Решение по делу № 2-1339/2012 ~ М-949/2012 от 07.03.2012

Дело № 2-1339/12 г. Решение

Именем Российской Федерации

5 мая 2012 года

Ленинский районный суд г. Уфы в составе судьи Мухамедьяровой Р.А.

при секретаре Тутаевой Л.Ш.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации по защите прав «Грамотный потребитель» Республики Башкортостан действующей в защиту прав потребителя Хазиахметовой И.М. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей

установил:

Истец обратился с иском к ответчику по тем основаниям, что Хазиахметова И.М. обратилась в Региональную общественную организацию защиты прав «Грамотный потребитель» РБ с заявлением о защите ее интересов как потребителя в отношениях с банком ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор предоставил «Потребительский кредит» в сумме 235 025,00 рублей (двести тридцать пять тысяч двадцать пять рублей 00 копеек) под 25 % процентов годовых на цели личного потребления на срок: 1378 дней.

В соответствии с абз. 9 п. 2 ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

Частью 1 ст. 46 ГПК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.

Согласно ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» иск подан по месту проживания потребителя.

Согласно раздела 4 кредитного договора «клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере предусмотренном Условиями и тарифами», для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора».

Из указанной суммы кредита 235 025 рублей (двести тридцать пять тысяч двадцать пять рублей 00 копеек) было списано в безакцепном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО «Группа Ренессанс страхование» 65 025,00 (шестьдесят пять тысяч двадцать пять рублей 00 копеек), (55 105,93 рублей комиссия за присоединение к программе страхования и 9 919,07 рублей НДС полученный), что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность заключить договор личного страхования, при этом типовые условия договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования.

Вместе с тем, выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Кроме того, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии.
Вышеуказанные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.
Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО «Группа Ренессанс Страхование» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, данная комиссия не относится ни к погашению суммы кредита, ни к уплате процентов за пользование кредитом, не являются самостоятельной банковской услугой, представляют собой дополнительные денежные обязательства, нарушающие права потребителя Хазиахметовой И.М.

Личное страхование жизни и здоровья заемщика, навязанные разделом 4 Кредитного договора, не относится к предмету кредита и являются для потребителя Хазиахметовой И.М. невыгодными.

Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность заключить договор личного страхования, при этом типовые условия договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования.
Вместе с тем, выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Кроме того, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии.
Вышеуказанные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами. Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО «Группа Ренессанс Страхование» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Как следует из содержания указанных норм права, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.
Следовательно, условие договора о том, что с заёмщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающих компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, в соответствии с тарифами Банка, не предусмотрено действующим законодательством и является нарушением прав потребителя.

Включение в договор условия, обуславливающего приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), ущемляет права потребителя, поскольку из условий заключенного кредитного договора следует, что без оплаты единовременного платежа кредит заемщику не был бы выдан.

Возложение ответчиком на заемщика Хазиахметову. денежных обязательств по оплате указанных комиссий противоречит ст. 819 Гражданского кодекса РФ и ущемляет его права, что свидетельствует о нарушении банком положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В этой связи раздел 4 Кредитного договора должен быть признан ничтожным в силу закона, что также следует из смысла положений п. 3 ст. 22 и ст. 168 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

По факту нарушения своих прав Хазиахметова. обратилась к Банку с претензиями о добровольном возврате вышеуказанных уплаченных комиссий (письмо от ДД.ММ.ГГГГ). Однако в установленный законом десятидневный срок Банк нарушения прав потребителя не устранил. Хазиахметова И.М.. была вынуждена обратиться в Региональную общественную организацию защиты прав «Грамотный потребитель» Республики Башкортостан для защиты своих прав.

Считают, что полученные ответчиком на основании незаконного условия, включенного в договор, денежные средства в размере, подлежат взысканию с ответчика в пользу Хазиахметовой.

