Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-12/2017 (2-915/2016;) ~ М-961/2016 от 13.10.2016

копия

Дело № 2-12/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2017 года                  город Карпинск

    Карпинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Торгашиной Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Нечаевой В.М.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО4, действующей на основании нотариальной доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческий Банк «<данные изъяты>» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, к закрытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

     Истец ФИО1 обратилась в Карпинский городской суд <адрес> с иском к ПАО КБ «<данные изъяты>» о взыскании комиссии за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и штрафа, указав о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 372 000 руб., сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 31,5 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора с ЗАО СК «<данные изъяты>» был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней, по которому с нее была взята оплата в размере 72 000 рублей за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления суммы на весь срок страхования. Просит взыскать с ответчика в свою пользу единовременный платеж за страхование, поскольку заявление о страховании располагалось на одном бланке с анкетой на получение кредита, в договоре отсутствовала строка, позволяющая ей отказаться от подключения к программе страхования. Также просит взыскать в свою пользу проценты начисленные на сумму стоимости страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 163 руб. На основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18 618 руб. 78 коп. В связи с нарушением ее прав как потребителя, просит взыскать с ответчика в свою пользу денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, а также штраф.

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца ФИО4 увеличены исковые требования, а именно предъявлены исковые требования к ответчику ЗАО СК «<данные изъяты>», а именно просит взыскать ответчика в пользу истца неиспользованную часть страховой премии в размере 44 413 руб., проценты за пользование чужим денежными средствами в размере 4 167 руб. 68 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб. и штраф.

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца ФИО4 внесены уточнения заявленных исковых требований, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 372 000 руб., сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 31,5 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора с ЗАО СК «<данные изъяты>» был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней, по которому с истца была взята оплата в размере 72 000 рублей за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления суммы на весь срок страхования в дату выдачи кредита.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору были досрочно исполнены истцом в полном объеме, в связи с чем истец обратилась в ПАО КБ «<данные изъяты>» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. На что банк ответил, что программа страхования вступила в силу с даты подписания заявления на включение в программу и действовала до ДД.ММ.ГГГГ (даты окончательного погашения кредита). Страховая премия за период ее действия оплачена страховой компании, поэтому у банка отсутствуют основания для удовлетворения ее требования по возврату страховой премии.

    Принимая во внимание, что кредитный договор исполнен досрочно, считает, что на этом основании прекращен договор страхования, в связи с чем просит взыскать с ответчика ПАО КБ «<данные изъяты>» сумму неиспользованной части страховой премии в размере 40 716 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 800 руб. 03 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. и штраф; с ответчика ЗАО СК «<данные изъяты> просит взыскать неиспользованную часть страховой премии в размере 3 704 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 436 руб. 67 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. и штраф.

    Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 – ФИО4 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и показала, что в связи с досрочным погашением кредитного договора считает, что истец имеет право на возвращение неиспользованной части страховой премии.

Представитель ответчика - ПАО КБ «<данные изъяты> в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также отзыв, согласно которому с исковыми требованиями не согласен по следующим основаниям. При оформлении договорных отношений банка и будущего заемщика, клиенту предоставляется вариант выбора кредитного продукта, который бы соответствовал параметрам заемщика. После определения продукта, менеджер банка поясняет клиенту о возможности получения данного кредита с присоединением к программе страхования, либо без присоединения к программе страхования. В заявлении на присоединение к программе страхования указано, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Клиент добровольно присоединилась к программе страхования, которая предлагалась банком. Сам банк не является лицом, реализующим услугу по страхованию. Страховая премия, которая входит в плату за присоединение к программе страхования, перечисляется страховой компании, которая и осуществила страхование. Банк выступил посредником, приняв от истца денежную сумму и перечислив ее страховщику в соответствии с договором страхования. Согласно п. 5 Заявления на присоединение к программе страхования, банк оказывает клиенту услуги по консультированию по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, документальному сопровождению при урегулировании страховых случаев. У истца была возможность выбора страховой компании, как включенной в перечень банка, так и любой иной сторонней организации, при условии предоставления дополнительного пакета документов.

Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности является способом обеспечения исполнения обязательства, взятого на себя заемщиком по кредитному договору. Данный способ не противоречит требования закона. При этом в случае отказа заемщика от присоединения к программе страхования, он должен предоставить иной способ обеспечения обязательств, так как в соответствии с указаниями ЦБ РФ, кредитная организация обязана проверять платежеспособность заемщика.

В заявлении о присоединении к программе страхования разъясняются положения ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключение кредитного договора без включения условия и присоединении к программе страхования истцом не представлено.

Плата за присоединение к программе страхования включает в себя плату за услуги Банка по консультированию, сбору и обработке документов, юридические и технические действия по включению в список и страховую премию.

В заявлении на присоединение к программе страхования указано, и истец с этим согласился, что плата за подключение к программе страхования в размере 72 000 руб. за весь срок страхования производится за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита. Услуга банка по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельное обязательство банка, которая была оказана заемщику. Банком была перечислена страховая премия ЗАО СК «<данные изъяты>»

По Условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт возврат платы за подключение к программе страхования не производится.

