Решение по делу № 2-213/2015 ~ М-239/2015 от 08.06.2015

Дело № 2-213/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

Прилузский районный суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Шишеловой Т.Л.

при секретаре Кетовой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Объячево

23 июня 2015 года гражданское дело по иску ЗАО Банк «Советский» к Осипову Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и судебных расходов,

установил:

ЗАО Банк «Советский» обратилось в суд к Осипову Н.Н. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и судебных расходов в виде расходов по уплате госпошлины. В обоснование иска указано, что 06.02.2014г. банк предоставил ответчику овердрафт с суммой расходного лимита <данные изъяты> рублей на основании договора овердрафта №, заключенного между сторонами путем подписания «Предложения о заключении смешанного договора (Договора о предоставлении Овердрафта в российских рублях, Договора карточного счета и Договора о банковской карте)» на срок до 06 мая 2039 года с взиманием годовой процентной ставки в размере 24,90% на сумму фактической задолженности; а ответчик обязался оплачивать минимальный обязательный платеж, размер которого определяется в виде 10% от суммы задолженности на конец расчетного периода и суммы начисленных за расчетный период процентов. Между тем, начиная с 01 ноября 2014 года, взятые на себя обязательства надлежащим образом ответчик не выполняет, в связи с чем по состоянию на 13.05.2015г. у Осипова Н.Н. образовалась задолженность перед банком на общую сумму <данные изъяты>, в т.ч. основной долг – <данные изъяты>; просроченный основной долг – <данные изъяты>; проценты – <данные изъяты>. Именно указанную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика; а также понесенные по делу судебные расходы в виде расходов по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца не присутствует, просив о рассмотрении дела без их участия. При этом в исковом заявлении указал о своем согласии на вынесение по делу заочного решения.

Ответчик в суде не присутствует, о времени и месте извещен надлежаще, каких-либо заявлений, ходатайств, в т.ч. свидетельствующих об уважительности причин неявки; доказательств, в обоснование позиции по спору, суду не представил.

Суд счел возможным рассмотреть дело по существу по представленным письменным доказательствам по правилам заочного производства ст.ст. 233-237 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 19 (часть 1) Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц (абз. 2 п. 1 ст. 2 ГК РФ).

Конституционные основы статуса личности базируются в том числе на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК). Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (пункт 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Как следует из материалов дела, 06 февраля 2014 года между сторонами был заключен договор овердрафта № с суммой расходного лимита <данные изъяты> рублей на срок по 06.05.2039г. под 24,90% годовых. Согласно договору, заемщик в лице Осипова обязан оплачивать минимальный обязательный платеж, размер которого определяется в виде 10% от суммы задолженности на конец расчетного периода и суммы начисленных за расчетный период процентов. При этом под расчетным периодом понимается период времени, равный одному календарному месяцу, в течение которого заемщик воспользовался расходным лимитом, а Банк учел расходные операции по счету.

Составные части данного договора (Предложение о заключении смешанного договора (Договора о предоставлении Овердрафта в российских рублях, Договора карточного счета и Договора о банковской карте), Условия предоставления Овердрафта в российских рублях, открытия и ведения карточного Счета и предоставления банковской Карты), подписаны сторонами, что дает суду основание полагать, что с условиями договора Осипов Н.Н. был ознакомлен и согласен.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 3.2, 3.3 Условий, моментом заключения Договоров, перечисленных в Предложении, является открытие счета и открытие лимита (Овердрафта). Овердрафт предоставляется в безналичной форме на срок действия договора, начиная с даты фактического предоставления расходного лимита.

Доказано также, что в соответствии с условиями договора, для отображения использованного заемщиком Овердрафта, Банк открыл заемщику карточный счет № с предоставлением в пользование банковской карты.

Факт зачисления денежных средств на счет Осипова Н.Н. в размере <данные изъяты> рублей, в соответствии с договором овердрафта, подтверждается внебалансовым мемориальным ордером № от 06.02.2014г., и не оспаривается должником.

Исходя из смысла ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в своем Постановлении № 13 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (пункт 15), проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что денежные средства, использованные клиентом в пределах расходного лимита, учитываются на ссудном счете. Размер процентов за пользование Овердрафтом устанавливается банком в п. 3.7 настоящих Условий.

Согласно п.3.7 Условий, начисление процентов начинается с календарного дня, следующего за днем выдачи Овердрафта (дебетовой операции в рамках расходного лимита), и заканчивается календарным днем погашения задолженности по овердрафту, отраженной на ссудном счете. Начисление процентов производится исходя из фактического наличия календарных дней в году (365/366). Начисление процентов производится на сумму задолженности, которая определена на начало расчетного дня. Расчетный период для начисления процентов устанавливается с 1-го числа по последний календарный день месяца.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 3.8 Условий, ежемесячно клиент оплачивает минимальный обязательный платеж, размер которого определяется в соответствии с п. 1.1.19 Условий.

На основании п. 1.1.19 Условий, минимальный обязательный платеж – минимальная сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить в срок, установленный данными условиями. Сумма обязательного ежемесячного платежа состоит из 5% суммы ссудной задолженности на конец расчетного периода, суммы начисленных за расчетный период процентов. В течение срока действия льготного периода минимальный обязательный платеж устанавливается равным 5% суммы задолженности на конец расчетного периода. При нарушении условий льготного периода первый минимальный обязательный платеж после истечения срока действия льготного периода включает в себя проценты, причем расчетным периодом для них является весь срок льготного периода.

Минимальный обязательный платеж производится в течение календарного месяца, следующего за расчетным периодом (п. 3.9 Условий).

