Решение по делу № 2-2809/2016 от 11.08.2016

Дело №2-2809/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2016 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе

председательствующего судьи Гладышевой Э.А.,

при секретаре Белокосовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кривцова Е.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кривцов Е.В. первоначально обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно приостановил операции по его счетам, открытым в банке, на которых находилось в общей сложности 1623 906,79 руб.; отключил услугу «Сбербанк онлайн» и доступ в «Личный кабинет».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с претензией, в которой просил перечислить денежные средства со всех счетов без их конкретизации, на счет в другой банк; 20.04.2016г. потребовал от ответчика вернуть денежные средства наличными через кассу.

Требования истца банком выполнены не были, что явилось основание для обращения Кривцова Е.В. с иском в суд за защитой прав потребителя, в котором он просил взыскать с ответчика денежные средства в сумме 1623906,79 руб. основного долга и неустойку в размере 3% от суммы задолженности за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата, а также штраф в размере 50% от суммы присужденной потребителю судом.

В дальнейшем, в связи с возвратом денежных средств ответчиком, истец уточнил свои исковые требования. В окончательной редакции (л.д.180-183) истец просил взыскать с ответчика неустойку в размере 1452062, 98 руб., убытки (упущенную выгоду) в размере 152263 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14521 руб., компенсацию морального вреда в размере 500000 руб., а также штраф в размере 50% от суммы присужденной потребителю судом.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве 3-х лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены по ходатайству представителей ответчика – МРУ Росфинмониторинга по Сибирскому Федеральному округу, по ходатайству истца - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю.

В судебном заседании Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю исключено из числа 3-х лиц и привлечено в соответствии со ст. 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации как государственный орган для дачи заключения по делу в целях осуществления возложенных на него обязанностей и защиты прав, свобод и законных интересов других лиц или интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований.

В судебном заседании истец Кривцов Е.В. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, ссылался на нарушение ответчиком ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Полагает, что ответчик в нарушение ст. 849 ГК РФ не совершил операции по распоряжению истца, тем самым, нарушил права истца на своевременное получение услуги.

На основании п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя» с ответчика подлежит взысканию неустойка - 3 % за каждый день просрочки – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец является участником финансового валютного рынка и мог бы получить прибыль от размещения заблокированных денежных средств на торгах в размере 152263 руб., что является его убытками в виде упущенной выгоды.

Кроме того, банк незаконно пользовался его деньгами, в связи с чем, должен нести ответственность по ст. 395 ГК РФ.

Моральный вред обосновывает тем, что в 1992 году его сбережения потеряли свою покупательную стоимость. Настоящая ситуация явилась для него шоком, так как он представил себе повторение того, что случилось в 1992 году.

Представители ПАО «Сбербанк России» Кузинская М.М. и Жукова И.Г. заявленные уточненные требования не признали, считая действия банка произведенными в полном соответствии с требованиями Федерального закона «О противодействии легализации отмывания доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма»

Представитель третьего лица МРУ Росфинмониторинга по СФО в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв, из которого следует, что действия банка были правомерны, исковое заявление удовлетворению не подлежит.

В заключении представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю Пленкина К.С. полагала, что права потребителя подлежат восстановлению в полном объеме.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, заслушав заключение представителя государственного органа, участвовавшего в порядке ст. 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к следующим выводам.

В силу ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Право на приостановление и на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента предусмотрено Федеральным законом от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Положениями ст. 7 указанного Федерального закона закреплены права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом по идентификации клиентов, организации внутреннего контроля, фиксирования и хранения информации, а также порядок представления информации в уполномоченный орган.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Указанная норма не устанавливает перечень сведений, подлежащих обязательному фиксированию, тем самым позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений.

В соответствии с п. 11 ст. 7 указанного Закона, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона.

Пунктом 2.10.2 Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России» предусмотрено аналогичное право банка полностью или частично приостановить операции по счету карты, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств, в случаях непредставления документов, необходимых для фиксирования информации в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Положение Центрального банка РФ № 375-П от 02.03.2012 г. «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» содержит основные требования разработки указанных правил, а также классификатор признаков, указывающих на необычный характер сделки.

В соответствии с п. 5.2. Положения ЦБ РФ № 375-П от 02.03.2012 г., решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию, а также его представителя и (или) выгодоприобретателя, бенефициарного владельца (при их наличии).

Из Письма Банка России от 26.12.2005 №161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» следует, что к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка Россииот 21 января 2005г.N12-Т,от 26 января 2005г.N17-Т, а также следующие виды операций.

1. Систематическое снятие клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств. При этом особое внимание следует обращать на клиентов кредитных организаций, у которых отмечается высокое (80% и более) отношение объема снятых наличных средств к оборотам по их счетам.

2. Регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

3. Осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

Территориальным учреждениям при осуществлении своей текущей деятельности по надзору за кредитными организациями, в том числе при проведении инспекционных проверок кредитных организаций следует особое внимание уделять выявлению признаков указанных выше сомнительных операций.

В соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 г. №115-ФЗ и Положения Центрального банка РФ № 375-П от 02.03.2012 г., ПАО «Сбербанк России» разработаны Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма № 881-8-р от 30.12.2014 г.

Пунктом 1.6. Правил внутреннего контроля ОАО «Сбербанк России», описание принимаемых Банком мер и предпринимаемых процедур внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также порядок их осуществления изложены в отдельных нормативных и распорядительных документах Банка (Методики, Технологические схемы, Распоряжения и т.п.).

ПАО «Сбербанк России» утверждена Методика выполнения распоряжения клиента о получении наличных денежных средств со счета (вклада), оплаты сберегательных сертификатов и отказа от заключения договора банковского счета (вклада) в случае наличия подозрений в совершении операций по «обналичиванию» денежных средств от 15.10.2013 № 3044.

В соответствии с Методикой выявления в ОАО «Сбербанк России» операций, подлежащих обязательному контролю, и операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма № 2727 от 28.12.2012 г., в целях классификации операций (сделок) как подозрительных, рекомендуется использовать следующую совокупность оценочных критериев деятельности и операций Клиента Банка: осуществление операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер); систематическое снятие Клиентом со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств, не обусловленное характером деятельности Клиента, либо при отсутствии документов, подтверждающих расходование снятых наличных средств в целях, соответствующих характеру экономической деятельности Клиента).

Признаки реализации сомнительных схем по «обналичиванию» крупных денежных средств отражены в пункте 4.1.3 Методики №2727 от 28 декабря 2012 года.

Схема №3: в филиале банка производится массовое открытие физическими лицами счетов, вкладов, в том числе пластиковых карт, на которые производится зачисление денежных средств, в качестве материальной помощи, займа и т.п. от стороннего юридического лица в сумме менее 5 млн. рублей.

Практически сразу же после зачисления денежные средства снимаются в наличной форме доверенными лицами, действующими по нотариально оформленной доверенности или доверенности ф. 322, либо самими клиентами.

Признаком операций для обязательного взаимодействия операционных подразделений и подразделений финансового мониторинга при получении клиентом наличных денежных средств со счета (вклада) является единовременное получение наличных денежных средств с одного счета (вклада) в сумме, равной или превышающей установленное территориальным банком Пороговое значение, если денежные средства поступили на счет (вклад) Клиента безналичным путем в течение 3 (трех) рабочих дней, предшествующих дню получения от Клиента распоряжения о получении наличных денежных средств, либо в день получения распоряжения Клиента (пункт 2.1.1 Методики №3044 от 15 октября 2013 года).

Банку предоставлено право самостоятельно, с соблюдением требований внутренних нормативных актов, относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

В судебном заседании было установлено, что на счет №, открытый на имя ИП Кривцова Е.В. ДД.ММ.ГГГГ поступила денежная сумма от ООО «Техногаз» в размере 1600000 руб. (л.д.38).

В этот же день ИП Кривцов Е.В. перечисляет указанную сумму в размере 1595000 руб. на счет №, открытый на имя физического лица Кривцова Е.В., далее на свой счет № в размере 990000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Кривцов Е.В. перечислил денежные средства в размере 1000000 руб. на свой счет №, которые были сняты им ДД.ММ.ГГГГ двумя суммами по 500000 руб. каждая.

Кроме того, из представленных банком выписок по счетам следует, что за период с 01.01.2016 г. по 11.04.2016 г. на счета и карты истца Кривцова Е.В. были произведены зачисления от ИП Кривцова Е.В. на общую сумму 55000000 руб. с последующем их обналичиванием либо перечислением третьим лицам.

Также, судом принимается во внимание, что у истца в ПАО Сбербанк было более 45 счетов, на момент подачи иска – 11 действующих, 8 платежных карт, что является нетипичным для физического лица.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что банк правомерно отнес операции, совершаемые истцом, к сомнительным (все денежные средства, поступающие на счета истца из других кредитных организаций, перечислялись в течение одного-двух рабочих дней несколькими суммами менее 600000 руб. на свои же счета пластиковых карт (дробление); отсутствуют налоговые и иные бюджетные платежи по счету; присутствуют зарплатные платежи (пояснения истца), но НДФЛ не удерживается; входящие платежи от юридических лиц не содержат НДС), так как характер совершенных операций подпадает под признаки подозрительных, описанных ФЗ РФ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Доказательств, опровергающих экономический характер проводимых операций по картам физического лица, истец ни в банк, ни в суд не представил, равно как не представлены доказательства того, что счета и карты истцом используются для личных или семейных нужд, а не для иных целей.

В соответствии с п. 8.1 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» банк не несет ответственности в случаях невыполнения Держателем условий Договора. В соответствии с п. 10.25, п. 11.16.1 Банк имеет право прекратить предоставление услуги "Мобильный банк", прекратить предоставление услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" в случае нарушения Держателем своих обязательств по настоящему Договору.

Согласно п. 7.2, 7.4 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» держатель карты обязуется не использовать карту для совершения операций, противоречащих действующему законодательству Российской Федерации, а также не проводить по счетам карт операции, связанные с предпринимательской деятельностью.

При таких обстоятельствах, отказ истцу в совершении операций со ссылкой на п.11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», действия банка по блокированию карты истца обусловлены рамками возложенных на него Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями, в связи с чем, у суда отсутствую правовые основания для признания действий ответчика незаконными и удовлетворения исковых требований.

Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» приостановление операций в соответствии с п. 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

В этой связи у суда не имеется правовых оснований для взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу Кривцова Е.В. неустойки за неправомерное удержание денежных средств, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда.

Данных, свидетельствующих о невыполнении ответчиком обязательств по договору либо о нарушении условий, отвечающих положениям ст. 845, 849, 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, влекущих для истца ограничения в распоряжении денежными средствами с использованием банковского счета, в ходе судебного разбирательства по делу не установлено.

В соответствии с п.3.1 Методики выполнения распоряжения клиента о получении наличных денежных средств со счета (вклада), оплаты сберегательных сертификатов и отказа от заключения договора банковского счета (вклада) в случае наличия подозрений в совершении операций по «обналичиванию» денежных средств №3044 от 15.10.2013г., утвержденной заместителем председателя правления ОАО «Сбербанк России» Златкис Б.И., при наличии признака (ов), указанных в разделе 2, операционные подразделения предлагают клиенту предоставить сведения/ответить на вопросы, изложенные в запросе о предоставлении информации, в целях установления экономического смысла проводимой операции, информации об источнике и происхождении денежных средств (Приложение 4А) и сообщает клиенту ориентировочное время принятия решения по его распоряжению: не позднее 12-00 час. рабочего дня следующего за днем получения распоряжения клиента.

В пункте 2 Методики указаны признаки операций, которые необходимо учитывать при обращении клиента за совершением операций по получению наличных денежных средств, и при наличии хотя бы одного из которых операционный работник обязан обратиться в Подразделение, выполняющее функции финансового мониторинга:

2.1.1. единовременное получение наличных денежных средств со счета (вклада) в сумме равной или превышающей установленное банком пороговое значение, если денежные средства поступили на счет (вклад) клиента безналичным путем в течение 3 (трех) рабочих дней, предшествующих дню получения от клиента распоряжения о получении наличных денежных средств;

2.1.2 получение денежных средств VIP-клиентом в сумме превышающей 500000 руб.

2.1.3. разовое получение наличных денежных средств со счета (вклада) в сумме равной или превышающей 50000 рублей при наличии данных клиента в СТОП-ЛИСТе с кодом причины внесения 4.05 "Информация о лицах, использующих услуги банка для совершения сомнительных операций (обналичивание денежных средств/вывод капитала за рубеж транзит и т.п.)" и статусом записи "присутствует-подтверждена".

Пороговые значения сумм для выдачи наличных денежных средств со счетов (вкладов) устанавливаются по каждому ГОСБ (ТБ, если применимо), -утверждаются Председателем/заместителем Председателя территориального банка по согласованию с Управлением комплаенс ЦА Банка и доводятся до ОП.

В соответствии с п. 2.16 Условий, банк имеет право устанавливать лимиты на проведение операций по карте с уведомлением держателя в отчете по счету, через информационные стенды подразделений банка web-сайт банка.

В соответствии с Тарифами для дебетовых карт Visa Gold суточный лимит выдачи наличных денежных средств составляет 300000 руб..

Доказательств того, что Кривцов Е.В. обратившись 21.04.2016 г. в банк с заявлением о снятии наличных денежных средств с превышением порогового значения выдачи наличных денежных средств со счета заполнил запрос стандартной формы о предоставлении дополнительной информации, представил какие-либо документы либо информацию, обосновывающие необходимость получения наличных денежных средств в указанной им сумме, в материалах дела не содержится.

Выполнение ответчиком распоряжения истца о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам было возможно в установленном законом порядке при условии выполнения истцом законных требований банка.

Согласно п. 3.19 Методики, при отказе Клиенту в выдаче денежных средств в наличной форме со счета (вклада) операционный работник сообщает Клиенту о праве Банка расторгнуть Договор в одностороннем порядке при повторном отказе в совершении операции и предлагает:

- совершить операцию перевода планируемых к снятию денежных средств контрагенту, от которого данные денежные средства были получены;

- перевести денежные средства на счет Клиента в другую кредитную организацию;

- расторгнуть в добровольном порядке договор банковского счета (вклада) с выдачей наличных денежных средств.

- по счету банковской карты - получить остаток денежных средств с одновременным оформлением заявления на закрытие счета карты.

Кривцов Е.В. в судебном заседании не оспаривал, что ему неоднократно разъяснялось его право получить денежные средства, имеющиеся на его лицевых счетах путем закрытия указанных счетов. Истец данным способом реализации своего права не воспользовался.

На основании вышеизложенного, а также, поскольку судебной защите подлежит только нарушенное право, суд приходит к выводу о том, что Кривцову Е.В. в иске к ПАО «Сбербанк России» следует отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кривцова Е.В. оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Э.А. Гладышева