Решение по делу № 2-3565/2020 ~ 02997/2020 от 03.09.2020

№2-3565/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2020 года                                                           г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга

в составе:

председательствующего судьи                                  Бесаевой М.В.,

при секретаре                                                            Кривомазовой Ю.В.,

с участием

ответчика                                                                  Искандеровой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Центр Долгового Управления» к Искандеровой Е.С. о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

    ООО «Долговые Инвестиции» обратилось в суд с иском к Искандеровой Е.С., просили взыскать с ответчика задолженность по договору займа № от 01 ноября 2018 года в размере на 27 июня 2019 года – 92 452,74 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины за подачу иска в размере 2 973,58 рублей.

В обоснование своих требований истец указал, что 01 ноября 2018 года ООО МФК «Е заем» и ответчик заключили договор займа №, в соответствии с которым Общество предоставляет ответчику займ в размере 30 000 рублей на 30 календарных дней, с начислением процентов в размере 598,60% годовых. Срок возврата займа 01 декабря 2018 года. Договор действует до полного исполнения своих обязательств, предусмотренных договором. Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определены Индивидуальными условиями договора займа. Однако ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору. В результате чего, за ответчиком образовалась задолженность в общей сумме 92 452,74 рубля. 27 июня 2019 года ООО МФК «Е Заем» переименовано в ООО «Долговые Инвестиции» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа от 01 ноября 2018 года, заключенного между ООО МФК «Е Заем» и ответчиком, перешли к ООО «Долговые Инвестиции». По заявлению ООО «Долговые Инвестиции» мировым судьей судебного участка №5 Центрального района г. Оренбурга был выдан судебный приказ, который определением от 12 мая 2020 года по заявлению ответчика был отменен.

Определением суда от 08 октября 2020 года произведена замена взыскателя по гражданскому делу по иску ООО «Долговые Инвестиции» к Искандеровой Е.С. о взыскании задолженности по договору займа № от 01 ноября 2018 года, на правопреемника АО «Центр Долгового Управления».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик Искандерова Е.С. в судебном заседании не отрицала наличие задолженности по договору займа от 01.11.2018 года. Однако в настоящее время оплачивать задолженность она не имеет возможности. Пояснила также, что заем брала для подруги, в настоящее время подруга возвращать долг отказывается.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему выводу:

Истец обратился в суд с исковым заявлением после отмены определением мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г. Оренбурга от 12 мая 2020 года судебного приказа № от 14 апреля 2020 года о взыскании с должника Искандеровой Е.С. в пользу ООО «Долговые Инвестиции» задолженности по договору займа и госпошлины.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации Ф, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, положения указанных норм определяют договор займа как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям статьи 438 пункта 3 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статьям 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Судом установлено, что 01 ноября 2018 года между ООО МФК «Е заем» и Искандеровой Е.С. заключен договор займа №, в соответствии с условиями которого, займодавец предоставил заемщику заем в размере 30 000 рублей (пункт 1 Индивидуальных условий) на срок возврат кредита – 01 декабря 2018 года (пункт 2 Индивидуальных условий). Срок действия договора – 1 год. Полная стоимость кредита – 10332,00 рублей (419,020% годовых). Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в пункте 2 настоящих условий, общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 40 332 рубля, из которых 30 000 рублей – сумма займа и 10 332 рубля – сумма процентов (пункт 6 Индивидуальных условий). Обязательство заемщика по погашению задолженности может быть исполнено одним из следующих способов: путем перевода денежных средств на банковский счет; путем перевода денежных средств с использованием платежных карт; путем внесения денежных средств с помощью терминалов QIWI; путем перевода электронных денежных средств на номер QIWI кошелька, зарегистрированный на Общество; путем перевода денежных средств с помощью платежной системы CONTACT (пункт 8 Индивидуальных условий).

01 декабря 2018 года между ООО МФК «Е заем» и Искандеровой Е.С. заключен договор займа №, в соответствии с условиями которого, займодавец предоставил заемщику заем в размере 30 000 рублей (пункт 1 Индивидуальных условий) на срок возврат кредита – 15 декабря 2018 года (пункт 2 Индивидуальных условий). Полная стоимость кредита – 419,020% годовых. Срок действия договора – 1 год. В случае возврата займа до 23:59 (время московское) последнего дня срока, указанного в пункте 2 настоящих условий, проценты за соответствующий день рассчитываются исходя из ставки 598,600% годовых, в противном случае, проценты за соответствующий день рассчитываются исходя из ставки 803% годовых (2,2% в день); с 1 дня просрочки возврат суммы займа и до даты, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства: 803% годовых (2,2% в день); переменная процентная ставка не применяется (пункт 4). Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в пункте 2 настоящих условий, общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 40 332 рубля, из которых 30 000 рублей – сумма займа и 10 332 рубля – сумма процентов (пункт 6 Индивидуальных условий). Обязательство заемщика по погашению задолженности может быть исполнено одним из следующих способов: путем перевода денежных средств на банковский счет; путем перевода денежных средств с использованием платежных карт; путем внесения денежных средств с помощью терминаловQIWI; путем перевода электронных денежных средств на номер QIWI кошелька, зарегистрированный на Общество; путем перевода денежных средств с помощью платежной системы CONTACT (пункт 8 Индивидуальных условий).

16 декабря 2018 года между ООО МФК «Е заем» и Искандеровой Е.С. заключен договор займа №, в соответствии с условиями которого, займодавец предоставил заемщику заем в размере 30 000 рублей (пункт 1 Индивидуальных условий) на срок возврат кредита – 15 января 2019 года (пункт 2 Индивидуальных условий). Полная стоимость кредита – 419,020% годовых. Срок действия договора- 1 год. В случае возврата займа до 23:59 (время московское) последнего дня срока, указанного в пункте 2 настоящих условий, проценты за соответствующий день рассчитываются исходя из ставки 598,600% годовых, в противном случае, проценты за соответствующий день рассчитываются исходя из ставки 803% годовых (2,2% в день); с 1 дня просрочки возврат суммы займа и до даты, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства: 803% годовых (2,2% в день); переменная процентная ставка не применяется (пункт 4). Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в пункте 2 настоящих условий, общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 40 332 рубля, из которых 30 000 рублей – сумма займа и 10 332 рубля – сумма процентов (пункт 6 Индивидуальных условий). Обязательство заемщика по погашению задолженности может быть исполнено одним из следующих способов: путем перевода денежных средств на банковский счет; путем перевода денежных средств с использованием платежных карт; путем внесения денежных средств с помощью терминалов QIWI; путем перевода электронных денежных средств на номер QIWI кошелька, зарегистрированный на Общество; путем перевода денежных средств с помощью платежной системы CONTACT (пункт 8 Индивидуальных условий).

Из справки о состоянии задолженности установлено, что 16 декабря 2018 года от Искандеровой Е.С. поступил платеж в размере 22 500 рублей, который пошел в оплату продления срока исполнения договора от 01 ноября 2018 года. После 16 декабря 2018 года от заемщика оплаты не поступало.

По условиям договора займа, в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврат займа. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и /или требованиями законодательства, заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 0,1% от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа (пункт 12 Индивидуальных условий).

Установлено, что договор займа № от 01 ноября 2018 года подписан ответчиком посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в СМС-сообщении).

В соответствии с пунктом 3 статьи 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22 июня 2017 года), онлайн-заем – договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Общие и Индивидуальные условия. В связи с этим, ответчик при заключении договора выразил согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа, которые доступны на официальном сайте, а также в личном кабинете заемщика (пункт 14).

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней. При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие Договора на бумажном носителе и подписи Заемщика, Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.

Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации, такая возможность предусмотрена статьями 7, 9, 12, 13 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе».

Согласно части 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ и пункту 3.3 Общих условий, Договор займа считается заключенным с даты предоставления микрозайма (дня получения займа).

Обязательства по предоставлению денежных средств в сумме 30 000 рублей выполнены Займодавцем надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

Данные обстоятельства сторонами не оспаривались, факт получения денежных средств заемщиком не отрицался, доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

Факт заключения договора, получения денежных средств, а также предупреждения № о просроченной задолженности изложены в выписке коммуникации с клиентом, в которой подробно поэтапно указаны все действия Искандеровой Е.С. с целью получения займа. Из выписки видно, что Искандерова Е.С. вводя код, подтверждала свое согласие с индивидуальными и общими условиями договора, с продлением договора до 15 декабря 2018 года и затем до 15 января 2019 года, оплатила за продление договора 22 500 рублей (01 декабря 2018 года и 16 декабря 2018 года).