В связи с тем, что ответчик пользовался суммой 65 025 рублей, уплаченной Хазиахметовой в соответствии с условием договора, которое противоречит действующему законодательству, на указанную сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 1878,50 рублей (расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ) Сумма задолженности 65025 руб. 00 коп., в том числе НДС 0% 0 руб. 0 коп. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 130 (дней) Ставка рефинансирования: 8.00% Проценты итого за период = (65025) * 130 * 8.00/36000 = 1878,50 руб. 00 коп. Истец считает, что неправомерными действиями ответчика по взиманию платы за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита Хазиахметовой И.М.причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ были нарушены права, как потребителя банковских услуг. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами РФ прав потребителя, в связи с чем, потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Данная правовая позиция изложена в Определении Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №. Размеры компенсации причиненного Хазиахметовой И.М. ответчиком морального вреда потребитель оценил в размере 10 000 рублей, так как данная сумма позволит частично компенсировать пережитые ей отрицательные эмоции. Согласно п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. от 06.02.2007 г.) в соответствии с ч. 1 ст. 46 ГПК РФ и Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» право на предъявление исков к изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченной изготовителем (продавцом) организации или уполномоченному изготовителем (продавцом) индивидуальному предпринимателю) предоставлено общественным объединениям потребителей (их ассоциациям, союзам) в защиту прав и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей), п. 2 ст. 45, ст. 46 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 94, 98, 100 ГПК РФ истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца Хазиахметовой И.М. 2 000 (две тысячи) рублей в счет возмещения расходов на оплату услуг по составлению претензии, квитанция к приходному кассовому ордеру прилагается.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам».

Согласно Определения Конституционного Суда РФ от 16.04.2009 N 398-О-О «перечисление пятидесяти процентов суммы взысканного штрафа общественным объединениям потребителей (их ассоциациям, союзам) или органам местного самоуправления, обратившимся с заявлением в защиту прав потребителя, направлено на стимулирование их деятельности по защите прав и законных интересов потребителя, которая позволяет компенсировать - благодаря их усилиям - нанесенный потребителю ущерб».

Поскольку требования Хазиахметовой И.М. ответчиком ООО КБ «Ренессанс Капитал» в добровольном порядке удовлетворены не были, просят взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от взысканной в пользу Хазиахметовой суммы, половину из которой просим перечислить в доход городского округа г. Уфа, вторую половину – в пользу Региональной общественной организации защиты прав «Грамотный потребитель» Республики Башкортостан.

На основании изложенного выше, а также руководствуясь ст.ст. 13, 15, 16, 45 Закона «О защите прав потребителей», пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 151, 168, 395, 819 ГК РФ, ст.ст. 94, 98, 100, 131, 132 ГПК РФ, истец просит суд признать недействительным раздела 4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Хазиахметовой И.М., об уплате комиссии за подключение к Программе страхования. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Хазиахметовой. денежные средства в сумме 66 903,50 рублей (шестьдесят шесть тысяч девятьсот три рубля 50 копеек), в том числе:

сумму понесенных убытков в размере 65025.00 (шестьдесят пять тысяч двадцать пять рублей 00 копеек);

проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1878,50 (одна тысяча восемьсот семьдесят восемь рублей 50 копеек).

Компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 (Десять тысяч рублей 00 коп.)

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов суммы, взысканной в пользу ьХазиахметовой И.М.. из которого половину суммы штрафа – в доход городского округа город Уфа Республики Башкортостан, оставшуюся половину - в пользу Региональной общественной организации защиты прав «Грамотный потребитель» Республики Башкортостан.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Хазиахметовой И.М. понесенные судебные расходы в размере 2 000,00 (Две тысячи рублей 00 копеек).

На судебное заседание истец не явился, они надлежаще извещены о дне рассмотрения дела, имеется расписка, судебная повестка с уведомлением.

Хазиахметова И.М. в суд не явилась, она надлежаще извещена, от нее имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных.

Исследовав письменные материалы дела суд считает, что в иске истцу следует отказать, по следующим основаниям.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу части 1статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор предоставил Хазиахметовой И.М. «Потребительский кредит» в сумме 235 025,00 рублей (двести тридцать пять тысяч двадцать пять рублей 00 копеек) под 25 % процентов годовых на цели личного потребления на срок: 1378 дней. Согласно раздела 4 кредитного договора «клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере предусмотренном Условиями и тарифами», для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора».

