Решение по делу № 2-219/2014 (2-1738/2013;) ~ М-1553/2013 от 17.12.2013

Дело №2-219/2014                                                            ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Шарониной А.А.

при секретаре Булавиной Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании незаконным отказа в страховой выплате

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании незаконным отказа в страховой выплате. Просила признать незаконным отказ ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в страховой выплате по страховому полису № от 03.10.2012г.

Требования мотивированы тем, что 03.10.2012г муж истца- ФИО2 заключил кредитный договор с ЗАО «Кредит Европа Банк» (далее «Банк»), согласно которого Банк предоставил ему кредит на приобретение автомобиля Daewoo MATIZ 2012г.в., в размере 215 605,04 руб, на срок 36 месяцев, с процентной ставкой 17,5% Согласно условиям договора Банк взял на себя обязательство от имени ФИО2 заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по которому является Банк. В случае наступления страхового случая и перечисления страховщиком Банку страховой выплаты по договору страхования, сумма задолженности клиента перед Банком по кредиту погашается Банком в части, не превышающей сумму страховой выплаты. Страхователем ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» был выдан страховой полис № от 03.10.2012г, согласно которого объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного, среди застрахованных рисков- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, период страхования с 03.10.2012г по 03.10.2013г. Согласно условиям страхования, страховая компания обязалась при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю- Банку. Действие полиса вступило в силу с момента оплаты страховой премии 1617,04 руб, которая входит в стоимость кредита и была оплачена в день подписания кредитного договора. 03.05.2013г ФИО2 умер. Согласно акта СМИ № от 04.05.2013г была установлена причина смерти- острая коронарная недостаточность, развившаяся на фоне атеросклероза коронарных артерий, гипертонической болезни. После смерти ФИО2, истце вступило в наследство, продолжает оплачивать кредит. 07.05.2013г истец сообщила ЗАО «Кредит Европа Банк» о смерти мужа и целью покрытия страховой выплатой обязательство мужа по кредиту. ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в страховой выплате отказала, мотивируя тем, что из представленной копии постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 29.07.2013г следует, что при судебно-медицинском исследовании концентрация этанола в крови покойного составила 0,6 промилле, а согласно п.4.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней события не признаются страховыми, если при наступлении данных случаев и болезней застрахованное лицо находилось под воздействием алкоголя, наркотических или токсических средств, не относящихся к лекарствам, принимавшимися по назначению врача. Считает данный отказ незаконным, поскольку он противоречит действующему законодательству. Поскольку между наступлением страхового случая- смертью ФИО1 и его алкогольным опьянением нет причинно-следственной связи.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца ФИО3, в судебном заседании исковые требования поддержала полностью.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель 3-го лица ЗАО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор, согласно которого Банк предоставил ФИО2 кредит на приобретение автомобиля Daewoo MATIZ, 2012г.в., на сумму 215 605,04 руб, на срок 36 месяцев, под 17,5% годовых.

03.10.2012г между ФИО2 и ООО «Авто-МАКСИМУМ» был заключен договор купли-продажи автомобиля, Daewoo MATIZ 2012 г.в., а также акт приема передачи транспортного средства.

03.10.2012г ФИО2 была написано заявление на страхование от несчастных случаев, из п.4 которого следует, что выгодоприобретателем по полису страхования назначен ЗАО «Кредит Европа Банк».

Согласно полиса № от 03.10.2012г, выданного страховщиком ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», следует, что страхователем является ФИО2, выгодоприобретатель- ЗАО «Кредит Европа Банк», объекты страхования- имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного, застрахованные риски (страховые случаи)- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянна утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни, страховая премия- 1 617 рублей 4 коп, период страховая с 03.10.2012г по 03.10.2013г., страховая сумма составляет сумму задолженности по основному долгу кредитного договора №№ с ЗАО «Кредит Европа Банк» на дату наступления страхового случая, не включая проценты, пени, штрафы, но не более 215 605 руб 4 коп. На 03.10.2012г страховая сумма составляет 215 605 руб 4 коп.

Согласно положениям п.1 ст.934 и подпункта 2 п.1 ст.942 ГК РФ страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

Пункт 2 ст. 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п.4.1 Полисных условий страхования от несчастных случаев, страховыми рисками признаются следующие события в жизни застрахованного: постоянна полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, наступившими в течении срока страхования, смерть в результате несчастного случая или болезни в течении срока страхования.