27 июня 2019 года между ООО МФК «Е Заем» и ООО «Долговые Инвестиции» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от 15 декабря 2018 года, заключенного между ООО МФК «Е Заем» и Ермаковым В.А. перешли к ООО «Долговые Инвестиции».

02 сентября 2020 года между ООО «Долговые Инвестиции» (Цедент) и АО «Центр Долгового Управления» (Цессионарий) был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому Цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в перечне уступаемых прав требования (Приложение №1), а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам, в том числе, в отношении Искандеровой Е.С. по договору займа № от 01 ноября 2018 года, в объеме и на условиях, установленных договором.

Согласно пункту 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 54 от 21 декабря 2017 года и в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а так же другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно части 2 статьи 12 Закона «О потребительском кредите (займе)» при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

В силу статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (пункт 3 статьи 382 ГК РФ).

В силу статьи 385 Гражданского кодекса РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования (статья 385 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 13 договора займа, заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

Таким образом, с учетом заключенного договора уступки права требования к АО «Центр Долгового Управления» перешли все права и обязанности заимодавца, вытекающие из договора займа № от 01 ноября 2018 года в отношении Искандеровой Е.С., в том числе и право требования образовавшейся задолженности, на проценты и начисленные неустойки.

Таким образом, заключив договор займа, Искандерова Е.С. согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по условиям возврата кредита и уплате процентов по нему.

В силу пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 5.1.1 Общих условий договора потребительского займа, заемщик обязан вернуть сумму займа, а также уплатить начисленные проценты.

Согласно пунктам 1-2 договора займа, микрозайм предоставляется заемщику в сумме 30 000 рублей на срок до 15 января 2019 года.

Процентная ставка по договору установлена в размере 419,020% годовых.

В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврат займа. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и /или требованиями законодательства, заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 0,1% от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа (пункт 12 Индивидуальных условий).

При обращении в суд истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору займа № от 01 ноября 2018 года в размере на 27 июня 2019 года – 92 452,74 рублей, из которых: основной долг – 30 000 рублей, начисленные проценты – 59 925,60 рублей, штраф – 2 527,14 рублей; судебные расходы по оплате госпошлины за подачу иска в размере 2 973,58 рублей.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обуславливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделение равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности. То есть, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Доказательственная деятельность в первую очередь связана с поведением сторон, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена исключительно процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств (статьи 56, 59, 60, 67 ГПК РФ). В случае процессуального бездействия стороны в части представления в обоснование своих требований и возражений доказательств, отвечающих требованиям процессуального закона, такая сторона самостоятельно несет неблагоприятные последствия своего пассивного поведения.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Поскольку подписав договор потребительского займа, ответчик принял на себя обязательства в предусмотренный договором срок произвести возврат суммы основного долга в размере 30 000 рублей и оплатить проценты в сумме 10 332 рублей, однако надлежащим образом, принятые обязательства не исполнила в установленный договором срок, суд находит требования истца о взыскании суммы основного долга и процентов за период с 01 ноября 2018 года по 15 января 2019 года, рассчитанных исходя из размера 598,60 % годовых обоснованными и взыскивает с ответчика в пользу истца 30 000 рублей сумму основного долга и начисленные проценты в размере 10 332 рубля.

Рассматривая требования о взыскании процентов за период с 16 января 2019 года по 27 июня 2019 года, исходя из расчета 598,60% годовых, суд исходит из следующего.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовыхорганизациях» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (пункт 1 части 1 статьи 2 вышеуказанного закона).

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 3 части 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 вышеуказанного закона предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций, как специального вида юридических лиц, имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок на пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размеров процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался и его суммы.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения разумности и справедливости, учитывая при этом, что условиях договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Принцип свободы договора, закрепленный в статье 421 ГК РФ, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участника гражданских правоотношений, не исключает оценку разумности и справедливости условий договора. Встреченное предоставление не должно приводить к обогащению одной из сторон либо иным образом нарушить основополагающие принципы разумности и справедливости, что предполагает соблюдение баланса прав и обязанностей сторон договора. Условия договора не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика.

