Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-295/2017 ~ М-281/2017 от 26.04.2017

Дело № 2–295/2017

Решение

Именем Российской Федерации

г. Райчихинск 31 мая 2017 года

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Ю.М.,

при секретаре Денисенко А.В.,

с участием ответчика М.О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к М.О.С. о взыскании задолженности по договору кредитования,

Установил:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к М.О.С. о взыскании задолженности по договору кредитования, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и М.О.С. заключили договор №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере <....> рублей с использованием кредитной карты со льготным периодом, которая может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности на сумму обязательного платежа (включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, а также уплату комиссий, неустойки в соответствии с тарифами Банка) путем внесения денежных средств на счет карты каждый платежный период. С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ответчик ознакомлена, о чем имеется подпись в заявлении на получение кредитной карты. В соответствии с условиями Договора и на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ за несвоевременное погашение обязательного платежа банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и в порядке, установленными Тарифами Банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет <....> рублей <....> копейки, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга <....> рублей <....> копеек, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом <....> рублей <....> копейки, размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору <....> рублей, размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе <....> рубля <....> копейка.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <....> рублей <....> копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере <....> рубля <....> копеек.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Судом, на основании ст. 167 ГПК РФ, принято решение рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик М.О.С. в судебном заседании не оспаривала требования банка в части взыскания суммы задолженности по оплате основного долга по кредиту в сумме <....> рублей <....> копеек, просила снять сумму по оплате процентов <....> руб., сумму штрафов – <....> руб. и сумму комиссии за присоединение к страховой программе – <....> руб. в соответствии со ст. 333 ГПК РФ в виду явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Пояснила суду, что ДД.ММ.ГГГГ она отправляла в ПАО «Восточный экспресс банк» заявление, в котором предупреждала Банк о своих финансовых трудностях, но не получила ответ из Банка. Считает, что истец намеренно не предъявлял иск с целью увеличения размера неустойки.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа заимодавец передает в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлена обязанность заёмщика передать займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и М.О.С. заключен договор №, по условиям которого Банк предоставил денежные средства в размере <....> рублей с использованием кредитной карты со льготным периодом <....> дней, процентной ставке годовых <....> %, со сроком возврата кредита - до востребования, платежным периодом – <....> дней, датой начала платежного периода ДД.ММ.ГГГГ.

Договор был заключен в форме присоединения заемщиком к Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета путем подачи заемщиком соответствующего заявления на выдачу кредита и акцепта его банком.

В заявлении о заключении договора кредитования М.О.С. подтвердила, что ознакомлена с условиями Договора КБО, выразила свое согласие с ними и обязалась их выполнять; ознакомилась с Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора КБО и просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления.

Согласно п. 3.2 Типовых условий за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования.

Из п. 3.2.1 условий следует, что проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Выпиской из лицевого счета заемщика подтверждается выдача М.О.С. кредитных средств.

В судебном заседании ответчик М.О.С. не отрицала факт того, что банк выполнил свои обязательства по перечислению ей кредитного займа и не оспаривала факт нарушения ею сроков по внесению установленных платежей.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по оплате основного долга составляет <....> рублей <....> копеек, размер задолженности за пользование кредитными средствами составил <....> рубля <....> копеек.

Судом проверен расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, который признается выполненным правильно, поскольку произведен исходя из суммы задолженности по основному долгу, тарифов банка. В нарушение правил ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы долга за пользование кредитом, иного расчета ответчиком также не представлено.

Судом не принимаются во внимание доводы ответчика М.О.С. о злоупотреблении истцом своими правами в связи с длительным не обращением с исковыми требованиями, что привело к наращиванию банковского процента по договору кредитования, поскольку каких-либо объективных данных, свидетельствующих о преднамеренном затягивании истцом срока подачи иска с целью увеличения размера задолженности, не представлено.

Судом учитывается, что просрочка платежей по кредитному договору допущена по вине заемщика М.О.С. и не связана с недобросовестными действиями ПАО «Восточный экспресс банк», выразившимися в отказе принятия предложенного должником надлежащего исполнения.

Учитывая, что проценты за пользование суммой кредита являются элементом основного денежного обязательства и их размер устанавливается договором, суд в силу действующего законодательства не находит оснований для снижения договорных процентов.

Рассматривая требование Банка о взыскании задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере <....> рублей, задолженности по неустойке, начисленной на просроченные проценты за пользование кредитными средствами в размере <....> рублей <....> копеек, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 3.7 Типовых условий за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и Тарифами Банка.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Таким образом, степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

Заявленный ко взысканию размер неустойки, начисленной на просроченный основной долг в размере <....> рублей, суд находит соразмерным последствиям нарушения обязательства, исходя из принципов разумности и справедливости, учитывая период неисполнения ответчиком обязательств, и не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.

Вместе с тем, учитывая компенсационную природу неустойки, размер неустойки по просроченным процентам за пользование кредитными средствами в сумме <....> рублей является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком принятых обязательств по уплате процентов и значительно завышенным относительно суммы просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, в связи с чем, указанный размер подлежит снижению до <....> рублей.

Требование Банка о взыскании с ответчика М.О.С. комиссии за присоединение к страховой программе в размере <....> рубля <....> копейка суд находит законным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, подписанного ответчиком М.О.С., следует, что она обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере <....>% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме Лимита кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет <....> рублей, в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия Кредитного договора размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с Тарифами Банка.

Представленный истцом расчет размера комиссии за присоединение к страховой программе проверен судом, признан верным, ответчиком расчет не оспорен, иного расчета в нарушение ст. 57 ГПК РФ не представлено.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, свидетельствующих о неисполнении заемщиком обязанностей по возврату денежных средств в соответствии с условиями заключенного договора, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных истцом требований.

При рассмотрении вопроса о возложении на ответчика обязанности по возмещению судебных расходов, понесенных истцом, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается уплата государственной пошлины в суд ПАО «Восточный экспресс банк» в размере <....> рубля <....> копеек.

Как следует из представленных документов, определением мирового судьи Амурской области по Райчихинскому городскому судебному участку № от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № года о взыскании с М.О.С. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

При обращении к мировому судье ПАО «Восточный экспресс банк» была уплачена государственная пошлина в размере <....> рублей <....> копеек, произвести зачет которой просит истец. Получателем государственной пошлины является УФК по Амурской области (Межрайонная ИФНС России № 2 по Амурской области).

В силу ч. 2 ст. 123 ГПК РФ при подаче заявления о вынесении судебного приказа взыскатель должен уплатить государственную пошлину, размер которой составляет <....>% ставки, установленной для исковых заявлений имущественного характера, что предусмотрено подп. 2 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. В случае отказа в принятии заявления о вынесении судебного приказа или его отмены уплаченная государственная пошлина может быть зачтена в виде части уплаченной госпошлины за подачу искового заявления.

Руководствуясь указанной нормой права, суд приходит к выводу о возможности производства зачета ранее уплаченной ПАО «Восточный экспресс банк» государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрен порядок распределения судебных расходов между сторонами. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.

При таких обстоятельствах, судебные расходы, понесенные ПАО «Восточный экспресс банк» в виде уплаченной государственной пошлины подлежат возмещению за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <....> рубля <....> копеек.

    Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ,

Решил:

    Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с М.О.С. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <....> рублей <....> копейки, из них задолженность по основному долгу <....> рублей <....> копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами <....> рубля <....> копеек, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере <....> рублей, задолженности по неустойке, начисленной на просроченные проценты за пользование кредитными средствами в размере <....> рублей, задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе <....> рубля <....> копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины <....> рубля <....> копеек, отказав в удовлетворении остальной части требований.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме, то есть со ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Ю.М. Кузнецова