Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-768/2016 (2-6085/2015;) ~ М-5312/2015 от 22.10.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 января 2016 года                                                                    город Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего: судьи Сизовой С.К.,

при секретаре:                              Махоновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-768/16 по иску Кирясовой О.В. к ПАО ВТБ 24 о расторжении и закрытии договора банковского счета,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кирясова О.В. первоначально обратился в суд к ответчику с иском о расторжении договора и закрытии банковского счета, мотивируя требование тем, что она является заемщиком ПАО ВТБ 24 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ей был открыт банковский счет №. В силу изложенного, на основании Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", а так же Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", истец в августе 2015 г. в адрес ПАО ВТБ24 направила заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета №. Заявление было получено Ответчиком. Несмотря на получение заявления, добровольно закрыть банковский счет ответчик отказался, письменный ответ на заявление о закрытие счета не представил. Просит суд признать незаконным отказ ПАО ВТБ24 в удовлетворении требований истца о расторжении договора банковского счета №. Обязать ПАО ВТБ24 расторгнуть договор и закрыть банковский счет №. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ПАО ВТБ24 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В предварительном судебном заседании принято уточнение исковых требований, согласно которым, истец просит закрыть с 08.09.2015г. договор банковского счета № с ПАО ВТБ24, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оказание юридических услуг - <данные изъяты> рублей, взыскать с ПАО ВТБ24 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, указав, что истец обратилась в ПАО ВТБ24 с заявлением для получения кредита наличными, в связи с чем, между сторонами был заключен договор № по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 22,65% годовых со сроком возврата до 20.02.2024г. Банк акцептовал заявление истца, открыв текущий банковский счет №, следовательно, между сторонами был заключен смешанный договор. 31.08.2015г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении банковского счета и закрытии счета. Ответ не последовал. Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный смешанный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ, считается измененным. Договор банковского счета, относится к виду договоров, по которым допускается односторонний отказ от его исполнения.

Истец в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещен правильно и своевременно. Причины неявки суду не известны.

Представитель истца по доверенности Радюков Р.А., представитель по устному ходатайству Жанабаева М.М. уточненные исковые требования поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель ПАО ВТБ24 в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещены правильно и своевременно. Причины неявки суду не известны. Представлены возражения на иск, согласно которым требования, изложенные в исковом заявлении, Банк считает не законными, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:20.02.2014г. между ВТБ 24 (ПАО) и Кирясовой О.В. заключен кредитный договор №, согласно которому Банком был предоставлен Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб., на срок по 20.02.2024г., с процентной ставкой 20,6% годовых.На основании «Заявления об открытии банковского счета физического лица» от 11.07.2012г., поданного Заемщиком в Банк, Заемщику открыт банковский счет. Подписав вышеуказанное заявление, Кирясова О.В. заявила: «о присоединении к действующей редакции Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по счету в ВТБ 24 (ПАО) (далее - Правила) в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ. Все положения Правил разъяснены мне в полном объеме, включая тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений».В соответствии с п. 1.4. Правил, Договором банковского счета физического лица является совокупность Правил, Сборника тарифов и Заявление об открытии счета, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и Банком.Таким образом, подписав «Заявления об открытии банковского счета физического лица», Заемщик тем самым заключил Договор банковского счета физического лица.Договор действует неопределенный срок. В соответствии с п.7.2. Правил, Договор может быть прекращен в порядке его расторжения в любое время по инициативе и первому требованию клиента на основании письменного заявления клиента, в котором клиент подтверждает текущий остаток денежных средств на счете и указывает способ, которым ему должен быть возвращен остаток на Счете после урегулирования имеющихся задолженностей. Со дня принятия Банком к исполнению заявления клиента о расторжении Договора, Банк прекращает прием и исполнение платежных документов клиента на проведение операций по счету, завершает обработку ранее полученных платежных документов клиента, использует средства на Счете для урегулирования задолженности клиента перед Банком и возвращает клиенту остаток средств на Счете способом, указанным клиентом.Начиная с июня 2014 г. Заемщик исполняет свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в результате чего, по состоянию на 11.11.2015г. суммарная задолженность Заемщика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., из которых: остаток ссудной задолженности <данные изъяты> руб., задолженность по плановым процентам <данные изъяты> руб., задолженность по пени - <данные изъяты> руб.. задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.Таким образом, при наличии не урегулированной задолженности перед Банком, Счет не может быть закрыт, а Договор расторгнут (прекращен).Кроме того, при заключении Кредитного договора, стороны определили, что расходно-приходные операции по кредитному договору будут осуществляться, в том числе, с использование банковского (текущего) счета Заемщика №. Открытие и сопровождение данного счета в соответствии с тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию, осуществляется в безвозмездном порядке. Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 10 (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" суду необходимо выяснить, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда должен основываться; да характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданиях в каждом конкретном случае; при определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости; моральный вред возмещается причинителем вреда только при наличии вины (п.25. Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»). В данном случае Банком никакой вред Истцу причинен не был. Каких-либо доказательств причинения Истцу морального вреда, в материалы дела не представлены. Таким образом, Истцом не доказан факт причинения ему морального вреда, что в силу положений статьи 56 ГПК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске в данной части.

Выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и Кирясовой О.В. заключен договор № по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 22,65% годовых со сроком возврата до 20.02.2024г. Банк акцептовал заявление истца, открыв текущий банковский счет №.

Заемщику открыт банковский счет №.

В соответствии с п. 1.4. Правил, Договором банковского счета физического лица является совокупность Правил, Сборник тарифов и каждое Заявление об открытии счета, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и Банком.

Подписав вышеуказанное заявление, Киярсова О.В. заявила: «о присоединении к действующей редакции Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по счету в ВТБ 24 (ПАО) (далее - Правила) в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ. Все положения Правил разъяснены мне в полном объеме, включая тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений», заключила Договор банковского счета физического лица.

Договор действует неопределенный срок. В соответствии с п.7.2. Правил, Договор может быть прекращен в порядке его расторжения в любое время по инициативе и первому требованию клиента на основании письменного заявления клиента, в котором клиент подтверждает текущий остаток денежных средств на счете и указывает способ, которым ему должен быть возвращен остаток на Счете после урегулирования имеющихся задолженностей.

Со дня принятия Банком к исполнению заявления клиента о расторжении Договора, Банк прекращает прием и исполнение платежных документов клиента на проведение операций по счету, завершает обработку ранее полученных платежных документов клиента, использует средства на Счете для урегулирования задолженности клиента перед Банком и возвращает клиенту остаток средств на Счете способом, указанным клиентом.

Судом также установлено, что начиная с июня 2014 г. истец Кирясова О.В, исполняет свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в результате чего, по состоянию на 11.11.2015г. суммарная задолженность Заемщика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., из которых: остаток ссудной задолженности <данные изъяты> руб., задолженность по плановым процентам <данные изъяты> руб., задолженность по пени - <данные изъяты> руб.. задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты> руб.,., что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (л.д.52-54).

Представитель истца в судебном заседании пояснил, что истец обратился в досудебном порядке в банк с заявлением о расторжении договора банковского счета, однако ответ на свое заявление не получила.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции.

Согласно пункту 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Пунктом 4 ст. 849 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения исков, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", в соответствии с пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (статья 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В данном случае в своем заявлении истец просил открыть ему банковский счет, используемый в дальнейшем именно в рамках кредитного договора, и условия кредитного договора свидетельствуют о том, что стороны при заключении договора, избрали способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на имя Кирясовой О.В. банковский счет.

Сведений о расторжении или признании недействительными полностью или в части кредитного договора суду не представлено.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 385-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

По своей правовой природе ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Выдача кредита и дальнейшее его обслуживание невозможно без открытия ссудного счета.

В соответствии с Письмом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 310-Т "О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России, поступившим в январе - сентябре 1998 года" ссудный счет открывается при предоставлении кредитов в соответствии с заключенным кредитным договором и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту.

В Информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут

По правилам п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 ст. 10 ГК РФ суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Учитывая то, что обязательства по кредитному договору от 20.02.2014г., заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и Кирясовой О.В.., исполнение по которых производится путем списания денежных средств с банковского счета, истцом перед Банком в полном объеме не исполнены, суд приходит к выводу о том, что обращение Кирясовой О.В.с указанным иском в суд, при наличии задолженности по приведенному выше кредитному договору, носит характер злоупотребления правом, что не допустимо, соответственно, требования о закрытии договора банковского счета являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

При указанных обстоятельствах, основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов, также отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кирясовой О.В. к ПАО ВТБ 24 о расторжении и закрытии договора банковского счета отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд в апелляционном порядке через Кировский районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья:                                                   С.К.Сизова

Мотивированное решение изготовлено 21.01.2016г.