Таким образом, встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно пункту 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02 июля 2010 года №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (начало действия редакции – 23 июля 2018 года. Окончание действия редакции – 27 декабря 2018 года) микрофинансовая организация не вправе: начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 01 июля 2014 года (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения Заемщиком условий Договора займа по сроку возврата суммы основного долга и уплаты процентов по требованию Займодавца досрочно возвратить всю сумму займа и уплатить причитающиеся проценты за пользование займом, неустойку, предусмотренные условиями Договора займа.

Согласно условий договора займа от 01 ноября 2018 года заемщик обязуется возвратить займодавцу полученный займ и уплатить проценты за пользование займом.

В случае нарушения Заемщиком условий Договора займа по сроку возврата суммы основного долга и уплаты процентов по требованию Займодавца досрочно возвратить всю сумму займа и уплатить причитающиеся проценты за пользование займом, неустойку, предусмотренные условиями Договора займа.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 8 статьи 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 статьи 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости    потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа),     применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок до 365 дней( договор сроком действия - 1 год), установлены Банком России в размере 198,171 процента годовых (предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов).

Полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК «Е Заем» Искандеровой Е.С. в сумме 30 000 рублей на срок по 15 января 2019 года, установлена договором в размере 10 332 рубля с процентной ставкой 598,600% годовых.

Суд считает необходимым произвести расчет процентов за пользование займом по среднерыночному значению полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), по состоянию на день заключения договора займа, исходя из правовой позиции, изложенной в определении Верховного Суда РФ от 03 декабря 2019 года № 11-КГ19-26, которая соответствует единообразию сложившейся судебной практики в Российской Федерации,

Учитывая, что договор микрозайма заключен 01 ноября 2018 года, срок действия договора 1 год, размер процентов за пользование займом должен определяться установленным Банком России предельным значением полной стоимости потребительских кредитов (займов) в размере 198,171 процента годовых.

Таким образом, за период с 16 января 2019 года по 27 июня 2019 года задолженность по процентам составляет: 26 549,49 рублей, исходя из расчета: 30 000 рублей * 198,171%/365*163 дня.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию 30 000 рублей - основной долг и проценты в сумме 36 881,49 рублей, исходя из расчета: 26 549,49 рублей (за период с 16 января 2019 года по 27 июня 2019 года) + 10 332 рубля (за период с 01 ноября 2018 года по158 января 2019 года).

Разрешая требования о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата заемных денежных средств, суд исходит из следующего.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврат займа. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и /или требованиями законодательства, заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 0,1% от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа (пункт 12 Индивидуальных условий).

Таким образом, за период с 16 января 2019 года по 27 июня 2019 года неустойка составляет: 30 000 рублей/100 * 20% * 163 дней/ 365 = 2 679,45 рубля.

При обращении в суд истцом заявлены требования о взыскании неустойки (штрафа/ пени) в сумме 2 527,14 рублей.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. Снижение неустойки является в каждом конкретном случае одним из предусмотренных законом способов, которым законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ при разрешении вопроса об уменьшении размера подлежащей уплате неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника.

В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, необходимо учитывать действительный (а не возможный) размера ущерба, причиненный в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной банком неустойки.

Поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

При таких обстоятельствах, учитывая период образовавшейся задолженности и размер начисленной пени, а также размер предоставленного микрозайма в размере 30 000 рублей, суд не усматривает оснований для снижения размера начисленной неустойки.

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, с Искандеровой И.С. в пользу АО «Центр долгового управления» подлежит взысканию задолженность по договору займа от 01 ноября 2018 года на 27 июня 2019 года в размере 69 408,63 рублей, в том числе: основной долг в размере 30 000 рублей, начисленные проценты – 10 332 рубля, просроченные проценты – 26 549,49 рублей, неустойка в размере 2 527,14 рублей.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных части 2 статьи 96 ГПК РФ.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины, размер которой, с учетом цены иска, составляет 2 973,58 рублей.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены судом частично, неустойка судом не снижалась в связи с несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства, суд взыскивает с ответчика госпошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2 206,14 рублей.

Руководствуясь статьями 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Центр долгового управления» удовлетворить частично.

Взыскать с Искандеровой И.С. в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления»    задолженность по договору займа № от 01 ноября 2018 года основной долг в размере 30 000 рублей, начисленные проценты в размере 10 322 рубля, просроченные проценты в размере 26 549,49 рублей, штраф в размере 2 527,14 рублей, а также госпошлину в размере 2 206,14 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья                                                                             М.В. Бесаева

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.