Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-496/2020 от 07.02.2020

Судья Авраменко О.В. Дело № 33-496/2020 №2-984/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 июня 2020 года г. Орел

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Курлаевой Л.И.

судей Жидковой Е.В., Старцевой С.А.

при секретаре Зябкине А.С.

в открытом судебном заседании рассмотрела гражданское дело по исковому заявлению коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к Кружилиной М.А. о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению и по встречному иску Кружилиной М.А. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Ренессанс Жизнь» о выплате страхового возмещения,

по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Ренессанс Жизнь» на решение Железнодорожного районного суда г. Орла от 18.12.2019, которым в удовлетворении исковых требования коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) отказано, встречные исковые требования Кружилиной М.А. удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Орловского областного суда Жидковой Е.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

установила:

Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее ООО КБ «Ренессанс Кредит», Банк) обратился в суд с иском к Кружилиной М.А. о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению.

В обоснование требований указал, что <дата> между Банком и ФИО6 заключен договор о предоставлении кредита №, по условиям которого истец предоставил заемщику денежные средства в размере 149 999,62 рублей сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях установленных договором.

Поскольку заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, за ним по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 81 782,93 рубля.

ФИО6 умерла <дата>.

По изложенным основаниям, учетом уточнения исковых требований, Банк просил суд взыскать с наследника ФИО6 – Кружилиной М.А. задолженность по договору о предоставлении кредита № от <дата> в размере 81 782,93 рублей, из которых: просроченный основной долг – 81 342,15 рублей, проценты - 440,78 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины - 2 653,49 рублей.

Кружилина М.А. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО СК «Ренессанс Жизнь», страховая компания) о выплате страхового возмещения.

В обоснование требований указала, что ФИО6 заключен договор страхования жизни заемщика по кредитному договору № от <дата> и перечислена страховая премия в размере 30 191,62 рублей.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо или наследники застрахованного, в случае его смерти.

Согласно условиям договора страхования, при наступлении смерти застрахованного лица страховая сумма равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного лица по договору на дату наступления страхового случая.

В связи со смертью застрахованного лица, <дата> Кружилина М.А., являясь наследником ФИО6, обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на страховую выплату по страховому риску «Смерть», однако, ответа на заявление не получила.

По изложенным основаниям, с учетом утонения исковых требований, Кружилина М.А. просила суд обязать ООО СК «Ренессанс Жизнь» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО6 в пользу ООО КБ «Ренессанс кредит» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору о предоставлении кредита № от <дата>, признать прекращенными обязательства ФИО6 по договору о предоставлении кредита № от <дата>, взыскать в пользу Кружилиной М.А. с ООО СК «Ренессанс Жизнь» компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, неустойку - 81 782,93 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы - 15 000 рублей.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ООО СК «Ренессанс Жизнь» просит об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного.

Приводит доводы о том, что суд не учел, что Кружилина М.А., обращаясь с заявлением о страховой выплате, не представила страховщику все необходимые документы, предусмотренные договором страхования, в том числе свидетельство о праве на наследство.

Указывает, что истцом не доказано, что смерть ФИО6 не является исключением из страхового покрытия, предусмотренным п.п. 1.10, 4.4, 4.4.16 договора страхования (полисных условий).

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы (ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда в части удовлетворения исковых требований Кружилиной М.А. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, как постановленного с нарушением норм материального права.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 1112 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ).

На основании ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Из материалов дела следует, что <дата> между ООО «Ренессанс Кредит» и ФИО6 заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 149 999,62 рублей сроком на 36 месяцев, под 18,9% годовых.

При заключении кредитного договора, ФИО6 было подписано заявление о добровольном страховании жизни заемщика кредита №.

Страховщиком по договору страхования выступало ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Страховым риском указана, в том числе и смерть застрахованного по любой причине. При наступлении страхового случая, страховая выплата будет составлять 100% страховой суммы (страховая сумма 119 808,00 рублей). Выгодоприобретателями по договору страхования являются застрахованный или наследники застрахованного в случае смерти.

<дата> ФИО6 умерла.

Наследником после смерти ФИО6 является ее сестра Кружилина М.А., которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

<дата> Кружилина М.А. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на страховую выплату по страховому риску «Смерть», в котором просила осуществить страховую выплату в связи со смертью ФИО6 и перевести денежные средства на счет, открытый ФИО6 для погашения кредита.

Ответа на заявление Кружилина М.А. не получила.

В связи с предъявлением ООО «КБ «Ренессанс кредит» требований о взыскании кредитной задолженности, Кружилина М.А. направляла в адрес страховой компании претензию, в которой просила произвести страховую выплату.

