Решение по делу № 2-3555/2016 ~ М-3247/2016 от 07.07.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2016 года                                      г.Ачинск Красноярского края,

                                                                                                       ул.Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Киняшовой Г.А.,

при секретаре Беллер К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ротштейна к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании условий договора в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий недействительными, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ротштейн А.А. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании условий договора в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий недействительными, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 28 декабря 2013 года между ним и банком был заключен кредитный договор №, в соответствии, с которым банк предоставил ему кредит в размере 261300,00 руб. По условиям указанного договора банк открыл ему текущий счет № в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредитную карту с лимитом 125000,00 руб. Он, в свою очередь, обязалась возвратить банку полученный кредит и выплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. В нарушение положений Закона РФ «О защите прав потребителей», до заключения указанного кредитного договора банком не была предоставлена ему вся необходимая информация по кредиту: не указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты за пользование кредитом в рублях, суммы комиссий за открытие и введение ссудного счета. При заключении кредитного договора, он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание, в связи с тем, что договор составлен банком в типовой форме. Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор на заведомо не выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Исходя из условий договора, ответчик обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Так, согласно выписке по лицевому счету с него была удержана страховая премия в размере 40762,80 руб., полагает, что данные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. В связи с данными обстоятельствами, просит расторгнуть кредитный договор № от 28 декабря 2013 года, признать недействительными условия договора в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, взыскать с ответчика в его пользу: начисленные и удержанные страховые премии в размере 40762,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, в связи с незаконно удержанными страховыми премиями за период с 28 января 2014 года по 30 июня 2016 года в размере 4708,46 руб.; компенсацию морального вреда за нарушение его прав потребителя в размере 5000,00 руб.; штраф за недобровольное исполнение требований потребителя (л.д.2-7).

Истец Ротштейн А.А., надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.84), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.7).

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.85), в судебное заседание не явился, в поступившем письменном отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.56), по существу заявленных требований возражает, указав, что 28 декабря 2013 года между истцом и банком заключен кредитный договор №. Указанный договор заключен в форме оферты, акцептованной банком в тот же день и отвечает всем требованиям законодательства. Как до момента подписания, так и в момент подписания кредитного договора усматривалась полная стоимость кредита, которая размещена и рассчитана по формуле в соответствии с требованиями ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При заключении договоров был согласован вид обеспечения – страхование определенных рисков, а также были определены объемы и условия такого обеспечения. В заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой программе, что подтверждается его подписью. Кроме того, подписав кредитный договор, истец был ознакомлен с тарифами банка и возражений относительно их не заявлял. На момент подачи иска в суд условия указанного кредитного договора истцом выполнены в полном объеме, указанный договор прекратил свое действие (л.д. 54-56).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Ротштейна А.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

           Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

           Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

           В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

          Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как установлено по делу, 28 декабря 2013 году между Ротштейном А.А. и Банком был заключен кредитный договор №, согласно которому Ротштейну А.А. был предоставлен кредит в размере 261300,00 руб., под 28,00 % годовых, на срок 60 месяцев (л.д.57-58,59-60).

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Также в заявлении о заключении договора кредитования имеется указание о полной стоимости кредита, которая составляет 31,87 % годовых, дата платежа – 28 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа – 9705,80 руб. (л.д.59).

Ссылка истца на то, что полная стоимость кредита должна была указываться в рублях в твердой сумме, является несостоятельной, поскольку согласно Указаниям Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшим на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита должна была определяться в процентах годовых (п. 1).

Содержание договора соответствует требованиям действующего законодательства. Указанные условия договора были доведены до сведения Ротштейна А.А., что подтверждается его собственноручными подписями.

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора банк довел до сведения заемщика информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России полную стоимость кредита.

При заключении кредитного договора Банком было предложено Ротштейну А.А., в том числе, оформить страхование жизни и трудоспособности путем включения его в существующую программу добровольного страхования.

Заемщик Ротштейн А.А., путем подписания заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (л.д.361), выразил согласие на добровольное страхование его от несчастных случае и болезней в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Из содержания заявлений на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт следует, что Ротштейн А.А. своей подписью подтвердил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни заемщиков № от 08 октября 2013 года заключенного между ОАО КБ «Восточный» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д.71-80), при этом ему разъяснялось его право отказаться от услуг по подключению к программе страхования, он был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, ему была предоставлена возможность обратиться в любую другую страховую компанию и выбрать условия страхования (л.д.61).

Также Ротштейн А.А. при подписании заявления на присоединение к программе страхования обязался производить оплату Банку услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, что составляет 1045,20 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 1567,80 руб. за каждый год страхования (л.д.61).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что Ротштейн А.А. самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении договора на предложенных условиях и добровольном страховании жизни и здоровья в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Ему были предоставлены все документы, содержащие условия договора, в том числе содержащие сведения о размере платы за участие в программе страхования, а также программа добровольного страхования, что подтверждено его подписью в заявление на включение в программу страхования. Какие-либо доказательства того, что отказ Ротштейна А.А. от участия в программе страхования мог повлечь отказ и в предоставлении кредитной карты, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцом не представлено.

В случае неприемлемости условий, в том числе и об участии в Программе страхования, Ротштейн А.А. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства. Тем не менее, заключив договор, он добровольно согласился с условиями договора, претензий по этим условиям не предъявлял, в течение длительного времени, настоящее время обязательства по договору им исполнены в полном объеме, заявления об исключении из программы страхования им не подавались

Суд считает договор страхования, заключенный между Ротштейном А.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», заключенный в надлежащей форме, путем присоединения, в соответствии с требованиями ст.ст. 432, 434, 428 ГК РФ.

Доводы истца о незаконности условий о страховании, как навязанных истцу и противоречащих положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", суд полагает несостоятельными по изложенным выше основаниям.

Кроме того, из смысла положений ст. 8-10 Закона РФ «О защите прав потребителя» не следует обязанность Банка предоставить потребителю информацию о праве выбора, либо выбор исполнителя предложенной услуги, тогда как на отсутствие у Ротштейн А.А. какой-либо из перечисленной ст. 10 Закона информации, обеспечивающей возможность принятия решения о подключении к программе страхования, истец не ссылается.

Подписав договор, Ротштейн А.А. высказал согласие по внесению суммы платы за подключение к Программе страхования, которая была прямо указана в договоре в виде процентов и рублевого эквивалента с отдельным обозначением размера расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Последствия нарушения права потребителя на информацию изложены в ст. 12 Закона РФ защите прав потребителей", в соответствии с которой если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик действовал добросовестно, действия Банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает, что в удовлетворении исковых требований Ротштейна А.А. о взыскании суммы платы за присоединение к страховой программе следует отказать.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о расторжении вышеуказанного кредитного договора по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о существенных нарушениях со стороны банка при заключении кредитного договора, так и о наличии обстоятельств, позволяющих расторгнуть кредитный договор, в связи с чем указанные требования удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что нарушений банком прав потребителя финансовых услуг, которым является истец, не допущено, суд не усматривает и оснований для взыскания в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                                   ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░