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом обязательство может обеспечиваться как одним, так и несколькими способами. По отношению друг к другу способы обеспечения обязательств не носят взаимообусловливающего характера (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 26 июля 2011г. № 11-В11-11).

В рамках настоящего спора, предоставляемый заемщику овердрафт был обеспечен неустойкой, предусмотренной п. 3.10 Условий, в соответствии с которым в случае нарушения клиентом сроков, указанных в п. 3.9. по уплате минимального обязательного платежа, банк начисляет пени в размере 1% за каждый календарный день просрочки на просроченную часть минимального обязательного платежа.

Статьей 810 ч. 1 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 8.1.1. Условий, клиент обязуется своевременно и в полном объеме погашать задолженность по Овердрафту и уплачивать платежи в порядке и сроки, установленные в настоящих Условиях и Предложении.

Согласно п. 5.1, 5.2 Условий, клиент погашает сумму задолженности минимальными платежами, согласно требованиям п.п. 3.8, 3.9 Условий, с обязательным полным погашением всей суммы задолженности, процентов, пеней, несанкционированного овердрафта и/или иных платежей, предусмотренных настоящими Условиями и Предложением. Клиент может производить погашение задолженности по Овердрафту с помощью касс дополнительных офисов банка; банковского перевода через сторонние кредитные организации; почтового перевода; постоянного поручения на перечисление части заработной платы бухгалтерией организации работодателя на основании письменного заявления клиента; иными доступными клиенту способами.

Между тем, как следует из письменных материалов дела, взятые на себя обязательства по договору в части возврата суммы кредита и уплаты процентов, надлежащим образом заемщик не выполняет; им неоднократно допускались случаи выноса ссудной задолженности по кредиту на счета просроченной ссудной задолженности. Кроме того, на дату обращения с иском в суд, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был внесен ответчиком в октябре 2014г., с указанного периода, в нарушение условий заключенного между сторонами кредитного договора, платежи не поступали.

Всего по состоянию на 13 мая 2015 года размер задолженности Осипова Н.Н. по договору овердрафта № составляет <данные изъяты>, в т.ч. основной долг – <данные изъяты>; просроченный основной долг – <данные изъяты>; проценты – <данные изъяты>.

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 ГК Российской Федерации) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.п. 7.1, 7.1.1, 7.1.2 Условий, неоднократное (два и/или более раза) неисполнение/ненадлежащее исполнение клиентом обязательств, предусмотренных настоящими Условиями и/или Предложением, включая обязательства по погашению задолженности по Овердрафту рассматривается как невыполнение клиентом настоящих Условий и Предложения и/или как случай, дающий банку право досрочно истребовать задолженность по Овердрафту. Наступление таких случаев признается сторонами существенным нарушением условий Овердрафта и предоставляет банку право на односторонний отказ от исполнения договорных обязательств. Договор о предоставлении Овердрафта считается расторгнутым банком в одностороннем внесудебном порядке с даты, указанной в уведомлении о расторжении Договора о предоставлении Овердрафта, направляемом банком в адрес клиента письмом. Клиент в течение 10 календарных дней с момента получения указанного уведомления, содержащего также требования о досрочном возврате Овердрафта, но в любом случае не позднее 20 календарных дней с момента отправления уведомления банком, обязан погасить банку задолженность по Овердрафту, процентам и другим платежам, предусмотренным Условиями предоставления Овердрафта.

Условия заключенного между сторонами договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с ч. 2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (ч. 2 ст. 33 ФЗ).

Указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (статья 19, часть 1 Конституции Российской Федерации)

Поскольку, как установлено судом, Осиповым Н.Н. были существенно нарушены условия договора овердрафта № от 06.02.2014г., у истца возникло право требовать досрочного погашения всей суммы задолженности.

13 февраля 2015 года истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по договору овердрафта (исх. №), в связи с чем кредит с причитающимися процентами должен был быть возвращен ответчиком в срок не позднее 06 марта 2015 года.

Однако, каких-либо доказательств, свидетельствующих о внесении ответчиком денежных средств в счет погашения имеющейся задолженности, суду не представлено и судом не добыто.

При этом суд учитывает, что в соответствии со ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Между тем, в нарушение указанной нормы права, а также ст. 56 ГПК РФ, Осиповым Н.Н. не представлено суду доказательств принятия всех мер для надлежащего исполнения кредитного обязательства. Доказательств того, что нарушение установленных договором сроков гашения кредита было вызвано чрезвычайными, объективно непредотвратимыми обстоятельствами, также не представлено. Ответчиком не названо суду обстоятельств, свидетельствующих о невозможности исполнить кредитные обязательства по причинам, названным в ст. 401 ГК Российской Федерации, с которыми закон связывает освобождение от гражданско-правовой ответственности за неисполнение обязательств.

При изложенных обстоятельствах, оснований для освобождения ответчика от взыскания образовавшейся задолженности по кредитному договору суд не находит.

Отсюда, исходя из совокупности вышеизложенных правовых норм и установленных обстоятельств дела, суд считает заявленные истцом требования основанными на законе и подлежащими безусловному удовлетворению.

Кроме того, по правилам ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Отсюда, с Осипова Н.Н. в пользу истца надлежит взыскать понесенные по делу судебные расходы в виде расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ЗАО Банк «Советский» к Осипову Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с Осипова Н.Н. в пользу ЗАО Банк «Советский» задолженность по договору овердрафта № от 06.02.2014 года по состоянию на 13 мая 2015 года в размере <данные изъяты>, в т.ч. основной долг – <данные изъяты>; просроченный основной долг – <данные изъяты>; проценты – <данные изъяты>; и судебные расходы в виде расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>; всего взыскать <данные изъяты>.

Осипов Н.Н. вправе подать в Прилузский районный суд заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий