Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-105/2016 ~ М-88/2016 от 12.05.2016

Гражданское дело № 2-105/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 мая 2016 года с. Александровское

Александровский районный суд Томской области в составе:

председательствующего О.П. Крикуновой,

при секретаре Ю.А. Сюньковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Александровское гражданское дело № 2-105/16 по иску публичного акционерного общества «***» к Кравцовой (*** *** о взыскании задолженности по кредиту и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Истец публичное акционерное общество «***» в лице *** филиала (далее по тексту – ПАО ***», истец, банк, кредитор, до переименования - ОАО «***») обратился в суд с иском к ответчику Кравцовой (*** (далее по тексту – Кравцова *** ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредиту и расторжении кредитного договора.

Ссылаясь на статьи 309, 314, пункт 2 статьи 450, 819 ГК РФ, просил взыскать с ответчика сумму невозвращенного кредита *** рублей, проценты за пользование кредитом *** рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей и *** рублей, с *** расторгнуть действующий кредитный договор *** в связи с существенным нарушением условий договора ответчиком.

В обоснование иска указал на то, что *** между ОАО «***» и Кравцовой (*** был заключен кредитный договор № *** о предоставлении кредита в размере *** % годовых со сроком возврата кредита *** и с гашением суммы кредита по графику, являющемуся приложением № *** к кредитному договору. Выдача кредита подтверждена распоряжением об открытии ссудного счета и выдаче кредита от ***, расходным кассовым ордером № ***, выпиской из лицевого счета заемщика. В нарушение пунктов *** кредитного договора свои обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов заемщик не исполнила. *** ответчику было направлено требование о принятии мер по гашению задолженности, а также о намерении расторгнуть кредитный договор. На это требование ответчик не ответила. В период с *** по *** от ответчика не поступило ни одного платежа по договору, что является нарушением обязательств.

В соответствии с пунктами *** кредитного договора, за период с *** были начислены проценты в размере *** рублей.

По состоянию на *** за ответчиком числится задолженность по кредитному договору *** в сумме *** рублей, в том числе:

- *** рублей просроченная ссудная задолженность,

- *** рублей текущая ссудная задолженность,

- *** рублей проценты на текущую ссудную задолженность за пользование кредитными средствами в размере *** % годовых, за период с *** договора),

*** рублей проценты на просроченную ссудную задолженность под *** % годовых, за период с *** (пункт *** договора).

Определением суда от *** произведена замена фамилии истца *** на Кравцову.

В судебное заседание представитель истца *** действующая на основании доверенности № ***, действительной до ***, без права передоверия, не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, о чем представила суду письменное заявление.

Ответчик Кравцова ***. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в её отсутствие, просила снизить размер процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность, о чем представила суду письменное заявление.

При таких обстоятельствах суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив доводы сторон, исследовав представленные письменные доказательства, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Свои выводы суд основывает на следующем.

В соответствии пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование суммой кредита, могут быть взысканы по день исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, иными законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу приведенного положения закона, заявляя требование о расторжении договора, сторона должна доказать, что при продолжении действия договора она может понести существенный ущерб (убытки), который нельзя было предусмотреть заранее.

Как следует из пункта 2 статьи 811 ГК РФ основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, содержащего условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям, может явиться нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно пункту 3 статьи 453 ГК РФ в случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными, при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Как установлено в судебном заседании, *** между ОАО «***» в лице управляющей *** филиалом и Кравцовой ***. был заключен кредитный договор *** о предоставлении кредита в размере *** рублей под *** % годовых со сроком возврата кредита *** и с гашением суммы кредита по графику, являющемуся приложением № *** к кредитному договору.

Сторонами при заключении указанного кредитного договора достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, письменная форма договора соблюдена, о действующих тарифах и условиях предоставления займа ответчик была осведомлена.

Согласно условиям договора заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты по нему в сроки, предусмотренные договором (пункт *** кредит должен быть возвращен заемщиком согласно графику платежей и считается возвращенным при поступлении всей суммы кредита на счет банка (пункт *** заемщик Кравцова (***. обязалась уплатить начисленные проценты в размере *** % годовых от суммы фактической задолженности по кредиту (пункт ***), проценты считаются уплаченными своевременно при поступлении всей суммы на счет банка (пункт ***), начисление процентов за пользование кредитом производится по день фактического поступления всей суммы кредита на счет банка (пункт ***).

Кредитор ОАО «*** обязательства по выдаче кредита в сумме *** рублей исполнил полностью, что подтверждено распоряжением об открытии ссудного счета и выдаче кредита от ***, расходным кассовым ордером *** и выпиской из лицевого счета заемщика. На счёт заемщика Кравцовой (*** были переведены денежные средства в указанной сумме.

С *** года ОАО «***» переименован в публичное акционерное общество «*** А поэтому истец является надлежащим и имеет право требования к ответчику.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, заемщик Кравцова (*** не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, не производит платежи по графику и уплату процентов, предусмотренных договором.

Вследствие нарушения заемщиком Кравцовой ***. кредитных обязательств на основании статьи 811 ГК РФ у истца возникло право обращаться с иском о взыскании всей образовавшейся задолженности по кредитному договору.

*** ответчику истцом было направлено требование о принятии мер по гашению задолженности в срок до ***, а также о намерении расторгнуть кредитный договор.

Гашения задолженности ответчиком Кравцовой ***. не произведено.

Истец просил расторгнуть действующий кредитный договор № *** в связи с существенным нарушением условий договора ответчиком.

Совокупность приведенных фактов указывает на то, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны заемщика Кравцовой ***., поскольку в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Банком соблюден досудебный порядок расторжения кредитного договора с заемщиком, предусмотренный частью 2 статьи 452 ГК РФ.

В установленный предложением срок требования банка заемщик Кравцова ***. не исполнила.

Поскольку нарушение условий кредитного договора установлено в судебном заседании, то указанное исковое требование подлежит удовлетворению, кредитный договор от *** - расторжению.

Датой расторжения договора истец просил определить ***.

Вместе с тем, моментом прекращения обязательств по договору согласно пункту 3 статьи 453 ГК РФ является момент вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Истец просил взыскать с ответчика Кравцовой ***. сумму невозвращенного кредита *** рублей, в том числе:

- *** рублей просроченную ссудную задолженность,

- *** рублей текущую ссудную задолженность.

Доказательств, опровергающих размер указанной истцом задолженности, либо оснований для ее взыскания в меньшем размере, стороной ответчика не представлено. Собственного расчета ответчик суду не представила. Требования кредитора не исполнены, платежи в погашение задолженности не внесены. Таким образом, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и иных платежей по кредитному договору.

А поэтому требования истца о взыскании с ответчика Кравцовой *** суммы невозвращенного кредита *** рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Истец просил взыскать с ответчика Кравцовой *** проценты за пользование кредитом *** рублей, в том числе:

- *** рублей проценты на текущую ссудную задолженность за пользование кредитными средствами в размере *** % годовых, за период с *** договора),

- *** рубля проценты на просроченную ссудную задолженность под *** % годовых, за период с *** (пункт *** договора).

Представленный истцом расчет процентов на текущую ссудную задолженность за период с *** % годовых соответствует пункту *** кредитного договора. Он ответчиком не оспорен, судом проверен и является правильным, начислен по формуле: остаток основного долга на начало периода * *** % (процентная ставка по кредиту) : *** (количество дней в году) * количество дней пользования кредитом.

В связи с этим с ответчика Кравцовой ***. в пользу истца подлежат взысканию проценты на текущую ссудную задолженность за период с *** в сумме *** рублей.

Требование истца о взыскании с ответчика Кравцовой *** рублей процентов на просроченную ссудную задолженность за период с *** % годовых основаны на пункте *** кредитного договора.

Как следует из пункта *** кредитного договора, при несвоевременном возврате кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом (частью кредита) в двойном размере действующей на дату возврата кредита (части кредита) ставки по настоящему договору.

Как следует из пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в редакции от 24.03.2016), проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

А согласно пункту 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Основанные на пункте *** кредитного договора проценты на просроченную ссудную задолженность под *** % годовых являются штрафными и предусмотрены пунктом 1 статьи 811 ГК РФ за неисполнение обязательства по возврату кредита, то есть являются неустойкой за просрочку уплаты установленных договором платежей за пользование имуществом.

Представленный истцом расчет процентов на просроченную ссудную задолженность ответчиком Кравцовой *** не оспорен, судом проверен и является правильным, начислен по формуле: остаток просроченной ссудной задолженности на начало периода * *** % (процентная ставка за нарушение обязательства) : ***) (количество дней в году) * количество дней пользования.

Рассчитанный таким образом размер процентов на просроченную ссудную задолженность, являющейся договорной неустойкой, за период с *** годовых составит *** рубля.

Вместе с тем, в представленном суду заявлении ответчик Кравцова *** просила снизить проценты на просроченную ссудную задолженность, указав, что они носят характер неустойки, являются чрезмерно завышенными. В то же время она находится в тяжелом материалом положении, в настоящее время не работает, других доходов не имеет, имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка.

Суд учитывает предусмотренное статьей 333 ГК РФ право суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Разъяснения по вопросам применения указанной нормы закона даны Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (пункт 42) и в постановлении от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (пункт 7), из которых следует, что неустойка имеет компенсационную природу, и ее размер должен соотноситься судами как с последствиями неисполнения денежного обязательства, так и иными обстоятельствами, влияющими на размер процентных ставок, в том числе не имеющими прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

По смыслу правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Судом установлено, что стороны договорились, что в случае нарушения обязательства по уплате денежных средств ответчик Кравцова ***. уплачивает банку проценты за пользование кредитом (частью кредита) в двойном размере действующей на дату возврата кредита (части кредита) ставки по настоящему договору.

Поскольку ответчиком Кравцовой *** заявлено о снижении размера неустойки, суд, учитывает приведенные нормы закона, установленные по делу обстоятельства, степень выполнения обязательства ответчиком.

Оценивая степень соразмерности неустойки, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств, принимает во внимание конкретные обстоятельства дела.

Доводы ответчика о тяжелом финансовом положении подтверждены трудовой книжкой ответчика, согласно которой она в настоящее время не работает, а также свидетельством о рождении ребенка от *** и свидетельством регистрации по месту жительства, согласно которым на иждивении ответчика находится несовершеннолетний ребенок.

Установленный в договоре размер неустойки в размере *** % годовых при действующей на данный момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации ***% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

При этом суд исходит из правовой природы неустойки как меры ответственности, а не средства для обогащения.

Учитывая компенсационную природу взыскиваемой неустойки, ее размер, соотношение сумм неустойки и основного долга, период просрочки исполнения обязательства с *** день), отсутствие существенных последствий вследствие несвоевременного внесения ежемесячных платежей, суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, наличии оснований для применения статьи 333 ГК РФ.

А поэтому необходимо уменьшить начисленные банком по состоянию на *** проценты на просроченную ссудную задолженность, являющиеся договорной неустойкой, в два раза с *** % годовых до *** % годовых. При этом процентная ставка за пользование кредитом составляет *** % годовых (пункт *** договора).

Расчет процентов на просроченную ссудную задолженность, являющихся договорной неустойкой, производится по следующей формуле: просроченная задолженность х *** % х количество дней в процентном периоде / количество дней в году (***

Рассчитанные таким образом проценты на просроченную ссудную задолженность за период с *** % годовых будут составлять *** рублей.

Учитывая вышеизложенное, требования истца о взыскании с ответчика Кравцовой ***. задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению судом частично, в сумме *** рубль, в том числе:

- *** рублей просроченная ссудная задолженность,

- *** рублей текущая ссудная задолженность,

- *** рублей проценты на текущую ссудную задолженность за период с ***

- *** рублей проценты на просроченную ссудную задолженность за период с ***.

Истец просил взыскать с ответчика в возврат уплаченной госпошлины *** рублей.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме *** рублей в связи с предъявлением требований имущественного характера и *** рублей в связи с предъявлением требований неимущественного характера, что подтверждается платежными поручениями ***.

Иск судом удовлетворен частично. Пропорционально удовлетворенной части исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина *** рублей в связи с предъявлением требований имущественного характера и *** рублей в связи с предъявлением требований неимущественного характера, а всего *** рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «*** к Кравцовой *** о взыскании задолженности по кредиту и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № ***, заключенный между публичным акционерным обществом «*** филиала и Кравцовой (***) ***, родившейся *** области.

Взыскать с Кравцовой *** в пользу публичного акционерного общества «Томский ***» задолженность по кредитному договору № ***

- *** рублей просроченную ссудную задолженность,

- *** рублей текущую ссудную задолженность,

- *** рублей проценты на текущую ссудную задолженность за период с ***,

- *** рублей проценты на просроченную ссудную задолженность за период с ***.

Взыскать с Кравцовой *** в пользу публичного акционерного общества «*** расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Александровский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий подпись О.П. Крикунова

Верно. Судья: О.П. Крикунова

Решение принято судом в окончательной форме 01 июня 2016 года