В ответ на претензию страховая компания попросила предоставить документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Разрешая спор и удовлетворяя требования Кружилиной об обязании ООО СК «Ренесанс Жизнь» произвести страховую выплату в пользу ООО «Ренессанс кредит» в счет погашения задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции исходил из того, что смерть ФИО6 является страховым случаем, а оснований, предусмотренных законом или договором, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, не установлено.

Судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции согласна.

    Доводы апелляционной жалобы ООО СК «Ренесанс Жизнь» о том, что истцом не доказано, что смерть ФИО6 не является исключением из страхового покрытия, предусмотренным п.п. 1.10 4.4., 4.4.16 договора страхования (полисных условий), не влекут отмену решения суда.

    Согласно сведениям, представленным БУЗ ОО «Поликлиника № 1», ФИО6, <дата> года рождения числится в электронной базе данных поликлиники, но обращений за медицинской помощью не зафиксировано.

Из ответа БУЗ ОО «Орловский онкологический диспансер», ФИО6 на учете в раковом регистре Орловской области не состоит. За медицинской помощью в БУЗ ОО «ОНД» не обращалась.

Согласно ответу ООО «Медицинский Центр Сакара Н.Г.», ФИО6 в указанное учреждение за медицинской помощью не обращалась.

При таких обстоятельствах, оснований полгать, что смерть ФИО6 не является страховым случаем исходя п.п. 1.10, 4.4, 4.4.16 договора страхования (полисных условий), у судебной коллегии не имеется.

Частично удовлетворяя исковые требования Кружилиной М.А. о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, суд первой инстанции свой вывод мотивировал тем, что страховщик от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялся, чем нарушил права истца по встречному иску, как потребителя.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции о наличии оснований для взыскания с ООО СК «Ренессанс Жизнь» неустойки, компенсации морального вреда и штрафа согласиться не может по следующим основаниям.

В соответствии с п. 10.7 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в течение 10 рабочих дней с даты получения документов, указанных в п. 10.3 настоящих Полисных условий, а также любых письменных документов, запрошенных Страховщиком и устанавливающих факт наступления страхового случая, Страховщик: - в случае признания произошедшего события страховым случаем составляет страховой акт; - если по фактам, связанным с наступлением страхового события, имеющего признаки страхового случая, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, до окончания проверки, расследования или судебного разбирательства, либо устранения других обстоятельств, препятствовавших выплате, принимает решение об отсрочке страховой выплаты, о чем письменно извещает Страхователя; - принимает решение об отказе в страховой выплате, о чем письменно сообщает Страхователю.

Согласно п. 10.8 Полисных условий, при принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате она осуществляется в течение 14 рабочих дней с даты составления страхового акта путем перечисления на банковский счет получателя.

Из материалов дела следует, что Кружилина М.А. направила страховой компании заявление о выплате страхового возмещения без приложенных к нему предусмотренных договором страхования документов, подтверждающих как наступление страхового случая, так и то обстоятельство, что она является наследником умершей ФИО6, то есть выгодоприобретателем по договору страхования.

Указанные обстоятельства Кружилиной М.А. в суде апелляционной инстанции не оспаривались.

Документы, подтверждающие наступление страхового случая были направлены страховщику только 02.12.2019 и получены им 10.12.2019, то есть за 8 дней до вынесения судом обжалуемого решения.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ООО СК «Ренессанс Жизнь» неустойки, компенсации морального вреда и штрафа у суда первой инстанции не имелось, поскольку нарушений прав Кружилиной М.А., как потребителя, на момент вынесения решения суда установлено не было.

С учетом изложенного, решение суда в части удовлетворения встречных исковых требований Кружилиной М.А. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа подлежит отмене, с принятием в указанной части нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Поскольку встречные исковые требования Кружилиной М.А. подлежат удовлетворению частично, решение суда в части взыскания расходов на оплату услуг представителя и государственной пошлины подлежит изменению.

С учетом положений ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Кружилиной М.А. подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 7500 рублей.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход муниципального образования «город Орел» подлежит взысканию государственая пошлина в размере 300 рублей.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

определила:

апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Ренессанс Жизнь» удовлетворить частично.

Решение Железнодорожного районного суда г. Орла от 18.12.2019 отменить в части удовлетворения встречных исковых требований Кружилиной М.А. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Принять в указанной части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Кружилиной М.А. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Это же решение в части взыскания расходов на оплату услуг представителя и государственной пошлины изменить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Кружилиной М.А. расходы на оплату услуг представителя в размере 7500 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход муниципального образования «город Орел» государственную пошлину в размере 300 рублей.

Председательствующий

Судьи