Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2713/2018 ~ М-2148/2018 от 04.06.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2018 года город Самара

Октябрьский районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Поляковой Н.В.,

при секретаре Мченской К.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2713/2018 по иску Сазоновой Ярославы Вячеславовны к ПАО Сбербанк России о признании недействительным пунктов договора, применении последствий ничтожности сделки, обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскании морального вреда,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обосновании своих требований указав, что дата она вместе со своим сожителем ФИО1 заключила кредитный договор №... с ОАО «Сбербанк России». Согласно условиям договора кредитор обязался предоставить ФИО3 и ФИО1 кредит на приобретение строящегося жилья в сумме *** рублей на *** лет под ***% годовых, данный кредит был предоставлен. Заемщики своевременно вносили все платежи по кредитному договору до дата г., в связи с тем, что дата ФИО1 умер, после его смерти истица одна вносила ежемесячные платежи до дата года, с дата 2018 года платежи не вносила из-за отсутствия денежных средств. В *** года истец обратилась в банк с целью узнать о наличии задолженности и возобновления платежей, где ей сообщили что по состоянию на дата, согласно справке о задолженности, на 1 % поднята процентная ставка по кредитному договору с *** до ***%, также ей начислена неустойка в сумме *** руб., в связи с непредставлением страхового полиса. Истец считает в этой части действия банка незаконными, в связи с чем обратилась в суд, где с учетом уточнения исковых требований на основании ст. 39 ГПК РФ, просит суд признать недействительными пункты 9,12 кредитного договора от дата, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3, ФИО1, в части условий о страховании, применить в этой части последствия недействительности ничтожной сделки; обязать ответчика произвести перерасчет образовавшейся задолженности по кредитному договору от дата, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3, ФИО1, снизив начисленную неустойку и процентную ставку по кредитному договору; взыскать компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

В судебном заседании истец, представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержали, сославшись на доводы изложенные в иске, дополнили, что в настоящее время ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к истице о взыскании задолженности по спорному кредитному договору.

Представитель ответчика ФИО6, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, согласно доводов, изложенных в письменном отзыве /л.д. 41-43/.

Суд, заслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №... от дата отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из материалов дела следует, что между ФИО3, ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» с соблюдением вышеуказанных положений закона дата был заключен кредитный договор №..., в соответствии с индивидуальными условиями которого сумма предоставляемого кредита составила *** рублей, с уплатой за пользование кредитом *** % годовых /л.д. 5-7/.

Кредитные средства по кредитному договору №... от дата были предоставлены созаемщикам на приобретение строящегося жилья.

Согласно ст. 31 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также ст. 341 ГК РФ необходимо застраховать приобретаемую в кредит недвижимость от риска повреждения или утраты. Данный вид страхования является обязательным.

В п. 9 кредитного договора №... от дата указывается на обязанность заемщика заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог /л.д. 6/.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное страхование /возобновление страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог: в размере ***2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора, т.е. 7.5% /л.д.6 оборот/

Договор страхования объекта недвижимости был заключен ФИО3 дата и действовал до дата (п. 2.1 полиса страхования при ипотечном кредитовании №.../S1317). В связи с тем, что ФИО3 не предоставила в банк полис страхования объекта недвижимости, с июля 2017 г. ей была начислена неустойка за неисполнение условий кредитного договора в размере ***% на остаток кредита.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Ответчиком обязательства по предоставлению денежных средств были выполнены в полном объеме, что не оспаривается истцом.

В соответствии с условиями Договора с момента предоставления Клиенту кредита у Клиента возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед Банком.

Федеральный закон от дата 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с пунктом 15 статьи 7 данного закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (график платежей по договору потребительского кредита (займа).

Согласно статье 6 указанного закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Из кредитного договора следует, что до ФИО3 была доведена информация о суммах и датах платежей заемщика по кредитному договору с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита, определенной исходя из условий договора потребительского кредита, действующих на дату заключения кредитного договора (график платежей), а также полной стоимости кредита, которая указана в кредитном договоре в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 6 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в процентах годовых.

Учитывая, что при заключении договора истец ФИО3 располагала полной информацией об условиях договора, его полной стоимости, условий страхования предмета залога, суд полагает, что права заемщика, предусмотренные статьей 10 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", кредитором не нарушены.

Из материалов дела следует, что заключение спорного кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон. Доказательств, указывающих на то, что договор займа был подписан ФИО3, ФИО1 под принуждением, либо до его заключения она была лишена возможности ознакомиться с условиями договора, отказаться от его заключения, суду не представлено. Заемщик принял условия договора, производил оплату по договору во исполнение принятых на себя обязательств.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ №... «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

ФИО3 просит признать недействительным условие договора займа в части условий страхования.

В силу п. 1,2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем ФИО2. Истец письменно акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор возмездного оказания услуги. Заключая в интересах истца договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк действовал по поручению ФИО3 Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной и была оказана на основании собственноручно подписанного, ФИО2 истца.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Во время обращения клиента за предоставлением кредита работник банка предлагает ему дополнительную услугу в виде подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. В случае согласия на предоставление банком указанной услуги, клиент подписывает соответствующее ФИО2 на страхование.

Предоставление дополнительной услуги было осуществлено банком исключительно на основании подписанного лично ФИО3 ФИО2 на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №... от 17.04.2015г.

В момент подключения к программе страхования, до клиента в обязательном порядке доводятся полные условия страхования на бумажном носителе. Это также подтверждается подписью Заемщика в страховом полисе ЗРКО №... от дата под тем, что ФИО3 ознакомлена и согласна с положениями, изложенными в страховом полисе и Условиях страхования, экземпляры которых ей получены (п. 5.1 страхового полиса)./л.д. 9/

В страховом полисе ЗРКО №... от дата содержится условие о том, что участие в программе страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг Гп. 5.2 договора страхования).

Из перечисленных выше документов видно, что на момент предоставления ФИО3 услуги по подключению к программе страхования она знала условия предоставляемой ей услуги и могла повлиять на них.

Таким образом, банком предоставлены доказательства того, что услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита не является обязательной и осуществляется только с добровольного согласия заемщика, который неоднократно мог отказаться от данной услуги, из чего следует, что банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным присоединением ФИО3 к программе страхования жизни и здоровья.

Истец, обратившись в Банк с ФИО2 на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и согласился со всеми условиями, подписав кредитные договоры и информацию о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей.

Договор подписан сторонами без замечаний и изъятий, договором прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ и положениям ст.ст. 807, 811, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заемщик получил денежные средства и воспользовался ими по своему усмотрению. Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия устанавливались сторонами по согласованию, в том числе и условие о том, что в случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья Титульного созаемщика и\или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья (п.4 кредитного договора №... от дата /л.д. 5/    

Согласно информации, хранящейся в электронной базе ПАО Сбербанк, «базовая» процентная ставка по программе «Приобретение строящегося жилья» на дата г. составляет *** %. Однако «базовая» процентная ставка может быть увеличена на 1% при отказе заемщика от страхования жизни и здоровья.

ФИО3 договор страхования жизни и здоровья ЗРКО №... был заключен дата. на *** месяцев. После окончания срока действия договора страхования жизни и здоровья № ЗРКО №..., ФИО3 не продлила договор страхования, вследствие чего с дата. процентная ставка по кредитному договору №... была повышена до дата.

На основании вышеизложенного, в ходе рассмотрения дела было установлено судом, что ФИО3 не была ограничена в свободе заключения данного договора. Использование кредитных средств также свидетельствует о ее согласии с условиями договора.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Заключая кредитный договор, истица действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях, что подтверждается ее подписью в договоре, графике платежей.

В виду вышеизложенного, суд не находит законных оснований для признания недействительными п. 9,12 в части условий о страховании, в связи с чем оставляет данные требования истца без удовлетворения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом снижается неустойка при наличии соответствующего ходатайства ответчика, в данном случае требования, заявленные истцом являются незаконными. При этом суд разъясняет, что истец не лишена возможности заявить ходатайство о снижении штрафных санкций при рассмотрении гражданского дела по иску ПАО Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Учитывая, что нарушения законодательства со стороны ответчика отсутствуют, а также то, что истец не представил никаких доказательств причинной связи между действиями ответчика и возникшими физическими и психическими страданиями заемщика, суд считает необходимым в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Сазоновой Ярославы Вячеславовны к ПАО Сбербанк России оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течении месяца в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара.

Мотивированное решение изготовлено 11 июля 2018 года.

Судья подпись Полякова Н.В.

Копия верна

Судья:

Секретарь: