Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-67/2020 (2-2355/2019;) ~ М-2608/2019 от 21.11.2019

Дело № 2- 67/2020

УИД № 34RS0027-01-2019-003513 - 34

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«12» марта 2020 года город Михайловка

Михайловский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Гудченковой С.Г.,

при секретаре Бахолдиной Н.Ф.,

с участием представителя истца Землякова А.А. – Погосян Р.Р. (участвующего в судебном заседании с использованием видеоконференц – связи (ВСК)),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Землякова Антона Александровича к ПАО «Плюс Банк» о признании прекратившим участие в договоре коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями, мотивируя их тем, что между ним и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор по программе «АвтоПлюс» Номер-АПН на сумму 390 546 рублей 01 копейка сроком на 72 месяца. Одновременно с оформлением кредитного договора с ООО «ИНКОР Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, в виде присоединения к Программе страхования в рамках договора добровольного коллективного страхования. Страховая премия по указанному договору составила 81 546 рублей 01 копейка и была включена в общую стоимость кредита. Страховая премия была оплачена в полном объеме из кредитных средств. Срок страхования совпадает со сроком кредитного договора. Спустя 5 дней истец обратился к ООО «ИНКОР Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и отказе от участия в договоре страхования, возврате денежных средств, однако в удовлетворении заявления страховщиком отказано. Кроме этого, истец направил заявление об отказе от договора коллективного страхования в адрес ПАО «Плюс Банк», на которое впоследствии получил отказ. Считает, что ему незаконно отказали в возврате страховой премии.

Просит суд: признать прекратившим его участие в договоре коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков от Дата; взыскать с ответчика ООО «ИНКОР Страхование» в его пользу денежные средства в размере 3984 рублей 51 копеек, уплаченных в качестве страховой премии; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 59 рублей 79 копеек; взыскать с ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» денежные средства в размере 77 561 рубля 50 копеек в качестве компенсации затрат за сбор, обработку и техническую передачу информации, а также по распространению условий договора страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1133 рубля 15 копеек; взыскать с ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», ООО «ИНКОР Страхование» денежные средства в размере 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, расходы на нотариальную доверенность в размере 1500 рублей; взыскать с ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» почтовые расходы в размере 187 рублей 38 копеек; взыскать с ООО «ИНКОР Страхование» почтовые расходы в размере 187 рублей 38 копеек.

Определением Михайловского районного суда Волгоградской области от Дата по ходатайству истца произведена замена ненадлежащих ответчиков ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», ООО «ИНКОР Страхование» на надлежащего ответчика ПАО «Плюс Банк».

Впоследствии истец Земляков А.А. уточнил исковые требования, просит суд: признать прекратившим его участие в договоре коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков от Дата; взыскать с ответчика ПАО «Плюс Банк» в его пользу денежные средства в размере 81 546 рублей 01 копеек, уплаченных в качестве платы за участие в программе страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1192 рубля 94 копеек; денежные средства в размере 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, расходы на нотариальную доверенность в размере 1500 рублей, почтовые расходы в размере 187 рублей 38 копеек.

Истец Земляков А.А. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, доверил представлять свои интересы Погосян Р.Р.

Представитель истца Землякова А.А.- Погосян Р.Р. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в иске и заявлении об уточнении исковых требований, просит его удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, причина неявки суду неизвестна, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно.

Представитель третьего лица территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучии человека по Волгоградской области в городском округе город Михайловка, Кумылженском, Серафимовичском и Даниловском, Новоаннинском, Алексеевском, Киквидзенском, Еланском районах в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 935 ГК РФ, обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений (далее - Указания Банка России), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев предусмотренных пунктом 4 настоящего осуществления добровольного страхования, Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В рамках кредитного договора на основании письменного заявления заемщика от Дата Земляков А.А. был включен в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования от несчастных случаев, то есть застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено судом, Дата между ПАО «Плюс Банк» и Земляковым А.А. согласованы индивидуальные условия кредитования, согласно которым истцу предоставлен кредит в сумме 390 546 рублей 01 копейка под 23,580% годовых на срок 72 месяца (л.д.9-11).

Из содержания Индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита Землякову А.А. по программе «АвтоПлюс» (п. 11 Индивидуальных условий) следует, что из общей суммы кредита, 309 000 рублей предоставляется на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками; 81 546 рублей 01 копейка - на оплату услуг Компании за присоединение Заемщика к договору коллективного страхования. Согласно п. 21 Индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита Землякову А.А. – в наименовании страховой компании указано ООО «ИНКОР Страхование», в наименовании компании, поставщика услуг ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование».

При заключении кредитного договора Земляковым А.А. подписано заявление на включение в число участников Программы страхования от несчастных случаев и болезней по Договору коллективного страхования, заключенному между ООО «ИНКОР Страхование» и «Страховой Брокер Проект Банкострахование».

Срок страхования установлен с Дата по Дата.

Плата по страхованию составила 81 546 рублей 01 копейка.

Указанная сумма страховой премии оплачена истцом из кредитных денежных средств, в день заключения кредитного договора, то есть Дата, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспорено ответчиком.

Дата до истечения 14 календарных дней после присоединения к Договору страхования (период охлаждения), истец обратился, соответственно, в ООО «ИНКОР Страхование», и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» с заявлениями о расторжении вышеуказанного договора по оказанию услуг и возврате денежных средств.

ООО «ИНКОР Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» требования истца об исключении из программы добровольного коллективного страхования от несчастных случае заемщиков и возврате денежных средств в размере 81 546 рублей 01 копейки, выплаченных в качестве оплаты услуг по присоединению к программе страхования, не исполнены.

Также установлено, что до истечения 14 календарных дней после присоединения к Договору страхования (период охлаждения), Дата истец направил в адрес Банка заявление об отказе от участия в Программе страхования и возврате уплаченной платы за страхование, которое оставлено без удовлетворения.

При заключении кредитного договора истец был присоединен Банком к Договору страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключал, при этом Банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного между ними Договора страхования.

Исходя из того, что истец воспользовался своим правом отказа от услуги страхования в установленный законом срок со дня присоединения к договору коллективного страхования, в связи с чем имеет право на возврат оплаченной платы за страхование в полном объеме, суд приходит к выводу о признании прекратившим действие Договора коллективного страхования в части включения истца в число его участников, взыскании с Банка страховой премии в размере 81 546 рублей 01 копеек.

Статья 15 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, истец был вправе рассчитывать на возврат суммы, внесенной за оказание данной услуги - 81 546 рублей 01 копеек. Однако, его законные требования в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были. Поскольку Банк неправомерно пользовался указанной суммой (а именно производил начисления процентов на данную сумму в рамках кредитного договора Номер-АПН), и уклонялся от её возврата, суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные пунктом 1 статьи. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за период с Дата по Дата в размере 1 192 рубля 94 копейки.

Представленный истцом расчет суд признает верным и арифметически правильным.

В ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения прав потребителя на отказ от участия в программе страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения и возврат уплаченной платы за страхование, в связи с чем, суд в соответствии с требованиями статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» считает необходимым взыскать с банка в пользу потребителя компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., что соответствует требованиям разумности.

В остальной части требований о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Согласно п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование истца о выплате уплаченной платы за страхование не было удовлетворено Банком в добровольном порядке, также выплата денежных средств не произведена и до принятия судом решения, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания штрафа, предусмотренного статьей 13 Закона о защите прав потребителей, в размере 41 773 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем подлежат взысканию с ответчика в пользу истца почтовые расходы в сумме 187 рублей 38 копеек.

При этом требования истца о взыскании расходов на нотариальную доверенность в размере 1500 рублей не подлежат удовлетворению, поскольку данная доверенность выдана Погосян Р.Р. на представление интересов истца на участие не в конкретном деле.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Землякова Антона Александровича к ПАО «Плюс Банк» о признании прекратившим участие в договоре коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, – удовлетворить частично.

Признать прекратившим участием Землякова Антона Александровича в договоре коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков от Дата.

Взыскать с ПАО «Плюс Банк» в пользу Землякова Антона Александровича сумму в размере 81 546 рублей 01 копейка уплаченную в качестве платы за участие в программе страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в размере 1 192 рубля 94 копейки; компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей; штраф в размере 41 773 рубля; почтовые расходы в сумме 187 рублей 38 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании морального вреда и расходов на нотариальную доверенность – отказать.

Взыскать с ПАО «Плюс Банк» государственную пошлину в доход бюджета городского округа город Михайловка Волгоградской области 3 334 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Михайловский районный суд Волгоградской области в течение месяца дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Гудченкова С.Г.

решение в окончательной форме

изготовлено 19 марта 2020 года