Решение по делу № 2-1141/2014 от 09.04.2014

Дело № 2- 1141/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

07 мая 2014 года                     гор. Новочебоксарск

    Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе:

Председательствующего судьи Петровой А.В.,

при секретаре судебного заседания Калягиной С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Яковлеву Денису Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

    Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратилось в суд с иском к Яковлеву Д.Ю. о взыскании задолженности по кредиту, задолженности по уплате процентов, комиссии за ведение ссудного счета, процентов по кредитному договору исходя из суммы основного долга <данные изъяты> рублей по ставке <данные изъяты> годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, процентная ставка за пользование кредитом <данные изъяты> годовых. Дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору. Автомобиль, находящийся в залоге у Банка, реализован ответчиком в мае 2012 года. Денежные средства от реализации автомобиля перечислены в Банк в счет погашения кредита. На момент окончания срока погашения кредита в полном объеме кредит не возвращен, на направляемые требования о необходимости исполнения договорных обязательств ответчик не реагирует. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма основного долга составляет <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – задолженность по кредиту, <данные изъяты> рублей – сумма задолженности по уплате процентов, <данные изъяты> рублей – комиссия за ведение ссудного счета. Согласно п. 7 договора истцом начислена неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в размере <данные изъяты> рублей. Банк в одностороннем порядке отказывается от взыскания с ответчика указанной суммы неустойки. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – задолженность по кредиту, <данные изъяты> рублей – задолженность по уплате процентов, <данные изъяты> рублей – комиссия за ведение ссудного счета, а также расходы по оплате государственной пошлины.

    Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Столбова Н.В., действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования по изложенным в нем основаниям и вновь привела их суду.

    Ответчик Яковлев Д.Ю. в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил. Извещение ответчику направлено через Почту России по его фактическому месту жительства, однако, почтовое уведомление возвратилось с отметкой почтовой организации об истечении срока хранения. Следовательно, ответчик отказался от получения заказного письма, направленного в его адрес судом, данное обстоятельство рассматривается судом как надлежащее уведомление. Таким образом, суд признает причину неявки ответчика Яковлева Д.Ю., надлежаще уведомленного о времени и месте судебного заседания, не уважительной.

    Согласно ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

    При таких обстоятельствах суд на основании ст. 233 ГПК РФ с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в заочном порядке по имеющимся в деле доказательствам.

    Неявка ответчика на судебное заседание не может освобождать его от ответственности и нарушать права истца на защиту прав и законных интересов.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Яковлевым Д.Ю. был заключен кредитный договор № №

По условиям заключенного между сторонами кредитного договора банк предоставил ответчику в кредит денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты> годовых на приобретение транспортного средства.

Факт получения ответчиком кредита и приобретения транспортного средства подтверждается Распоряжением директора Банка о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, договором купли-продажи автомобиля № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Яковлевым Д.Ю. и ООО «Диал-Авто».

В соответствии с пунктом 6.1.1 Условий предоставления кредита заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи.

Согласно пункта 4.1 заемщик уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.

В соответствии с заявлением о выдаче кредита, информационным графиком платежей кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору составляет <данные изъяты>, величина ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей.

Ответчик Яковлев Д.Ю. в нарушение требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, что усматривается из материалов дела.

Остаток задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составил: <данные изъяты> рублей – задолженность по кредиту, <данные изъяты> рублей – задолженность по уплате процентов, <данные изъяты> рублей – комиссия за ведение ссудного счета.

Истец обращался с письменным требованием к ответчику о досрочном погашении всей задолженности по кредитному договору. Однако требование истца осталось без удовлетворения.

ОАО АКБ «РОСБАНК» просит взыскать с Яковлева Д.Ю. <данные изъяты> рублей – сумму задолженности по кредиту, <данные изъяты> рублей – сумму задолженности по уплате процентов, <данные изъяты> рублей – комиссию за ведение ссудного счета.

Предоставленный истцом расчет указанный сумм судом проверен и принят. Ответчик не оспорил возникновение задолженности по кредитному договору, а также расчет суммы задолженности.

    Суд считает, что требования истца в части взыскания задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> рублей и задолженности по уплате процентов размере <данные изъяты> рублей являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Параметрами кредита установлено, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рубля.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по своему содержанию является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на приобретение транспортного средства, то есть договор направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем, на указанный договор распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Указанный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны в таких правоотношениях в пользу гражданина. Названный запрет является императивным.В данном случае потребитель, заключающий кредитный договор с банком, поставлен в заранее невыгодные условия, так как приобретение кредита поставлены в зависимость от приобретения заемщиком услуги по оплате комиссии за ведение ссудного счета. Следовательно, предоставление кредита определено «навязанной» потребителю платной услугой - оплатой комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1 494 рублей, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Действия банка по выдаче кредита не являются самостоятельной банковской услугой отличной от предоставления денежных средств Заемщику, это лишь действия во исполнение обязанностей банка по кредитному договору, согласно которому, кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 30 ФЗ № установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Перечень банковских операций установлен ст. 5 ФЗ № 395-1, согласно которой к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Выдача кредита является сделкой – кредитным договором. В силу закона по кредитному договору за пользование кредитом уплачиваются проценты.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах условие договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожным, комиссия не подлежат уплате в силу закона.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Действующее законодательство не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки.

Поскольку ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной с момента ее совершения.

Согласно ч.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ч.3 ст. 167 ГК РФ если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, устанавливающее взимание в пользу банка ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей ущемляют права заемщика и применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» данное условие является ничтожным, соответственно ответчик не должна оплачивать банку ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, исковые требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей не подлежат удовлетворению.

    Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору, исходя из суммы основного долга <данные изъяты> копеек по ставке <данные изъяты> годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Соответственно, требование истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору, исходя из суммы основного долга <данные изъяты> годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем с Яковлева Д.Ю. в пользу Банка подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

    Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

    Взыскать с Яковлева Дениса Юрьевича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, задолженность по уплате процентов в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> <данные изъяты>.

    Взыскать с в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из суммы основного долга № копеек по ставке 10 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

    В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере № рублей отказать.

    Ответчик вправе обратиться в Новочебоксарский городской суд ЧР с заявлением об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения суда.

    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае подачи заявления - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления, через Новочебоксарский городской суд ЧР.

    Судья                                      А.В. Петрова

    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