Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-256/2020 ~ М-294/2020 от 17.11.2020

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Екатеринославка 04 декабря 2020 года

Октябрьский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Шлома О.А.,

при секретаре Искендеровой А.В,

с участием ответчика Мандик Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Мандик Елене Владимировне о взыскании денежных средств по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с указанным иском к Мандик Е.В., в обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Мандик Е.В. (далее - Заемщик) заключен договор кредитования № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым предоставлены денежные средства в размере – 750 000 рублей сроком на 23 месяца, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки, так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 893706.36 рублей (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), из них 717 445 - задолженность по основному долгу, 17626,36 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, образованная в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год. На основании изложенного, истец просит взыскать задолженность с Мандик Е.В. в пользу ПАО КБ «Восточный в размере 893706,36 рублей, в том числе 717445 - задолженность по основному долгу, 176261.36 - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12137,06 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся в установленном законом порядке, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Также представлены письменные пояснения, из которых следует, что первый выход на просроченную задолженность у ответчика образовался с ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ предоставлялся Мандик Е.В. сроком на 60 месяцев, но за нарушение условий кредитного договора истец в одностороннем порядке потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, в связи с чем срок займа составил 23 месяца.

Ответчик Мандик Е.В. не возражала рассматривать дело в отсутствие представителя истца, возражала против заявленных исковых требований, поскольку долг погасила в полном объеме, подтверждающих документов не имеет. Просит применить к заявленным исковым требованиям последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Отрицала факт получения письменного уведомления Банком досрочного погашения оставшейся суммы займа.

Суд, с учетом мнения участвующих в деле лиц, считает возможным рассмотреть дело при указанной явке в силу ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, в соответствии с которой, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения об уважительности причин неявки или суд признает причины неявки неуважительными, если стороны просили дело рассмотреть без их участия.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Мандик Е.В. заключен договор кредитования №. По условиям договора ПАО КБ «Восточный» предоставил Мандик Е.В. кредит в сумме – 750 000 рублей сроком на 60 месяцев, а Мандик Е.В. обязалась возвратить сумму займа и проценты из расчета 17,5% годовых за пользование кредитом путем ежемесячного внесения платежей в размере 21844 рублей 12 числа каждого месяца.По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком частично погашен основной долг. Остаток которого за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 717 445,00 рублей, сумма неуплаченных процентов 176 261, 36 рублей.

Образовавшаяся по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиком не погашена.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, подлежащий исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует, из Заявления на получение кредита, возврат денежных средств должен осуществляться ежемесячно 12 числа месяца в установленном графиком гашения платежей размере, состоящем из сумм основного долга и процентов, то есть периодическими платежами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ год, согласно графика гашения кредита приложенного к Кредитному договору срок кредитования 60 месяцев.

Последний платеж ответчиком в счет исполнения кредитного обязательства внесен ДД.ММ.ГГГГ. После указанной даты платежи по кредитному договору заемщиком не вносились. Следовательно, о нарушении обязательства по выплате сумм кредита (части основного долга и процентов за его пользование) истцу стало известно не позднее 12 числа каждого соответствующего месяца, когда ответчиком платеж не был произведен, и с указанного момента начиналось исчисление срока исковой давности по каждому периодическому платежу.

В суд ПАО КБ «Восточный» обратился ДД.ММ.ГГГГ, что следует из штемпеля почтовой корреспонденции на конверте, то есть по истечении трехгодичного срока с даты последнего фактически внесенного платежа.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по платежам, которые должны быть внесены ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, пропущен.

В силу части 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Из Общих условий потребительского кредита следует, что проценты подлежали уплате одновременно с суммой основного долга, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что срок давности по процентам также считается истекшим.

Каких-либо доказательств уважительности причин пропуска срока для обращения в суд истцом не представлено.

При заявлении банком требования о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору изменяется срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, при таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 12 марта 2019 N 14-КГ18-62).

Из письменных пояснений истца следует, что ответчиком нарушались обязательства по возврату основной суммы кредита, ПАО КБ «Восточный» в одностороннем порядке потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы займа. В результате чего срок займа составил 23 месяца. В то время как соответствующие доказательства направления ответчику письменного уведомления о досрочном возврате оставшейся суммы займа и дальнейшего исполнения договора кредитования в нарушение пункта 5.1.10 Общих условий потребительского кредита в материалы дела не представлено. Ответчик в судебном заседании отрицала факт получения ей соответствующего уведомления.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, требования истца о взыскании с Мандик Е.В. задолженности по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, по правилам ст. 98 ГПК РФ, оснований для взыскания с ответчика оплаченной при подачи иска государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Мандик Елене Владимировне о взыскании денежных средств по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Амурский областной суд в течение месяца через Октябрьский районный суд Амурской области, начиная с 11 декабря 2020 года.

Председательствующий О.А. Шлома

Решение в окончательной форме изготовлено 10 декабря 2020 года.