Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4816/2015 ~ М-4314/2015 от 05.11.2015

Дело № 2-4816/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2015 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чернова В.И.,

при секретаре Ванеевой Т.И.,

с участием представителя истца – Деркач О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» к Семенова Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество,

установил:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» обратилось в суд с иском к Семенова Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ИТБ (ОАО) (далее по тексту Банк) и Семенова Г.В. заключен кредитный договор №-ин по условиям которого Банк предоставил кредит в размере 970000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ для приобретения в собственность ответчика квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Государственная регистрация права собственности на квартиру ответчика произведена ДД.ММ.ГГГГ. Первоначальным залогодержателем по кредитному договору, обеспеченным ипотекой квартиры, являлся Банк <данные изъяты> В настоящее время владельцем закладной является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, ответчик нарушает обязательства по внесению ежемесячных платежей по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Ответчику направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Каких-либо действий по урегулированию задолженности ответчик не совершал. До настоящего времени не выполнил требование истца об оплате допущенной просроченной задолженности. На основании изложенного истец просит расторгнуть договор №-ин от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Семенова Г.В. в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» 550528 рублей 82 копейки, из которых остаток неисполненных обязательств по кредиту 516749 рублей 82 копейки, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 29438 рублей 17 копеек, а также начисленные пени в размере 4340 рублей 83 копейки, определить подлежащими к выплате с ответчика проценты за пользование кредитом в размере 11,8% годовых на сумму остатка основного долга 516749 рублей 82 копейки начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения в законную силу; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Семенова Г.В., расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости квартиры, указанной в отчете независимого оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1380000 рублей, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 20705 рублей 28 копеек.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» - Деркач О.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям изложенным в исковом заявлении, сообщив суду, что на день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

В судебное заседание ответчик Семенова Г.В. не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания была уведомлена надлежащим образом заказными письмами с уведомлением, которые вернулись в адрес суда неврученные по истечении срока хранения.

В судебное заседание представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований: Акционерное общество Коммерческий банк «<данные изъяты>», Акционерное общество «<данные изъяты>» не явились, о дате, месте и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщили, заявление о рассмотрении дела в их отсутствие не представили.

Суд, с учетом мнения представителя истца, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, так как неявка ответчика не препятствует рассмотрению дела по существу, а также в отсутствие представителей третьих лиц.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Исходя из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа, считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела между ОАО Коммерческий Банк «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 970000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 11,80% годовых, с размером ежемесячного платежа 11565 рублей. Кредит предоставлен на приобретение квартиры в целях постоянного проживания залогодателя, находящейся по адресу: <адрес> (л.д.12).

Фактически денежные средства были предоставлены Семенова Г.В. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.2.4 Кредитного договора путем зачисления денежных средств на счет (л.д.13).

Согласно условиям кредитного договора, заемщик Семенова Г.В. обязалась погашать кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей (п. 4.1 Кредитного договора).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставил Банку залог (ипотеку) объекта недвижимости, которая зарегистрирована под номером №. Денежная оценка предмета ипотеки составляет 1726000 рублей (п.5 Закладной от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 47 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если законом или договором не предусмотрено иное. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору. Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). Если договором не предусмотрено иное, к лицу, которому переданы права по обязательству (основному обязательству), переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства. Такое лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору об ипотеке.

В силу п. 1 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. В случае, если осуществляется депозитарный учет закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о ее новом владельце не делается.

В соответствии с п. 2 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно п. 7 Закладной (отметки о смене владельца закладной) ДД.ММ.ГГГГ права на закладную были переданы АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладной (с отсрочкой поставки) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.43).

Согласно справке о наличии закладной на счете депо, выданной АО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ на конец дня ДД.ММ.ГГГГ на счете депо, владельцем которого является ЗАО «Ипотечный Агент АИЖК 2014-2», учитывалась закладная № (л.д.48).

В соответствии с п.4.4.4. Кредитного договора кредитор имеет право уступить права требования по договору, в том числе передачи прав на закладную третьим лицам, включая некредитные организации, в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и передачи самой закладной (л.д.18).

Согласно п. 6.20 Кредитного договора договор составлен на 15-ти листах в 3-х экземплярах, имеющих равную юридическую силу, 2- для кредитора, по одному для каждого заемщика.

Подписывая кредитный договор Семенова Г.В. выразила согласие со всеми и каждым в отдельности установленными договором условиями, а также подтвердила, что на момент подписания договора, ею получены разъяснения о содержании всех условий договора, сторонами достигнуто соглашение по содержанию договора и каждому из его условий (л.д.21).

Согласно Отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью 32,8 кв.м. составляет 1726000 рублей (л.д. 56-57). Данная стоимость квартиры ответчиком не оспаривается.

Собственником спорной квартиры является Семенова Г.В., что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.81).

Ответчиком были нарушены обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи вносились нерегулярно, не в полном объеме, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 1900 рублей. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается расчетом задолженности. С учетом положений ст. 319 ГК РФ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 550528 рублей 82 копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (по основному долгу) в размере 516749 рублей 82 копейки, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 29438 рублей 17 копеек, а также начисленные пени в размере 4340 рублей 83 копейки (л.д.7-10).

Таким образом, ответчик Семенова Г.В. воспользовавшись кредитными денежными средствами, уклоняется от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, чем нарушает условия кредитного договора, поскольку кредитор в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при его заключении – надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользованием им. Данное обстоятельство является основанием для досрочного взыскания образовавшейся задолженности.

Суд, проверив расчет задолженности, предложенный истцом, принимает его, поскольку находит верным, иного расчета ответчиком не представлено.

Разрешая исковые требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующих обстоятельств дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 4 ст. 334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ч. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 указанного Закона Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 указанного Закона Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу ч. 4 ст. 54 указанного Закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 указанного Закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В связи с тем, что кредитный договор обеспечен ипотекой квартиры, принадлежащей заемщику, с составлением закладных, которые переданы по уступке права на закладную ЗАО «Ипотечный Агент АИЖК 2014-2», то истец вправе обратить взыскание на заложенную квартиру в случае наступления события неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, обеспеченных ипотекой.

Поскольку стороны в кредитном договоре пришли к соглашению о том, что, в случае неисполнения обязательств по кредитному договору производится обращение взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, то требования истца об обращении взыскания также подлежат удовлетворению в пределах 550528 рублей 82 копейки в части основного долга и процентов, а также расходов по взысканию госпошлины в размере 20705 рублей 28 копеек, в общем размере 571234 рубля 10 копеек.

Руководствуясь ч. 1 ст. 350 ГК РФ и ч. 4 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд определяет способ реализации заложенного имущества в виде публичных торгов и устанавливает начальную продажную цену предмета залога в размере 1380800 рублей (1726000 рублей – рыночная стоимость заложенного имущества* 80%).

Поскольку владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, то Семенова Г.В. в пользу ЗАО «Ипотечный Агент АИЖК 2014-2» начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу подлежат выплате проценты за пользование кредитом в размере 11,8 % годовых начисляемых на сумму основного долга в размере 516749 рублей 82 копейки.

При данных обстоятельствах исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Оснований для снижения неустойки у суда не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца так же подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 20705 рублей 28 копеек, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д.6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-236 ГПК РФ суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор №-ин от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО Коммерческий банк «<данные изъяты>» и Семенова Г.В..

Взыскать с Семенова Г.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» сумму задолженности по кредитному договору №-ин от ДД.ММ.ГГГГ в размере 550528 рублей 82 копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) 516749 рублей 82 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 29438 рублей 17 копеек, пени в размере 4340 рублей 83 копейки.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими к выплате с Семенова Г.В. проценты за пользование кредитом в размере 11,8 % годовых начисляемых на сумму основного долга в размере 516749 рублей 82 копейки.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Семенова Г.В., расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из одной комнаты, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты>.

Определить способ реализации вышеуказанной квартиры в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1380800 рублей.

Взыскать с Семенова Г.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20705 рублей 28 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий В.И. Чернов