Решение по делу № 2-2898/2013 ~ М-3041/2013 от 27.09.2013

Дело № 2-2898/2013 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 20 ноября 2013 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Косенко У.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мельниковой И.В. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, взыскании убытков, встречному иску Мельниковой И.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконными условия кредитного договора, признании договора о ведении банковского счета незаключенным, компенсации морального вреда, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Мельниковой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои исковые требования тем, что ДАТА между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Мельниковой И.В. был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого, ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Обязательство по предоставлению ответчику суммы кредита банком исполнено надлежащим образом. Кредитные денежные средства перечислены ответчику.

Ответчик обязанности по возврату кредита и процентов за его пользование исполняет ненадлежащим образом, допускает просрочку платежей. По состоянию на ДАТА, задолженность ответчика перед истцом по уплате основного долга составляет <данные изъяты> руб., по уплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб., сумма штрафов за просрочку платежа – <данные изъяты> руб. Условиями кредитного договора предусмотрено обязательство заемщика Мельниковой И.В. возместить истцу убытки в виде процентов, которые были бы получены Банком за весь период договора в случае надлежащего исполнения обязательств заемщиком. Сумма убытков составляет <данные изъяты> руб. Кроме того, до подачи иска в суд, истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору от ДАТА. Расходы Банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили <данные изъяты> руб. По заявлению Банка был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи судебный приказ отменен полностью, Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанные суммы и судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании ответчик Мельникова И.В., действуя через представителя Бердюгина А.С., обратилась со встречным исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконными условия кредитного договора, признании договор о ведении банковского счета незаключенным, компенсации морального вреда, применения последствий недействительности сделки. Свои требования мотивировала следующим, обратилась в Банк с целью получения кредита в сумме <данные изъяты> руб. Сотрудник Банка составила анкету заемщика на основании представленных документов, после ее подписания, одновременно являющейся договором НОМЕР, сотрудник заявила, что для того, чтобы заключить кредит и впоследствии оплачивать кредит, необходимо заключить договор о ведении банковского счета. Мельникова И.В. подписала предоставленный договор о ведении банковского счета НОМЕР. Открывать банковский счет Мельникова И.В. не намеривалась, открытым счетом НОМЕР не пользовалась и не пользуется. Выдача кредита- действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учетной ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета- обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие банковского счета Положением от 31.08.1998 г. №54-Пне предусмотрено. В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина.

Положениями ст. 421 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона предусмотрено право потребителей на свободный выбор оказываемых ему услуг, запрет на навязывание контрагентом любых услуг вне зависимости от их возмездности. В кредитный договор включено условие о заключении договора страхования заемщика по Программе коллективного страхования на условиях договора и Памятки- п.п. 28, 29 заявки и пп. 5 п. 5 Условий договора. Исходя из условий договора, заемщик согласен быть застрахованным у страховщика по Программе коллективного страхования на условиях договора и Памятки при наличии подписи в поле 47 заявки. Мельникова И.В. не давала своего согласия на страхование по указанной программе, что подтверждается отсутствием ее подписи в поле 47 заявки. В договоре отсутствует положение, в котором было бы указано, что клиент изначально может не вступать в программу страхования, а, следовательно, и не оплачивать страховой взнос. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Выдача кредита, обусловленная оказанием услуг по открытию и обслуживанию банковского счета, страхованием жизни и здоровья заемщика, являются условиями договора, ущемляющими права потребителя. Мельникова И.В. испытала моральную боль, чувство обиды, незащищенности, несправедливости.

В связи с этим просит признать условия кредитного договора, указанные в п. 28, п. 29, п. 43 и п. 44 заявки незаконными, признать договор о ведении банковского счета НОМЕР от ДАТА незаключенным, взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., применить последствия недействительности сделки.

Представитель истца, он же ответчика по встречному иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает, заявление в деле. В своем ответе на судебный запрос указал, что договор страхования финансовых рисков с Мельниковой И.В. был заключен не в рамках программы коллективного страхования заемщиков кредитов, а в порядке индивидуального добровольного страхования. Мельниковой И.В. в адрес страховщика было подано письменное заявление на страхование, и ей был выдан страховой полис.

