Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-943/2013 ~ М-1020/2013 от 15.10.2013

Дело № 2-943/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежская область 12 ноября 2013 года

Бобровский районный суд Воронежской области

в составе: председательствующего Е.Р. Половец,

при секретаре Ю.В. Хоперской,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Гарному Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с иском к Гарному Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> в размере <данные изъяты> руб. и обращении взыскания на предмет залога – <данные изъяты> (л.д.5,6).

Определением Бобровского районного суда Воронежской области от 15.10.2013 применены меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на автомобиль <данные изъяты>, и запрещения совершать любые сделки, а также регистрационные действия, связанные с данным автомобилем (л.д.2).

В исковом заявлении истец указал, что <дата> между ЗАО «Кредит Европа Банк» (далее - Банк) и Гарный Ю.С. (далее - Заемщик) был заключен Кредитный договор <номер>(далее - Договор), в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> для приобретения транспортного средства (автомобиль) марки: <данные изъяты>. По заявлению-оферте ответчика задолженность ответчика была реструктуризирована <дата> года сроком на <данные изъяты> месяцев по ставке <данные изъяты> годовых. Был установлен новый график погашения задолженности, начиная с <дата> по <дата>, а также определена сумма для ежемесячного погашения задолженности в размере <данные изъяты> за исключением последнего месяца, сумма ежемесячного погашения для которого <данные изъяты>. В соответствии с п. 2 Тарифов ЗАО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования «АВТОКРЕДИТ», акция «АВТОЭКСПРЕСС кредит - АВТОРЫНОК» процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты> (ставка годовая), комиссия за выдачу кредита (единовременно) <данные изъяты>. В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком по возврату кредита по Договору <номер> от <дата>, в залог был передан автомобиль марки: <данные изъяты>. Исходя из Условий кредитного обслуживания (далее - Условия), при наличии открытого в Банке Счета Клиента погашение Задолженности по Договору осуществляется путем предъявления с согласия Клиента требований к Счету (заранее данный акцепт Клиента) о списании со Счета Клиента на счет Банка суммы в размере Ежемесячного платежа, иных платежей, предусмотренных Тарифами, а также штрафа и неустойки (при наличии). Для этого Клиент не позднее дат, указанных в Графике платежей, обязан обеспечить на Счете денежные средства в размере, достаточном для погашения Ежемесячных платежей, иных платежей, предусмотренных Тарифами, а также штрафа и неустойки (при наличии). Заемщик нарушил условия Договора и в установленные Графиком сроки не производил ежемесячные платежи, тем самым он не исполнил взятые на себя обязательства. Просит суд взыскать с Гарного Ю.С. в пользу истца денежные средства, полученные по кредитному договору <номер> от <дата>, а также сумму процентов в следующем размере: сумма текущей части основного долга в размер <данные изъяты>.; сумма просроченного основного долга в размере <данные изъяты>.; сумма просроченных процентов в размере <данные изъяты>.; сумма процентов на просроченный основной долг в размере <данные изъяты>.; сумма реструктуризированных процентов <данные изъяты>.; сумма просроченных реструктуризированных процентов <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>. Кроме того просит суд обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки: <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость автомобиля на основании залоговой стоимости, указанной в разделе 3 лист 2 Заявления на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк» в размере <данные изъяты>. Также истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. (л.д.5,6).

Представитель истца ЗАО «Кредит Европа Банк», надлежаще извещенного о дате и времени слушания дела, по доверенности А.Д. Сабинина (л.д.81) ходатайствует о рассмотрении иска в её отсутствие, согласна на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства в случае неявки ответчика (л.д.6).

Ответчик Гарный Ю.С., надлежаще извещенный о дате и времени слушания дела (л.д.80), в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Согласно ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Определение суда о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Изучив письменные материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно кредитному договору <номер> от <дата> ЗАО «Кредит Европа Банк» предоставил Гарному Ю.С. кредит на сумму <данные изъяты>. на приобретение автомобиля <данные изъяты>, сроком до <дата> под <данные изъяты> годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляла <данные изъяты>. Заемщик принял на себя обязательство до наступления срока платежа в погашение кредита, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на открытом на его имя счете <номер> суммы, в размере не меньшем, чем общая сумма, подлежащая уплате. Исполнение обязательств по данному договору обеспечивалось залогом автомобиля с оценкой залога <данные изъяты>. (л.д.14-22).

По условиям кредитного договора на имя Гарного Ю.С. был открыт банковский счет <номер> и на него банком были перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты>., что подтверждается мемориальным ордером <номер> от <дата> и выпиской по счету за период с <дата> по <дата> (л.д.11-13).

Факты заключения кредитного договора между сторонами и передачи по нему денежных средств заемщику, подтвержденные истцом при помощи письменных доказательств, ответчиком на настоящее время не оспорены.

Согласно п.п. 3.1.1, 3.1.2, 5.1.1, 5.1.2 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» плановое погашение Кредита осуществляется в соответствии с Графиком платежей. При этом каждый такой платеж указывается в Графике платежей и состоит из части суммы Кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат, предусмотренных действующими Тарифами банка. Клиент обязуется обеспечить наличие на Счете денежных средств, достаточных для покрытия выплат по Кредиту согласно Графику платежей. Исполнение обязательств Клиента перед Банком, возникающих после приобретения Клиентом Товара с использованием Кредита, обеспечивается залогом Товара и неустойкой в форме пени (л.д.55-59).

По заявлению Гарного Ю.С. от <дата> его задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> была реструктуризирована сроком на <данные изъяты> месяцев по ставке <данные изъяты> годовых. Был установлен новый график погашения задолженности, начиная с <дата> по <дата>, а также определена сумма для ежемесячного погашения задолженности в размере - <данные изъяты>., за исключением последнего месяца, сумма ежемесячного погашения для которого - <данные изъяты>. (л.д.29-37).

Гарный Ю.С. не надлежащим образом исполнял условия кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету <номер> за период с <дата> по <дата> (л.д.11,12), согласно которой с <дата> по <дата> выплаты по кредиту производились ответчиком часто не в сроки, установленные кредитным договором, а затем прекратились совсем.

Данный факт, подтвержденный истцом при помощи письменных доказательств, ответчиком на настоящее время не оспорен.

На основании расчета задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>, исходя из условий заключенного сторонами указанного кредитного договора, задолженность Гарного Ю.С. по кредиту, выданному ЗАО «Кредит Европа Банк», по состоянию на <дата> составила <данные изъяты> руб., из которых сумма текущей части основного долга – <данные изъяты> руб., сумма просроченного основного долга – <данные изъяты> руб., сумма просроченных процентов – <данные изъяты> руб., сумма процентов на просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., сумма реструктуризированных процентов – <данные изъяты> руб., сумма просроченных реструктуризированных процентов <данные изъяты> руб. (л.д.10).

Сумма задолженности по кредитному договору ответчиком Гарным Ю.С. не оспаривается.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 2.5 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» проценты по Кредиту рассчитываются за каждый день использования Кредита, исходя из суммы задолженности Клиента по Кредиту, фактических календарных дней использования Кредита, величины процентной ставки (в процентах годовых) и действительного числа календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). Клиент обязан уплатить соответствующие проценты по Кредиту.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Согласно п. 5.8 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» штрафная неустойка в виде пени (на просроченную задолженность по основному долгу и процентам) и процентная ставка на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) начисляются по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности пени и процентная ставка на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) не начисляются. Пени и проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.

В настоящее время заемщик Гарный Ю.С. допустил неоднократное неисполнение обязательств по возврату суммы кредита (займа) с причитающимися процентами, что им не оспаривается.

С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчика – заемщика Гарного Ю.С. в пользу истца задолженности по кредитному договору по состоянию на 23.09.2013, состоящей из текущей задолженности по основному долгу, просроченной задолженности по основному долгу и задолженности по процентам, являются обоснованными.

Однако суд считает незаконными условия кредитного договора, заключенного сторонами <дата>, согласно которым заемщик Гарный Ю.С. был обязан выплатить ЗАО «Кредит Европа Банк» комиссию за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей, по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

По условиям спорного кредитного договора обязательство по оплате комиссии за выдачу кредита возложено на заемщика – Гарного Ю.С. (л.д.17,18,21).

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за оказание финансовых услуг по представлению кредита, которое непосредственно не создает для заемщика какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного договора, ущемляет установленные законом права потребителя.

В связи с вышеизложенным суд признает неправомерными действия истца по взысканию комиссии за выдачу кредита с Гарного Ю.С. в сумме <данные изъяты> рублей и полагает необходимым, зачесть эту сумму в счет уплаты им основного долга.

Таким образом, взысканию с Гарного Ю.С. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» подлежит задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> <данные изъяты>, где <данные изъяты> руб. - текущая задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам на просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – сумма реструктуризированных процентов; <данные изъяты> руб. - сумма просроченных реструктуризированных процентов по состоянию на 23.09.2013, <данные изъяты> - неправомерно взысканная банком сумма комиссии за выдачу кредита.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получитьудовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Согласно ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем. Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть заключено в любое время. Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть включено в договор о залоге. Если залогодателем является физическое лицо, соглашение заключается при условии наличия нотариально удостоверенного согласия залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество, либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно.

Кредитный договор <номер> от <дата>, содержащий условие о залоге транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>, был заключен между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Гарным Ю.С. в соответствии с положениями ч.1 ст.339 ГК РФ, в требуемой ч.2 ст.339 ГК РФ письменной форме.

С даты передачи автомобиля Гарному Ю.С. у ЗАО «Кредит Европа Банк», в соответствии с ч.1 ст.341 ГК РФ возникло право залога данного автомобиля.

Обращение взыскания на заложенное имущество - вышеуказанный автомобиль, в соответствии с ч.3 ст.348 ГК РФ возможно, т.к. ответчик с <дата> неоднократно, более трёх раз в году, нарушал обязательства по кредитному договору, исполняемые периодическими платежами, оснований, препятствующих обращению взыскания, предусмотренных ч.2 ст.348 ГК РФ, нет.

С учетом изложенного суд считает возможным по настоящим исковым требованиям ЗАО «Кредит Европа Банк» к Гарному Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> на сумму <данные изъяты> обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, на указанную сумму.

Согласно ч.2 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии с ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.11 ст.28.2 Закона РФ от 29.05.1992 (ред. от 06.12.2011) «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

В соответствии с п.11.2.2 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» и разделом 3 заявления на кредитное обслуживание <номер> Гарный Ю.С. и Банк договорились, что предмет залога оценивается в сумме <данные изъяты>. (л.д.15,58).

С учетом изложенного, а также того, что возражения на поданные истцом исковые требования ответчик не представил, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного автомобиля в сумме <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате им государственной пошлины при обращении в суд с иском (л.д.9) пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. 194-198, ст. 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Частично удовлетворить исковое заявление Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк».

Взыскать с Гарного Ю.С., <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по месту жительства по адресу: <адрес> паспорт <данные изъяты>, работающим в <данные изъяты>, в пользу Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк», юридический адрес: <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на 23.09.2013 года в сумме <данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору <номер> от <дата> автомобиль <данные изъяты>, для погашения задолженности по кредитному договору на сумму <данные изъяты>

Установить начальную продажную стоимость заложенного автомобиля в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с Гарного Ю.С. в пользу Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться 14.11.2013.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Бобровский районный суд в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Е.Р. Половец.