Решение по делу № 2-140/2016 (2-5091/2015;) ~ М-4917/2015 от 19.11.2015

Дело № 2-140 КОПИЯ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Голубченко В.М.

при секретаре Головачевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово Кемеровской области

13 января 2016 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «***» к ФИО о взыскании кредитной задолженности, по встречному иску ФИО к Публичному акционерному обществу «***» о признании услуги по присоединению к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита навязанной и признании кредитного договора, заключенного на сумму фактически полученной (за минусом комиссии за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита).

установил:

Истец ПАО «***» обратился в суд с иском к ответчику ФИО о взыскании кредитной задолженности.

Свои требования мотивирует тем, что между ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «***» и заемщиком ФИО был заключён кредитный договор № №№.

Согласно разделу 1 кредитного договора банком был предоставлен заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей, путем перечисления денежных средств на счет ответчика. Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером и/или выпиской по счёту.

В соответствии с разделом 1 кредитного договора заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты>% годовых, в сроки, установленные графиком.

В течение срока действия кредитного договора заёмщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заёмными средствами.

Согласно разделу 5 кредитного договора при ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязанностей истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему кредитному договору.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь разделом 5 кредитного договора, истец ДД.ММ.ГГГГ. направил ответчику уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

Согласно разделу 6 кредитного договора в случае несвоевременного возврата заемных средств банк имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составила <данные изъяты>., в т.ч. задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами <данные изъяты> руб., прочие неустойки – <данные изъяты> рублей.

До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Просит взыскать в пользу Публичного акционерного общества «***» с ФИО задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., в т.ч. задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами <данные изъяты> руб., прочие неустойки – <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ответчика в пользу Публичного акционерного общества «***» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

ФИО обратился в суд со встречным иском к ПАО «***» о признании услуги по присоединению к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита навязанной и признании кредитного договора, заключенного на сумму фактически полученной (за минусом комиссии за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита).

Свои требования мотивирует тем, что между ПАО «<данные изъяты>» и ФИО, был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей.

Договор является действующим. При заключении кредитного договора в комплекте документов ему был вручен документ, который называется «заявление на Присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита». Этот документ был предоставлен ему на подпись в общем пакете документов на получение кредита и был воспринят им как обязательный, тем более, что при передаче документов сотрудник Банка указал ФИО на то, что все эти документы необходимо подписать. Он сообщал сотруднику о том, что страхование ему не нужно, на что получил ответ, что кредит одобрен только на этих условиях (со страхованием), без подписания этого заявление на «Присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита» кредит ему не выдадут.

Размер комиссии Банка за «Присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита» не был указан ни в одном документе, подписанном им. Заявление на «Присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита» только содержит заранее данный акцепт на «Присоединение» и не содержит пункт предусматривающий возможность отказаться от подписания заявления или возможность отказаться от участия в программе. Возможности выбрать страхование (даже в том случае если он как клиент Банка нуждается в страховании) без участия Банка заявление на «Присоединение» также не содержит.

Таким образом, приобретение услуг сторонней организации по страхованию обуславливается обязательным приобретением услуг Банка по «Присоединению к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита». Без приобретения услуг банка по страхованию в рамках пакета документов, предоставленного ему на подписание, не возможно.

Фактически ему на руки было выдано (получено им в качестве кредитных средств от банка) сумма меньше <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, т.к. плата за «Присоединение к программе страхования» была списана с его счета без его распоряжения. Точную сумму он не помнит и на данный момент сообщить суду возможности не имеет, т.к. ни в одном документе подписанном им размер комиссии за «Присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита» не обозначен.

ФИО обращался в Банк с заявлением на выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей. Банк документально оформил кредит именно на <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, но фактически предоставил ему кредит на сумму меньше, чем им была запрошена в заявлении.

По смыслу пункту 1 статьи 779 ГК РФ исполнитель (в его случае - Банк), выставляющий заемщику, юридически не осведомленному лицу о всех тонкостях предоставления кредитных средств счет за услуги обязан довести до сведения потребителя:

1) в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), и т.д.,

2) почему эти действия необходимы именно потребителю, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Однако Банк, в нарушение пункта 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителя» не сообщил, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладают вышеперечисленные услуги.

Согласно действующему законодательству денежные средства должны быть переданы в собственность заемщика (перечислены на счет Заемщика) в размере, указанном в договоре как сумма кредита. Далее этими денежными средствами заемщик вправе распоряжаться любым (непротиворечащим договору и закону) способом (в том числе направлять в Банк «платежные поручения» на перечисления). Банк вправе производить списание со счета заемщика денежных средств только на основании платежного поручения, подписанного заемщиком, т.к. денежные средства, находящиеся на счете являются собственностью заемщика и распоряжаться ими вправе только собственник - заемщик. Никакого платежного поручения на перечисление страховой премии он не подписывал и в Банк не направлял.