Ответчик Мельникова И.В., она же истец по встречному иску, в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика, истца по встречному иску Бердюгин А.С., действующий по доверенности, исковые требования не признал, встречные исковые требования поддерживает и пояснил, что действие кредитного договора начинается с момента передачи денежных средств, однако Банк не представил доказательств получения Мельниковой И.В. денежных средств. Сумму <данные изъяты> руб. она получала по иному договору, назвать который суду не смог. Дебетовую карту Мельникова И.В. не получала и с нее деньги не снимала. Поэтому договор считается незаключенным и у Мельниковой И.В. нет обязанности возвращать кредит. Заключенный с банком договор- заявка является договором присоединения к Условиям договора и заемщик не имеет возможности повлиять на его содержание. Ее права нарушены тем, что ей навязали дополнительную услугу по открытию банковского счета и текущего счета, она не намеривалась заключать договор банковского счета, поэтому договор считается незаконным. Сотрудник банка сказала ей подписать договор о ведении банковского счета, иначе не выдадут кредит, поэтому она его подписала, эту услугу ей навязали, она не хотела его заключать. Данными действиями Мельниковой И.В. также причинен моральный вред. Мельникова И.В. не хотела заключать договор страхования, однако ей сказали, что ей не выдадут кредит, поэтому подписала заявления, данная услуга ей также навязана, поэтому условия договора о страховании незаконные. Мельникова И.В. не давала Банку распоряжения на перечисление денежных средств на страховые взносы, Банк их перечислил самовольно. В платежных поручениях о перечислении денежных средств в счет страхования указана большая сумма, а в реестре указан один человек, поэтому не подтверждено, что эти деньги Банком были перечислены. Расчет задолженности не оспаривает, поскольку Банк не доказал перечисление денежных средств Мельниковой И.В. по кредитному договору. В расчете Банком не учтен платеж в сумме <данные изъяты> руб., сделанный ДАТА за Мельникову И.В. ее сослуживицей. Взыскание госпошлины за выдачу судебного приказа считает необоснованным, поскольку имелся спор по штрафам и Банк не вправе был обращаться за выдачей судебного приказа. Просит применить последствия недействительности сделки путем зачета общей суммы страховых взносов в счет уплаты кредита, взыскивать их с банка не желает.

Суд, с учетом мнения представителя ответчика, истца по встречному иску, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика, истца по встречному иску Бердюгина А.С., исследовав представленные доказательства, суд находит иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащим частичному удовлетворению, встречный иск Мельниковой И.В. оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 423 ГК РФ).

Судом установлено, что ДАТА между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Мельниковой И.В. заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора НОМЕР.

По условиям договора ответчику Мельниковой И.В предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> % годовых посредством зачисления денежных средств на счет заемщика. Ежемесячный платеж составляет сумму <данные изъяты> руб.

Согласно п. 1.1. раздела 1 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – Условия договора) Банк открывает заемщику (или использует открытый ранее заключенному с заемщиком договору) банковский счет, номер которого указан в поле 4 заявки (далее Счет), используемый исключительно для операции по выдаче кредита и его получению, указанном в поле 41 заявки способом, для погашения задолженности по кредиту, а также проведения расчетов со страховщиками (при наличии индивидуального страхования) и Банком. Если в день заключения договора заемщик уже имеет открытые в Банке счет или текущий счет, то новые банковские счета не открываются.

Из поля 4 договора от ДАТА следует, что Мельниковой И.В. открыт банковский счет (Счет) НОМЕР.

Факт предоставления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заемщику Мельниковой И.В. на ее Счет суммы кредита по договору НОМЕР в общей сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.) ДАТА подтверждается справкой по счету.

Из расходно-кассового ордера НОМЕР от ДАТА следует, что денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. получены Мельниковой И.В.

Таким образом, кредит Мельниковой И.В. получен со своего Счета через кассу Банка.

Из платежных поручений от ДАТА и выписок из реестра к ним следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за Мельникову И.В. перечислил с ее Счета страховые взносы по договору в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб.

Таким образом, судом установлено, что истец свои обязательства перед заемщиком Мельниковой И.В. выполнил надлежащим образом.

