

**/**/**** № на сумму ~~~ рублей, на срок 60 месяцев, под 25 % годовых. В разделе Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» установлено, что заемщик за участие в программе страхования уплачивает банку страховую премию в размере 0, 40 % от суммы кредита ежемесячно.

**/**/**** № на сумму ~~~ рублей, сроком на 36 месяцев, под 34 % годовых. В разделе Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» указано, что заемщик за участие в программе страхования уплачивает банку страховую премию в размере 0, 60 % от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Из кредитных договоров следует, что Коренкович В.А. обязалась производить оплату банку услуги за присоединение к Программе страхования. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования указано ПАО КБ «Восточный».

При этом из представленных материалов усматривается, что у истицы отсутствовало право выбора страховой компании. На момент заключения договоров страхования Коренкович В.А. имела возможность заключить его только с ЗАО «Д2 Страхование».

Кроме того, заемщик была лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку договор типовой, в нем отсутствует строка о выборе способа оплаты.

Включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Включая указанные условия в кредитный договор, ответчик ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, нарушены права заемщика на свободный выбор услуги банка и возложена дополнительную обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования, не предусмотренной для данного вида договора. При этом страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, увеличивая, таким образом, сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка.

Устанавливая в кредитном договоре обязанность по заключению договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, в качестве страховщика конкретную страховую компанию, ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Между истцом и ответчиком заключен договор типовой формы, в котором условие подключения к программе страхования включено банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования.

Допустимых доказательств, свидетельствующих о наличии выбора страховой компании у Коренкович В.А., ответчиком не представлено. Также отсутствуют доказательства возможности заключения кредитного договора без включения указанного условия об оплате услуг за подключение к программе страхования, наличия такого выбора.

Согласно ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензии, выдаваемых Банком России.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральный Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П, действия которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Ущемление прав потребителя условиями договора имеет место и выражается в нарушении права потребителя на свободный выбор услуги, которая в данном случае навязывается и становится именно возмездной услугой в связи с включением в договор обязанности гражданина-заемщика по ее оплате.

Пpи таких обстоятельствах, действия банка по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств, применительно к п. 1 ст. 16 указанного закона ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

Исходя из изложенного, суд полагает, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взимания комиссии за снятие наличных денежных средств в силу статьи 168 ГК РФ являются недействительными, как не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, в связи с чем с ответчика в пользу заемщика истца подлежит взысканию уплаченная комиссия за страхование жизни в размере ~~~ рублей.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд в соответствии со ст. 15 вышеприведенного Закона РФ находит обоснованными заявленные требования о взыскании денежной компенсации морального вреда и считает необходимым взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий истца в связи с нарушением прав ответчиком и принципов разумности и справедливости определен в сумме ~~~ руб.

    В соответствии п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

    Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

    Учитывая, что ответчиком в добровольном порядке не исполнены требования истца, то с него надлежит взыскать в пользу истца штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере:

~~~, 40 рублей + ~~~ рублей = ~~~ 40 рублей, от которой 50 % - ~~~, 70 рублей.

    В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    Согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к судебным издержкам, в числе прочих, относятся расходы на оплату услуг представителя.

    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    Суд находит заявленный размер судебных расходов по оплате услуг представителя завышенным и, учитывая категорию дела, объем выполненных работ по проведение подготовки дела, участие в судебных заседаниях по рассмотрению дела, руководствуясь принципом разумности, предусмотренным статьей 100 ГПК РФ, считает необходимым удовлетворить заявление о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителей частично в размере ~~~ рублей.

    Кроме того, на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере ~~~ рубля.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~,00 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ – ~~~ ░░░░░░, ░░░░░ ~~~ ░░░░░░ ~~~

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░░