В связи с тем, что эти денежные средства были списаны с его счета без его поручения, фактически ФИО их не получил, считает, что кредитный договор, фактически был заключен на сумму равную <данные изъяты> рублей - (минус) комиссия Банка за «Присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита».

В данном случае договор необходимо признать заключенным именно на сумму фактически полученную им, т.к. денежные средства в размере комиссии Банка за «Присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита» были удержаны с него без его распоряжения. Информация об услуге по присоединению к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита» ему предоставлена не была, следовательно ответчиком и третьим лицом нарушены требования ст.ст. 10 и 12 Закона РФ «О Защите прав потребителей».

Расходы, понесенные ФИО на оплату комиссии за «Присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита», являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей»).

Просит признать услугу по «Присоединению к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита» навязанной.

Признать кредитный договор №№№ от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО «***» заключенным на сумму фактически полученную ФИО (за минусом комиссии за «Присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита».

В судебное заседание представитель истца- ответчика ПАО «***» не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик-истец ФИО в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом. Ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований – АО «<данные изъяты>», не явился, извещались судом о дате, времени и месте судебного заседания.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о месте и времени судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки.

По мнению суда, дело подлежит рассмотрению в отсутствии не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования ПАО «***» подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО не подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право па получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статей 315 и 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании ст.329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом иди договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (ocновного обязательства).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» и заемщиком ФИО был заключён кредитный договор № №№.

Согласно п.1 кредитного договора банком был предоставлен ФИО кредит в размере <данные изъяты> рублей. При этом размер процентов на сумму кредита (процентная ставка) определена <данные изъяты>% годовых (п. 1.4 кредитного договора).

Проценты на сумму кредита, в размере, указанном в п. 1.4, начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата ( п. 6.4 кредитного договора).

Согласно п. 2 кредитного договора порядок предоставления кредита определен путем перечисления денежных средств на счет ответчика №, открытый в банке, на основании заявления заемщика, составленного по форме приложения № к настоящему договору. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления денежных средств, в сумме предоставленного кредита на счет банка. Выдача кредита производится только при надлежащем оформлении заемщиком обеспечения по кредиту.

Согласно п. 3.1. кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Календарный период от одной даты платежа по кредиту до другой даты платежа по кредиту в соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов являющимся неотъемлемой частью настоящего договора, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом обозначаются процентным периодом. Первый процентный период начинается со дня следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет последний процентный период заканчивается ДД.ММ.ГГГГ

Второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода.

Начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. При этом день возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом.

Заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком погашения ( п. 3.2 кредитного договора).

Согласно п. 5 кредитного договора, банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за семь календарных дней до устанавливаемых сроков, в случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора: при не целевом использовании кредита, а также при уклонении либо отказе заемщика от проведения банком проверки целевого использования кредита; При прекращении действия обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, в том числе при прекращении договоров поручительства, обеспечивающий возврат кредита; При нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных графиком; В других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора, при получении уведомления банка об изменении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, заемщик обязан в сроки, указанные в уведомлении банка погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме: погасить неустойку за нарушение сроков погашения кредита и/или неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом, штрафные санкции за нарушение прочих условий договора; Уплатить проценты за пользование кредитом; Возвратить кредит; Уплатить иные суммы, причитающиеся банку по договору.

Согласно п. 6.1 исполнение обязательств заемщика по настоящему договору обеспечивается неустойкой в размере, указанной в п. 6.3, а именно, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки платежа.

В течение срока действия кредитного договора заёмщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заёмными средствами.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5 кредитного договора, истец ДД.ММ.ГГГГ. направил ответчику уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок. Однако ответчик оставил требование банка без удовлетворения.

Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

Согласно выписке по счету банк произвел выдачу кредита ФИО на сумму <данные изъяты> рублей (л.д. 17).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила <данные изъяты>, в том числе задолженность по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами <данные изъяты>, прочие неустойки – <данные изъяты> рублей.

Доказательств обратного, ответчиком суду не представлено. Расчет, представленный истцом, проверен судом и соответствует условиям кредитного договора, доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

ФИО в судебное заседание не явился, контррасчет не представил.

Согласно п.1 ст.330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд не находит основания для применения ст.333 ГК Российской Федерации, поскольку начисленная истцом неустойка отвечает требованиям о соразмерности последствий нарушения обязательства.