По указанным основаниям просит отказать в удовлетворении основного и производных исковых требований истца.

Представитель ответчика - ЗАО СК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представив отзыв, согласно которому с заявленными исковым требованиями не согласен, просит в удовлетворении отказать по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен кредитный договор с ПАО КБ «<данные изъяты>» с одновременным присоединением к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт. Свое согласие на присоединение к программе страхования истец выразила собственноручно, подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление о присоединении к указанной программе. В связи с чем, на истца распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ПАО КБ «<данные изъяты>» и ЗАО СК «<данные изъяты>». Страховой тариф установлен в заявлении застрахованной исходя из годового страхового тарифа 0,4 % от страховой суммы. Страховая сумма равна 300 000 руб. Страховая премия была перечислена ПАО КБ «<данные изъяты>» ЗАО СК «<данные изъяты>» за застрахованную ФИО1 за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 000 рублей. По условиям заявления о присоединении к программе страхования и Правил страхования истцу было известно о том, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Суд, заслушав представителя истца, рассмотрев материалы гражданского дела, в том числе, копии заявления о заключении договора кредитования, выписку по операциям клиента, Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, договора страхования от несчастного случая и болезней, Правил страхования жизни и здоровья заемщиком кредита, считает заявленные исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

    Также статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Разрешая исковые требования истца ФИО1 к ПАО КБ «<данные изъяты>» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «<данные изъяты>» заключен кредитный договор 13/1499/00000/400193 о предоставлении заемщику денежных средств в размере 372 000 руб., на срок 60 месяцев, с условием уплаты платы за пользование кредитом в размере 31,5 % годовых в офертно-акцептной форме.

Согласно заявлению о предоставлении кредита ФИО1 выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности и просила банк предпринять действия для распространения на нее действия договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО СК «<данные изъяты>». Истец уведомлена о том, что страхование не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Сумма за подключение к программе страхования отражена в заявлении, составляла 72 000 рублей за весь срок страхования за счет кредитных средств, путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита. Также согласно указанному заявлению истец обязалась производить банку оплату услуг за присоединение к программе страхования (консультирование, сбор, обработку, техническую передачу информации страховой организации) и компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4 % от страховой суммы.

Обязательства по выдаче кредита ответчиком ПАО КБ «<данные изъяты>» выполнены, что подтверждается выпиской из лицевого счета, также со счета были перечислены 72 000 рублей в качестве страхового взноса за кредит.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются.

Таким образом, заключенным истцом кредитным договором подтверждается волеизъявление истца на добровольное страхование, которое в свою очередь, не влияло на предоставление кредита ответчиком.

Истец имела возможность отказаться от участия в программе страхования и не пользоваться страховкой.

При этом из содержания утвержденной ответчиком формы кредитного договора усматривается, что услуга по присоединению к названной программе страхования со взиманием взносов оказывается банком только в том случае, если заемщик выразил намерение принять участие в присоединении к договору страхования.

Из материалов дела следует, что с условиями страхования, изложенными в заявлении, заявитель была ознакомлена и полностью согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в вышеуказанном заявлении на предоставление кредита. В том числе ей было известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Также согласно Условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «<данные изъяты>» п.5.4.3 – Действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, при этом возврат Платы за подключение к программе страхования не производится.

Данные обстоятельства указывают на то, что присоединение истца к программе страхования не является навязанным условием для получения кредита, и не противоречит действующему законодательству.

    При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, касающиеся присоединения истца к программе страховой защиты, предоставления кредита на оплату комиссии за присоединение к программе страховой защиты были приняты ФИО1 добровольно, на основании ее заявления. При этом ей была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, к моменту подписания кредитного договора она располагала достоверной информацией о возможности отказа от присоединения к программе страхования. При заключении договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового.

В материалах гражданского дела отсутствуют данные о том, что приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию было обусловлено приобретением других его услуг. Положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

    Истцом и ее представителем не представлено надлежащих доказательств того, что истцу не было известно о том, что услуги банка по подключению клиента к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, носят возмездный характер и она не выразила добровольное волеизъявление по оплате данных услуг банку.

    При указанных обстоятельствах отсутствуют установленные законом основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческий Банк <данные изъяты>» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа.

Разрешая исковые требования истца ФИО1 к ЗАО СК <данные изъяты> о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, суд исходит из следующего.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 указанной нормы страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

Согласно условиям кредитного договора №, содержащем раздел «Заявление о присоединении к программе страхования», истцу было разъяснено, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату. С данными условиями истец была ознакомлена и согласна.

    При указанных обстоятельствах отсутствуют установленные законом основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ЗАО СК «<данные изъяты>» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа.

    Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческий Банк «<данные изъяты>» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «<данные изъяты>» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

    Мотивированное решение изготовлено 31 января 2017 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд с принесением жалоб через Карпинский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья:

Копия верна: