Решение по делу № 2-3442/2014 ~ М-3500/2014 от 16.09.2014

4

Дело №2- 3442

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

В составе председательствующего судьи: Спицыной О.Н.

При секретаре: Гвоздевой А.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово

13 ноября 2014 года

гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Беловского ОСБ к ФИО1 о взыскании задолженности по международной банковской карте,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Сбербанк России» в лице Беловского ОСБ обратился в суд с требованием о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитной карте № в размере 59239,51 рубль, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 1977,19 рублей.

Заявленные исковые требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» в лице Беловского ОСБ 2359 на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 была выдана международная карта Сбербанка России – VisaClassic № (с разрешенным лимитом 20 000 рублей) и соответственно Банком был открыт банковский счет № в валюте РФ - рубль.

Таким образом, между Банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ к Условиям использования международных карт Сбербанка России.

Держатель карты – ФИО1 был ознакомлен с условиями в день подачи заявления и обязался их выполнять (п.п.4 Заявления на получение кредитной карты).

В соответствии с п. 4.1.1. Условий держатель карты обязан выполнять условия и правила, изложенные в Памятке держателя.

В соответствии с п. 1.5. Положения ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №266-П от 21.09.2006 г. (далее Положение №266-П), дебетовая карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, представляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте № составляет 59239,51 рубль и включает в себя:

- просроченный основной долг 49893,75 рублей;

- просроченные проценты 6576,27 рублей;

- неустойка 2769,49 рублей;

- комиссия банка 0,00 рублей.

О возникновении просроченной задолженности ответчик уведомлен Банком лично посредством телефонной связи, так же в его адрес направлялось письменное извещение об образовании задолженности по счету международной банковской карты, с предложением произвести погашение. В настоящее время задолженность остается не погашенной.

В соответствии со ст. 310ГК РФ не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Согласно ст. 819 ГК РФ заёмщик обязан возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты на неё в срок и порядке, предусмотренные законом и договором.

Представитель истца ОАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности от № от ДД.ММ.ГГГГ (сроком по ДД.ММ.ГГГГ.), в судебном заседании требования поддержала. Суду пояснила, что ФИО1 после увеличения суммы по карте полностью воспользовался денежными средствами, что подтверждается данными отчета. ФИО1 не писал заявление в Банк для отказа от увеличения лимита кредитной карты. Расчет задолженности произведен, верно. На удовлетворении требований настаивает.

Ответчик - заемщик ФИО1 в суд не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела был поставлен в известность надлежащим образом в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ. О причине неявки не сообщил. Заявления о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало. По иску представлены письменные возражения, согласно которым ФИО1 не согласен с завяленными требованиями, поскольку карта ему была выдана с разрешенным лимитом 20000 рублей ДД.ММ.ГГГГ. под 19% годовых. С условиями кредитования карты он ознакомлен не был, договор о карте не заключался. Увеличение лимита карты, с ним никто не согласовывал, и каким образом сумма основного долга стала 49893,75 рублей ему не понятно. Просит уменьшить сумму основного долга до 20000 рублей (л.д.27).

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения требований, предусмотренных настоящей статьей, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального Банка РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №266-П от 21.09.2006 г., дебетовая карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФесли договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1.8. Положения Центрального Банка РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №266-П от 21.09.2006 г.,конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» в лице Беловского ОСБ 2359 на основании заявления на получение кредитной карты (л.д.8) ФИО1 была выдана международная карта Сбербанка России VisaClassic № (с разрешенным лимитом 20 000 рублей) и соответственно Банком был открыт банковский счет № в валюте РФ - рубль.

Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен договор на выдачу кредитной карты путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ), поскольку содержит предусмотренные законом элементы договора банковского счета и элементы договора кредита.

Из имеющейся в материалах дела информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (л.д.9) следует, что кредитный лимит составляет 20 000 рублей, срок кредита- 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 19,0 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 10,0 % от размера задолженности не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Полная стоимость кредита 30,8% годовых. Из текста данного документа следует, что его экземпляр был получен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ г., о чем свидетельствует подпись держателя карты ФИО1.

При оформлении заявления ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифы банка (л.д. 8 об.сторона).

Пунктом 3.2. Условий предусмотрено, что датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты держателя.

Банк открыл счет на имя ФИО1, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ., на условиях и тарифах по картам Сбербанка России VisaClassic, и тем самым заключил договор о карте по Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, выпустил банковскую карту, с использованием которой ответчик осуществляла получение денежных средств во исполнение заключенного между сторонами договора.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка, проценты начисляются с даты отражения операций по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).

Согласно данным обязательствам, ответчик должен был как держатель карты, вносить ежемесячно в счет погашения кредита платеж и начисленные проценты.

Ответчик ФИО1ненадлежащим образом исполнил свои обязательства, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте № составляет 59239,51 рубль и включает в себя:

- просроченный основной долг 49893,75 рублей;

- просроченные проценты 6576,27 рублей;

- неустойка 2769,49 рублей (л.д.4-7).

Расчет суммы задолженности, образовавшейся по причине неисполнения обязательств, был представлен ответчику.Суд проверил предоставленный истцом расчет суммы задолженности, который сомнений не вызывает, поскольку отражает все начисленные и погашенные суммы задолженности, доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.Возражения ответчика о необоснованности предъявленных требований, суд находит не состоятельными. Отчеты по счету кредитной карты подтверждают увеличение лимита кредитной карты и совершение операций ее держателем в пределах денежных средств находящихся на карте (л.д.34-38).

В соответствии с п. 4.1.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО держатель карты обязан выполнять условия и правила, изложенные в Памятке держателя.

Поскольку, ответчиком не выполнены условия пользования банковской картой, платежи им не вносятся, то истец правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании с него задолженности.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из п. 3.9. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы просроченного Основного долга в полном объеме (л.д. 19 об.сторона).

В соответствии с Тарифами банка неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа по кредитной карте составляет 38 % годовых (л.д.18).

Согласно подп.5.2.8. Условий при нарушении держателем карты настоящих условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства банк имеет право направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в банк.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» направил ФИО1 требование № о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в котором указал о необходимости в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ оплатить сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 57512,09 рублей (л.д.11-15). ФИО1 данное требование не исполнил, задолженность не погашена. Доказательств обратного в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Оценив все доказательства в совокупности по правила ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО "Сбербанк России" к ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку ответчик, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представил доказательства выполнения своих обязательств по кредитной карте надлежащим образом.

В порядке ст.ст. 88,98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы Банка по оплате госпошлины за подачу иска в суд в размере 1977,19 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2).

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Беловского ОСБ 2359удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженностьпо кредитной карте № в размере 59239 (пятьдесят девять тысяч двести тридцать девять) рублей 51 копейка и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1977 (одна тысяча девятьсот семьдесят семь) рублей 19 копеек, а всего 61216 (шестьдесят одна тысяча двести шестнадцать) рублей 70 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: (подпись) О.Н.Спицына

Верно

Судья: О.Н.Спицына