Согласно п.4.2 Полисных условий страхования от несчастных случаев, страховыми случаями не признаются страховые риски, реализующиеся в результате в том числе, алкогольного опьянения застрахованного, наркотического или токсического отравления в результате употребления им наркотических, сильно действующих и психотропных веществ без предписания врача.

ФИО2 уплата страховой премии за счет кредитных средств ответчику была произведена в полном объеме, что ответчиком не опровергнуто.

ФИО2 умер 03.05.2013г, что подтверждается свидетельством о смерти, выданном 07.05.2013г Органом ЗАГС Новокузнецкого района Кемеровской области.

Согласно акта СМИ № от 04.05.2013г причиной смерти ФИО2 является коронарная недостаточность, развившаяся на фоне атеросклероза коронарных артерий, гипертонической болезни. Установленная при судебно-химическом исследовании концентрация этанола в крови покойного- 0,6% может соответствовать легкой степени алкогольного опьянения для живых людей.

Из медицинского свидетельства о смерти серия 32 № от 04.05.2013г следует, что причиной смерти ФИО2 явилась острая коронарная недостаточность. Также среди прочих важных состояний, способствовавших смерти указана атеросклеротическая болезнь сердца.

Постановлением начальника ОД отдела МВД России по Новокузнецкому району от 29.07.2013г в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО2 отказано за отсутствием события преступления.

Приобретенный ФИО4 автомобиль, Daewoo MATIZ 2012г.в., по наследству перешел в собственность его жене – истцу ФИО1, что подтверждено свидетельством о праве собственности, выданном нотариусом Новокузнецкого нотариального округа 05.11.2013г.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, в силу данной нормы, истец ФИО1 с момента принятия наследства стала должником перед ЗАО «Кредит Европа Банк» по кредитному договору № 0076-CL-000000002059 вследствие чего материальный интерес истца состоит в уплате кредитной задолженности, для целей погашения которой в случае смерти заемщика им был заключен договор страхования с ответчиком.

07.05.2013г истец обратилась с заявлением в ЗАО «Кредит Европа Банк», в котором сообщила о смерти ФИО2

Из ответа ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» следует, что поскольку в представленной копии постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 29.07.2013г следует, что при судебно-химическом исследовании концентрация этанола в крови покойного гр-на ФИО2 составила 0,6 промилле, согласно п.4.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней данное событие- смерть ФИО2 не является страховым случаем, таким образом, ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» не имеет правовых оснований для страховой выплаты.

В ходе рассмотрения дела нашли подтверждение факт заключения застрахованным лицом с ответчиком договора страхования для целей погашения кредитной задолженности перед банком в случае смерти заемщика, факт наступления страхового случая – смерти застрахованного лица (заемщика) в период действия договора страхования, факт вступления в наследство истцом после смерти застрахованного лица (заемщика).

Стороны при заключении договора страхования установили размер страховой выплаты, которая составляет сумму задолженности по основному долгу кредитного договора №№ c ЗАО «Кредит Европа Банк» на дату наступления страхового случая, не включая проценты, пени, штрафы, но не более 215 605 руб 4 коп.

Отказ ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в выплате страхового возмещения по причине нахождения страхователя в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения явился основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (Правилах страхования).

Согласно п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п.2 и 3 настоящей статьи.

Часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закрепляет общий принцип распределения обязанности по доказыванию, устанавливая, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании смерти ФИО2 наступила в результате коронарной недостаточности, развившейся на фоне атеросклероза коронарных артерий, гипертонической болезни. Также установлено, при судебно-химическом исследовании концентрация этанола в крови покойного- 0,6% может соответствовать легкой степени алкогольного опьянения для живых людей.

Однако, суд приходит к выводу о том, что положение п.4.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней не освобождают ответчика от выплаты страховой суммы выгодоприобретателю по основанию нахождения страхователя в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения в виду отсутствия доказательств наличия причинно-следственной связи между смертью страхователя и нахождением его в состоянии алкогольного опьянения, так как в правилах страхования указано, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие алкогольного опьянения застрахованного.

При таких обстоятельствах, суд считает, что ответчиком незаконно было отказано истцу в выплате страховой суммы, в связи с чем, исковые требования ФИО1 обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме, так как причинно- следственная связь между смертью и нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения отсутствует.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, государственная пошлина, уплаченная истцом за рассмотрение требования о признании незаконным отказа в страховой выплате подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 200 рублей,.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ № ░░ 03.10.2012░, ░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░2 ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 200 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                     ░.░. ░░░░░░░░