Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1880/2016 ~ М-1721/2016 от 02.11.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Чапаевск Самарской области 20 декабря 2016 года

    Чапаевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Законова М.Н.,

при секретаре Сергеевой О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда Самарской области гражданское дело № 2-1880/16 по исковому заявлению Щербинина ФИО7 в лице представителя Жертовского С.В. к ВТБ 24 (ПАО) о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Щербинин В.А. обратился в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что между ним и банком – ответчиком заключен кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, в рамках которого, открыт банковский счет <Номер обезличен>. Составными частями указанного договора является Согласие на кредит и Правила кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства). Кредитная задолженность им (истцом) не погашена, имеется просрочка. Выдача кредита была обусловлена обязательным открытием банковского счета для зачисления кредитных денежных средств. Банковский счет в рамках кредитного договора был открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. В адрес ВТБ 24 (ПАО) истцом направлено заявление с требованием расторгнутьдоговор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление Банком получено <Дата обезличена>, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по договору. По состоянию на <Дата обезличена> банковский счет не закрыт. Отказав в закрытии счета, банк нарушил права заемщика как потребителя. Истец просит суд признать расторгнутым с <Дата обезличена> договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, обязать ответчика закрыть банковский счет <Номер обезличен>. Также просит суд взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на юридические (правовые) услуги в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет, расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 1 000 рублей.

В судебное заседание истец, его представитель не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие истца, с участием представителя.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просили рассмотреть дело в отсутствие представителя. Представлены возражения на иск, из которых следует, что заемщик дал письменное согласие не списание в платежную дату в бесспорном порядке в пользу банка со счета платежной банковской карты денежные средства. Причитающиеся банку, в размере суммы обязательств по кредитному договору. Заемщик был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. На основании договора в целях осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт Клиенту Банком открывается банковский счет. В случае расторжения Договора по инициативе Клиента Банк с момента регистрации уведомления Клиента о расторжении Договора и закрытии счета прекращает кредитование, завершает обработку документов по операциям, совершенным до расторжения договора, использует средства на счете для урегулирования задолженностей Клиента перед Банком, после чего возвращает Клиенту остаток средств на счете, способом, указанным клиентом и закрывает счет. В банк от заемщика не поступали письменные заявления о расторжении договора о предоставлении и использовании банковской карты и закрытии карточного счета. Кроме того, при заключении кредитного договора стороны определили, что расходно-приходные операции по кредитному договору будут осуществляться с использованием платежной банковской карты <Номер обезличен>. Соглашения об изменении условий договора не заключалось, равно как и в судебном порядке вопрос о внесении изменений в кредитный договор не рассматривался. Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а следуют из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. Расходы на оплату услуг представителя явно завышены и разумность их ничем не подтверждена. Ссылаясь на изложенное, просили суд в иске отказать.

Исследовав представленные сторонами доказательства, письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

С учетом позиции Пленума ВАС РФ, изложенной в пункте 15 Постановления от <Дата обезличена> <Номер обезличен> "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Судом установлено, что <Дата обезличена> между ВТБ 24 (ПАО) и Щербининым В.А. заключен кредитный договор <Номер обезличен>, состоящий из Согласия на кредит и Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства).

В соответствии с Согласием на кредит, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика <Номер обезличен>. При этом, заемщиком дано письменное согласие на списание в платежную дату с банковского счета <Номер обезличен>/Со счета платежной банковской карты денежных средств, причитающихся банку, в размере суммы обязательств по кредитному договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования, что подтверждено подписью заемщика.

При заключении кредитного договора, стороны определили, что расходно-приходные операции по кредитному договору будут осуществляться с использованием банковского (текущего) счета заемщика. Открытие и сопровождение данного счета осуществляется в безвозмездном порядке. То есть, в данном случае, по заявлению истца был открыт банковский счет, используемый в дальнейшем именно в рамках кредитного договора, в соответствии с условиями, которого предусмотрено, что стороны при заключении договора избрали способ погашения по кредиту, путем зачисления денежных средств на открытый на имя заемщика банковский счет.
В ходе судебного разбирательства судом установлено, что Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, перечислив денежные средства на лицевой счет заемщика. Истец, в свою очередь, ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, имеется задолженность, что самим истцом не оспаривается.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а происходят из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт банковский счет, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены.

Открытие счета в рамках кредитного договора не является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться в одностороннем порядке.

Закрытие счета возможно только при расторжении кредитного договора либо при исполнении сторонами договора всех взятых на себя обязательств по данному договору.

Условия кредитного договора относительно исполнения обязательств через банковский счет, открытый во исполнение кредитного договора, в установленном порядке не изменены.

При заключении кредитного договора стороны согласовали, что операции в рамках кредитного договора по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя заемщика счета.

Таким образом, как указано выше, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из заключенного между ними кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к ним применены быть не могут.

Основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, банковский счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору, не нарушает прав истца, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет.

В ходе судебного разбирательства установить причины, по которым истец настаивает на расторжении договора банковского счета, не представилось возможным. В чем выражается нарушение прав потребителя, повлекшее причинение истцу физических и нравственных страданий, в исковом заявлении также не указано.

С учетом обстоятельств дела суд приходит к выводу о том, что обращение истца с указанным иском в суд, при наличии задолженности по приведенному выше кредитному договору, носит характер злоупотребления правом, что недопустимо в силу п. 1 ст. 10 ГК РФ.

Односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, поскольку банковский счет открыт для проведения расчетов по кредиту, который истцом не погашен до настоящего времени, и закрытие банковского счета приведен к нарушению законных прав банка на возврат кредита и уплату процентов.

При изложенных обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований потребителя о расторжении договора банковского счета, компенсации морального вреда и взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя отсутствуют. Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в его пользу судебных расходов в соответствии со ст.ст. 94,98,100 ГПК РФ.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований Щербинина В.А. к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Щербинина В.А. к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, расторжении договора и закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд в течение месяца.

Судья

Чапаевского городского суда Законов М.Н.