Из указанной суммы кредита 235 025 рублей (двести тридцать пять тысяч двадцать пять рублей 00 копеек) было списано в безакцепном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО «Группа Ренессанс страхование» 65 025,00 (шестьдесят пять тысяч двадцать пять рублей 00 копеек), (55 105,93 рублей комиссия за присоединение к программе страхования и 9 919,07 рублей НДС полученный), что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Хазиахметовой И.М. был заключен договор № о предоставлении кредита в российских рублях (далее - Кредитный договор). Подписав Кредитный договор, Хазиахметова выразили свое понимание и согласие со всеми его положениями, а также приняла на себя обязательство исполнять их надлежащим образом. При оформлении Кредитного договора она выразила желание на подключение к программе страхования жизни и здоровья. ее пожелание было выражено в письменной форме в Заявлении на подключение дополнительных услуг/ заявлении о страховании. Таким образом, после оказания Банком запрошенной услуги, в течение срока действия кредита Хазиахметова И.М. застрахованы по страховым рискам смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или II группы в результате несчастного случая или болезни. За оказанную услугу Банк взимает комиссию в размере, указанном в Кредитном договоре. Банк предоставил ей кредит на оплату комиссии и включил сумму комиссии в общую сумму кредита, с которой она была согласна при подписании кредитного договора. 20.01 2012 года Хазиахметова обратилась с претензией о нарушении своих прав в ООО КБ «Ренессанс-Капитал». Услуга подключения к программе страхования является добровольной. При нежелании подключаться к программе страхования, данная услуга не оказывается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами участвующими в деле.

В силу ст. 56 ГПК РФ Истец не представил суду доказательства об отказе банка предоставить кредит Хазиахметовой, в случае ее отказа подключиться к программе страхования и о том, что отказ от программы страхования повлиял на решение Банка о предоставлении кредита. Не представлено доказательств о том, что данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Предложение Банка оформить программу страхования жизни и здоровья является одним из способов защиты в финансовом плане в случае наступления непредвиденных обстоятельств. По условиям договора п. 4 между сторонами невозможно произвести возврат и перерасчет комиссии за подключение к программе страхования, т.к. услуга по подключению к программе страхования была оказана полностью и надлежащим образом. Банк с согласия Хазиахметовой И.М., о чем имеется ее подпись, передал необходимую информацию в страховую компанию ООО «Группа Ренессанс Страхование» и заключил договор личного страхования в отношении Хазиахметовой И.М. ее жизни и здоровья. Таким образом, она застрахована в добровольном порядке по вышеуказанным страховым рискам в течение всего срока действия Кредитного договора.

На основании ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Иск в части взыскания 10000 рублей морального вреда в пользу Хазиахметовой И.М. также не подлежит удовлетворению, доказательств о причинении физических и нравственных страданиях Хазиахметовой И.М. виновными действиями ответчика в суд не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что иск необоснован. Истцами каких-либо доказательств в подтверждении своих доводов суду не представлены, а потому его следует оставить без удовлетворения.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку, в иске истцу отказано, не могут быть возмещены 2000 рублей судебных расходов.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

решил

В исковых требованиях Региональной общественной организации по защите прав «Грамотный потребитель» Республики Башкортостан действующей в защиту прав потребителя Хазиахметовой И.М. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей о признании недействительным раздела 4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Хазиахметовой И.М., об уплате комиссии за подключение к Программе страхования, о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Хазиахметовой И.М. денежные средства в сумме 66 903,50 рублей (шестьдесят шесть тысяч девятьсот три рубля 50 копеек), в том числе:

сумму понесенных убытков в размере 65025.00 (шестьдесят пять тысяч двадцать пять рублей 00 копеек);

проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1878,50 (одна тысяча восемьсот семьдесят восемь рублей 50 копеек),

о компенсации морального вреда в размере 10 000,00 (Десять тысяч рублей 00 коп.)

о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Капитал» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов суммы, взысканной в пользу Хазиахметовой И.М. из которого половину суммы штрафа – в доход городского округа город Уфа Республики Башкортостан, оставшуюся половину - в пользу Региональной общественной организации защиты прав «Грамотный потребитель» Республики Башкортостан, о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Хазиахметовой И.М. понесенные судебные расходы в размере 2 000,00 (Две тысячи рублей 00 копеек) отказать, за необоснованностью.

.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение месяца.

Судья: Р.А. Мухамедьярова. Решение в законную силу не вступило.