Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4417/2015 ~ М-3617/2015 от 23.04.2015

2-4417/27-2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2015 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Долгих Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Огорелкиной Т.Н. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между Огорелкиной Т.Н. и ОАО НБ «Траст» было подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды № (далее - договор) в размере <данные изъяты>. Кредитный договор № ОАО НБ «Траст» состоит из Общих условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «Траст» (далее - Общие условия). Общие условия, являющиеся составной частью кредитного договора №, расположены на официальном сайте банка (http://www.trust.ru/retail/cash/form/archive/). Версия для печати размещена на официальном сайте банка (http://www.trust.ru/upload/documents/retail/cash/form/usloviva CASH01 07 14. pdf). Согласно п. 3.1.3. Общих условий, в целях погашения задолженности по договору ОАО НБ «Траст» осуществляет списание денежных средств, размещенных истцом на счете/ином счете для погашения задолженности по кредиту, в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями): в первую очередь - сумму просроченных процентов за пользование кредитом - не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту; во вторую очередь - сумму просроченного основного долга - не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту; в третью очередь - сумму штрафов за пропуск ежемесячных платежей/пени - не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту; в четвертую очередь - сумму процентов на просроченную часть основного долга и всех начисленных процентов на непросроченный основной долг по кредиту и подлежащих уплате на соответствующую дату погашения (согласно графику платежей). При этом сначала (не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту) списывается сумма процентов на просроченную часть основного долга, а затем (строго в соответствующую этому же месячному платежу дату в соответствии с графиком платежей) сумма всех начисленных процентов на непросроченный основной долг по кредиту и подлежащих уплате на соответствующую дату погашения; в пятую очередь - сумму основного долга, подлежащую погашению, - строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответствии с графиком платежей; в шестую очередь - издержки банка по взысканию задолженности (при наличии указанных издержек) - списываются после погашения задолженности, указанной в пп.3.1.3.1 - 3.1.3.5 Общих условий; в седьмую очередь - иные платежи, предусмотренные договором и тарифами, - строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответствии с графиком платежей. Ссылаясь на ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, истица указывает, что указанная норма определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). В связи с изложенным, истица указывает, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Ссылаясь на п. 1 ст. 166, п. 2 ст. 167, ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, истица указывает, что порядок погашения задолженности, установленный п.3.1.3. Общих условий нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона, а условие кредитного договора, установленное в п. 3.1.3. Общих условий является ничтожным. Истица, ссылаясь на ст.ст. 8, 10, 319, 166, 168, 404, 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит суд признать п. 3.1.3. Общих условий, являющихся составной частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Огорелкиной Т.Н. и ОАО НБ «Траст», об определении порядка погашения задолженности ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной сделки, изменив порядок погашения задолженности в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истица Огорелкина Т.Н. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истицы Комар С.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ согласно Заявления на получение кредита, НБ «ТРАСТ» (ОАО) с Огорелкиной Т.Н. был заключен договор №. Заключение сторонами смешанного договора в письменной форме, который содержит в себе элементы договора банковского счета, кредитного договора, о чем непосредственно указано в п. 1. «Заявления на получение кредита» (стр. 3), подписанном истицей, осуществляется путем направления в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации названного Заявления - оферты физическим лицом на заключение договора и последующего акцепта его НБ «ТРАСТ» (ОАО) путем выполнения им предложений оферты - открытие Огорелкиной Т.Н. текущего счета, предоставление кредита. По условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ Огорелкиной Т.Н. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев под процентную ставку <данные изъяты>% годовых. В рамках смешанного договора Огорелкиной Т.Н. был открыт текущий банковский счет №. При заключении ДД.ММ.ГГГГ договора № до Огорелкиной Т.Н. была доведена вся достоверная и полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, Огорелкина Т.Н. была согласна со всеми условиями, что подтверждается ее подписью в Заявлении на получение кредита, в Графике платежей. С Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), которое является публичным документом и к которому Огорелкина Т.Н. присоединяется, подписывая Заявление на получение кредита, истица была ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать, что подтверждается ее подписью на стр. 3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Пункт 3.1.3 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО) не нарушает требований законодательства, сторонами договора кредитования сформированы данные условия договора, эти условия являются составной частью договора, оснований для признания их недействительными не имеется. На основании вышеизложенного, просит в иске отказать в полном объеме.

Суд, заслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Статьей ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Огорелкиной Т.Н. и ОАО НБ «Траст» было подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды № в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под процентную ставку <данные изъяты>% годовых.

ОАО НБ «Траст» свои обязательства по передаче денежных средств Огорелкиной Т.Н. выполнило.

Кредитный договор № ОАО НБ «Траст» состоит из Общих условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «Траст». Общие условия, являющиеся составной частью кредитного договора №, расположены на официальном сайте банка.

Согласно п. 3.1.3. Общих условий, в целях погашения задолженности по договору ОАО НБ «Траст» осуществляет списание денежных средств, размещенных истом на счете/ином счете для погашения задолженности по кредиту, в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями):

в первую очередь - сумму просроченных процентов за пользование кредитом – не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту;

во вторую очередь - сумму просроченного основного долга - не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту;

в третью очередь - сумму штрафов за пропуск ежемесячных платежей/пени - не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту;

в четвертую очередь - сумму процентов на просроченную часть основного долга и всех начисленных процентов на непросроченный основной долг по кредиту и подлежащих уплате на соответствующую дату погашения (согласно графику платежей). При этом сначала (не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту) списывается сумма процентов на просроченную часть основного долга, а затем (строго в соответствующую этому же месячному платежу дату в соответствии с графиком платежей) сумма всех начисленных процентов на непросроченный основной долг по кредиту и подлежащих уплате на соответствующую дату погашения;

в пятую очередь - сумму основного долга, подлежащую погашению, - строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответствии с графиком платежей;

в шестую очередь - издержки банка по взысканию задолженности (при наличии указанных издержек) - списываются после погашения задолженности, указанной в пп.3.1.3.1 - 3.1.3.5 Общих условий;

в седьмую очередь - иные платежи, предусмотренные договором и тарифами, - строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответствии с графиком платежей.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

На основании изложенного, условие договора займа о погашении штрафных санкций до погашения процентов, предусмотренных договором за пользование денежными средствами, основного долга и издержек кредитора требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствует и является ущемляющим права потребителя - гражданина.

Из ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

С учетом этого обстоятельства п. 3.1.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, которым стороны предусмотрели первоочередное списание штрафа и пеней является ничтожным в силу ст. 168 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и не может применяться.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На этом основании суд полагает, что п. 3.1.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся составной частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Огорелкиной Т.Н. и ОАО НБ «Траст», об определении порядка погашения задолженности, является в силу закона недействительным, следовательно, требование Огорелкиной Т.Н. о признании п.3.1.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, об определении порядка погашения задолженности ничтожным, является законным и обоснованным.

Огорелкиной Т.Н. также заявлено требование об изменении порядка погашения задолженности по кредитному договору в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку установлено, что п. 3.1.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся составной частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Огорелкиной Т.Н. и ОАО НБ «Траст» противоречит положениям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что требование истицы об изменении порядка погашения задолженности по кредитному договору в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ОАО НБ «Траст» подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Петрозаводского городского округа в размере в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск удовлетворить.

Признать п. 3.1.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся составной частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Огорелкиной Т.Н. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ», об определении порядка погашения задолженности ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной сделки, изменив порядок погашения задолженности по кредитному договору в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в бюджет Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РК в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья Е.В. Зарипова

Мотивированное решение составлено 20 мая 2015 года.