Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1650/2017 (2-11883/2016;) ~ М-8795/2016 от 04.10.2016

Дело У

копия

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2017 года Х

Октябрьский районный суд Х в составе:

председательствующего судьи Ерохиной А.Л.

при секретаре Моисеенко С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению А1 к «ВТБ 24» (ПАО) о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

А1 обратился в суд с иском к «ВТБ 24» (ПАО) о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 374961 рубль, суммы неустойки в размере 374961 рубль, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5296,58 рублей, а также рассчитанных на дату принятия судом решения и до момента фактического исполнения ответчиком обязательства (т. 1, л.д. 149-150), денежной компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 00.00.0000 года между А1 и ЗАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор У, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1220000 рублей, с условием оплаты 13,85%, сроком на 182 календарных месяца. Кредитные средства подлежали возврату согласно графику путем ежемесячной уплаты фиксированных денежных сумм (аннуитетные платежи), включающих сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из периода действия договора. Сумма кредита, полученная истцом 00.00.0000 года, была досрочно им возвращена банку 00.00.0000 года с уплатой процентов за период пользования денежными средствами. При этом банк исчислил проценты за пользование кредитом неверно, в большем размере: сумма процентов, подлежащая уплате банку при условии досрочного погашения суммы основного долга по кредиту за период 93 календарных месяца составляет 776 096 рублей, при фактически уплаченной – 1151057,03 рублей, соответственно, переплата составила 374 961 рубль и образовалась в результате того, что банк на дату досрочной оплаты истцом кредита исчислил проценты, включенные в аннуитетные платежи, за период, предусмотренный в кредитном договоре - 182 месяца, тогда как размер процентов должен был быть определен исходя из остатка задолженности по кредиту, из установленной договором ставки в размере 13,85% годовых и фактического периода пользования кредитом. Невозврат банком переплаченных денежных средств по претензии истца является нарушением прав истца как потребителя банковских услуг и основанием для взыскания суммы неустойки по п. 5 ст. 28 Закона РФ от 00.00.0000 года У "О защите прав потребителей" в размере 374 961 рубль из расчета 3% за каждый день просрочки от суммы финансовой услуги равной 374 961 рубль, которая равна размеру переплаченных по кредиту процентов. Кроме этого, с ответчика подлежит взысканию неустойка, предусмотренная ст. 395 ГК РФ за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года в размере 5296,58 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, денежная компенсация морального вреда, причиненного неправомерными действиями ответчика, в размере 15 000 рублей.

Истец А1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, доверил представлять свои интересы А3

Представитель истца А3, действующая на основании доверенности от 00.00.0000 года (т. 1, л.д. 152), в судебном заседании исковые требования поддержала, дополнительно пояснила, что расчет процентов должен быть произведен по формуле аннуитета только за тот период, в котором фактически осуществлялось пользование кредитом, то есть за период, равный 93 календарным месяцам, тогда как банком произведен расчет за период 182 календарных месяца.

Представитель ответчика «ВТБ 24» (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просил, представил возражения относительно исковых требований (т. 1, л.д. 153-155), в которых указал, что проценты банком за пользование кредитными денежными средствами рассчитаны надлежащим образом, а действиями банка не были нарушены права и интересы заемщика.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом согласия представителя истца, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса РФ о пределах осуществления гражданских прав.

В п. 15 совместного Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации РФ N 14 от 00.00.0000 года (ред. от 00.00.0000 года) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 4 той же статьи предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных положений закона размер процентов за пользование займом, как правило, зависит от периода фактического пользования заемными средствами.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 00.00.0000 года N 395-1 (ред. от 00.00.0000 года) "О банках банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 00.00.0000 года в соответствии с кредитным договором У, заключенным между ЗАО ВТБ 24 (заимодавец) и А1 (заемщик), последнему предоставлен кредит на приобретение квартиры по адресу: Х, в сумме 1220 000 рублей сроком на 182 календарных месяца (до 00.00.0000 года), с условием уплаты 13,85% годовых. Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором и выпиской о движении денежных средств по счету заемщика (т. 1, л.д. 156-163, 167).

Согласно графику, подписанному истцом, а также уведомлению о полной стоимости кредита сумма процентов, подлежащая уплате за весь период кредитования, составляет 1680401,76 рублей (т. 1, л.д. 166, т. 2, л.д. 32).

Условиями кредитного договора (п. 4.3, п. 4.5, п. 5.2, п. 5.2.1) предусмотрено нижеследующее.

Платежи по возврату кредита частями и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляются заемщиком ежемесячно - 20 числа каждого календарного месяца в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по приведенной в договоре формуле, при этом процент исчисляется от остатка суммы кредита на дату уплаты ежемесячного платежа.

Процентный период определятся следующим: период между 21 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 20 числом (включительно) текущего календарного месяца.

Заемщик имеет право досрочно погасить кредит. Досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о досрочном погашении кредита со стороны заемщика.

Согласно графику погашения кредита ежемесячная сумма аннуитетного платежа по договору за весь срок кредитования составляет 16124,48 рублей (кроме первого месяца - только проценты 461,67 рублей и последнего месяца – 13658,17 рублей).