Поскольку, заемщиком не выполнены условия кредитного договора, платежи им не вносятся, то истец - ответчик правомерно обратился к ФИО с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

Суд считает обоснованным требования истца о досрочном возвращении суммы в размере <данные изъяты>, поскольку ответчиком были нарушены сроки, установленные для возврата кредита, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по погашению кредита.

Исходя из встречного искового заявления, ФИО признал факт заключения с ПАО «***» ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №№.

Таким образом, с ответчика ФИО в пользу истца необходимо взыскать задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>.

ФИО обратился в суд к ПАО «***» со встречными исковые требованиями о признании услуги по присоединению к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита навязанной и признании кредитного договора, заключенного на сумму фактически полученной (за минусом комиссии за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита),

В соответствии с п. 2 ст. 167 Гражданского Кодекса РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 180 Гражданского Кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено ст. 309, ст. 310 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 420, ст. 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, исследовав и проанализировав представленные по делу доказательства, приходит к выводу, что воля ответчика - истца при подписании заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита была определена и прямо выражена при подписании указанного заявления. Страхование являлось добровольным, определялось по свободному волеизъявлению сторон.

Так, судом установлено, и следует из материалов дела, что при заключении кредитного договора ФИО своей подписью подтвердил, что целью заключения договора является его личные нужды, он ознакомлен и согласен с условиями и порядком кредитования.

В заявлении ФИО на добровольное присоединение к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ выражено его согласие быть застрахованным. В тексте заявления неоднократно было указано, что данное согласие является добровольным. В тексте заявления ставит свою подпись, собственноручно.

Из представленного ФИО в материалы дела, заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, следует, что ФИО согласен быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) и поручает ОАО «***» предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между банком и ЗАО «***», страховыми рисками по которому являются: смерть по любой причине и установление I или II группы инвалидности по любой причине, в период действия условий договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как исключения. ФИО уведомлен, что за распространение на него действия договора страхования, он обязан оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование его по договору страхования. В случае неуплаты в размере и сроки, указанные в данном пункте, страхование не осуществляется. Он уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору. Он уведомлен, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита. С условиями страхования, по договору коллективного страхования являющимися неотъемлемой частью настоящего заявления ознакомлен, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнить. Условия страхования получил.

Тем самым, суд приходит к выводу, что у ФИО имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением страхования жизни и здоровья либо без такового.

Как следует из текста, Информационного Письма Федеральной Антимонопольной Службы от ДД.ММ.ГГГГ №, коллективное страхование не должно быть навязано заемщикам банка, и они должны иметь возможность выбора: согласиться либо отказаться от подключения к данному договору. Таким образом, если заемщикам банка предлагается дополнительная добровольная услуга - коллективное страхование жизни и здоровья клиентов банка - и отказ от присоединения к данному договору страхования не влияет на решение о выдаче кредита, а также отсутствуют факты навязывания коллективного добровольного страхования клиентам банка, то действия банка не могут быть квалифицированы как нарушение антимонопольного законодательства.

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор не содержит условий, которые бы обуславливали предоставление банком кредита заемщику заключением договора страхования жизни и здоровья между заемщиком и страховой организацией.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о присоединении к договору страхования, ФИО не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные его подписи в тексте кредитного договора и заявлении на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

Доказательств того, что услуга по присоединению к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ФИО была навязана, либо, что повлекло бы отказ от предоставления кредита, - суду не представлено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.ст.56 и 57 ГПК Российской Федерации, следует, что на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Таким образом, суд пришел к выводу, что при заключении кредитного договора, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования. Нарушений ПАО "<данные изъяты>" установленных законом прав потребителя судом также установлено не было.

Заключая кредитный договор, ФИО не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с его стороны исполнением договора.

Поскольку ФИО ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, то ПАО «***» обоснованно предъявил требования к ответчику о взыскании досрочно всей суммы кредита, включая проценты, неустойки.

Как следует из представленных в материалы дела документов, организационно-правовая форма Общества приведена в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации, изменено наименование с ОАО «***» на ПАО «***».

Анализируя вышеизложенные доказательства, суд считает исковые требования ФИО о признании услуги по присоединению к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита навязанной и признании кредитного договора, заключенного на сумму фактически полученной (за минусом комиссии за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита) не подлежащими удовлетворению, а требования ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании с ФИО задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению и в пользу ПАО «***» с ФИО необходимо взыскать сумму задолженности в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца необходимо взыскать с ответчика судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты><данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО пользу ПАО «***» задолженность по кредитному договору № №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты><данные изъяты> рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО к ПАО «***» о признании услуги по присоединению к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита навязанной и признании кредитного договора, заключенного на сумму фактически полученной (за минусом комиссии за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита), отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 18.01.2016 г.

Судья (подпись) В.М.Голубченко