Решение по делу № 2-2272/2016 ~ М-1723/2016 от 16.03.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2016 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Белик С.О., при секретаре судебного заседания Сасине В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2272/16 по иску Глазковой Н.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о понуждении произвести перерасчёт, о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилась Глазкова Н.А. с иском к ПАО «Сбербанк России» о понуждении произвести перерасчёт, о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование иска следующее. Между ней и ответчиком <Дата обезличена> был заключён кредитный договор <Номер обезличен> о предоставлении кредита на сумму .... сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере ....% годовых. Также по условиям договора банк был обязан подключить её к программе страхования в отношении жизни и здоровья клиента- заёмщика. Указанная услуга платная - в ...., которые были оплачены единовременно при выдаче кредита. То есть фактически кредит был выдан только в размере ..... При подписании кредитного договора банк предлагает подписать множество сопровождающих документов, в том числе и заявление о подключению к программе страхования. Она при подписании кредитного договора полагала, что подключение к программе страхования является обязательным условием заключения кредитного договора. При этом с правилами страхования она не была ознакомлена и не знала, что можно отказаться от этого условия и оплаты такой суммы. То есть банком неправомерно была удержана сумма страховой премии, на которую к тому же начисляются проценты по кредитному договору. <Дата обезличена> в связи с происшедшим с ней несчастным случаем, она досрочно погасила сумму по кредитному договору, возвратила сумму основного долга и установленные проценты, а также закрыла ссудный счёт. Ввиду досрочного исполнения кредитного договора, она также обратилась с заявлением о расторжении договора страхования, просив вернуть ей страховую премию в размере ..... В возврате страховой премии, так же как и в приостановлении действия договора до её выздоровления, ей было отказано. Считает, что банк незаконно удерживает денежные средства страховой премии в сумме ...., в связи с чем, на указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... за период .... дней (с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>). Незаконными действиями ответчика ей как потребителю банковских услуг причинёны нравственны страдания, которые она оценивает в сумме ..... В связи с чем просила суд: взыскать с ПАО Сбербанк в её пользу сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...., компенсацию морального вреда - .... и штраф за отказ добровольно исполнить требование потребителя в размере 50% от удовлетворённой суммы иска.

В дальнейшем истец уточнила исковые требования, дополнив их требованием о понуждении ответчика произвести перерасчёт суммы основного долга, процентов и иных внесённых платежей по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> с учётом фактически полученных денежных средств, а также поддерживая ранее заявленные исковые требования.

В судебном заседании истец Глазкова Н.А. уточнённые исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске, дополнительно суду пояснила следующее. Она обратилась в ПАО Сбербанк с заявкой о предоставлении кредита а сумму ..... В этом же день её заявка была одобрена, но она не знала, что кредит ей был предоставлен на сумму ...., в которую вошла сумма страхования в размере ...., списанная с её счёта. Она не знала о страховке до конца <Дата обезличена>, когда её сбила машина и она потеряла возможность своевременно оплачивать по кредиту. Её родители обратились в банк с просьбой приостановить платежи по кредиту на период нетрудоспособности, тогда ей и стало известно о страховке. Родители заплатили за неё полную стоимость кредита. Поскольку кредитные обязательства ею исполнены, полагает, что Банк обязан вернуть ей полную стоимость страховки. Кроме того, полагает, что условие договора об уплате банку денежных средств за страхование является ничтожным, в силу ст. ст. 166 и 168 ГК РФ. В страховую компании с таким заявлением она не обращалась. В связи с чем, окончательно просит суд обязать ответчика сделать пересчёт суммы долга, процентов и других платежей с учётом фактически полученной ею суммы ...., взыскать с ответчика в её пользу сумму страховой премии как неосновательно обогащение в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...., компенсацию морального вреда - .... и штраф за отказ добровольно исполнить требование потребителя в размере 50% от удовлетворённой суммы иска.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России Лосинская М.А., действующая на основании доверенности от <Дата обезличена>, в судебном заседании против иска возражала, пояснив следующее. <Дата обезличена> истец на основании кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> получила кредит в сумме ..... Также ею было подано заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы. В кредитном договоре условие, обязывающее заёмщика страховаться отсутствует. При одобрении заявки о предоставлении кредита банку не было известно о намерении заёмщика застраховаться и это не могло повлиять на заключение кредитного договора. Сумма платежа за подключение к программе страхования может быть уплачена как из личных средств заёмщика, так и из заёмных средств. Сумма комиссии за подключение к программе страхования была принята от Глазковой Н.А. после того, как получено её заявление на страхование. Действия Банка по подключению заёмщиков к программе страхования не противоречит закону, а также носит обеспечительный характер, гарантирующий в первую очередь заёмщика в случае утраты здоровья и утраты в связи с этим заработка. Истец была ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы, в соответствии с которыми, Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии. За эту услугу заёмщик так же оплачивает банку соответствующую плату. Требуя возврат уплаченной комиссии, истец не учитывает, что услуга ему уж оказана, а также банком произведена оплата страховщику страховой премии. Возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен только в случае подачи клиентом заявления в течение 2-х недель с даты подключения к программе страхования. В случае подачи заявления о прекращении участия в программе страхования по истечении указанного срока, возврат платы не осуществляется. Истец обратилась с таким заявлением только <Дата обезличена>. Таким образом, отсутствуют основания для возврата уплаченной истцом страховой суммы, а значит и для удовлетворения остальных требований истца – о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В том числе необоснованно требование истца о перерасчёте долга, исходя из суммы кредита ...., поскольку истцом был получен кредит в размере ..... В связи с чем просила в иске Глазковой Н.А. отказать в полном объёме.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» своего представителя, а также отзыв на исковое заявление в судебное заседание не направил, не просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя или об отложении судебного заседания.

О месте и времени проведения судебного заседания третье лицо извещено надлежащим образом, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица, согласно ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в иске Глазковой Н.А. по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленные сроки в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ).

Из представленных сторонами суду документов, установлено, что <Дата обезличена> между ПАО Сбербанк и Глазковой Н.А. был заключён кредитный договор <Номер обезличен> о предоставлении кредита на сумму .... сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере ....% годовых.

Указанное обстоятельство – получение кредита в сумме .... подтверждается заявлением-анкетой Глазковой Н.А. в ПА Сбербанк на получение кредита в указанной сумме, самим кредитным договором, подписанными истцом, а также выпиской по лицевому счёту Глазковой Н.А., открытому по её заявлению в ПА Сбербанк.

В это же день <Дата обезличена> истцом Глазковой Н.А. в ПАО Сбербанк было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заёмщика (НПРО <Номер обезличен>), из которого видно, что истец выражает своё согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Срок действия указанного договора – 60 месяцев, страховая сумма - ..... В указанном заявлении имеются сведения, что Глазкова Н.А. согласна оплатить страховую сумму платы за подключение к программе страхования в размере ...., а также сведения о том, что эта плата может быть уплачена любым способом – путём списания со счёта вклада, за счёт собственных средств. В том числе в заявлении указано, что Глазкова Н.А. осведомлена, что отказ от участия в программе страхования не влечёт отказ банка в предоставлении ей кредита.

Таким образом, судом установлено, что истец Глазкова Н.А. обратилась к ответчику ПАО Сбербанк с заявлением о предоставлении кредита в сумме ...., из которых сумма .... были по её заявлению перечислены Банком в счёт участия в Программе страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заёмщика.

В связи с чем отсутствует основание для удовлетворения требования истца о понуждении ответчика произвести перерасчёт процентов по кредитному договору исходя из суммы ...., поскольку фактически истцом была получена сумма кредита в размере .....

Не влияет на этот вывод суда довод истца о том, что у неё были намерения получить кредит в размере ...., поскольку из заявления на получение кредита и самого кредитного договора следует обратное.

Обсуждая требование истца о взыскании с ответчика страховой премии в размере .... как неосновательного обогащения, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счёт другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Как было установлено судом, страховая премия в размере .... была уплачена истцом за подключение к Программе страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заёмщика. Перечисление указанной суммы подтверждается копией извещения о перечислении платежа от <Дата обезличена>, подписанного истцом.

Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заёмщика НПРО <Номер обезличен> и извещение о перечислении платежа подтверждают заключение истцом договора страхования с ООО «Сбербанк страхование». Все условия договора отражены в тексте указанного заявления, подписанного истцом, а также в Условиях участия в Программе страхования добровольного страхования заёмщиков – физических лиц ОАО «Сбербанк России», «Правилах страхования жизни», с которому истец была ознакомлена, что она подтверждает своей подписью в заявлении.

Таким образом, истец не представила доказательств того, что сумма .... является неосновательным обогащением ответчика.

Не состоятельно требование истца о возврате указанной суммы по основанию досрочного возврата ею суммы долга по кредитному договору.

Как установлено судом и пояснения сторон и выписки из лицевого счёта истца, <Дата обезличена> истец досрочно оплатила в полном объёме сумму основного долга и процентов по кредитному договору, после чего <Дата обезличена> обратилась к ответчику ПАО Сбербанк с заявлением о возврате ей страховой премии в сумме .....

Письмом от <Дата обезличена> <Номер обезличен> ПАО Сбербанк отказал Глазковой Н.А. в возврате указанной суммы, сославшись на то, что по договору страхования, заключённому истцом, страховая защита действует до <Дата обезличена>, размер страховой суммы является постоянной величиной, не меняющейся в течение всего действия договора страхования. В случае подачи заявления об отказе от участия в программе страхования, возврат платы не осуществляется.

В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учётом объекта страхования и характера страхового риска.

Статье 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 8.2. Соглашения об условиях и порядке страхования № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> (положения которого применимы и к отношениям сторон, возникшим после <Дата обезличена>), при досрочном расторжении договора страхования возврат страховой суммы или её части страховщиком не производится.

То есть из представленных суду документов, регулирующих правоотношения сторон по договору страхования, следует, что этим договором не предусмотрен частичный возврат уплаченной суммы страховой премии при частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также полный возврат страховой премии.

При этом, как указывает истец, необходимость досрочной выплаты суммы кредита была вызвана причинением вреда её здоровью в дорожно-транспортном происшествии и утратой в связи с этим заработка. Однако, как следует из пояснений истца, в страховую компанию ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с соответствующим заявлением она не обращалась. Договор страхования продолжает действовать до 2020 года, возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем, оснований для возвращения страховой премии не имеется.

Доказательств того, что услуга по страхованию жизни была навязана Глазковой Н.А., ею не представлено.

В материалах дела имеется заявление истца о добровольном страховании, в котором указано, что Банк обращает внимание заёмщика на то, что страхование является дополнительной услугой, осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Заёмщик вправе застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании.

При нежелании заключить договор страхования истец вправе была проставить соответствующую отметку в заявлении и не подписывать договор страхования жизни, что прямо оговорено в заявлении. Своей подписью истец подтвердила, что дополнительная услуга по страхованию жизни ей не навязана и выбрана ею добровольно, что она не была ограничена в выборе страховых компания. При указанных обстоятельствах оснований считать страхование её жизни навязанной услугой не имеется.

Придя к выводу об отказе истцу Глазковой Н.А. в требовании о взыскании страховой премии как неосновательного обогащения, суд также приходит к выводу в отказе остальных требований истца, взаимосвязанных с разрешением указанного выше требование (удовлетворением или отказом в его удовлетворении), а именно в требовании о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (суммой .... страховой премии) в размере .....

В том числе не подлежат удовлетворению, установленные ст. 13 и ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», требования истца о компенсации морального вреда за нарушение её прав как потребителя, и о взыскании штрафа за отказ добровольно исполнить требование потребителя.

Каких-либо иных доказательств, в соответствии с требованиями ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, стороны суду не представили.

Таким образом, оценив представленные доказательства, с учётом установленных обстоятельств, законности и обоснованности судебного решения, суд приходит к выводу отказать в иске Глазковой Н.А. к ПАО «Сбербанк России» о понуждении произвести перерасчёт по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> с учётом фактически полученных денежных средств, о взыскании страховой премии как неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и взыскании штрафа за отказ добровольно исполнить требование потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Глазковой Н.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о понуждении произвести перерасчёт по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> с учётом фактически полученных денежных средств, о взыскании страховой премии как неосновательного обогащения в размере ...., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ...., компенсации морального вреда и взыскании штрафа за отказ добровольно исполнить требование потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд города Иркутска путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

........ Судья Белик С.О.