Решение от 08.06.2015 по делу № 2-1192/2015 от 16.04.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2015 года     город Орел

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Лигус О.В.,

с участием ответчика Федосова И.А. и его представителя Дощечникова А.С.,

при секретаре Исайкиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Федосову ФИО5 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,

УСТАНОВИЛ:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Федосову ФИО6 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт.

В обоснование своих требований указали, что ДД.ММ.ГГ. Федосов И.А. «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключили договор №*** о выпуске и обслуживании кредитных карт с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГ активировал ее путем телефонного звонка в банк. В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. По состоянию на ДД.ММ.ГГ. задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, в том числе просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей, просроченные проценты <данные изъяты> руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в размере <данные изъяты> рублей, комиссия <данные изъяты> рублей.

Просили суд взыскать с Федосова И.А. в их пользу сумму задолженности по договору о карте №*** от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) не явился, о слушании извещены надлежащим образом, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании ответчик Федосов И.А. и его представитель Дощечников А.С. исковые требования не признали в полном объеме, просили отказать в их удовлетворении, пояснив, что ответчик не обосновал расчет задолженности, кроме того полагает, что взыскание с Федосова И.А. комиссии за выдачу наличных денежных средств и штрафных санкций является незаконным и необоснованным. Так же считает незаконным условия договора о его согласии на подключение к программе страхования и услуги СМС-Банк.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 ст. 435 Гражданского Кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту (банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и, соответственно, свидетельствует о надлежащем заключении сторонами договора с соблюдением простой письменной формы. В этом случае на отношения сторон распространяют свое действие статья 435 ГК РФ (оферта) и статья 438 ГК РФ (акцепт), механизм применения которых соответствует требованиям законодательства.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрена обязанность кредитной организации до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом предоставить физическому лицу информацию о полной стоимости кредита. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае возвращения кредита по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ. Федосов И.А. «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключили договор №*** о выпуске и обслуживании кредитных карт. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГ активировал ее путем телефонного звонка в банк.

Форма заключенного между сторонами договора не противоречит положениям ч. 1 ст. 434 ГК РФ, соглашение между сторонами по всем существенным условиям договора достигнуто. В заявлении ответчик указал, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по активации кредитной карты.

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту Общие условия) «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифами, а также полной стоимостью кредита ответчик был ознакомлен и согласен, о чем также указал в заявлении от ДД.ММ.ГГ.Заявлением также предусмотрено, что заемщик понимает и соглашается, что акцептом предложения являются действия Банка по активации кредитной карты.

Согласно п.3.3 Общих условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Ответчик Федосов И.А., активировав кредитную карту, пользовался предоставленным кредитным лимитом, что подтверждается выпиской по номеру договора.

В соответствии с п.5.6 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Однако ответчик не исполняет свои обязательства перед банком в добровольном порядке.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ. задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей, просроченные проценты <данные изъяты> руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в размере <данные изъяты> рублей, комиссия <данные изъяты> рублей – плата за обслуживание. Расчет, представленный истцом, судом проверен и признан правильным.

Сумма поступивших денежных средств составляет <данные изъяты> рублей, которая была направлена для погашения задолженности в следующем порядке: в первую очередь плата за обслуживание <данные изъяты> рублей, во вторую очередь погашение процентов <данные изъяты> рублей, в третью очередь погашение основного долга <данные изъяты> рублей, в четвертую очередь штрафные проценты в сумме <данные изъяты> рублей.

Доводы ответчика о незаконности взимания комиссии за обслуживание кредитной карты, суд находит необоснованными, поскольку кредитная карта была предоставлена ответчику без открытия банковского счета клиента.

Согласно выбранному тарифному плану, ответчик принял на себя обязательство оплатить банку комиссию за оформление (выдачу) карты и комиссию за снятие с карты наличных денежных средств.

Как следует из выписки по лицевому счету, в период пользования картой, за снятие ответчиком наличных денежных средств, взималась и списывалась комиссия за данную услугу. Поскольку указанные действия кредитной организации, являются самостоятельной банковской услугой, она подлежит оплате в соответствии с соглашением сторон.

Кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена, по общему правилу, для совершения операций в безналичном порядке, а потому установление банком платы за снятие наличных денежных средств не противоречит закону и не нарушает прав потребителей.

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию.

Оспариваемые виды комиссии не являются комиссиями за открытие и ведение ссудного счета или комиссией за расчетно-кассовое обслуживание. В связи с чем, доводы ответчика о том, что выдача денежных средств является обязанностью банка по кредитному договору; не является самостоятельной банковской услугой банка; операция по оплате комиссии за снятие наличных является неотъемлемой частью кредитных отношений, выдача кредита без снятия денежных средств невозможна, суд находит несостоятельными.

Факт ознакомления ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается его подписью в Заявлении-Анкете, в которой указано, что ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату, в соответствии с Тарифами Банка. При этом Ответчик подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора, Общими условиями, в том числе с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте Банка (размещены на странице в сети Интернет).

Кроме того, что Банк размещает всю информацию на своем официальном сайте. Клиенту вместе с кредитной картой Банк присылает Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифный план и Условия страхования держателей кредитных карт.

В своем возражении ответчик утверждает, что согласия на включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт и на подключение услуги CMC-Банк не давал.

В ходе рассмотрения дела, данное обстоятельство не нашло своего подтверждения. Напротив, как следует из приложенных документов, до заключения Договора (до момента активации Ответчиком кредитной карты), ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, из которых следует, что Банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в Программе
страховой защиты держателей пластиковых карт.

    Заявление-Анкета Федосова И.А. содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в Программе. Ответчик добровольно принял на себя обязательства по Договору, ознакомился с Тарифами и Общими условиями.

Заявление-Анкета Федосова И.А. содержит отдельное его согласие или несогласие на участие в Программе страховой защиты и подключение CMC-услуги. Кроме того, в соответствии с п. 9.1 Общих условий, клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций.

Факт заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, письменно подтвержден со стороны ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу CMC-Банк. При этом, ответчик не воспользовался своим правом и ни разу не обращался в Банк с просьбой об исключении его из Программы страховой защиты, и об отключении услуги CMC-Банк, как это предусмотрено Общими условиями.

Таким образом, суд считает заявленные банком требования о взыскании задолженности по договору о карте правомерными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика Федосова И.А. подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Руководствуясь ст.ст. 307,309,811,819,850 ГК РФ, ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░7 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░8 ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ №*** ░░ ░░.░░.░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░.

░░░░░                     ░.░. ░░░░░