Сумма ежемесячного платежа состоит из суммы платежа в погашение основного долга и суммы платежа в погашение процентов.

А1 погашал кредит ежемесячно в день, установленный графиком, и в сумме, установленной в графике, с незначительными просрочками и уплатой пени на сумму основного долга и процентов (т. 1, л.д. 176).

В соответствии с п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

00.00.0000 года А1 досрочно в полном объеме погасил задолженность по кредитному договору в размере 897600 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером У (т. 1, л.д. 57). Из указанной суммы размер основного долга составил 888503,92 рубля, размер процентов – 9096,06 руб.

Таким образом, А1 оплачены проценты фактически за период по 00.00.0000 года. За указанный период истцом банку выплачено процентов за пользование кредитом всего 1132890,19 рублей. Правоотношения сторон по данному обязательству были прекращены полным его исполнением (ст. 408 Гражданского кодекса РФ).

Банком приведенные обстоятельства подтверждены представленным в дело расчетом задолженности А1 по кредиту от даты получения до даты его погашения (т. 1, л.д. 167-176).

Досрочное погашение кредита влечет такое последствие как прекращение кредитного обязательства, в том числе и обязательства по уплате процентов за период, последующий за датой досрочного полного погашения задолженности. При этом истец не оспаривал того обстоятельства, что проценты за период после погашения кредитного обязательства им не уплачивались, и кредитор такого требования к нему не предъявлял.

Из графика платежей и представленных сторонами расчетов (расчеты истца в т. 1 на л.д. 9-14 и 15-17; расчет ответчика в т. 1 на л.д. 167-176) усматривается, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик А1 выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Согласно положениям кредитного договора (п. 4.2) проценты начисляются кредитором начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), исходя из процентной ставки, установленной в договоре (13,85%), и фактического количества календарных дней в году.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 00.00.0000 года N 28 (ред. от 00.00.0000 года) "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Ежемесячный платеж, вопреки ошибочным доводам истца, не включал в себя проценты за ненаступивший (будущий) период времени. Расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что следует из представленного банком расчета (т. 1, л.д. 167-176), а также графика платежей по кредитному договору.

Указанный способ начисления и уплаты процентов соответствует требованиям закона (ст. ст. 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не нарушает установленные законом права потребителя.

Анализ положений п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет сделать вывод о том, что существенными условиями кредитного договора являются сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

При расчете процентов за пользование кредитом, при распределении их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора учитывается срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, а соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. Чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора.

Заключив кредитный договор на 182 месяца, заемщик А1 получил возможность погашать задолженность перед банком равными платежами в сумме 16124,48 рублей в месяц.

Исковые требования истца о взыскании излишне уплаченных процентов фактически сводятся к изменению условий кредитного договора.

Размер подлежащих уплате процентов рассчитан А1 исходя не из фактического пользования суммой займа с учетом сроков внесения и размеров платежей, а из возможного (предполагаемого) срока кредитования 93 месяца и ежемесячного платежа в размере 21 463,40 рублей (т. 1, л.д. 15-17). Таким образом, в основу расчета положен график платежей, составленный истцом, с другими исходными данными, где сумма кредита составляет 1220000 рублей, процентная ставка 13,85% годовых, а вот срок кредитования определен в 93 месяца, что, соответственно, изменило сумму ежемесячного платежа, которая составила 21 463,40 рубля (основной долг от 7382,56 рублей с ежемесячным увеличением и проценты от 14080,83 рублей с ежемесячным уменьшением), что, как следствие, привело к снижению суммы подлежащих уплате процентов за данный период пользования кредитными денежными средствами.

Вместе с тем, в сумме 21463,40 рублей истец А1 платежи не вносил.

При меньшем сроке кредитования банк вправе был рассчитывать на поступление от истца ежемесячных платежей в большем размере, а следовательно, имел бы возможность ими распорядиться.

Доказательств того, что истец производил оплату ежемесячных платежей в большей сумме, чем та, которая установлена графиком, в деле не имеется.

Исходя из совокупности указанных норм, а также представленных материалов дела, суд полагает, что права А1 как потребителя финансовой услуги Банком нарушены не были, переплаты процентов по кредитному договору при его досрочном погашении не допущено, поскольку расчет по состоянию на дату полного досрочного гашения (00.00.0000 года) произведен Банком исходя из остатка задолженности по основному долгу (888503,92 рубля), предусмотренной кредитным договором процентной ставки за пользование кредитом в размере 13,85% годовых и фактического периода пользования кредитом, равного 93 месяцам. Так, за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года расчет задолженности произведен согласно условиям кредитного договора на сумму текущей задолженности по основному долгу, уменьшаемой ежемесячно, исходя из установленного в кредитном договоре условия о пользовании кредитными средствами на протяжении 182 месяцев, а с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года (дату досрочного гашения) исходя из периода фактического пользования (с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года), остатка суммы основного долга и процентов в размере 13,85 % годовых.

При таких обстоятельствах, в отсутствие доказательств осуществленной истцом переплаты процентов за пользование кредитом, суд не усматривает оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований А1 к «ВТБ 24» (ПАО) о взыскании денежных средств – отказать в полном объеме.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд Х заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья Ерохина А.Л.