Доводы представителя Бердюгина А.С. о не предоставлении Банком кредита Мельниковой И.В. несостоятельны.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Условий договора, заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно п. 1.4 раздела 2 Условий договора заемщик должен обеспечить на момент окончания процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком в бесспорном (безакцептном) порядке в последний день процентного периода.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Судом установлено, что своих обязательств по заключенному с Банком кредитному договору надлежащим образом заемщик не исполняет.

Мельниковой И.В. платеж в счет погашения кредита был произведен ДАТА в сумме <данные изъяты> руб., по состоянию на ДАТА задолженность составляет по основному долгу сумму <данные изъяты> руб.

Данное обстоятельство подтверждается расчетом остатка задолженности по договору НОМЕР, справкой из лицевого счета Мельниковой И.В.

В судебном заседании представитель Бердюгин А.С. утверждает о денежном переводе в счет оплаты кредита суммы <данные изъяты> руб. ДАТА, который не учтен при расчете задолженности.

Обсуждая данные доводы, суд находит их не нашедшими свое подтверждения. Из представленных представителем приходно-кассовых ордеров от ДАТА следует, что перевод в сумме <данные изъяты> руб. произведен М.Л.Ю. через Новоалтайское ОСБ НОМЕР и ею же оплачена комиссия.

Согласно справки из лицевого счета Мельниковой И.В., данные денежные средства в счет оплаты кредита не поступали. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчета задолженности просроченных процентов за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА их сумма составила <данные изъяты> руб. Суд, проверив данный расчет, соглашается с ним.

По условиям кредитного договора, при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней, Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения задолженности в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Банк потребовал погашения задолженности по кредитному договору, ответ на требование не поступил и денежные средства Банку до настоящего времени не уплачены.

ДАТА мировым судьей судебного участка НОМЕР по АДРЕС, был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., судебных расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка НОМЕР по АДРЕС от ДАТА.

Однако денежные средства Банку до настоящего времени не выплачены.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательство по кредитному договору до настоящего времени Мельниковой И.В. не исполнено, доказательств обратного суду не представлено, суд считает исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» законными и обоснованными в части взыскания основного долга в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. – просроченных процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с разделом III п. 3 Условий договора, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

- убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком договора.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлены требования о взыскании с Мельниковой И.В. убытков банка в виде неуплаченных процентов, которые согласно расчета, за период с ДАТА по ДАТА составляют сумму <данные изъяты> руб.

Таким образом, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» фактически заявлены требования о взыскании с Мельниковой И.В. процентов за пользование кредитом.

Обсуждая данные требования, проверив представленный ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расчет, суд соглашается с ним и приходит к выводу о том, что проценты за пользование кредитом- убытки Банка в виде неуплаченных процентов, подлежат удовлетворению в сумме <данные изъяты> руб.

Разрешая заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требования о взыскании с Мельниковой И.А. штрафа за просрочку уплаты кредита, суд исходит из следующего.

По смыслу ст.ст. 329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с разделом III п. 2 Условий договора, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере неустойки и штрафов в размере, указанных в ч.1 п.4 тарифов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а именно, пени - <данные изъяты> % от суммы требования за каждый день просрочки его исполнения, штрафа с 31 и более дней возникновения просрочки ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей.

Как усматривается из справки по счету, расчета исковых требований, Мельникова И.В. нарушала условия о сроках возврата кредита, имеется задолженность по основному денежному долгу в размере <данные изъяты> руб., задолженность по процентам в размере <данные изъяты> руб., Банком начислены штрафы за просрочку платежа в размере <данные изъяты> руб.

Размер штрафа признается судом разумным и соразмерным последствиям нарушения обязательства, при этом судом учитывается сумма основного долга, длительность периода просрочки внесения платежей.

Суд не находит оснований для уменьшения штрафа, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, поскольку обязательства не исполняются должником длительное время, учитывая суммы задолженности по процентам и основному долгу. Представителем Мельниковой И.В. соразмерность суммы штрафа не оспаривается.

На основании изложенного суд приходит к выводу о взыскании с Мельниковой И.В. задолженности по кредитному договору в сумме<данные изъяты>., в том числе: основной долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, убытки банка в виде неуплаченных процентов – <данные изъяты>, штраф – <данные изъяты> руб.

Суд находит не основанными на законе и подлежащими отклонению требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Мельниковой И.В. суммы государственной пошлины, оплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа в размере <данные изъяты> руб., поскольку Банк не лишен возможности обратиться с заявлением к мировому судье соответствующего судебного участка с заявлением о возврате уплаченной государственной пошлины в связи с отменой судебного приказа.

При таких обстоятельствах суд находит цену иска, указанную ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при подаче заявления, неверной и определяет ее в размере <данные изъяты> руб. (без учета суммы государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.), в связи с чем, возвращению истцу подлежит излишне уплаченная им сумма государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, расходы, понесенные истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на оплату государственной пошлины, подлежат возмещению за счет ответчика Мельниковой И.В. в размере <данные изъяты> руб.

При рассмотрении встречных исковых требований Мельниковой И.В. суд исходит из следующего.

Согласно п. 5 раздела 5 Условий договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» услуги страхования оказываются по желанию Клиента. По выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.

П. 5.1 раздела 5 Условий предусмотрено, что по программам индивидуального добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая таким образом риск невозврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела «Кредит» заявки (по выбранному заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего таким образом его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.

Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования со взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе индивидуального страхования, и не ограничивает выбор заемщика конкретной страховой организацией.

В соответствии с пунктами 27-29 кредитного договора НОМЕР от ДАТА размер кредита составляет сумму <данные изъяты> руб., в том числе, страховой взнос на личное страхование составляет <данные изъяты> руб., страховой взнос от потери работы- <данные изъяты> руб.

ДАТА Мельниковой И.В. в ООО «<данные изъяты>» подано заявление на страхование в котором содержится просьба заключить в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней.

В этот же день Мельниковой И.В. в ООО «<данные изъяты>» подано заявление на страхование, в котором содержится просьба заключить в отношении нее договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы.

При этом, как следует из содержания данных заявлений, Мельникова И.В. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита.

В заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней имеется пункт о том, что Мельникова И.В. согласна на оплату страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в ООО «ХКФ Банк».

В заявлении на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы также имеется пункт, что Мельникова И.В. согласна на оплату страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Согласно договора от ДАТА заемщик просит Банк денежные средства, поступившие на его счет в качестве выданного Банком кредита перечислять при указании суммы в полях 28 и/или 29- Страховщику, просит Банк составлять и подписывать расчетные документы, для выполнения указанных операций.

Страховые взносы по договорам страхования в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. были уплачены за Мельникову И.В. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в полном объеме, что подтверждается платежными поручениями от ДАТА и выписками из реестра к ним.

На основании поданных Мельниковой И.В. заявлений ООО «<данные изъяты>» ей выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней НОМЕР от ДАТА, ООО «<данные изъяты>» выдан страховой полис страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы НОМЕР от ДАТА.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 940 указанного Кодекса договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья, финансовых рисков, связанных с потерей работы.

Заключая ДАТА кредитный договор НОМЕР, заемщик Мельникова И.В. добровольно приняла на себя обязательство вернуть предоставленные ей Банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Мельниковой И.В. по своему усмотрению принято решение о заключении кредитного договора именно с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». При заключении договора Мельникова И.В. подтвердила свое согласие на заключение этого договора на согласованных с Банком условиях, от которых могла отказаться и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. С условиями кредитного договора о личном страховании заемщика и страховании рисков, связанных с потерей работы Мельникова И.В., подписав кредитный договор, также согласилась. Истец исполняла условия заключенного договора. Предложения от Мельниковой И.В. заключить договор на иных условиях в Банк не поступало, доказательств обратного суду не представлено.

Приобретение заемщиком услуг ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку в заявлениях Мельниковой И.В. выражено волеизъявление на заключение договоров страхования. Кредитным договором не предусмотрено, что решение Банка о предоставлении кредита зависит от согласия Заемщика на страхование у страховщика. Данная информация также указана в заявлениях на страхование от ДАТА.

Страхование жизни заемщика не является обязательным условием кредитования и в Условиях договора, а отметка в типовой форме Заявлении-договоре не является обязательной, так как не предусматривает зависимости предоставления кредита от обязательного личного страхования и страхования рисков, связанных с потерей работы. При этом каких-либо санкций, либо иных последствий при отказе от заключения договора страхования кредитный договор не предусматривает.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не оказывал услуг по страхованию жизни и здоровья, финансовых рисков, связанных с потерей работы, Банк предоставил заемщику лишь услуги, связанные с кредитованием и в соответствии с договором-заявкой на предоставление кредита увеличил сумму кредита на сумму страховой премии.

При изучении договора кредитования усматривается, что Мельникова И.В. могла заключить кредитный договор без страхования, с личным страхованием либо со страхованием от потери работы. В случае согласия быть застрахованным, заемщик отмечает один из видов страхования и расписывается. Таким образом, Мельникова И.В. имела возможность отказаться от участия в программе страхования, но подписала заявления на страхование и изъявила желание получить в Банке кредит на оплату страхового взноса. Доказательств обратного суду не представлено.

Подав заявление и приняв от страховщиков страховые полиса, Мельникова И.В. выразила согласие на заключение с нею договоров личного страхования и страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы,у нее имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме личного страхования, и/или страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы или без обеспечения, поскольку данное условие не является обязательным условием кредитного договора, при этом она выразила желание получить в Банке кредит на оплату страхового взноса.

Следовательно, доводы Мельниковой И.В. и ее представителя о том, что ей были навязаны услуги по страхованию при заключении кредитного договора, являются несостоятельными.

Доказательств того, что отказ Мельниковой И.В. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что встречные исковые требования Мельниковой к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконными условия кредитного договора, указанные в п. 28, п. 29 заявки, зачете сумм страховых взносов в счет уплаты кредита являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (ч. 1 ст. 140 ГК РФ); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (ч. 3 ст. 861 ГК РФ).

Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета, по правилам главы 45 «Банковский счет» ГК РФ и положениями Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ч. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.848 ГК РФ).

Таким образом, банковский счет является самостоятельным видом договоров на оказание банковских услуг и его заключение является обязанностью банка при обращении клиента.

ДАТА между Мельниковой И.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В силу п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 г. №54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;

Согласно п. 3.1 указанного Положения погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

- путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

- путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений.

Согласно п. 1.1. раздела 1 Условий договора Банк открывает заемщику банковские счета. Банковский счет в рублях, номер которого указан в поле 44 заявки – текущий счет, используемый заемщиком для совершения операция с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта.

Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанные счета денежные средства, выполнять распоряжения заемщика о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных договором, законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Из поля 44 договора от ДАТА следует, что Мельниковой И.В. открыт текущий счет НОМЕР.

Согласно п. 1.1. раздела 1 Условий договора операции по текущему счету могут проводиться только в том случае, если заемщик решил воспользоваться картой, полученной от Банка, для чего обратился в Банк для выполнения специальной процедуры активации карты. Без активации карты проведение с ее помощью операций текущему счету невозможно.

Согласно п. 1.2 раздела 1 Условий договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты, а именно:

-нецелевой кредит в размере, указанном в поле 27 заявки (<данные изъяты> руб.),

-кредитование текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии, недостаточности на текущем счете собственных денежных средств заемщика (кредит в форме овердрафта). Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Лимит овердрафта первоначально равен наименьшему из лимитов тарифного платан, предложенного Банком заемщику на дату активации карты.

Мельникова И.В., действующая через представителя, утверждает, что дебетовую карту не получала и ею не пользовалась.

Между тем, из договора от ДАТА следует, что Мельниковой И.В. выдана новая дебетовая карта, данный договор ею подписан, и обратного суду не представлено.

Согласно договора от ДАТА следует, что Мельниковой И.В. на основании ее заявки также открыт банковский счет № НОМЕР- поле 43.

В этот же день между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Мельниковой И.В. был заключен договор о ведении банковского счета НОМЕР. Из данного договора следует, что Мельникова И.В. просит открыть счет для осуществления операций, в том числе с использованием карты. Мельникова И.В. просит в случае принятия решения о предоставлении ей в пользовании карты, произвести выпуск этой карты и вручить ей в офисе Банка.

В соответствии с Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.12. Положения, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Таким образом, заключенный договор предусматривал также открытие кредитного счета, то есть банковского счета с возможностью кредитования.

Их изложенного следует, что банковский счет НОМЕР открыт Мельниковой И.В. на основании ее заявления для осуществления операций по счету, в том числе с использованием карты, получить которую она выразила желание. Текущий счет, открытый клиенту Банком, по условиям договора может быть использован только если заемщик Мельникова И.В. воспользуется картой и активирует ее.

