Решение по делу № 2-4528/2015 ~ М-4275/2015 от 01.10.2015

Дело 2-4528(2015)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2015г.

Мотовилихинский суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Вязовской М.Е.

при секретаре Шаляпиной Л.,

с участием представителя истца по доверенности Окуловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Захарова А.Ю. к АО «ЮниКредит Банк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

Захаров А.Ю. обратился в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, указав в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и Захаровым А.Ю. заключен договор, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере: <данные изъяты> рублей. Указанный договор предполагал аннуитетную систему погашения кредита. Данная система предполагает неравномерную оплату процентов таким образом, что выплата большей части процентов по кредиту происходит в начале периода погашения. Кредитный договор был заключен сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При расчете ежемесячного аннуитетного платежа учитывается срок пользования кредитом. Следовательно, ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывался исходя из того, что истец пользовался бы кредитом в течение 60 месяцев. Однако кредит был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГг, то есть фактически заемщик пользовался денежными средствами банка в течение 38 месяцев. В связи с сокращением срока пользования займом истцом ДД.ММ.ГГГГ в банк был направлено заявление с просьбой перерасчета излишне оплаченных процентов по кредиту и возврата излишне уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей. Однако банк отказал в удовлетворении требования заёмщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу названной нормы права проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Также в соответствии с п. 2.3 Общих условий предоставления АО «ЮниКредит Банк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, которые являются неотъемлемой частью договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за каждый день пользования кредитом. Таким образом, проценты должны начисляться за фактический период пользования кредитом.

Согласно ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям. Также возможность досрочного погашения кредита предусмотрена п. 2.4.3. Общих условий предоставления ОА «ЮниКредит Банк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, которые являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Отсутствие возможности перерасчета процентов при досрочном погашении ущемляет права потребителя, так как обязывает его выплачивать банку денежные средства за пользование кредитом за тот период времени, в течение которого фактическое пользование займом не осуществлялось.

Согласно договору кредит выдавался на 60 месяцев. Заемщик выплатил банку проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей. При этом расчет был сделан, исходя из того, что истец бы пользовался займом в течение вышеуказанного периода. Однако фактическая плата за пользование кредитом в течение 38 месяцев при аннуитетной системе по ставке 14% годовых составляет <данные изъяты> рублей. Иное толкование норм закона нивелировало бы право досрочного погашения кредита, поскольку не создавало бы экономической целесообразности в этом. Однако банк не произвел перерасчет и не возвратил денежные средства заёмщика.

В соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно ст. 1107 Гражданского кодекса РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Статья 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. 1102, 1107, 395 Гражданского кодекса РФ ответчик неосновательно пользовался денежными средствами истца в размере <данные изъяты> рублей с ДД.ММ.ГГГГг. Данная денежная сумма должна быть возвращена истцу, а также на неё подлежат начислению проценты по день фактической оплаты долга. На момент предъявления иска размер процентов составляет <данные изъяты> рублей.

В связи с вышеизложенными обстоятельствами просит взыскать с ответчика - АО «ЮниКредит Банк» в пользу истца – Захарова А.Ю. сумму неосновательного обогащения в размере: <данные изъяты> рублей; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактической уплаты долга.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, об отложении судебного заседания не просил, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, который предполагал аннуитетную систему платежей. При досрочном погашении кредита проценты должны быть сокращены, излишне уплаченные проценты должны быть возвращены. Заемщик оплачивает проценты только за те денежные средства, которыми он воспользовался. При расчете платы за кредит 60 месяцев сократилось до 38 месяцев. Те денежные средства, которые были оплачены за последующие 22 месяца, должны быть возвращены. Расчет представленный ответчиком верен, но истец погасил кредит, поэтому часть денежных средств должна быть возвращена. Расчет ответчика основан на периоде в 60 месяцев.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены, об отложении судебного заседания не просили, ранее представитель ответчика пояснял, что с иском не согласны, иск надуман. Изначально сторонами был оговорен ежемесячный платеж <данные изъяты> рублей. Гашение основанного долга происходит частями, так как истец выбрал аннуитетную систему платежей, сумма основного долга гасился в меньшей степени. Из <данные изъяты> рублей в первый месяц - <данные изъяты> рублей составляли проценты. Истец изначально неправильно трактует аннуитетный платеж. Проценты начисляются из размера основного долга ежемесячно. Что касается <данные изъяты> рублей, то истец не оплачивал <данные изъяты> рублей, а оплачивал <данные изъяты> рублей. Условия определены договором. Истцу было удобно так платать, он выбрал данный кредит, ни о каких будущих процентах речь не идет. График платежей есть, одинаковый платеж до ДД.ММ.ГГГГ. Сумма процентов и основного долга в расчете исчислены правильно. По мере уплаты основного дола уменьшаются проценты, график уплаты основного долга предполагает выплату сначала в большей степени проценты, потом долг. Размер ежемесячного платежа зафиксирован, сумма основного долга уменьшается. Установлена процентная ставка 14%, эта процентная ставка начисляется на сумму основного долга. Дальше сумма основного долга уменьшилась, проценты рассчитаны на оставшуюся сумму.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии с положениями статьей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями, односторонний отказ от исполнения обязательств, а также одностороннее изменение их условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ЮниКредит Банк» и Захаровым А.Ю. был заключен кредитный договор посредством подписания заявления на получение кредита на приобретение автомобиля, в соответствии с которым Захарову А.Ю. был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> рублей с датой уплаты 23 числа каждого месяца, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.16 Заявления, Захаров А.Ю. подтвердил, что в дату настоящего Заявления Общие условия им получены, ему разъяснены и полностью понятны.

В соответствии с п. 2.4 Общих условий предоставления ЗАО «ЮниКредит Банк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, погашение основанного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по датам погашения, указанным в заявлении, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем предоставления кредита. Погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами, которые складываются из суммы начисленных на дату погашения процентов и части основного долга по кредиту и рассчитываются по формуле. Расчет размера аннуитетного платежа производится с точностью до целого числа, при этом округление производится в большую сторону. Ежемесячный аннуитетный платеж подлежит перерасчету во всех случаях изменения переменных, используемых для расчета его размера, кроме случаев изменения суммы основного долга по кредиту в результате планового гашения кредита. Информацию о новом размере ежемесячного аннуитетного платежа получается заемщиком в банке.

В соответствии с 2.4.3 Общих условий заемщик имеет право на досочное погашение всей суммы основного долга по кредиту вместе с начисленными процентами или части основного долга по кредиту, направляя в банк не менее чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого досрочного погашения письменное извещение по форме установленной банком (извещение).

Таким образом, при заключении указанного кредитного договора стороны, действуя своей волей и в своем интересе, предусмотрели, что за предоставленные заемные средства заемщик производит оплату аннуитетными платежами, с расчетом процентов за фактическое пользование кредитом.

Как следует из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Захаров А.Ю. воспользовался кредитными денежными средствами, производил гашение кредита и ДД.ММ.ГГГГ осуществил полное гашение кредита.

В соответствии со справкой № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ЗАО «ЮниКредит Банк» Захаровым А.Ю. в настоящий момент все обязательства по договору выполнены в полном объеме.

Истец, обращаясь в суд с настоящим иском, обосновывает свои требования тем, что пользовался заемными денежными средствами банка вместо 60 месяцев - 38 месяцев. В связи с досрочным погашением кредита им произведен расчет начисленных процентов по кредиту, на основании которого он пришел к выводу, что им произведена переплата процентов и на стороне банка возникло неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей.

Анализируя положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Захаровым А.Ю., суд считает, что заключение кредитного договора не противоречит действующему законодательству, стороны договора пришли к соглашению, что погашение кредита будет производиться путем выплаты аннуитетными платежами в размере 17030 рублей. Кредитный договор Захаровым А.Ю. был подписан, истец порядок и размер платежей не оспаривал, также истец не оспаривал, размер аннуитетного ежемесячного платежа.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Анализируя расчет задолженности по кредитному соглашению (л.д.26) и проверив за каждый месяц пользования суммой кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. и по ДД.ММ.ГГГГ расчет суммы процентов за пользование кредитом, расчет суммы основного долга, которая определялась путем вычитания из суммы аннуитетного платежа суммы процентов, рассчитанных на остаток суммы основного долга, а также сверив количество дней пользования кредитом в каждом процентном периоде, суд приходит к выводу, что расчет процентов за пользование кредитными средствами банком произведен только за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., т.е. за фактическое пользование кредитом в количестве <данные изъяты> дней (например, <данные изъяты> руб. х 14%/366дн. х 33 дн. (процентный период с ДД.ММ.ГГГГ., при этом последний день процентного периода в расчет количества дней не включался, поскольку учитывался как первый день следующего расчетного периода)= =<данные изъяты> руб. (сумма процентов за пользование займом за 33 дня); <данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб. (сумма, подлежащая оплате в счет основного долга); <данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб.= <данные изъяты> руб. (остаток суммы основного долга на следующий расчетный период, на который таким же, как выше указанным способом, производился расчет процентов за пользование займом вплоть до ДД.ММ.ГГГГ.). После ДД.ММ.ГГГГ начисление банком и уплата истцом процентов за пользование кредитом не производилась. Соответственно, переплата процентов, на которую указывает истец, отсутствует.

Расчет, представленный истцом в обоснование своей позиции судом не может быть принят во внимание, т.к. истец хотя и уменьшил количество месяцев пользования кредитом до 38, однако произвел расчет размера аннуитетного платежа, который составлял бы <данные изъяты> рублей. При наличии такого размера аннуитетного платежа видно, что платеж в счет оплаты основного долга примерно в два раза больше платежа основного долга рассчитанного банком. Вместе с тем, заемщиком Захаровым А.Ю. основной долг погашался исходя из аннуитетного платежа в сумме <данные изъяты> рублей, соответственно основной долг погашался соразмерно суммам, указанным в расчете банка, а не согласно расчетов истца. Расчет истца не реален, размер процентов произведен ошибочно только исходя из количества месяцев пользования кредитом, при этом не учитывалась реально оставшаяся на начало расчетного периода сумма задолженности, на которую начислялись проценты за пользование кредитом с учетом реального ежемесячного платежа в <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета уплаченных процентов ввиду отсутствия отыскиваемой переплаты (неосновательного обогащения Банка), в связи с чем в удовлетворении исковых требований о взыскании с АО «ЮниКредит Банк» суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей следует отказать.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании неосновательного обогащения отказано, не подлежат удовлетворению и требования Захарова А.Ю. о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) по день фактической уплаты долга.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Захарову А.Ю. в удовлетворении исковых требований к АО «ЮниКредит Банк» о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактической уплаты долга отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: подпись

Копия верна. Судья: