Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2010/2016 ~ М-598/2016 от 08.02.2016

Дело №2-2010/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 14 апреля 2016 года

Судья Ленинского районного суда г. Красноярска Герасименко Е.В.

при секретаре Богатовой Я.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Калининой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с указанным с иском, требуя взыскать с Калининой Т.Н. задолженность по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 476 руб. 59 коп., в том числе: 34 127 руб. 15 коп. - основной долг; 25 241 руб. 04 коп. - начисленные неустойки, 5 108 руб. 40 коп. – комиссии за обслуживание счета, а так же взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 134 руб. 30 коп.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Калининой Т.Н. был заключен кредитный договор № №, на сумму 103 200 рублей, проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере 4 500 руб. Ответчик нарушил свои обязательства по оплате кредита и процентов, в связи с чем, банк вынужден обратиться в суд.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» Меркулова Е.С. (полномочия проверены) в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Калинина Т.Н. в судебном заседании заявленные исковые требования признала, подтвердила факт просрочки платежей по кредиту, просила снизить неустойку в связи со сложным материальным положением и потерей работы.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, своевременно и надлежащим образом извещенного о дате месте и времени рассмотрения дела, на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав, проверив и оценив представленные доказательства, выслушав ответчика, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статья 434 ГК РФ предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ч.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Калининой Т.Н. был заключен кредитный договор № №, на сумму 103 200 рублей, проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере 4500 руб.

В соответствии с п. 6.4 общих условий предоставления персонального кредита Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу и/или уплаты процентов.

Из п. 5.1, п. 5.2, п. 5.3 вышеприведенных Условий следует, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности и процентов по кредиту, а также обязательств в части уплаты за обслуживание текущего счета, установленных п. 3.3, клиент выплачивает банку неустойку, при этом величина неустойки составляет 2 % от несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. (л.д.20)

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных суду документов, установлено, что ответчиком Калининой Т.Н. взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не выполнены, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в размере 64 476 руб. 59 коп., из которой 34 127 руб. 15 коп. - основной долг; 25 241 руб. 04 коп. - начисленные неустойки, 5 108 руб. 40 коп. – комиссии за обслуживание счета.

Судом проверен расчет задолженности ответчика по кредитному договору, представленный Банком. Ответчиком расчет истца не оспорен, суду не предоставлены документы, его опровергающие.

Вместе с тем, принимая во внимание заявленное ответчиком ходатайство о снижении неустойки в связи с тяжелым материальным положением, с учетом периода просрочки, суд приходит к выводу, что размер неустойки, заявленный ко взысканию в размере 25 241 руб. 04 коп. является не соответствующим последствиям нарушений обязательств и подлежит на основании ст. 333 ГК РФ снижению до 500 рублей 00 копеек.

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

При таких обстоятельствах, с ответчика Калининой Т.Н. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 627 руб. 15 коп., из которой 34 127 руб. 15 коп. - основной долг; 500 – неустойка.

При этом из суммы задолженности суд считает необходимым исключить сумму комиссии за обслуживание счета в размере 5 108 руб. 40 коп.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 5.12.2002 г. №205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

На основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. №86-ФЗ Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному займу и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными и запрещаются обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что по условиям кредитного договора заемщик уплачивает кредитору комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами, которая уплачивается ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита. Пунктом 3.3. Условий предоставления персонального кредита указано, что комиссия за сопровождение кредита уплачивается равными частями в размере, предусмотренном в Графике погашения кредита. Согласно графика погашения суммы кредита ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета составляет 1021 руб. 68 коп.

Из этого следует, что обязанность банка по выдаче кредита и возможность получения заемщиком денежных средств по данному договору ставится в зависимость от уплаты заемщиком данных платежей.

При заключении кредитного договора банком без законных оснований возложена на ответчика обязанность уплаты комиссии за сопровождение кредита.

В связи с чем требования истца о взыскании с Калининой Т.Н. комиссии за обслуживание счета в размере 5 108 руб. 40 коп. удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Однако, если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ, расходы истца по государственной пошлине подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая бы подлежала взысканию без учета ее снижения.

Согласно платежному поручению № 58243 от 19.01.2016 года истец уплатил государственную пошлину в размере 2 134 руб. 30 коп. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца государственной пошлины, в размере 1 981 руб. 05 коп. за вычетом государственной пошлины уплаченной за требование о взыскании комиссии за обслуживание счета, поскольку в удовлетворении данного требования отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Калининой Т.Н., удовлетворить частично.

Взыскать с Калининой Т.Н. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 627 руб. 15 коп., из которой 34 127 руб. 15 коп. - основной долг; 500 – неустойка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 981 руб. 05 коп., а всего в размере 36 608 рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.В. Герасименко