Мельникова И.В., действующая через представителя, также утверждает, что услуги по открытию банковского счета- текущего счета НОМЕР и банковский счет НОМЕР ей были навязаны Банком, данными счетами она не пользовалась.

Между тем, из договора от ДАТА г., Условий договора следует, что клиенту предоставлено право воспользовался кредитованием текущего счета, то есть Мельникова И.В. могла не пользоваться кредитными денежными средствами, либо, воспользоваться кредитом и вернуть заемные денежные средства, имела возможность пользоваться банковским счетом, то есть хранить на нем свои сбережения, осуществлять перечисления с него.

Вопреки ч. 1 ст. 56 ГПК РФ Мельниковой И.В. и ее представителем не представлены доказательства отсутствия волеизъявления на включение в условия смешанного договора элементов договора банковского счета. Договор от ДАТА подписан Мельниковой И.В., что свидетельствует о ее добровольном волеизъявлении на его заключение.

Ссудный счет НОМЕР, который, по мнению Мельниковой И.В., имел место в спорных правоотношениях, отличается от банковского (текущего) счета, так как имеет иную правовую природу.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.07.2007 г. №302-П), действующего на момент заключения договора, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета, в отличие от текущих счетов, представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, для отражения операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Из содержания договора от ДАТА и Условий договора следует, что договор по своей природе является смешанным договором, содержащим элементы договора об открытии банковского счета, при заключении которого заемщику открывается банковские счета, в рамках которых осуществляется в том числе кредитование заемщика с использованием банковских карт, а также иные операции по счету.

Следовательно, по своей правовой природе банковский счет НОМЕР, открытый Мельниковой И.В. в рамках указанного договора, не является ссудным счетом.

Для заключения кредитного договора открытие банковского счета действительно не требуется. Между тем, как видно из договора от ДАТА и Условий договора, Мельниковой И.В. был предоставлен не только кредит в определенной сумме, но также имело место открытие банковского счета с возможностью дальнейшего кредитования в соответствии с Условиями и Тарифами банка.

В силу ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что договором о банковских счетах права Мельниковой И.В. не нарушены, данный договор для заемщика является безвозмездным, в связи с чем, оснований для признания незаконными пунктов 43 и 44 договора от ДАТА не имеется.

Заявляя требование о признании договора о ведении банковского счета НОМЕР незаключенным, представитель Бердюгин А.С. в обоснование указывает о нежелании Мельниковой И.В. заключать данный договор и навязывании банком этой услуги. Суд полагает данные доводы основанными на неверном толковании закона.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Факт заключения смешанного договора с элементами договора банковского счета между Мельниковой И.В. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судом установлен.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Из норм главы 10 Инструкции Центрального банка РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» следует, что между клиентами и Банком по каждому банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) клиента заключаются договоры, определяющие отношения между банком и клиентом по открытию, ведению и закрытию банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

Из данного договора следует, что сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям договора о ведении банковского счета, в нем определен номер счета, указаны стороны, дата его заключения, договор подписан сторонами.

Мельникова И.В., подписывая данный договор, добровольно изъявила желание на его заключение, доказательств обратного суду не представлено. Доводы о навязывании услуги заемщику по заключению договора о ведении банковского счета не являются основаниями для признания данного договора незаключенным. Других доводов признания договора незаключенным не приведено, требования не уточнены.

При таких обстоятельствах, оснований для признания договора о ведении банковского счета от ДАТА незаключенным не имеется.

На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения: изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда в соответствии со ст. 12 ГК РФ является одним из способов защиты гражданских прав.

Поскольку судом не был установлен факт нарушения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прав Мельниковой И.В. в части страхования жизни и здоровья, финансовых рисков от потери работы, заключения договора банковского счета, договора о ведении банковского счета, в удовлетворении исковых требований Мельниковой И.В. отказано, то оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется. Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Мельниковой И.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита НОМЕР от ДАТА в сумме <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Возвратить ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» излишне уплаченную сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> по платежному поручению НОМЕР от ДАТА.

В удовлетворении встречных исковых требований Мельниковой И.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Т.Г. Полянская