Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-437/2017 ~ М-415/2017 от 16.08.2017

                                        Дело № 2-437/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2017 года                                с. Каратузское

    Каратузский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чугунникова Е.В.,

при секретаре Улеевой С.Г.,

с участием истца Андреевой М.А. и её представителя Лыскова А.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андреевой М. А. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования и взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Андреева М.А. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», мотивируя свои требования тем, что 03.07.2017 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор <> и подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт сроком на 3 года. Страховая премия составила 21600 рублей, погашение страховой премии должно производиться ежемесячно по 600 рублей в месяц. По условиям программы страхование жизни и трудоспособности может быть прекращено на основании письменного заявления. 05.07.2017 года истцом в адрес ПАО КБ «Восточный» направлено заявление о расторжении договора страхования, проведении перерасчета ежемесячных платежей путем исключения из суммы основного долга страховой премии в размере 21600 рублей либо их выплате истцу, в чем заявителю было отказано путем СМС-сообщения.

Истец со ссылкой на п. 1 ст. 16 закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» просила расторгнуть договор страхования, заключенный между ней, ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» от 03.07.2017 года, обязать произвести перерасчет суммы основного кредита и процентов за пользование кредитом, исключив из него сумму страховой выплаты в размере 21600 рублей и составить график погашения кредита с суммой ежемесячного платежа согласно перерасчету, взыскать с ответчика штраф за отказ от добровольного исполнения исковых требований, компенсацию морального вреда в сумме 15000 рублей и расходы на оказание юридических услуг в сумме 3000 рублей.

В судебном заседании истец Андреева М.А. и её представитель Лысков А.С., исковые требования поддержали по изложенным в заявлении доводам. Настаивали на рассмотрении иска по заявленным требованиям. Истец дополнительно указала на то, что на момент рассмотрения дела ей выполнены два ежемесячных платежа в сумме 5242 рублей на оплату услуг по страхованию.

Ответчик - ПАО КБ «Восточный» в письменных возражениях на исковые требования указал на отсутствие оснований для расторжения договора страхования, так как Андреева М.А. не является его стороной. Услуга по присоединению Андреевой М.А. к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт не являлась навязанной, стоимость данной услуги не включена в основной долг. Согласованная сторонами плата в размере 21600 рублей не является платой истца за страхование, а является оплатой за оказанные ПАО КБ «Восточный» услуги и по условиям кредитования, с которыми ознакомлена Андреева М.А., возврату не подлежит.

Привлеченное судом к участию в деле в качестве соответчика ЗАО СК «Резерв» в письменных возражениях также указало на отсутствие оснований для удовлетворения заявленного иска.

В соответствии с положением ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.

Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В этой связи суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте его проведения, в силу ст. 167 ГПК РФ.

    Исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статья 450 ГК РФ определяет, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ). Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что по кредитному договору <> 03.07.2017 года, заключенному между ПАО КБ «Восточный» (кредитор, далее по тесту Банк) и Андреевой М.А. (заемщик), кредитор предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 100000 рублей под 23,8% годовых за проведение безналичных операций и 33% годовых за проведение наличных операций.

Кроме того, в день заключения кредитного договора Андреева М.А. подала в ПАО КБ «Восточный» заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (далее Программа страхования), реализуемой на основании договора от 01.04.2017 года № ДКП20170401/01 страхования от несчастных случаев, заключенным между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв», сроком на 3 года, за что обязалась оплатить Банку услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям страхования, сбор, обработка и техническая передача информации о заемщике, связанной с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев), в размере 0,6% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что составило 21600 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 600 рублей. Стороны также достигли соглашение о том, что оплата рассматриваемой услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа составляет 5242 рублей, за исключением платежа в последний месяц, который составит 635 рублей.

Стороны также пришли к соглашению, что действие договора страхования в отношении истца может досрочно прекращено по его желанию, при этом возврат страховой премии или её части не производится.

05.07.2017 года истцом в адрес ПАО КБ «Восточный» направлено заявление о расторжении договора страхования, проведении перерасчета ежемесячных платежей путем исключения из суммы основного долга страховой премии в размере 21600 рублей либо их выплате истцу, которое Банком оставлено без удовлетворения.

Обращаясь с иском в суд о защите прав потребителей, истец и его представитель ссылаются на нарушение Банком прав истца, как потребителя финансовой услуги, в связи с ущемлением прав истца страхованием жизни и трудоспособности при заключении кредитного договора, указывая в качестве правового обоснования заявленных требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Судом установлено, что при кредитовании услуга банка по распространению Программы страхования на заемщика Андрееву М.А. навязана не была, представляла собой самостоятельный способ обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщиком. Подача заявления о распространении на истца Программы страхования являлась добровольной, при этом истец имел возможность отказаться от данной услуги, а так же обратиться в иную страховую компанию по своему усмотрению, о чем свидетельствует её подпись в соответствующем заявлении на присоединении к Программе страхования и заявлении-согласии на оказание банком дополнительных услуг в рассматриваемой части.

При этом сумма возмещения расходов Банка в размере 21600 рублей не входит в кредитный лимит (основной долг) выданной кредитной карты. Плата за включение в список застрахованных лиц выплачивается истцом за счет собственных (не кредитных) средств Банку в рассрочку ежемесячно равными платежами.

Таким образом, истец, выбравший вариант кредитования со страхованием жизни, осознанно и добровольно выбрал своим страхователем именно Банк, согласился на предлагаемые Банком условия страхования и просил Банк осуществить страхование жизни и трудоспособности путем распространения Программы страхования страховщика - ЗАО СК «Резерв» и согласился за эти действия Банку заплатить цену, которая была согласована истцом, как в процентном соотношении, так и в твердой денежной сумме с отдельным обозначением расходов Банка на оплату страховых взносов страховщику.

Истец включена в реестр застрахованных лиц ЗАО СК «Резерв» с указанием срока страхования с 03.07.2017 года до 03.07.2020 года.

Согласно пункту 5.1. Условий страхования, с которыми ознакомился и согласился истец, Программа страхования вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц, но не ранее заключения с Банком с застрахованным кредитного договора.

Кредитными средствами за счет лимита кредитования Андреева М.А. воспользовалась 03.07.2017 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Заявление на присоединение к программе страхования подписано Андреевой М.А. 03.07.2017 года.

Тем самым услуга Банка по распространению на истца Программы страхования оказана Андреевой М.А. в полном объеме, истец не вправе отказываться от договора после его исполнения другой стороной, так как в соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Заявляя требование о расторжении договора страхования, истец в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не указал в соответствии со ст.450 ГК РФ основания для расторжения заключенного договора судом и, таковых оснований не установлено и при рассмотрении дела.

При этом Андреевой М.А. в судебном заседании разъяснялось, что истец стороной договора страхования не является, так как договор между ней и ПАО КБ «Восточный», заключенный на основании заявления на подключение к Программе страхования, является договором об оказании банком дополнительной платной услуги клиенту по страхованию клиента в страховой компании в ЗАО СК «Резерв» на условиях Программы страхования заемщиков кредита и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» путем включения в список застрахованных лиц на основании заключенного между банком и страховщиком договора страхования.

Истец настаивала на рассмотрении требований в заявленной ей редакции.

Таким образом, согласно содержанию и толкованию соглашения на подключение к Программе страхования, достигнутом сторонами в заявлении на подключение к Программе страхования отказ от участия в программе страхования и прекращение ее действия в отношении Андреевой М.А. не дает основание для возврата уплаченных (или подлежащих уплате в порядке, предусмотренном соглашением сторон) за услугу денежных средств.

Дополнительная услуга по страхованию фактически оказана Андреевой М.А. ответчиками в соответствии с условиями фактически заключенного сторонами договором о страхования клиента, и подлежит оплате заемщиком в согласованные сроки и в согласованном сторонами размере за счет собственных средств истца.

При таких обстоятельствах суд не усматривает правовых оснований для расторжения заключенного договора страхования между сторонами, перерасчете суммы основного долга и процентов, исключении из него суммы страховой выплаты в размере 21600 рублей и составлении графика, который не составлялся в виду выдачи заемщику кредитной карты, погашения кредита с суммой ежемесячного платежа согласно перерасчету.

Поскольку суд пришел к выводу о необходимости отказа в удовлетворении основных исковых требований, то и производные требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Андреевой М.А. к ПАО КБ «Восточный» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, через Каратузский районный суд, в течение месяца со дня принятия в окончательной форме (10.10.2017).

Председательствующий      Е.В.Чугунников